Όταν πρόκειται να αξιοποιήσουμε στο έπακρο την Κοινωνική Ασφάλιση, μια μικρή εκπαίδευση πηγαίνει πολύ μακριά. Η κατανόηση των επιλογών και η λήψη των σωστών αποφάσεων μπορεί να οδηγήσει σε τεράστια διαφορά στο συνολικό ποσό των παροχών που έλαβαν. Η γνώση των πιο αποτελεσματικών στρατηγικών γίνεται ακόμα πιο σημαντική όταν πρόκειται για σχεδιασμό για παντρεμένα ζευγάρια, επειδή οι επιλογές είναι πολύπλοκες.

Η σωστή στρατηγική, με τις προτάσεις που περιγράφονται παρακάτω, μπορεί να δώσει μεγάλη ώθηση στα συνολικά οφέλη που έλαβαν με την πάροδο του χρόνου. (Για σχετική ανάγνωση δείτε: Πώς λειτουργεί το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα; )

Πώς να καθυστερήσετε τα οφέλη ως ζευγάρι

Για παράδειγμα, πάρτε τη διαδικασία λήψης αποφάσεων για να καθυστερήσετε τα οφέλη. Σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερο διάστημα ένα άτομο περιμένει να διεκδικήσει την Κοινωνική Ασφάλιση, τόσο περισσότερα οφέλη θα λάβει στο μέλλον. Ωστόσο, αυτός ο κανόνας μπορεί ή δεν μπορεί να έχει νόημα για τα παντρεμένα ζευγάρια, όπου ο ένας σύζυγος κερδίζει περισσότερο από τον άλλο, και είναι σημαντικό να συντονιστούν τα οφέλη.

Ο Michael Kitces, Διευθυντής Έρευνας για την Συμβουλευτική Ομάδα Pinnacle και συνιδρυτής του XY Planning Network, λέει: «Η απόφαση για καθυστέρηση των παροχών πρέπει να αξιολογείται με βάση το προσδόκιμο ζωής και την υγεία των δύο μελών του ζευγαριού». Για τον μέσο έγγαμο ζευγάρι, ο Kitces εξηγεί ότι η καλύτερη απόφαση είναι συνήθως να καθυστερήσουν οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης του συζύγου με υψηλότερο εισόδημα όσο το δυνατόν περισσότερο, αλλά να αρχίσουν τα οφέλη για τον σύζυγο με χαμηλότερο εισόδημα όσο το δυνατόν νωρίτερα.

Η συλλογή νωρίς μπορεί επίσης να εφαρμοστεί όταν εξετάζουμε το προσδόκιμο ζωής ενός ζευγαριού: "Εάν γνωρίζετε ότι έχετε ένα σύντομο προσδόκιμο ζωής, η συλλογή νωρίς μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή ακόμα κι αν έχετε μειωμένο όφελος, "λέει ο Jamie Block, μια εταιρία χαρτοφυλακίου με wealth management Wealth Design Retirement Services" Αυτό μπορεί να συμβεί και αν χρειαστείτε τα χρήματα αμέσως για να χρηματοδοτήσετε τα έξοδα διαβίωσης.Αλλά αν σκοπεύετε να εργαστείτε μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, τα χρήματα και είναι σε καλή υγεία, καθυστερώντας την κοινωνική ασφάλειά σας μπορεί να είναι μια καλή ιδέα. " (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Γιατί η συνταξιοδότηση μπορεί να είναι κακή ιδέα ) Το τέλος των δύο ωφελημάτων του συζύγου

- Η αναστολή για τα μέγιστα οφέλη (λήγει στις 30 Απριλίου 2016)

Μια άλλη στρατηγική για την αξιοποίηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης για τα παντρεμένα ζευγάρια: Αρχείο που λαμβάνετε τα οφέλη, στη συνέχεια να αναστείλει την αξίωση. Ωστόσο, αυτή η στρατηγική "αρχείου και αναστολής" πρόκειται να λήξει. Ένας υψηλότερος σύζυγος που έχει συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (66 εάν γεννηθήκατε μεταξύ Χ και Υ) πρέπει να καταθέσει μέχρι τις 30 Απριλίου 2016, όταν λήξει η παροχή αυτή.

Δείτε πώς λειτουργεί: Εάν ένας σύζυγος έχει συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, μπορεί να διεκδικήσει τις παροχές του, αλλά να αναστείλει την παραλαβή τους μέχρι να υπάρξει μελλοντική ημερομηνία.Εν τω μεταξύ, ο άλλος σύζυγος μπορεί να αρχίσει να λαμβάνει παροχές βασισμένες στο ιστορικό της εργασίας του συζύγου, εφόσον είναι τουλάχιστον 62 ετών. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.:

Το Ασφαλιστικό αρχείο και η αναστολή της στρατηγικής διεκδίκησης τελειώνουν: Τώρα;

) Και πάλι, αυτό λειτουργεί καλά για παντρεμένα ζευγάρια με διαφορετικά επίπεδα εισοδήματος. Είναι πολύ λογικό αν ο σύζυγος με χαμηλότερο εισόδημα επιθυμεί να συνταξιοδοτηθεί και το επίδομα συζύγου θα υπερέβαινε το ποσό των παροχών που θα εισέπρατταν μόνοι του. - Αλλάζοντας τον τρόπο με τον οποίο τα οφέλη εισπράττονται κατά τη διάρκεια χρονικών περιόδων μπορεί να βοηθήσει τα παντρεμένα ζευγάρια με παρόμοια εισοδήματα να αξιοποιήσουν στο έπακρο την κοινωνική ασφάλιση. "Εάν οι πελάτες έχουν μέση διάρκεια ζωής και έχουν αρκετή ταμειακή ροή για ηλικίες από 66 έως 70 ετών από άλλες πηγές, αυτή η στρατηγική απόσυρσης είναι πολύ καταπληκτική », λέει ο Brandon Marcott, ιδρυτής της Edify Financial Planning, καταχωρημένος επενδυτικός σύμβουλος (RIA).

Μόλις ένας σύζυγος φτάσει στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, μπορεί να υποβάλει αίτηση για παροχές και, στη συνέχεια, να τον αναστείλει. Όταν ο άλλος σύζυγος φτάσει στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, αυτός ή αυτή θα υποβάλει μια «αίτηση περιορισμένης ισχύος» για να λάβει οικογενειακές παροχές στο λογαριασμό του πρώτου συζύγου. Αυτό το άτομο θα λαμβάνει τα οικογενειακά οφέλη μέχρι την ηλικία των 70 ετών, όταν θα αλλάξει για να λάβει τα δικά του

δικά του

οφέλη. Όταν ο πρώτος σύζυγος φτάσει τα 70, αυτός ή αυτή θα αφαιρέσει την αναστολή από τις παροχές και θα λάβει τα δικά του οφέλη επίσης. (

) Αυτό επιτρέπει στο ζευγάρι να εισπράξει κάποιο εισόδημα από την Κοινωνική Ασφάλιση προτού και οι δύο φτάσουν σε ηλικία 70 ετών αλλά χωρίς να βγάλουν από το δικό τους τα οφέλη πριν από αυτό το διάστημα, πράγμα που σημαίνει ότι τελικά θα λάβουν το μέγιστο ποσό που δικαιούνται. "[Ένα παντρεμένο ζευγάρι] θα μπορούσε να απαιτήσει 48 συμπληρωματικές επιταγές από την Κοινωνική Ασφάλιση", λέει ο Marcott. Επιλεξιμότητα για τους συζύγους που δεν εργάζονται Εάν ένας σύζυγος του ζευγαριού δεν εργάστηκε στο πλαίσιο της Κοινωνικής Ασφάλισης, μπορεί να εξακολουθήσει να δικαιούται παροχές μέσω του συζύγου που εργάστηκε. Για να πληρούνται οι προϋποθέσεις, ο μη εργαζόμενος σύζυγος πρέπει να είναι τουλάχιστον 62 ετών ή οποιαδήποτε ηλικία αν φροντίζει άτομο με αναπηρία ή παιδί ηλικίας κάτω των 16 ετών που μπορεί να λαμβάνει παροχές στο αρχείο του συζύγου εργασίας. Για τα περισσότερα ζευγάρια, η εργασία μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης θα έχει νόημα εάν θέλουν να μεγιστοποιήσουν το συζυγικό όφελος. Παρόλο που μπορείτε να καταθέσετε παροχές ήδη από την ηλικία των 62 ετών, αυτό μπορεί να αφήσει μόλις 32,5% του βασικού ασφαλιστικού ποσού του εργαζομένου.

Η κατώτατη γραμμή

Η αξιοποίηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης είναι μια πολύπλοκη διαδικασία για τα παντρεμένα ζευγάρια. Κατά τη δημιουργία ενός σχεδίου, είναι σημαντικό να εξετάσουμε το σενάριο από όλες τις γωνίες. Ανάλογα με την ηλικία, την υγεία και την ιστορία εργασίας και των δύο συζύγων, τα παντρεμένα ζευγάρια μπορούν να συντονίσουν τα οφέλη με διάφορους τρόπους ώστε να μεγιστοποιήσουν τις αποζημιώσεις κοινωνικής ασφάλισης κατά τη διάρκεια της αποχώρησής τους.(Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Πώς να προστατεύσετε τη συνταξιοδότησή σας μετά από διαζύγιο. )