Έχετε κάνει το σωστό, συμβάλλοντας στο 401 (k) σας σε ό, τι θα ταιριάζει με την εταιρεία σας. Έχετε επίσης παρακολουθήσει τον λογαριασμό και πραγματοποιήσατε περιοδικές αλλαγές για να ταιριάξετε τις συνθήκες της αγοράς. Επειδή έχετε κάνει τα σωστά πράγματα με το λογαριασμό σας, συγκεντρώνετε μια μεγάλη ισορροπία. Σε κάποιο σημείο θα αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις ή, σε 401 (k), θα λάβετε διανομές. "

Αλλά καμία καλή πράξη δεν παραμένει ατιμώρητη, ειδικά όταν εμπλέκεται το IRS. Ναι, πιθανότατα θα πληρώσετε φόρους για τουλάχιστον μερικές από τις διανομές σας και, εάν δεν είστε προσεκτικοί, οι φόροι θα μπορούσαν να είναι αρκετά υψηλοί.

- <->

Φόροι σε τακτά χρονικά διαστήματα 401 (k)

Εδώ είναι το πώς λειτουργεί: Οι κατανομές σε τακτική 401 (k) φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα με τον ίδιο συντελεστή φόρου εισοδήματος όπως το paycheck σας.

Ο λόγος για αυτό, όπως συμβαίνει με έναν παραδοσιακό IRA, είναι ότι συμβάλλετε σε ένα παραδοσιακό 401 (k) με δολάρια προ φόρων. Η συνεισφορά σας μειώνει τον φόρο εισοδήματός σας το έτος που το φτάνετε, αλλά σας πιάνει όταν αρχίσετε να βγάζετε τα χρήματα αργότερα.

Εάν κερδίζετε τουλάχιστον $ 37, 950 ετησίως και είστε ένα μόνο αρχείο, είστε στο φορολογικό σκέλος 25%. Υποθέτοντας ότι είστε άνω των 59½ ετών όταν λαμβάνετε διανομές 401 (k), θα πληρώσετε φόρους σε αυτό το επίπεδο. Εάν κερδίζετε τουλάχιστον $ 190, 650, είστε στο φορολογικό σκέλος 33%, και αν είστε υψηλότερος καθαρός επενδυτής που κάνει περισσότερα από $ 418, 400, βρίσκεστε στο 39,6%. Αυτοί οι αριθμοί μπορεί να αλλάζουν κάθε χρόνο με βάση τον πληθωρισμό.

"Οι φόροι στις διανομές σας 401 (k) είναι σημαντικοί. Αλλά το πιο σημαντικό είναι: «Τι θα κάνουν οι διανομές σας 401 (k) στους" άλλους "φόρους και τις αμοιβές σας; "Για παράδειγμα, μια κατανομή 401 (k) θα μπορούσε να φτάσει το 85% των παροχών κοινωνικής ασφάλισης που φορολογούνται όταν πριν από τη διανομή ήταν αφορολόγητες", λέει ο Curtis Sheldon, CFP®, πρόεδρος της CL Sheldon & Company, LLC, , Va.

Οι οικονομικοί σκοπευτές θεωρούν τον φόρο εισοδήματος ως το χειρότερο είδος φόρου επειδή είναι τουλάχιστον 10% υψηλότερος από τον μακροπρόθεσμο φόρο κεφαλαιουχικών κερδών. Για όσους βρίσκονται σε υψηλότερες φορολογικές κλίμακες, οι συντελεστές φορολογίας εισοδήματος είναι διπλοί από τους φόρους κεφαλαιουχικών κερδών. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πώς αποσύρετε χρήματα από το 401 (k);

Τι γίνεται με ένα Roth 401 (k);

Όπως και με το Roth IRA, τα χρήματα που συνεισφέρετε σε ένα Roth 401 (k) φορολογούνται πριν από τη συνεισφορά σας. Εφόσον πληρώσατε ήδη φόρους, δεν χρειάζεται να τους πληρώσετε ξανά μόλις λάβετε διανομές. Επίσης, δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους επί των κερδών. Με άλλα λόγια, με ένα Roth 401 (k), πιθανότατα θα πληρώσετε μηδενικούς φόρους επί των χρημάτων που συνεισφέρατε αν ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις εισοδήματος.

Αλλά υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να εξετάσετε. "Ενώ το καθορισμένο Roth 401 (k) αυξάνεται χωρίς φόρους, προσέξτε να τηρήσετε τον κανόνα της πενταετούς γήρανσης και τους κανόνες διανομής του σχεδίου για να λάβετε τη θεραπεία δωρεάν διανομής όταν είστε ηλικίας 59½ ετών", λέει ο Charlotte A.Dougherty, CFP®, ιδρυτής της εταιρείας Dougherty & Associates, στο Σινσινάτι, Οχάιο.

Επίσης, εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις συνεισφορές σας, αυτό το μέρος των χρημάτων θεωρείται προ φόρων. Θα καταβάλετε φόρους στις εισφορές αυτές όταν λαμβάνετε διανομές. Αλλά σε αντίθεση με την παραδοσιακή 401 (k), μπορείτε να πάρετε διανομές των εισφορών σας ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή. Ωστόσο, τα κέρδη εξακολουθούν να υπάγονται στους παραδοσιακούς κανόνες 401 (k). Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Ποιους είναι οι κανόνες απόσυρσης Roth 401 (k);

Μιλήστε με έναν Διαχειριστή Πλούτου

Μερικές φορές είναι καλύτερο να πάτε στους ειδικούς. Στην περίπτωση των συνταξιοδοτικών σας κεφαλαίων, ένας εμπειρογνώμονας θα μπορούσε να είναι χρήσιμος. Για παράδειγμα, ο Christopher Cannon, M.S., CFP®, του RetireRight Pittsburgh, λέει: "Το απόθεμα εργοδότη στο 401 (k) μπορεί να είναι επιλέξιμο για καθαρή μη πραγματοποιηθείσα εκτίμηση. Αυτό σημαίνει ότι η αύξηση του αποθέματος πάνω από τη βάση αντιμετωπίζεται με τα επιτόκια κεφαλαιουχικών κερδών και όχι με τα συνηθισμένα έσοδα. Αυτό μπορεί να είναι μια τεράστια εξοικονόμηση φόρων. Πολλοί συμμετέχοντες και σύμβουλοι το χάσουν όταν διανέμουν τα χρήματα ή μετακινούνται πάνω από το 401 (k) σε ένα IRA. "Εάν είστε εργαζόμενος με υψηλό εισόδημα, σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε στρατηγικές φιλανθρωπικού σχεδιασμού για να μετατρέψετε στρατηγικά τους φορολογητέους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σε απαλλαγμένους φόρου", λέει ο Carlos Dias Jr., διαχειριστής πλούτου του Excel Tax & Wealth Group στη λίμνη Mary, Fla.

Υπάρχουν και άλλες ελάχιστα γνωστές στρατηγικές που θα μπορούσαν να μειώσουν τη φορολογική σας επιβάρυνση που θα μπορούσε να σας βοηθήσει να βρείτε έναν φοροτεχνικό ή οικονομικό προγραμματιστή. Σκεφτείτε έναν σύμβουλο μόνο για αμοιβές που θα σας βοηθήσει να κάνετε φορολογικά αποδοτικά σχέδια.

Η κατώτατη γραμμή

Το αν το Roth ή το παραδοσιακό 401 (k) είναι το καλύτερο στοίχημά σας εξαρτάται από έναν αριθμό μεμονωμένων παραγόντων. Ορισμένοι επαγγελματίες συμβουλεύουν να κατέχουν τόσο ένα Roth όσο και ένα παραδοσιακό λογαριασμό συνταξιοδότησης, προκειμένου να ελαχιστοποιηθεί ο κίνδυνος να καταβληθούν όλοι οι φόροι τώρα ή όλοι οι φόροι αργότερα. Παρά τα άρθρα που λένε ότι το ένα είναι καλύτερο από το άλλο, παράγοντες όπως η ηλικία, το εισόδημα, η φορολογική κατηγορία και η εγχώρια κατάσταση είναι μεταβλητές που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Αν δεν έχετε υψηλό επίπεδο γνώσης στον οικονομικό σχεδιασμό, είναι καλύτερο να λάβετε βοήθεια.

Για να διαβάσετε το ζήτημα, βλ.

401 (k) Σχέδια: Roth ή Regular; και Πότε είναι ένα Roth 401 (k) καλύτερο από ένα παραδοσιακό 401 (k);