Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSA) είναι λογαριασμοί ταμιευτηρίου που έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τα άτομα με υψηλά προγράμματα έκπτωσης από την υγεία (HDHPs) να πληρώνουν για ιατρικά έξοδα εκτός τσέπης. Ενώ οι λογαριασμοί αυτοί ήταν διαθέσιμοι από το 2004, πολύ λίγοι Αμερικανοί τους εκμεταλλεύονται. Σύμφωνα με μια έκθεση του Ερευνητικού Ινστιτούτου Παροχής Εργαζομένων (ΕΒΡΙ) τον Ιούλιο του 2015, περίπου 17 εκατομμύρια άτομα είχαν σχέδια ασφαλιστικής κάλυψης για την ασθένεια HSA το 2014, αλλά μόνο 13,8 εκατομμύρια αυτού του αριθμού είχαν ανοίξει μια HSA.

Επιπλέον, τα άτομα με HSAs είχαν ένα μέσο όρο μόλις $ 1, 933 - μια λαχτάρα, λαμβάνοντας υπόψη ότι η επιτρεπόμενη ετήσια συνεισφορά το 2016 είναι $ 3, 350 για όσους έχουν μόνο σχέδια υγείας και $ 6, 750 για όσους έχουν οικογενειακή κάλυψη. Επιπλέον, το υπόλοιπο μπορεί να μεταφερθεί από έτος σε έτος και μπορεί να μεταφερθεί μαζί σας από τη δουλειά στην εργασία. Δεν είστε νομικά υποχρεωμένοι να το «χρησιμοποιήσετε ή να το χάσετε», όπως συμβαίνει με έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA). (Δείτε Σύγκριση εξοικονομήσεων υγιεινής και λογαριασμοί ευέλικτης δαπάνης .) Επιπλέον, μόνο το 6% των ΥΑΕ ήταν σε επενδυτικούς λογαριασμούς. Η ΕΒΡΙ διαπίστωσε ότι ουσιαστικά κανείς δεν συμβάλλει στο μέγιστο και σχεδόν όλοι παίρνουν τις τρέχουσες διανομές για να πληρώσουν για ιατρικά έξοδα.

Όλα αυτά σημαίνουν ότι οι καταναλωτές που έχουν ΑΕΑ, καθώς και καταναλωτές που είναι επιλέξιμοι για ΑΕΑ αλλά δεν έχουν ανοίξει, αποτυγχάνουν με μια απίστευτη επιλογή για τη χρηματοδότηση των επόμενων ετών. Ήρθε η ώρα να ξεκινήσετε μια νέα τάση.

Γιατί να χρησιμοποιήσετε μια HSA για συνταξιοδότηση;

Το τριπλό φορολογικό πλεονέκτημα της HSA, το οποίο είναι παρόμοιο με αυτό ενός παραδοσιακού σχεδίου 401 (k) ή του IRA, το καθιστά κορυφαίο τρόπο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση.

1. Οι συνεισφορές σας σε μια HSA (η οποία μπορεί να γίνει μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας, καθώς και από τα δικά σας κεφάλαια) είναι εκπίπτουν από το φόρο, ακόμα και αν δεν αναλύετε τα στοιχεία. Επιπλέον, οι εισφορές που καταβάλλει ο εργοδότης σας δεν πρέπει να καταμετρούνται ως μέρος του φορολογητέου εισοδήματός σας.

2. Το υπόλοιπο του λογαριασμού σας αυξάνεται χωρίς φόρους. Οποιοσδήποτε τόκος, μερίσματα ή κεφαλαιακά κέρδη που κερδίζετε είναι μη επιτρεπτά.

3. Οι αποσύρσεις για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα είναι αφορολόγητα. Αυτός είναι ένας βασικός τρόπος με τον οποίο μια HSA είναι ανώτερη από ένα παραδοσιακό 401 (k) ή IRA ως όχημα συνταξιοδότησης επειδή μόλις αρχίσετε να αποσύρετε τα κεφάλαια από αυτά τα σχέδια, πληρώνετε φόρο εισοδήματος για αυτά τα χρήματα, ανεξάρτητα από το πώς τα κεφάλαια αυτά είναι μεταχειρισμένος. Επίσης καλύτερα: Σε αντίθεση με το 401 (k) ή το IRA, μια HSA δεν απαιτεί από τον κάτοχο του λογαριασμού να ξεκινήσει να αποσύρει κεφάλαια σε μια συγκεκριμένη ηλικία. Τα κεφάλαια μπορούν να παραμείνουν ανέγγιχτα για όσο διάστημα επιθυμείτε, παρόλο που δεν μπορείτε πλέον να συνεισφέρετε μόλις φτάσετε σε 65 ετών και είστε επιλέξιμοι για Medicare.

Προκειμένου να δικαιούστε HSA, πρέπει να έχετε υψηλό σχέδιο υγείας και καμία άλλη ασφάλιση υγείας. Μια σημαντική ανησυχία που έχουν οι καταναλωτές σχετικά με την απομάκρυνση ενός προτιμητέου σχεδίου οργανισμού παροχής υπηρεσιών (PPO) ή ενός οργανισμού συντήρησης της υγείας (HMO) και την επιλογή ενός υψηλής εκπτώσεως σχεδίου υγείας είναι ότι δεν θα είναι σε θέση να αντέξουν τα ιατρικά τους έξοδα.Το 2015 και το 2016, ένα HDHP έχει έκπτωση τουλάχιστον $ 1, 300 για κάλυψη από μόνο του και $ 2, 600 για την κάλυψη της οικογένειας. Ανάλογα με την κάλυψή σας, τα ετήσια έξοδα εξόδου από το τσέπη σας θα μπορούσαν να ξεπεράσουν τα $ 6,450 το 2015 ή τα $ 6,550 το 2016 για αυτοδύναμη κάλυψη - ή $ 12,900 το 2015 και $ 13,100 το 2016 για οικογενειακή κάλυψη - σε HDHP. (Βλέπε

20 τρόποι εξοικονόμησης σε λογαριασμούς ιατρών ). Αυτός μπορεί να είναι ένας λόγος που τα σχέδια αυτά είναι εκπληκτικά δημοφιλή μεταξύ των εύπορων οικογενειών που θα επωφεληθούν από τα φορολογικά πλεονεκτήματα και μπορούν να αντέξουν τον κίνδυνο (βλέπε Οφέλη από έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας ). Ωστόσο, σύμφωνα με το Fidelity, ένα πρόγραμμα χαμηλότερης έκπτωσης όπως το PPO θα μπορούσε να σας κοστίσει περισσότερα από $ 2, 000 ετησίως σε υψηλότερα ασφάλιστρα επειδή πληρώνετε τα επιπλέον χρήματα ανεξάρτητα από το μέγεθος των ιατρικών σας δαπανών εκείνου του έτους . Με ένα HDHP, οι δαπάνες σας ταιριάζουν περισσότερο με τις πραγματικές ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης. (Φυσικά, εάν βρίσκεστε σε μια κατάσταση όπου γνωρίζετε ότι το κόστος υγειονομικής περίθαλψης είναι πιθανό να είναι υψηλό - μια γυναίκα που σκοπεύει να γεννήσει, για παράδειγμα, ή κάποιος με χρόνια ιατρική πάθηση - μια υψηλή έκπτωση μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς.) Επίσης, τα HDHP καλύπτουν πλήρως ορισμένες υπηρεσίες προληπτικής φροντίδας. Έτσι, ένα HDHP μπορεί να είναι πιο φιλικό προς τον προϋπολογισμό από ό, τι νομίζετε - ειδικά όταν εξετάζετε τα πλεονεκτήματά του για τη συνταξιοδότηση. Ας ρίξουμε μια ματιά στο πώς θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε τα χαρακτηριστικά μιας HSA για πιο εύκολη και πιο εύρωστη χρηματοδότηση της αποχώρησής σας. ( Κανόνες για Έλεγχο Υγείας

) Μέγιστες Συνεισφορές πριν την Ηλικία 65 Όπως προαναφέρθηκε, οι συνεισφορές σας HSA εκπίπτουν εκ των προτέρων θα γυρίσετε 65 και θα είστε επιλέξιμοι για το Medicare. Τα όρια εισφορών $ 3, 350 (κάλυψη από μόνος του, ανερχόμενα σε $ 3, 400 το 2017) και $ 6,750 (κάλυψη της οικογένειας) περιλαμβάνουν εργοδοτικές εισφορές, οπότε αν έχετε μόνο κάλυψη υγείας και ο εργοδότης σας χάνει $ 1, 000, μπορείτε να προσθέσετε άλλα $ 2, 400 το 2017. Τα όρια εισφορών προσαρμόζονται ετησίως για τον πληθωρισμό. καθώς ο πληθωρισμός είναι χαμηλός προς το παρόν, θα παραμείνουν αμετάβλητοι το 2017, με την εξαίρεση που αναφέρεται εδώ.

Εάν διαθέτετε HSA και είστε 55 ετών ή μεγαλύτερος, μπορείτε να κάνετε μια πρόσθετη συνεισφορά ύψους $ 1.000 ανά έτος και ένας σύζυγος 55 ετών ή μεγαλύτερος μπορεί να κάνει το ίδιο, υπό τον όρο ότι ο καθένας σας έχει δικό του λογαριασμό HSA. Η συνολική ετήσια συνεισφορά της οικογένειάς σας δεν μπορεί να υπερβαίνει τα $ 8, 750.

Μπορείτε να συμβάλλετε στο μέγιστο, ανεξάρτητα από το εισόδημά σας, και ολόκληρη η συνεισφορά σας είναι φορολογητέα. Μπορείτε να συμβάλλετε ακόμη και σε χρόνια, όταν δεν έχετε εισόδημα. Μπορείτε επίσης να συνεισφέρετε εάν είστε αυτοαπασχολούμενος. (Βλέπε

Στρατηγικές κορυφαίας συνταξιοδότησης για ελεύθερους επαγγελματίες

και 10 Φορολογικά οφέλη για τους αυτοαπασχολούμενους .) "Οι συνεισφορές μέγιστης ηλικίας 65 ετών σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε γενικά έξοδα συνταξιοδότησης πέραν των ιατρικών έξοδα. Παρόλο που δεν θα λάβετε τη φορολογική απαλλαγή, δίνει στους συνταξιούχους περισσότερη πρόσβαση σε περισσότερους πόρους για τη χρηματοδότηση των γενικών δαπανών διαβίωσης », λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια και συγγραφέας του "Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές. " Μην ξοδεύετε τις συνεισφορές σας

Αυτό μπορεί να ακούγεται αντιληπτό, αλλά εξετάζουμε μια HSA κυρίως ως επενδυτικό εργαλείο. Η βασική ιδέα πίσω από μια HSA είναι να δώσει στους ανθρώπους με ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης της υγείας ένα φορολογικό διάλειμμα για να καταστήσουν τα ιατρικά τους έξοδα έξω από το τσέπη πιο εύχρηστα.

Αλλά αυτό το τριπλό φορολογικό πλεονέκτημα σημαίνει ότι ο καλύτερος τρόπος για να χρησιμοποιήσετε μια HSA είναι να την αντιμετωπίσετε ως επενδυτικό εργαλείο που θα βελτιώσει την οικονομική σας εικόνα κατά τη συνταξιοδότηση. Και ο καλύτερος τρόπος να το κάνετε αυτό είναι να μην ξοδεύετε ποτέ τις συνεισφορές σας HSA κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας και να πληρώνετε μετρητά από την τσέπη για τους ιατρικούς λογαριασμούς σας. Με άλλα λόγια, σκεφτείτε τις συνεισφορές σας HSA με τον ίδιο τρόπο που σκέφτεστε τις συνεισφορές σας σε οποιονδήποτε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης: ανέπαφο μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε. Θυμηθείτε, το IRS δεν απαιτεί από εσάς να λαμβάνετε διανομές από το HSA σας σε οποιοδήποτε έτος, πριν ή κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.

Αν πρέπει να ξοδέψετε απολύτως κάποιες από τις συνεισφορές σας πριν από τη συνταξιοδότησή τους, φροντίστε να τις ξοδέψετε με ειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Αυτές οι κατανομές δεν φορολογούνται. Εάν είστε αναγκασμένοι να ξοδέψετε τα χρήματα σε οτιδήποτε άλλο πριν να είστε 65 ετών, θα πληρώσετε ποινή 20% και θα πληρώσετε επίσης φόρο εισοδήματος για αυτά τα κεφάλαια.

Επενδύστε τις συνεισφορές σας με σύνεση

Το κλειδί για τη μεγιστοποίηση των αχρησιμοποίητων συνεισφορών σας, φυσικά, είναι να επενδύσετε με σύνεση. Η επενδυτική σας στρατηγική πρέπει να είναι παρόμοια με αυτή που χρησιμοποιείτε για τα άλλα σας περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης, όπως ένα σχέδιο 401 (k) ή μια RA. Όταν αποφασίζετε πώς να επενδύσετε τα περιουσιακά στοιχεία HSA, φροντίστε να εξετάσετε ολόκληρο το χαρτοφυλάκιό σας ώστε η γενική στρατηγική διαφοροποίησης και το προφίλ κινδύνου να είναι εκεί που θέλετε να είναι (βλ.

Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης: Κατανομή Περιουσιακών Στοιχείων και Διαφοροποίηση

. Ο εργοδότης σας μπορεί να σας διευκολύνει να ανοίξετε ένα HSA με έναν συγκεκριμένο διαχειριστή, αλλά η επιλογή του πού να τοποθετήσετε τα χρήματά σας είναι δική σας. Ένα HSA δεν είναι τόσο περιοριστικό όσο το 401 (k); είναι περισσότερο σαν ένας IRA. Δεδομένου ότι ορισμένοι διαχειριστές σας επιτρέπουν να τοποθετήσετε τα χρήματά σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, όπου μόλις κερδίζετε ενδιαφέρον, φροντίστε να ψωνίζετε για ένα σχέδιο με επενδυτικές επιλογές υψηλής ποιότητας και χαμηλού κόστους, όπως τα κεφάλαια Vanguard ή Fidelity. Πόσο θα μπορούσατε να καταλήξετε;

Ας κάνουμε μερικά απλά μαθηματικά για να δούμε πόσο όμορφα μπορεί να εξοφλήσει αυτή η εξοικονόμηση και η επενδυτική στρατηγική του HSA. Θα χρησιμοποιήσουμε κάτι κοντά σε ένα βέλτιστο σενάριο και θα λέγατε ότι είστε σήμερα 21, κάνετε την μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά κάθε χρόνο σε ένα μόνο σχέδιο μόνο και συμβάλλετε κάθε χρόνο μέχρι να είστε 65 ετών. Θα υποθέσουμε ότι επενδύετε όλες τις συνεισφορές σας και επανεπενδύετε αυτόματα όλες τις αποδόσεις σας στο χρηματιστήριο, κερδίζοντας μέση ετήσια απόδοση 8% και ότι το σχέδιό σας δεν έχει αμοιβές. Με τη συνταξιοδότηση, το HSA θα έχει περισσότερα από $ 1. 2 εκατομμύρια.

Τι γίνεται με μια πιο συντηρητική εκτίμηση; Ας υποθέσουμε ότι είστε τώρα 40 ετών και εισάγετε μόνο $ 100 το μήνα έως ότου είστε 65 ετών, κερδίζοντας μέση ετήσια απόδοση 3%.Θα εξακολουθείτε να καταλήγετε με περίπου $ 45, 000 κατά τη συνταξιοδότηση. Δοκιμάστε έναν ηλεκτρονικό υπολογιστή HSA για να παίξετε με τους αριθμούς για τη δική σας κατάσταση.

Μεγιστοποιήστε τα περιουσιακά σας στοιχεία HSA στη συνταξιοδότηση

Παρακάτω θα βρείτε ορισμένες επιλογές για τη χρήση των συσσωρευμένων συνεισφορών σας HSA και των αποδόσεων των επενδύσεων κατά τη συνταξιοδότηση. Θυμηθείτε ότι οι κατανομές για τα ιατρικά έξοδα που απαιτούνται δεν φορολογούνται, επομένως θέλετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα αποκλειστικά για τις δαπάνες αυτές, αν είναι δυνατόν. Δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτούμενες διανομές, ώστε να μπορείτε να κρατήσετε τα χρήματα που επενδύονται μέχρι να τα χρειαστείτε.

Εάν χρειάζεστε να χρησιμοποιήσετε τις διανομές για άλλο σκοπό, θα είναι φορολογητέες. Ωστόσο, μετά την ηλικία των 65 ετών, δεν θα χρωστάτε την ποινή του 20%. Η χρήση των περιουσιακών στοιχείων της HSA για σκοπούς άλλους από τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα είναι γενικά λιγότερο επιβλαβής για τα οικονομικά σας μόλις φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, επειδή ενδέχεται να είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα εάν έχετε σταματήσει να εργάζεστε, μειώσετε τις ώρες εργασίας σας ή αλλάζετε θέσεις εργασίας. Με αυτόν τον τρόπο, ένα HSA είναι ουσιαστικά το ίδιο με το 401 (k) ή οποιοδήποτε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης, με μία βασική διαφορά: Δεν υπάρχει καμία απαίτηση να αρχίσετε να αποσύρετε τα χρήματα στην ηλικία των 70 ετών. 5. Έτσι δεν χρειάζεται να ανησυχείτε σχετικά με την εξοικονόμηση πάρα πολύ στην HSA σας και τη μη αποτελεσματική χρήση της

Αναλήψεις: Είναι όλο στο χρονικό διάστημα Περιμένοντας όσο το δυνατόν περισσότερο να ξοδέψετε τα περιουσιακά σας στοιχεία HSA, μεγιστοποιείτε τις πιθανές επενδυτικές αποδόσεις σας και δώστε στον εαυτό σας όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να εργαστείτε. Θα θελήσετε επίσης να εξετάσετε τις διακυμάνσεις της αγοράς κατά τη λήψη των διανομών, όπως θα κάνατε κατά τη λήψη των διανομών από οποιονδήποτε επενδυτικό λογαριασμό. Προφανώς θέλετε να αποφύγετε την πώληση επενδύσεων με απώλειες για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα.

Επιλέξτε έναν Δικαιούχο

Όταν ανοίξετε το HSA σας, θα σας ζητηθεί να ορίσετε έναν δικαιούχο στον οποίο τα χρήματα που εξακολουθούν να υπάρχουν στο λογαριασμό θα πρέπει να περάσουν από το θάνατό σας. Το καλύτερο άτομο που επιλέγει είναι ο σύζυγός σας επειδή μπορεί να κληρονομήσει την ισορροπία χωρίς φόρους. (Όπως και με οποιαδήποτε επένδυση με έναν δικαιούχο, ωστόσο, θα πρέπει να επανεξετάζετε τις ονομασίες σας κατά διαστήματα, διότι ο θάνατος, το διαζύγιο ή άλλες αλλαγές στη ζωή μπορεί να αλλάξουν τις επιλογές σας.) Όποιος άλλος εγκαταλείπει την HSA σας θα υπόκειται σε φόρο για το δίκαιο σχέδιο αγοραστική αξία όταν το κληρονομήσουν. Ο διαχειριστής του σχεδίου σας θα έχει μια φόρμα προσδιορισμού του δικαιούχου που μπορείτε να συμπληρώσετε για να επισημοποιήσετε την επιλογή σας. (

)

Πληρωμή Medicare και μακροπρόθεσμα ασφάλιστρα περίθαλψης κατά την συνταξιοδότηση Γιατί η βούλησή σας πρέπει να ονομάζεται δικαιούχοι

και

> Ορισμένα κοινά εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα που μπορεί να θέλετε να χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε για την αποχώρησή σας από την HSA περιλαμβάνουν φακούς επαφής, καθαρισμό δοντιών, γέμισμα οδοντοστοιχιών, οφθαλμικές εξετάσεις, γυαλιά, ακουστικά, νοσοκομειακά τιμολόγια, συνταγογραφούμενα φάρμακα, ακτίνες. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε το υπόλοιπό σας HSA για να πληρώσετε για νοσηλευτική φροντίδα στο σπίτι, αμοιβές κοινότητας συνταξιοδότησης για φροντίδα κατά τη διάρκεια της ζωής, υπηρεσίες μακροχρόνιας φροντίδας, αμοιβές νοσηλείας και γεύματα και στέγαση που είναι απαραίτητα, ενώ λαμβάνετε ιατρική περίθαλψη μακριά από το σπίτι.Μπορείτε ακόμη να χρησιμοποιήσετε το HSA σας για τροποποιήσεις που κάνουν το σπίτι σας πιο εύκολο στη χρήση καθώς μεγαλώνετε, όπως ράμπες εισόδου ή εξόδου, ράβδους αρπάγης και χειρολισθήρες. "Η χρήση χρημάτων HSA για την κάλυψη των ιατρικών εξόδων και της ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση είναι ένα μεγάλο όφελος για τους επενδυτές, δεδομένης της φοροαπαλλαγής για τυχόν αποσύρσεις που πραγματοποιήθηκαν για χρηματοδότηση. Με άλλα λόγια, είναι ο πιο αποδοτικός τρόπος χρηματοδότησης αυτών των εξόδων, επειδή παρέχουν στους επενδυτές την υψηλότερη αξία μετά τη φορολογία ", λέει ο Hebner. (Βλ.

20 ιατρικά έξοδα που δεν γνωρίζατε ότι θα μπορούσατε να αφαιρέσετε και δημοσίευση IRS 502, ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα.) Επίσης, σημειώστε ότι υπάρχουν περιορισμοί στο πόσο μπορείτε να πληρώσετε χωρίς φόρους για μακροπρόθεσμη ασφάλιση περίθαλψης με βάση την ηλικία σας. Κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες. Αποζημιώστε για προηγούμενα έξοδα

Μια HSA δεν απαιτεί από εσάς να πάρετε μια διανομή για να επιστρέψετε τον εαυτό σας την ίδια χρονιά να υποστείτε ένα συγκεκριμένο ιατρικό έξοδο. Ο βασικός περιορισμός είναι ότι δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα υπόλοιπο HSA για να επιστρέψετε στον εαυτό σας για τα ιατρικά έξοδα που πραγματοποιήσατε προτού δημιουργήσετε το λογαριασμό. Συνεπώς, κρατήστε τις αποδείξεις σας για όλα τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης που πληρώνετε από την τσέπη, αφού δημιουργήσετε το HSA σας. Εάν, στα επόμενα χρόνια, βρίσκεστε με περισσότερα χρήματα στην HSA σας από ό, τι ξέρετε τι να κάνετε, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το υπόλοιπο της HSA για να αποζημιώσετε για αυτά τα προηγούμενα έξοδα.

Προειδοποιήσεις

Οι στρατηγικές που περιγράφονται σε αυτό το άρθρο βασίζονται στον ομοσπονδιακό φορολογικό νόμο. Οι περισσότερες πολιτείες ακολουθούν το ομοσπονδιακό φορολογικό δίκαιο όταν πρόκειται για HSAs, αλλά η δική σας δεν μπορεί. Κατά το χρόνο της γραφής, Αλαμπάμα, Καλιφόρνια και Νιου Τζέρσεϋ φόρων HSA συνεισφορές, και Νιού Χάμσαϊρ και Τενεσί φορολογική HSA κέρδη. Ακόμα κι αν ζείτε σε μια χώρα που φορολογεί τις ΑΕΠ, θα έχετε ακόμα τα ομοσπονδιακά φορολογικά οφέλη. Σε ορισμένα κράτη, έχουν υποβληθεί νομοσχέδια, αλλά δεν ψηφίστηκαν, για να αλλάξει ο φορολογικός νόμος για να ταιριάζει με την ομοσπονδιακή μεταχείριση των ΥΑΕ. Η φορολόγηση αυτών των σχεδίων μπορεί να αλλάξει στο μέλλον είτε σε κρατικό είτε σε ομοσπονδιακό επίπεδο. Τα σχέδια θα μπορούσαν ακόμη να εξαλειφθούν εντελώς, αλλά αν συμβεί αυτό, θα τα βλέπαμε πιθανώς για τους υφιστάμενους κατόχους λογαριασμών, όπως συνέβαινε με την Archer MSAs.

Η κατώτατη γραμμή

Ένας λογαριασμός εξοικονόμησης υγείας, ο οποίος διατίθεται στους καταναλωτές που επιλέγουν ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας, έχει παραβλεφθεί σε μεγάλο βαθμό ως επενδυτικό εργαλείο, αλλά με το τριπλό φορολογικό του πλεονέκτημα παρέχει έναν εξαιρετικό τρόπο εξοικονόμησης, επενδύουν και λαμβάνουν διανομές χωρίς να πληρώνουν φόρους. Την επόμενη φορά που επιλέγετε ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας, εξετάστε προσεκτικά εάν ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας μπορεί να λειτουργήσει για εσάς. Αν ναι, ανοίξτε ένα HSA και αρχίστε να συνεισφέρετε μόλις είστε επιλέξιμοι. Μέσω της μεγιστοποίησης των εισφορών σας, της επένδυσης και της αποχώρησης του ισοζυγίου μέχρι την αποχώρησή σας, θα δημιουργήσετε μια σημαντική προσθήκη στις άλλες επιλογές συνταξιοδότησης σας. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε

Ξεχάστε 401 (k) s: Βάλτε το επόμενο δολάριο αποταμίευσης εδώ .)