Ακόμη και όταν τα χρήματα μπορεί να είναι σπάνια ή τα έσοδα κάτω, οι μικρές επιχειρήσεις δεν θα πρέπει να παραμελούν τις ασφαλιστικές τους ανάγκες. Οι επιχειρήσεις που δεν έχουν ασφαλιστική κάλυψη ή δεν διαθέτουν ευρεία, σωστή και επαρκή κάλυψη παίρνουν περιττούς κινδύνους, οι οποίοι θα μπορούσαν να προκαλέσουν σοβαρά οικονομικά προβλήματα, συμπεριλαμβανομένης της πτώχευσης. Σε μια κρίση, μια επιχείρηση χωρίς ασφάλιση ή η οποία δεν είναι ασφαλισμένη μπορεί να καταστραφεί εντελώς.

Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων πρέπει να ενημερώνονται λεπτομερώς για το τι καλύπτουν οι ασφαλιστικές τους πολιτικές και τι αποκλείεται. Ως εκ τούτου, μια περιοδική ανασκόπηση της ασφάλισης αποτελεί απόλυτη αναγκαιότητα, μαζί με τις ενημερώσεις και τις προσαρμογές στην κάλυψη καθώς αλλάζουν οι συνθήκες. Αυτό το άρθρο θα συζητήσει τα διάφορα είδη ασφάλισης που είναι διαθέσιμα στις μικρές επιχειρήσεις και τι πρέπει να κάνετε για να προστατεύσετε καλύτερα τον εαυτό σας από βλαβερές αξιώσεις κατά της επιχείρησής σας. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε Προστασία περιουσιακών στοιχείων για τον ιδιοκτήτη επιχείρησης .)

->

Ιστορικές συνέπειες Μετά από τροπικές καταιγίδες που κατέστρεψαν τη Νέα Ορλεάνη, το Γκάλβεστον, το Χιούστον και άλλες περιοχές που πλήγηκαν σκληρά, αμέτρητοι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων δεν εξασφάλιζαν, για φυσικές καταστροφές όπως τυφώνες και πλημμύρες και τραυματίστηκαν σοβαρά.

Πολλοί από αυτούς τους ιδιοκτήτες είτε αγνοούσαν ότι οι εταιρείες τους δεν καλύπτονταν από ασφάλιση ούτε αποφάσισαν να αγοράσουν κάλυψη ζημιών από καταιγίδες λόγω έλλειψης μετρητών. Αρκετοί ιδιοκτήτες ήταν συγκλονισμένοι να μάθουν - όταν δεν είχαν ασφαλιστεί οι ασφαλιστικοί τους ισχυρισμοί - ότι δεν καλύπτονταν για τις ζημιές που ανέφεραν, ακόμη και όταν πίστευαν ότι είχαν αγοράσει τις σωστές πολιτικές. (Για περαιτέρω ανάγνωση, ελέγξτε Η υποβολή ασφαλιστικής αξίωσης θα αυξήσει τις τιμές σας; )

Ένα άλλο ζήτημα ασφάλισης που απαιτεί την επαγρύπνηση των ιδιοκτητών μικρών επιχειρήσεων είναι η ημερομηνία λήξης των πολιτικών τους. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η ασφαλιστική εταιρεία, πράκτορας ή μεσίτης από τον οποίο ο ιδιοκτήτης επιχείρησης αγόρασε τις πολιτικές του / της θα τους ενημερώσει όταν η πολιτική τους πρόκειται να λήξει ή πρέπει να ανανεωθεί. Αλλά ο συνετός ιδιοκτήτης πρέπει να κάνει μια σημείωση σχετικά με το πότε πρόκειται να λήξει μια πολιτική, στη συνέχεια να την ανανεώσει εκ των προτέρων, έτσι ώστε να μην υπάρχει κενό στην κάλυψη και καμία απογοήτευση εάν υποβληθούν αξιώσεις.

Είδη ασφαλιστικής κάλυψης Τα ασφαλιστικά προϊόντα είναι συμβατικές συμφωνίες μεταξύ του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή. Η σύμβαση διευκρινίζει τα ακόλουθα στοιχεία:

• Τι είναι ασφαλισμένο
• Το κόστος της ασφάλισης
• Οι όροι υπό τους οποίους μπορεί να υποβληθεί αξίωση
• Οι όροι πληρωμής, εάν η απαίτηση τιμηθεί

είναι μια ευρεία ποικιλία ασφαλιστικών κατηγοριών και βαθμών κάλυψης που πρέπει να ερευνήσουν τόσο ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης εκκίνησης όσο και ο ιδιοκτήτης μιας συνεχιζόμενης ανησυχίας.

Οι εκπτώσεις και τα ασφάλιστρα ποικίλουν στην τιμή. Ένα ασφαλισμένο έκπτωσης είναι το χρηματικό ποσό που ο ασφαλισμένος πρέπει να πληρώσει για μια απαίτηση πριν η ασφαλιστική εταιρεία πληρώσει την απαίτηση.Συνήθως, όσο υψηλότερη είναι η έκπτωση, τόσο χαμηλότερο είναι το ασφάλιστρο - το κόστος αγοράς και διατήρησης της ισχύουσας πολιτικής. Τα ασφάλιστρα μπορούν να καταβληθούν σε ποικίλα χρονοδιαγράμματα, περιλαμβανομένων ετησίως (τα συνηθέστερα), τριμηνιαίων ή μηνιαίων.

Ασφάλιση του ιδιοκτήτη επιχείρησης Η ασφαλιστική πολιτική του ιδιοκτήτη επιχείρησης προσφέρει προστασία ευρέος φάσματος έναντι οικονομικών ζημιών που προκύπτουν από ζημιές στην ιδιοκτησία του ιδιοκτήτη. Οι ζημιές ενδέχεται να προκληθούν από πυρκαγιές, πλημμύρες και άλλες καταστροφές. Η πολιτική θα διευκρινίσει τι καλύπτεται. ( ) Η πολιτική του κατόχου της επιχείρησης μπορεί επίσης να καλύπτει τη νομική ευθύνη του ιδιοκτήτη για κάθε σωματική βλάβη που υπέστη σε οποιοδήποτε περιστατικό που σχετίζεται με την πλημμύρα στην επιχείρηση. Μια πολιτική για το σύνολο των κινδύνων, στην οποία προσφέρεται πλήρης κάλυψη, είναι προτιμότερη από μια πολιτική ονομαστικών κινδύνων, στην οποία καλύπτονται ειδικοί κίνδυνοι. Σε μια πολιτική που αφορά όλους τους κινδύνους, καλύπτεται κάθε περίπτωση, εκτός από τις εξαιρέσεις που αναφέρονται ειδικά. Η πολιτική όλων των κινδύνων ελαχιστοποιεί την πιθανότητα να μην καλύπτεται κάποιο πρόβλημα και επίσης ελαχιστοποιεί τις πιθανότητες αλληλοεπικάλυψης και περιττής κάλυψης. (

) Μεταξύ των κινδύνων που ενδέχεται να καλύπτονται από την πολιτική ενός κατόχου επιχείρησης είναι: Πυρκαγιά

Πλημμύρες

• Άλλο ζημιές
• Κλοπή
• σωματική βλάβη
• Διακοπή επιχείρησης για συγκεκριμένους λόγους, με εξαιρέσεις που καθορίζονται
• Αστική ευθύνη
• Αυτός ο τύπος ασφάλισης, που μπορεί να αποκτηθεί με επιπλέον κόστος, αν πουλάτε ένα προϊόν που έχει τη δυνατότητα να τραυματίσει έναν χρήστη. Ακόμη και αν δεν σχεδιάζετε, κατασκευάζετε ή διανέμετε το προϊόν, εάν το πουλάτε και βλάπτει κάποιον χρήστη, ενδέχεται να έχετε νομική ευθύνη που πρέπει να καλύπτετε. (

) Εμπορική Ασφάλιση Μπορεί να απαιτείται εμπορικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο εάν η επιχείρησή σας είναι μεγαλύτερη και πιο πολύπλοκη από έναν απλό ιδιοκτήτη ή συνεταιρισμός λιανικής πώλησης ή είναι μια επιχειρηματική ή επαγγελματική πρακτική που προσανατολίζεται στις υπηρεσίες. Μια επαγγελματική πρακτική μπορεί να απαιτεί ασφάλιση ασφάλισης, η οποία καλύπτεται παρακάτω. Οι τομείς των οποίων οι επιχειρήσεις ενδέχεται να απαιτούν εμπορικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιλαμβάνουν την κατασκευή, τα εστιατόρια και τα εμπορικά ακίνητα. Μια εμπορική πολιτική είναι συνήθως πιο ακριβή από την πολιτική ενός κατόχου της επιχείρησης, αλλά οι κίνδυνοι είναι αντίστοιχα υψηλότεροι και ενδεχομένως πιο δαπανηροί για τον ασφαλιζόμενο, την ασφαλιστική εταιρεία που εκδίδει την πολιτική. (

) Επαγγελματική Ασφαλιστική Ελάττωσης

Επαγγέλματα που παρέχουν συμβουλές ή / και παρέχουν υπηρεσίες σε καταναλωτές, σε λάθη προμήθειας ή παράλειψης μπορεί να συνεπάγεται ουσιαστική ευθύνη, μπορεί να απαιτεί επαγγελματική ασφάλιση αστικής ευθύνης. Αυτές μπορεί να περιλαμβάνουν επιχειρήσεις όπως: Ιατρική

Οδοντιατρική Νομοθεσία

Λογιστική

• Ακίνητα
• Τα ασφάλιστρα υπολογίζονται βάσει αναλογιστικών στοιχείων για τον κίνδυνο, ζημιές σε δολάρια και άλλους παράγοντες και ποικίλλουν σε μεγάλο βαθμό ανάλογα με το επάγγελμα, τις υπο-ειδικότητες του και τις συγκεκριμένες υπηρεσίες ή συμβουλές που προσφέρονται.Η νευροχειρουργική, για παράδειγμα, είναι ένα επάγγελμα που φέρει ένα υψηλό ασφάλιστρο για ασφάλιση ατασθαλιών. Η κάλυψη για λογιστική ιδιωτών μεμονωμένων ιδιοκτήτων θα ήταν συνήθως μικρότερη. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το ρόλο αναλογιστή, διαβάστε το
• Ασφαλίστε το μέλλον σας με καριέρα ως αναλογιστής
• .)
• Η κάλυψη για χαμηλού κόστους νομική εκπροσώπηση είναι μια άλλη επιλογή που προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες. Ένας επαγγελματίας οποιουδήποτε ειδικού που ασκεί χωρίς λάθος ή παράλειψη μπορεί να είναι ακόμα ο στόχος ενός περιστατικού παράνομης συμπεριφοράς, ακόμα και αν ο ισχυρισμός δεν έχει αξία.
• Ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού
• Συμπληρωματικά με την ασφάλιση του ιδιοκτήτη επιχείρησης, η πολιτική του σπιτιού είναι επίσης αναγκαιότητα, τόσο για τις εγχώριες επιχειρήσεις όσο και για άλλες επιχειρηματικές οντότητες, όπως εταιρικές σχέσεις και εταιρείες, τόπος κατοικίας. (999)> Ασφαλιστικές συμβουλές για ιδιοκτήτες σπιτιού
• .)
• Η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού προστατεύει μια κατοικία από τραυματισμούς που δεν σχετίζονται με τις επιχειρήσεις ή άλλη νομική ευθύνη . Επειδή μια επιχείρηση και τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία ενός ιδιοκτήτη επιχείρησης είναι συνδεδεμένα, η ασφαλιστική κάλυψη κατοικίας του ιδιοκτήτη είναι απαραίτητη. Η εκτεταμένη κάλυψη είναι η πολιτική που συντάσσεται συχνότερα για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, συχνά αναφέρεται στην ασφαλιστική επιχείρηση ως "HO-3".
• Η συνήθης κάλυψη περιλαμβάνει:

Ζημιά οικίας ή προσωπικής ιδιοκτησίας από πυρκαγιές ή καταιγίδες, wind Κόστος ιατρικών και νομικών εξόδων για τραυματισμό των επιβατών από πυρκαγιές, καταιγίδες, ανέμους και κεραυνό Ιατρικά και νομικά έξοδα ατόμων που τραυματίστηκαν τυχαία στην ασφαλισμένη κατοικία

Απώλεια ή κλοπή συγκεκριμένης προσωπικής ιδιοκτησίας, είτε μέσα είτε μακριά από το ασφαλισμένο σπίτι

Μερικές πολιτικές που καλύπτουν την απώλεια ή την κλοπή ενδέχεται να αποκλείουν ορισμένα ακίνητα, όπως τέχνη, αντίκες, συλλεκτικά αντικείμενα, κοσμήματα και φορητούς υπολογιστές. Στοιχεία όπως αυτά μπορεί να απαιτούν ειδική κάλυψη, ειδικά εάν η αξία τους είναι υψηλή. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε αν είστε θύμα κλοπής, διαβάστε το Αφαίρεση από την καταστροφή: Ατυχήματα και απώλειες κλοπής .) Ένας σημαντικός κίνδυνος που δεν καλύπτεται από την πολιτική ενός ιδιοκτήτη σπιτιού είναι αξιώσεις σχετικές με μια επιχείρηση που πραγματοποιήθηκε στην κατοικία. Ένας πελάτης ή πελάτης που έρχεται στο σπίτι σας ή ένας πωλητής επιχείρησης που πραγματοποιεί παράδοση μπορεί να τραυματιστεί στις εγκαταστάσεις σας και η απαίτηση που προκύπτει από τη ζημία αυτή δεν θα καλύπτεται. Υπό ορισμένες συνθήκες, εάν έχετε μια επιχείρηση που λειτουργεί κατ 'οίκον και των οποίων οι κίνδυνοι είναι ελάχιστοι, μπορεί να προστεθεί στον ιδιοκτήτη του ακινήτου σας χαμηλό κόστος για να καλύψει ζημιές στα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησής σας, αλλά ορισμένοι ασφαλιστές δεν θα σας επιτρέψουν να καλύψετε εάν έχετε πελάτες, εργαζόμενους ή πελάτες στο σπίτι σας. Η κάλυψη μπορεί επίσης να μην ισχύει για τον δαπανηρό εξοπλισμό ή το απόθεμα που χρησιμοποιείται ή αποθηκεύεται στις εγκαταστάσεις ή εάν χρησιμοποιούνται επικίνδυνα ή καύσιμα υλικά στην εγκατάσταση. ( )>

Το ποσό της κάλυψης

του δολαρίου Η κάλυψη σε δολάρια για ζημιά ή απώλεια ακινήτου πρέπει να συμβαδίζει με το κόστος αντικατάστασης του τις ιδιότητες που καλύπτονται, συμπεριλαμβανομένου του σπιτιού σας.Η υπερσφάλιση σε αυτόν τον τομέα μπορεί να αποφευχθεί και συνήθως είναι άσκοπη δαπάνη. Η ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι δυσχερέστερη λόγω των ασώματων ακινητοποιήσεων.

• Οι ελάχιστες απαιτήσεις ασφάλισης για μια επιχείρηση συχνά επιβάλλονται από το κράτος στο οποίο βρίσκεται η επιχείρηση. Ο αντιπρόσωπός σας ή η κρατική ασφαλιστική επιτροπή μπορεί να παρέχει τα στοιχεία αυτά.
• Διαδοχικές σκέψεις
• Συζητήστε λεπτομερώς τις ασφαλιστικές σας ανάγκες με τον ασφαλιστικό σας πράκτορα ή μεσίτη και να είστε απολύτως προσεκτικοί και ειλικρινείς στην περιγραφή της επιχείρησής σας, ώστε η κάλυψη να είναι επαρκής. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τι καλύπτεται και αν οι πολιτικές σας είναι άκυρες εάν έχετε υπαλλήλους ή πελάτες στο σπίτι σας. Οι αγορές για ανταγωνιστικές τιμές είναι μια καλή ιδέα, ειδικά σε δύσκολες οικονομικές περιόδους, όταν οι εταιρείες που είναι πρόθυμες για την επιχείρησή σας είναι πρόθυμες να προσαρμόσουν ανάλογα τις τιμές τους. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις επιπτώσεις της οικονομικής ύφεσης στις επιχειρήσεις, διαβάστε τις
• Βιομηχανίες που ευδοκιμούν στην ύφεση

και Ο αντίκτυπος της ύφεσης στις επιχειρήσεις .

Και τέλος, στον ετήσιο προϋπολογισμό σας το κόστος ασφάλισης. Ας ελπίσουμε ότι ποτέ δεν θα υποβάλετε αξίωση ή θα προβείτε σε αξίωση κατά της εσάς ή της επιχείρησής σας, αλλά εάν και πότε συμβαίνει κάποια από αυτές τις ατυχείς περιστάσεις, θα έχετε επαρκή κάλυψη.