Δεν είναι μυστικό ότι οι Αμερικανοί είναι δραματικά ανεπαρκείς όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση. Σύμφωνα με το Εθνικό Ινστιτούτο Ασφάλισης Συνταξιοδότησης, το 45% των νοικοκυριών στο Ηνωμένο Βασίλειο έχουν μηδενικά περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης. Το μέσο υπόλοιπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης για όλα τα νοικοκυριά σε ηλικία εργασίας είναι μόλις $ 3 000.

Αυτοί οι αριθμοί δεν είναι ακριβώς εμπνευσμένοι, αλλά δεν είναι απαραίτητα ζωγραφικοί ολόκληρη η εικόνα. Ενώ κάποιοι εργαζόμενοι αγωνίζονται για να χρηματοδοτήσουν το 401 (k) ή τον IRA, άλλοι παίρνουν προετοιμασμένοι για να αφήσουν πίσω τους την 9η με 5 συναυλία πολύ πριν φτάσουν τα 65α γενέθλιά τους. Η χαρτογράφηση μιας σειράς μαθημάτων πρόωρης συνταξιοδότησης δεν είναι εύκολη, αλλά με το σωστό σχεδιασμό, είναι δυνατό να πούμε sayonara στο εργατικό δυναμικό μπροστά από το χρονοδιάγραμμα. Εδώ είναι τα βήματα που πρέπει να λάβετε για να συμβεί αυτό. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε το σεμινάριο: Βασικά στοιχεία προγραμματισμού συνταξιοδότησης.)

Γνωρίστε το στόχο σας

Η συνταξιοδότηση είναι πραγματικά ένα παιχνίδι αριθμών και πριν ξεκινήσετε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης νωρίς, είναι σημαντικό να έχετε στο μυαλό σας έναν τελικό στόχο. Αυτό ξεκινά με το να γνωρίζετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να καλύψετε τα έξοδά σας μόλις δεν εργαστείτε πλέον. Ο προγραμματισμός να ζείτε στο 70% έως 80% των εισοδημάτων σας πριν από τη συνταξιοδότησή σας μόλις αποσυρθείτε είναι μια καλή αρχή για να ξεκινήσετε. Εάν κάνετε $ 100, 000 ετησίως, θα πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετό ποσό σε ένα εξειδικευμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης για να δημιουργήσετε εισοδήματα $ 70, 000 έως $ 80, 000 για κάθε έτος που είστε συνταξιούχος.

Έτσι πώς καταλαβαίνετε πόσα πρέπει να αποθηκεύσετε; Ο καλύτερος τρόπος να το εξετάσετε είναι από την άποψη του ασφαλούς ποσοστού απόσυρσής σας. Αυτός είναι ο ρυθμός με τον οποίο μπορείτε να παίρνετε χρήματα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας κάθε χρόνο χωρίς να εξαντλείτε τα περιουσιακά σας στοιχεία πολύ γρήγορα. Ιστορικά, το 4% ήταν το συνιστώμενο επιτόκιο για τη λήψη αποσύρσεων από τη συνταξιοδότηση. Μπορείτε να συγκρίνετε αυτό το ποσοστό με το ποσό του εισοδήματος που αναμένετε να χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότηση για να υπολογίσετε πόσο μεγάλο είναι το συνολικό χαρτοφυλάκιό σας που πρέπει να είναι.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο στόχος σας είναι $ 70, 000 ετησίως στα εισοδήματα από τη συνταξιοδότηση. Ο κανόνας 4% υπαγορεύει την εξοικονόμηση ισοδύναμου εισοδήματος 25 φορές το ένα έτος. Σε αυτό το σενάριο, θα χρειαστείτε $ 1. 75 εκατομμύρια ευρώ για να καλύψετε το κόστος συνταξιοδότησής σας. Εάν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα, πιθανότατα θα κοιτάξετε έναν μεγαλύτερο ορίζοντα για να ξοδέψετε τα περιουσιακά σας στοιχεία. Χρησιμοποιώντας ένα ποσοστό 3% αντ 'αυτού μπορεί να σας δώσει έναν ακριβέστερο αριθμό για να εργαστείτε με. Αν συμβαίνει αυτό, θα πρέπει να εξοικονομήσετε 33 φορές το ποσό του εισοδήματός σας, το οποίο θα ανεβάσει το μέγεθος του προβαλλόμενου αυγού φωλιά σας στα $ 2. 3 εκατομμύρια. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον κανόνα 4%, βλέπε: Γιατί ο κανόνας 4% δεν λειτουργεί πλέον για συνταξιούχους .)

Χαρτογραφήστε ένα χρονικό πλαίσιο

Μόλις πάρετε μια λαβή για το πόσο θα πρέπει να αποθηκεύσετε το σύνολο, το επόμενο βήμα είναι να το σπάσει κάτω σε digestible τσιμπήματα. Γνωρίζοντας ότι πρέπει να εξοικονομήσετε 1 εκατομμύριο δολάρια ή περισσότερο για να αποσυρθείτε νωρίς μπορεί να είναι τρομακτικό, αλλά είναι λιγότερο εκνευριστικό να το σκεφτείτε από την άποψη του τι πρέπει να εξοικονομήσετε σε ετήσια ή μηνιαία βάση.Ο υπολογισμός αυτού του αριθμού μπορεί επίσης να σας πει εάν ο στόχος σας είναι ρεαλιστικός.

Εάν είστε 35 ετών και θέλετε να αποσυρθείτε από την ηλικία των 50 ετών με $ 1. 75 εκατομμύρια στην τράπεζα, για παράδειγμα, έχετε 15 χρόνια για να διοχετεύσετε αρκετά χρήματα για να το κάνετε. Εάν κάνετε $ 100, 000 ετησίως, θα πρέπει να εξοικονομείτε τουλάχιστον το 50% του εισοδήματός σας ετησίως για να φτάσετε στο στόχο σας. Εάν δεν είστε σε θέση να εξοικονομήσετε όσο χρειάζεστε βάσει του τρέχοντος μισθού σας, πρέπει είτε να μειώσετε τις δαπάνες σας, να αυξήσετε το εισόδημά σας ή και τα δύο για να φτιάξετε το χρονοδιάγραμμά σας. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το σχεδιασμό για τη συνταξιοδότηση στα 30 σας, δείτε: Ο πλήρης οδηγός για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης για 30-Somethings .

Στρατηγική αποθήκευση

t αρκετά? πρέπει επίσης να ξέρετε πού να το βάλετε. Η πρώτη στάση για την αποταμίευσή σας είναι το πρόγραμμα συνταξιοδότησης του εργοδότη σας εάν έχετε ένα. Εάν έχετε πρόσβαση σε ένα 401 (k), για παράδειγμα, θα θέλατε να κάνετε το μέγιστο αυτό το λογαριασμό πρώτα, στη συνέχεια να προχωρήσετε σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA. Ένα σόλο 401 (k) ή SEP IRA είναι δύο επιλογές για αυτοαπασχολούμενους αποταμιευτές.

Αν έχετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης ασφάλισης υγείας με έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας, πρέπει επίσης να συνεισφέρετε ολόκληρο το ποσό στην HSA σας. Ενώ αυτοί οι λογαριασμοί έχουν σχεδιαστεί για να χρησιμοποιηθούν για ιατρικά έξοδα, μπορούν να αποτελέσουν ένα πολύτιμο εργαλείο εξοικονόμησης για τους νέους εργαζόμενους που σχεδιάζουν πρόωρη έξοδο. Μόλις γυρίσετε 65, μπορείτε να πάρετε χρήματα από μια HSA για οποιονδήποτε σκοπό χωρίς να υποστεί μια ποινή, αν και θα πρέπει να πληρώσετε τον τακτικό φόρο εισοδήματος για οποιεσδήποτε διανομές. Αυτό το καθιστά εξαιρετικό back-up όταν έχετε πληρώσει τους υπόλοιπους φορολογικούς λογαριασμούς σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η συνταξιοδότηση νωρίς δεν είναι κάτι που μπορείτε να κάνετε χωρίς έναν σαφή χάρτη πορείας για το σημείο που θέλετε να πάτε. Ο κανόνας αριθ. 1 είναι να αποθηκεύσετε, να αποθηκεύσετε και να αποθηκεύσετε κάποιες άλλες, αλλά υπάρχουν περισσότερα από αυτό. Να είστε ρεαλιστικοί σχετικά με το χρόνο που θα πρέπει να εξοικονομήσετε, πόσο μπορείτε να εξοικονομήσετε ρεαλιστικά και τι έξοδα σας θα είναι μόλις αποσυρθείτε μπορεί να σας βοηθήσει να σας καθοδηγήσουμε προς τον τελικό προορισμό σας.