Πολλοί χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές και σύμβουλοι λένε στους πελάτες τους ότι η ικανότητά τους να κερδίζουν εισόδημα είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημά τους. Αυτό μπορεί να ισχύει ιδιαίτερα για όσους είναι ιδιαίτερα αποζημιωμένοι, όπως ιατροί, ιδιοκτήτες επιχειρήσεων και στελέχη.

Η απώλεια αυτής της ικανότητας λόγω ασθενείας, τραυματισμού ή άλλης ατυχίας μπορεί να είναι οικονομικά καταστροφική, ακόμα και αν είναι μόνο για λίγα χρόνια. Η ασφάλιση έναντι αυτής της απώλειας είναι ένα από τα θεμελιώδη στοιχεία του οικονομικού σχεδιασμού για σχεδόν οποιονδήποτε κερδίζει σημαντικά περισσότερα από τον ελάχιστο μισθό. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Ιδιότητα έναντι μισθού: Τι πρέπει να ξέρετε. )

Το ενδεχόμενο να γίνει άτομο με ειδικές ανάγκες

Ένα από τα βασικά στοιχεία που πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν όταν πρόκειται για αναπηρία είναι ότι είναι πολύ πιθανότερο να συμβεί παρά πρόωρος θάνατος. Προστατέψτε το εισόδημά σας. com έχει δημοσιεύσει έναν πίνακα που δείχνει ότι είναι στατιστικά περισσότερο από δύο φορές πιο πιθανό ότι ο μέσος όρος ηλικίας 30 ετών θα γίνει άτομο με ειδικές ανάγκες αντί να πεθάνει σε αυτή την ηλικία. Ενώ οι πιθανότητες της αναπηρίας μειώνονται με την πάροδο του χρόνου, παραμένουν πάντα υψηλότερες από την πιθανότητα πρόωρου θανάτου, ακόμη και στην ηλικία των 55 ετών. Οι οικονομικές συνέπειες της αναπηρίας μπορεί να είναι εκθετικά μεγαλύτερες από ό, τι για κάποιον που πεθαίνει. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Είδη παροχών κοινωνικής ασφάλισης .)

Ένα γρήγορο παράδειγμα: ο Joe είναι 35 ετών. Κάνει $ 75, 000 το χρόνο και σκοτώνεται σε ένα αυτοκινητιστικό δυστύχημα. Έχει $ 500, 000 ασφάλισης ζωής. Η χήρα του χρησιμοποιεί τα χρήματα για να πληρώσει τους υπόλοιπους ιατρικούς λογαριασμούς και να πληρώσει το σπίτι. Καταθέτει το υπόλοιπο στα 529 σχέδια που εγκατέστησαν για τα δύο παιδιά τους.

Ο Φρανκ είναι επίσης 35 χρονών και παντρεμένος με δύο παιδιά. Βιώνει ένα αυτοκινητιστικό δυστύχημα αλλά επιβιώνει. Ωστόσο, είναι μόνιμα διανοητικά ανίκανος και ποτέ δεν θα μπορέσει να εργαστεί ξανά.

Αυτή η σύγκριση απεικονίζει γραφικά την τεράστια διαφορά μεταξύ των οικονομικών συνεπειών του θανάτου και της αναπηρίας. Οι λογαριασμοί του Τζο έληξαν γρήγορα και η ασφάλιση ζωής του παρείχε επαρκή αποζημίωση. Ωστόσο, οι λογαριασμοί υγείας του Φρανκ έχουν μόλις αρχίσει και ίσως να συνεχιστούν για τις επόμενες δεκαετίες. Μετά την άφιξη των αρχικών ιατρικών και νοσοκομειακών λογαριασμών, ενδέχεται να υπάρξει συνεχής ανάγκη για διαχειριζόμενη φροντίδα κάποιου είδους, η οποία μπορεί να κοστίσει χιλιάδες δολάρια το μήνα. Η ασφάλιση ζωής δεν καλύπτει αυτό το είδος εξόδων επειδή δεν υπήρξε θάνατος. Εάν ο Frank ζει σε ηλικία 70 ετών, τότε το συνολικό κόστος φροντίδας γι 'αυτόν θα μπορούσε εύκολα να τρέξει στα εκατομμύρια. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Είναι όλες οι αναπηρίες αντιμετωπιστούν τα ίδια για τα όρια SGA; )

Ευτυχώς υπάρχει ένας τύπος ασφαλιστικής κάλυψης για όσους αδυνατούν να εργαστούν. Η ασφάλιση αναπηρίας προσφέρεται από τους φορείς ζωής και αναπηρίας τόσο για άτομα όσο και για ομάδες. Αυτός ο τύπος κάλυψης καταβάλλει ένα μηνιαίο όφελος στους ασφαλισμένους ενώ είναι άτομα με ειδικές ανάγκες για να αντικαταστήσουν το χαμένο εισόδημά τους.Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτός ο τύπος παροχών θα σταματήσει στην ηλικία των 65 ετών, η οποία θεωρείται η ηλικία συνταξιοδότησης. Η κάλυψη αναπηρίας χωρίζεται σε δύο κύριες κατηγορίες. Η βραχυπρόθεσμη κάλυψη αφορά τις περιόδους αναπηρίας που διαρκούν λιγότερο από δύο χρόνια, ενώ η μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας καλύπτει μεγαλύτερες περιόδους μέχρι τη διάρκεια ζωής τους. ( ) Χαρακτηριστικά πολιτικής για την αναπηρία

Τα παρακάτω χαρακτηριστικά μπορούν να βρεθούν στα περισσότερα άτομα με αναπηρίες (

πολιτικές:

• Όφελος κεφαλαίου. Πολλές πολιτικές θα πληρώνουν ένα εφάπαξ όφελος για ασφαλισμένους για ορισμένα γεγονότα, όπως η απώλεια ενός ματιού ή ενός μέλους. Αυτό μπορεί να είναι επιπλέον των μηνιαίων παροχών στις οποίες μπορεί να δικαιούται και η ασφάλιση.

• Ρήτρα ανανεώσιμης ενέργειας. Οι πολιτικές για την αναπηρία μπορούν να προσφέρουν διάφορα επίπεδα εγγυήσεων ανανέωσης για την κάλυψή τους με τρόπο παρόμοιο με τον τρόπο ασφάλισης ζωής. Οι εγγυημένες ανανεώσιμες πολιτικές είναι οι πιο ακριβές. Οι μη ακυρωτέες πολιτικές υπόσχονται επίσης ότι οι προβλέψεις και τα ασφάλιστρα στην πολιτική δεν θα αλλάξουν ποτέ μετά την έκδοσή της, εάν καταβληθούν ασφάλιστρα. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Επιλογή της Καλύτερης Ασφάλισης Αναπηρίας )

• Περίοδος Εξάλειψης. Οι περισσότερες πολιτικές αναπηρίας δεν θα πληρώσουν μέχρι να παρέλθει ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, όπως για παράδειγμα 90 ημέρες. Αυτή η περίοδος αναμονής είναι το ισοδύναμο της έκπτωσης για αυτές τις πολιτικές.

• Απαλλαγή Premium. Το όφελος αυτό είναι ουσιαστικά το ίδιο με εκείνο με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, όπου ο ασφαλισμένος μπορεί να πληρώσει για έναν πρόσθετο αναβάτη που τους επιτρέπει να μην χρειαστεί να πληρώσουν τα ασφάλιστρα ενώ είναι άτομα με ειδικές ανάγκες.

Όλες οι πολιτικές για την αναπηρία θα καθορίσουν το επίπεδο κάλυψης αναπηρίας που προσφέρουν. Η συνολική αναπηρία θα καταβάλει υψηλότερο όφελος για εκείνους που είναι εντελώς ανίκανοι να εργαστούν, ενώ η υπολειμματική αναπηρία θα καταβάλλει μερικό όφελος σε όσους εξακολουθούν να είναι ικανοί για κάποιο επίπεδο επικερδούς απασχόλησης. Η αυτοαπασχόληση είναι πιο δαπανηρή και θα αντικαταστήσει το εισόδημα που κέρδισε ο ασφαλισμένος στις αντίστοιχες γραμμές εργασίας. Οποιαδήποτε κάλυψη επάγγελμα καταβάλλει όφελος μόνον εάν ο ασφαλισμένος δεν είναι σε θέση να ασκήσει οποιαδήποτε αμειβόμενη εργασία για την οποία είναι κατάλληλη για κατάρτιση, εκπαίδευση ή εμπειρία. Το True Own Occupation κάλυψη είναι ο καλύτερος και πιο ακριβός τύπος κάλυψης. Αυτός ο τύπος κάλυψης θα καταβάλει τη διαφορά μεταξύ των πραγματικών αποδοχών του ασφαλισμένου και των εισοδημάτων που μπορούν να κερδίσουν σε μια εργασία με χαμηλότερη αμοιβή αν γίνουν εν μέρει άτομα με ειδικές ανάγκες. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Γιατί οι Ασφαλιστικές Πολιτικές έχουν Απορρίμματα; )

Φορολογία Ασφάλισης Αναπηρίας

Οι φορολογικοί κανόνες για κάλυψη αναπηρίας είναι αρκετά απλοί. Όλα τα οφέλη που καταβάλλονται από αυτές τις πολιτικές είναι άνευ όρων αφορολόγητα, εφόσον ο ιδιοκτήτης της πολιτικής δεν αφαιρεί το κόστος των ασφαλίστρων που καταβάλλονται ως ιατρική δαπάνη. Εάν οι πριμοδοτήσεις αφαιρέθηκαν, τότε οι παροχές φορολογούνται ως κανονικό εισόδημα, εφόσον καταβάλλονται.Για το λόγο αυτό, οι περισσότεροι σχεδιαστές θα υποδείξουν ότι οι ιδιοκτήτες των πολιτικών αποφεύγουν να προβούν σε αυτή την έκπτωση, καθώς η υποχρέωση καταβολής φόρου σε αυτή τη μορφή εισοδήματος μπορεί να είναι επαχθείς κατά τη διάρκεια περιόδου αναπηρίας.

Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων που κατέχουν από κοινού μια επιχείρηση συχνά αγοράζουν πολιτικές αναπηρίας μεταξύ τους για να εξασφαλίσουν τη συνέχιση της επιχείρησης εάν ένα ή περισσότερα από αυτά καταστούν ανίκανα. Αυτά τα σχέδια είναι συχνά piggybacked πάνω από συμφωνίες αγοράς-πώλησης που χρηματοδοτούνται με συμβάσεις ασφάλισης ζωής. (999) Επιταχυνόμενοι Επιβάτες Πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής προσφέρουν σήμερα μια μορφή προστασίας για άτομα με αναπηρία με τη μορφή ταχείας απόδοσης καβαλάρης. Αυτός ο αναβάτης θα καταβάλλει μηνιαίο όφελος σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος πάθει χρόνια ασθένεια. Αυτό το όφελος συνήθως ενεργοποιείται όταν ο ασφαλισμένος αδυνατεί να εκτελέσει δύο από τις έξι δραστηριότητες καθημερινής ζωής (ADL). Αν και αυτή η μορφή κάλυψης δεν συσχετίζεται ακριβώς με την πραγματική ασφάλιση αναπηρίας, γίνεται μια δημοφιλής εναλλακτική λύση επειδή παρέχει διάφορα είδη παροχών σε ένα βολικό πακέτο και αυτό το όφελος μπορεί να διαρκέσει την περασμένη ηλικία 65 σε μια μόνιμη πολιτική που καταβάλλεται.

Η κατώτατη γραμμή

Η ασφάλιση αναπηρίας μπορεί να σας προστατεύσει από την ενδεχόμενη απώλεια των κερδών σας εάν αποβιβάσετε. Αυτός ο τρόπος ασφάλισης γίνεται πιο σημαντικός καθώς τα κέρδη σας αυξάνονται και εκείνα με υψηλά εισοδήματα δεν μπορούν πραγματικά να αντέξουν οικονομικά. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την κάλυψη των αναγκών και τον τύπο που πρέπει να μεταφέρετε, επισκεφθείτε τη διεύθυνση www. προστατέψτε το εισόδημά σας. com ή συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Είναι οι προσδοκίες σωστές για εσάς;

)