Οι άνθρωποι εξαρτώνται όλο και περισσότερο από την πίστωση. Ως εκ τούτου, είναι πολύ σημαντικό να κατανοείτε τις προσωπικές πιστωτικές αναφορές και την πιστοληπτική σας ικανότητα (ή βαθμολογία). Εδώ θα διερευνήσουμε ποιο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα, πώς είναι αποφασισμένο, γιατί είναι σημαντικό και, τέλος, μερικές συμβουλές για την απόκτηση και διατήρηση καλής πίστωσης.

ΔΕΙΤΕ: 3 τρόποι βελτίωσης του πιστωτικού σας σκορ

Τι είναι η πιστοληπτική ικανότητα;
Όταν χρησιμοποιείτε πίστωση, δανείζετε χρήματα που υπόσχονται να επιστρέψετε εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου. Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι μια στατιστική μέθοδος για τον προσδιορισμό της πιθανότητας ενός ατόμου να επιστρέψει τα χρήματα που έχει δανειστεί.

Τα πιστωτικά γραφεία που εκδίδουν αυτές τις βαθμολογίες έχουν διαφορετικά συστήματα αξιολόγησης, τα οποία βασίζονται σε διαφορετικούς παράγοντες. Ορισμένοι μπορεί να λάβουν υπόψη μόνο τις πληροφορίες που περιέχονται στην πιστωτική σας έκθεση, την οποία εξετάζουμε παρακάτω. Οι κύριοι παράγοντες που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του πιστωτικού αποτελέσματος ενός ατόμου είναι το ιστορικό πληρωμής πίστωσης, τα τρέχοντα χρέη, η χρονική διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού, ο τύπος πίστωσης και η συχνότητα των αιτήσεων για νέα πίστωση. Επειδή τα συστήματα βαθμολόγησης βασίζονται σε διαφορετικά κριτήρια που σταθμίζονται διαφορετικά, τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία στις ΗΠΑ (Equifax, TransUnion και Experian) ενδέχεται να εκδίδουν διαφορετικές βαθμολογίες για ένα άτομο, παρόλο που οι βαθμολογίες βασίζονται στις ίδιες πληροφορίες πιστωτικής έκθεσης .

Μπορεί να ακούσετε τον όρο FICO με αναφορά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας - οι όροι είναι ουσιαστικά συνώνυμοι. Το FICO είναι ένα αρκτικόλεξο για την Fair Isaacs Corporation, τον δημιουργό του λογισμικού που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό των πιστωτικών αποτελεσμάτων.

Οι βαθμολογίες κυμαίνονται μεταξύ 350 (εξαιρετικά υψηλού κινδύνου) και 850 (εξαιρετικά χαμηλού κινδύνου). Ακολουθεί ανάλυση της κατανομής των βαθμολογιών για τον αμερικανικό πληθυσμό το 2003:

Τι γίνεται με την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας;
Εκτός από τη χρήση βαθμολογιών πίστωσης (FICO), οι περισσότερες χώρες (συμπεριλαμβανομένου του Ηνωμένου Βασιλείου και του Καναδά) χρησιμοποιούν κλίμακα 0-9 για να αξιολογήσουν την προσωπική σας πίστωση. Στην κλίμακα αυτή, στον κάθε αριθμό προηγείται ένα από τα δύο γράμματα: "I" σημαίνει πιστωτική δόση (όπως η χρηματοδότηση από το σπίτι ή την αυτόματη χρηματοδότηση) και το "R" σημαίνει ανακυκλούμενη πίστωση (όπως μια πιστωτική κάρτα).

ΔΕΙΤΕ: Πώς οι πιστωτικές κάρτες επηρεάζουν την πιστοληπτική σας ικανότητα

Κάθε πιστωτής θα εκδώσει δική του βαθμολογία για ιδιώτες. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε μια βαθμολογία R1 με Visa (το υψηλότερο επίπεδο πιστοληπτικής ικανότητας), αλλά ίσως να έχετε ταυτόχρονα ένα R5 από τη MasterCard εάν έχετε παραμελήσει να πληρώσετε το λογαριασμό MasterCard για πολλούς μήνες. Παρόλο που τα συστήματα "R" και "I" εξακολουθούν να χρησιμοποιούνται, η επικρατούσα τάση είναι να απομακρυνθούμε από αυτήν την πολλαπλή κλίμακα βαθμολόγησης προς το μονοψήφιο σκορ FICO. Παρ 'όλα αυτά, εδώ είναι ο τρόπος αποδόσεως της κλίμακας:

Αξιολόγηση	Περιγραφή
R0 ή I0	Είστε νέος στον πιστωτικό κόσμο και έχετε ένα ανεπαρκές πιστωτικό ιστορικό για την ακριβή κρίση του μέλλοντός σας κίνδυνος.
R1 ή I1	Πληρώνετε την πιστωτική σας επιστροφή σε 1 μήνα.
R2 ή I2	Πληρώνετε την πίστωση σας πίσω σε 2 μήνες.
R3 ή I3	Πληρώνετε την πίστωση σας πίσω σε 3 μήνες.
R4 ή I4	Πληρώνετε την πίστωση σας σε 4 μήνες.
R5 ή I5	Δεν έχετε εξοφλήσει σε τέσσερις μήνες, αλλά δεν είστε ακόμα "9".
R7 ή I7	Οι οφειλές σας πραγματοποιούνται υπό ενοποίηση.
R8 ή I8	Το χρέος εκκαθαρίστηκε με την πώληση του στοιχείου (επαναγορά).
R9 ή I9	Έχετε επισήμως κακή οφειλή (προεπιλογή), η οποία συνήθως σημαίνει ότι είναι ανύπαρκτη.

Τι κάνει το πιστωτικό σας σκορ;
Όταν δανειστείτε χρήματα, ο δανειστής σας στέλνει πληροφορίες σε πιστωτικό γραφείο, το οποίο αναφέρει, με τη μορφή πιστωτικής έκθεσης, πόσο καλά χειρίσατε το χρέος σας. Από τα στοιχεία της πιστωτικής έκθεσης, το γραφείο καθορίζει ένα πιστωτικό αποτέλεσμα που βασίζεται σε πέντε βασικούς παράγοντες: 1) την προηγούμενη πιστωτική απόδοση, 2) το σημερινό επίπεδο χρέωσης, 3) την πίστωση χρόνου, 4) 5) επιδίωξη νέων πιστώσεων.

Παρόλο που όλοι αυτοί οι παράγοντες περιλαμβάνονται στους υπολογισμούς πιστωτικών φιλοξενούμενων, δεν τους δίνεται ίση στάθμιση. Εδώ είναι πώς μειώνεται ο συντελεστής στάθμισης:

Όπως μπορείτε να δείτε στο γράφημα πίτας, η πιστοληπτική σας ικανότητα επηρεάζεται περισσότερο από την ιστορική σας τάση για την εξόφληση του χρέους σας. Αν και υπάρχουν πολλοί τρόποι για να μπορέσετε να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ο παράγοντας που μπορεί να ενισχύσει την πιστοληπτική ικανότητα σας περισσότερο είναι να έχετε ένα παρελθόν που δείχνει ότι πληρώνετε τα χρέη σας αρκετά γρήγορα. Επιπλέον, η διατήρηση χαμηλών επιπέδων χρέωσης (ή η μη διατήρηση τεράστιων υπολοίπων στις πιστωτικές σας κάρτες ή σε άλλες πιστωτικές κάρτες), έχοντας ένα μακρύ πιστωτικό ιστορικό και αποφυγή συνεχούς υποβολής αίτησης για πρόσθετη πίστωση θα βοηθήσει όλοι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Αν και θα θέλαμε να εξηγήσουμε την ακριβή φόρμουλα για τον υπολογισμό του πιστωτικού αποτελέσματος, η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου έχει μια μυστική προσέγγιση σε αυτόν τον τύπο.

Γιατί η πιστοληπτική σας αξιολόγηση είναι σημαντική
Όταν υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα, υποθήκη ή ακόμη και για τηλεφωνική σύνδεση, η πιστοληπτική σας αξιολόγηση ελέγχεται. Η αναφορά των πιστωτικών καρτών επιτρέπει στα καταστήματα να δέχονται επιταγές, οι τράπεζες να εκδίδουν πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες και οι εταιρείες να διαχειρίζονται τις δραστηριότητές τους. Ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, οι δανειστές θα καθορίσουν τον κίνδυνο που τους δημιουργείτε.

Σύμφωνα με την οικονομική θεωρία, ο αυξημένος πιστωτικός κίνδυνος σημαίνει ότι πρέπει να προστεθεί ασφάλιστρο κινδύνου στην τιμή με την οποία δανείζονται τα χρήματα. Βασικά, εάν έχετε ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα, οι δανειστές δεν θα σας αποτρέψουν (εκτός αν είναι εντελώς απαίσιο)? Αντίθετα, θα σας δανείσουν χρήματα με υψηλότερο επιτόκιο από αυτόν που καταβάλλεται από κάποιον με καλύτερη πιστωτική φιλοσοφία. Ο παρακάτω πίνακας δείχνει πώς τα άτομα με διαφορετικά πιστωτικά αποτελέσματα θα πληρώσουν δραματικά διαφορετικά επιτόκια για παρόμοια ποσά υποθηκών - η διαφορά επιτοκίου έχει, με τη σειρά του, μεγάλο αντίκτυπο στις μηνιαίες πληρωμές (οι οποίες αποπληρώνουν τους τόκους και τον κύριο). Όπως μπορείτε να δείτε, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να επηρεάσει την υποθήκη σας με πολλούς τρόπους:

Πηγή: myfico. com

Η πίστωση είναι ένα εύθραυστο πράγμα
Η γνώση της πίστωσης και της πιστωτικής σας βαθμολογίας είναι πολύ σημαντική, ειδικά επειδή μπορείτε να βλάψετε την πίστωσή σας χωρίς καν να την γνωρίζετε.Ακολουθεί μια αληθινή ιστορία για το τι μπορεί να συμβεί:

Ο Paul ζήτησε κάρτα μίλια ταξιδιού, αλλά ποτέ δεν έλαβε καμία απάντηση από την εταιρεία πιστωτικών καρτών. Δεδομένου ότι ήταν μια κάρτα υψηλού ορίου ταξιδιού, ο Παύλος απλώς υπολόγισε ότι είχε απορριφθεί και δεν το ξανασκεφτόταν. Πάνω από ένα χρόνο αργότερα, ο Παύλος πηγαίνει στην τράπεζα για να ρωτήσει για υποθήκη. Οι άνθρωποι στην τράπεζα τραβούν την πιστωτική έκθεση του Paul και βρίσκουν ένα κακό χρέος από την εταιρεία πιστωτικών καρτών. Σύμφωνα με την πιστωτική έκθεση, η εταιρεία προσπάθησε να συγκεντρώσει για ένα χρόνο, αλλά πρόσφατα την έγραψε ως ένα κακό χρέος, αναφέροντας το ως R9, το χειρότερο σκορ που μπορείς να πάρεις. Φυσικά, όλα αυτά είναι νέα για τον Παύλο.

Λοιπόν, αποδεικνύεται ότι υπήρξε γραφικό λάθος και ο αριθμός του διαμερίσματος του Paul έλειπε από τη διεύθυνση που είχε στην κατοχή του η εταιρεία πιστωτικών καρτών. Ο Παύλος είχε εγκριθεί για την κάρτα, αλλά ποτέ δεν την έλαβε, και καμία αλληλογραφία που ακολούθησε δεν πέρασε ούτε.

Έτσι, η εταιρεία πιστωτικών καρτών χρέωνε ακόμα τον Paul την ετήσια αμοιβή, την οποία δεν πληρώνει, επειδή δεν ήξερε ότι το χρέος υπήρχε. Η ετήσια προμήθεια εισπράττει τους τόκους για ένα έτος έως ότου η εταιρεία πιστωτικών καρτών την αποτύχει. Τελικά, μετά από πηδούν μέσω αρκετών φλογεών στεφάνων, ο Παύλος ήταν σε θέση να διορθώσει το πρόβλημα και η εταιρεία καρτών αναγνώρισε λάθος και ενημέρωσε τον οργανισμό αναφοράς πιστώσεων.

Το θέμα είναι ότι, αν και ήταν μια μικρή ισορροπία οφειλόμενη (περίπου $ 150), το λάθος της διοίκησης σχεδόν απέκλεισε τον Παύλο να πάρει υποθήκη. Σήμερα, δεδομένου ότι όλα τα δεδομένα περνούν μέσω υπολογιστών, εσφαλμένες πληροφορίες μπορούν εύκολα να μπω στην πιστωτική έκθεσή σας.

ΔΕΙΤΕ: Ελέγξτε την πιστωτική έκθεσή σας

Συμβουλές για τη βελτίωση ή τη διατήρηση ενός υψηλού πιστωτικού αποτελέσματος :

• Κάντε τις πληρωμές του δανείου εγκαίρως και για το σωστό ποσό.
• Αποφύγετε την υπερεκμετάλλευση της πίστωσής σας. Οι ανεπιθύμητες πιστωτικές κάρτες που φθάνουν με αλληλογραφία μπορεί να είναι δελεαστικές για χρήση, αλλά δεν θα βοηθήσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
• Ποτέ μην αγνοείτε τους καθυστερημένους λογαριασμούς. Εάν αντιμετωπίζετε οποιαδήποτε προβλήματα που εξοφλούν το χρέος σας, καλέστε τον πιστωτή σας να προβεί σε ρυθμίσεις αποπληρωμής. Αν τους πείτε ότι αντιμετωπίζετε δυσκολίες, μπορεί να είναι ευέλικτες.
• Να γνωρίζετε τι είδους πίστωση έχετε. Η πίστωση από εταιρείες χρηματοδότησης μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το αποτέλεσμά σας.
• Κρατήστε το οφειλόμενο χρέος σας τόσο χαμηλό όσο μπορείτε. Η συνεχής επέκταση της πίστωσής σας κοντά στο όριό σας δεν φαίνεται σωστά.
• Περιορίστε τον αριθμό των πιστωτικών εφαρμογών. Όταν εξετάζετε την πιστωτική σας έκθεση ή "χτυπάτε", θεωρείται κακό. Όχι όλες οι επισκέψεις αντιμετωπίζονται αρνητικά (όπως αυτές για την παρακολούθηση των λογαριασμών, ή prescreens), αλλά οι περισσότερες είναι.
• Η πίστωση δεν χτίζεται εν μία νυκτί. Είναι καλύτερο να παρέχουμε στους πιστωτές ένα μεγαλύτερο ιστορικό χρονικό πλαίσιο για να αναθεωρήσουν: μια ευρύτερη ιστορία καλής πίστης ευνοείται σε μια συντομότερη περίοδο καλής ιστορίας.

ΔΕΙΤΕ: Ελέγξτε το εργαλείο σύγκρισης πιστωτικών καρτών μας και μάθετε ποια πιστωτική κάρτα είναι κατάλληλη για εσάς.

Η κατώτατη γραμμή
Η σημασία της πίστωσης σήμερα είναι σημαντική. η παραβίαση αυτού του γεγονότος μπορεί να είναι πολύ επιζήμια για την οικονομική σας υγεία. Γνωρίζοντας πώς υπολογίζεται το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι απαραίτητο.Ακολουθώντας τις συμβουλές που έχουμε σχεδιάσει για σας, θα πρέπει να είστε σε θέση είτε να διατηρήσετε ή να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Τώρα που καταλαβαίνετε τη σημασία του πιστωτικού σας σκορ, εδώ είναι μερικές από τις σημαντικότερες τοποθεσίες που μπορείτε να επισκεφθείτε για να ελέγξετε την πιστοληπτική σας ικανότητα:

• Equifax: // www. equifax. com /
• Experian: // www. εμπειρογνώμονας. com /
• Trans Union: // www. μετάβαση. com /