Η κυβέρνηση U. S. δημιούργησε το Καταναλωτών Γραφείο Χρηματοπιστωτικής Προστασίας (CFPB) το 2010, σύμφωνα με το νόμο Dodd-Frank, ως μέρος της απάντησής της στην οικονομική κρίση του 2008. Αυτό το νέο εκτελεστικό γραφείο (το πνευματικό τέκνο του τότε καθηγητή του δικαίου του Harvard, τώρα γερουσιαστής, Elizabeth Warren) είναι ένα ανεξάρτητο γραφείο στο πλαίσιο του Ομοσπονδιακού Συστήματος Κεντρικών Τραπεζών (Federal Reserve System). Αναλάμβανε διάφορες λειτουργίες που εκτελούσαν προηγουμένως επτά διαφορετικοί οργανισμοί.

Σκοπός του είναι να βοηθήσει τους καταναλωτές να αποφύγουν και να πολεμήσουν ενάντια στις αθέμιτες, παραπλανητικές ή καταχρηστικές χρηματοοικονομικές πρακτικές. Εάν θέλετε να μάθετε περισσότερα σχετικά με το τι κάνει αυτή η υπηρεσία και πώς προσπαθεί να προστατεύσει τους Αμερικανούς καταναλωτές, διαβάστε παρακάτω. (Για φόντο στο Dodd-Frank, βλ. Ο Νόμος για τη Μεταρρύθμιση της Wall Street: Τι πρέπει να ξέρετε .)

Γιατί να δημιουργήσετε ένα Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών;

Σύμφωνα με το CFPB, δεδομένου ότι τόσοι πολλοί οργανισμοί που διαχειρίζονται την οικονομική προστασία των καταναλωτών πριν από το 2008 συνέβαλαν στη χρηματοπιστωτική κρίση. Το CFPB προορίζεται να αποτελέσει τη βάση ενός πιο αποτελεσματικού συστήματος για τη δημιουργία και την επιβολή νόμων περί προστασίας της οικονομικής προστασίας των καταναλωτών. Το γραφείο εποπτεύει επίσης παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, όπως δανειστές δανείων, δανειστές πληρωμών, συλλέκτες χρεών, πρακτορεία πιστοποίησης πιστώσεων και ιδιωτικές εταιρείες φοιτητικών δανείων που η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δεν είχε προηγουμένως επιτηρήσει. Η ελπίδα είναι ότι η ομοσπονδιακή εποπτεία αυτών των οντοτήτων θα προστατεύσει καλύτερα τους καταναλωτές. Το CFPB εποπτεύει επίσης τις μεγάλες τράπεζες, τις αποταμιεύσεις και τις πιστωτικές ενώσεις.

Πώς διοργανώνεται και χρηματοδοτείται το γραφείο

Ο Richard Cordray έχει επικεφαλής του CFPB από τη δημιουργία του. Έγινε ο ηγέτης της νέας υπηρεσίας μετά από ένα αμφιλεγόμενο διορισμό από τον Πρόεδρο Ομπάμα. Η Γερουσία επιβεβαίωσε τη θέση του τον Ιούλιο του 2013. Το υπόβαθρο του έγκειται στην προστασία των καταναλωτών στο Οχάιο, όπου υπηρέτησε ως γενικός εισαγγελέας και ταμίας. Έχει επίσης νομικό υπόβαθρο.

Παρακάτω Cordray είναι 38 περισσότεροι ηγέτες και ο βοηθός σκηνοθέτες που αποτελούν μέρος του συνόλου του οργανισμού από 1, 623 εργαζόμενοι με πλήρη απασχόληση στη FY 2016. Ο προϋπολογισμός του οργανισμού ήταν $ 524. 4 εκατομμύρια για τη χρήση 2015 και θα είναι $ 605. 9 εκατομμύρια για το έτος 2016 και $ 636. 1 εκατομμύριο για το έτος 2017. Τα χρήματα προέρχονται από το Federal Reserve System και κατανέμονται ως εξής για το έτος 2016 μεταξύ των τεσσάρων στόχων του οργανισμού:

1. $ 279. 4 εκατομμύρια (46%) για να αποφευχθεί η οικονομική ζημία στους καταναλωτές και να προωθηθούν οικονομικά οφέλη γι 'αυτά
2. 131 δολάρια. 6 εκατομμύρια (22%) για την οικονομική ενίσχυση των καταναλωτών
3. 56 δολάρια. 3 εκατομμύρια (9%) να χρησιμοποιούν δεδομένα σχετικά με τις χρηματοπιστωτικές αγορές και τη συμπεριφορά των καταναλωτών για να ενημερώσουν τους καταναλωτές και τους υπεύθυνους χάραξης πολιτικής
4. 138 δολάρια. 6 εκατομμύρια (23%) για να μεγιστοποιηθεί ο αντίκτυπος του CFPB

Τι κάνει το CFPB, ακριβώς;

Η CFPB λέει ότι «βοηθά τις αγορές καταναλωτικών χρηματοδοτήσεων να εργαστούν, καθιστώντας τους κανόνες πιο αποτελεσματικούς, εφαρμόζοντας με συνεπή και δίκαιο τρόπο αυτούς τους κανόνες και παρέχοντας στους καταναλωτές τη δυνατότητα να αποκτήσουν μεγαλύτερο έλεγχο στην οικονομική ζωή τους."Στόχος του είναι να βοηθήσει την ενημέρωση των καταναλωτών, ώστε να μπορούν να προστατευθούν. να παρακολουθούμε τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και να επιβάλλουμε τους νόμους που πρέπει να ακολουθήσουν. καθώς και τη συλλογή και ανάλυση πληροφοριών σχετικά με τους παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, τις χρηματοπιστωτικές αγορές και την οικονομική συμπεριφορά των καταναλωτών. Υποτίθεται ότι βοηθά τους καταναλωτές να λαμβάνουν πλήρως ενημερωμένες οικονομικές αποφάσεις που είναι προς το συμφέρον τους.

Δημοσιεύσεις Εκπαίδευσης Καταναλωτών

Το CFPB εκδίδει δημοσιεύσεις για την ενημέρωση των καταναλωτών σχετικά με κοινά και δυνητικά συγκεχυμένα οικονομικά ζητήματα. Για παράδειγμα, οι «πληρωμές κατ 'αποκοπήν σύνταξης και η ασφάλεια συνταξιοδότησής σας» εξηγούν τη διαφορά μεταξύ των παραδοσιακών συνταξιοδοτικών πληρωμών, οι οποίες διανέμονται μηνιαίως καθ' όλη τη διάρκεια της ζωής τους, και των εφάπαξ συνταξιοδοτικών πληρωμών, οι οποίες διανέμονται ταυτόχρονα μπροστά. Ενημερώνει τους καταναλωτές σχετικά με τους κινδύνους αποδοχής ενός κατ 'αποκοπήν ποσού και όταν μια επιλογή μπορεί να έχει μεγαλύτερη σημασία από την άλλη. Αναφέρει ότι εάν είστε σε καλή κατάσταση και αναμένετε να ζήσετε πολύ καιρό, οι μηνιαίες πληρωμές συντάξεων μπορεί να είναι το καλύτερο στοίχημά σας, ενώ εάν έχετε κακή υγεία, μια κατ 'αποκοπή πληρωμή μπορεί να έχει νόημα. Μιλάει για ποιες προστασίες διατίθενται για τη σύνταξή σας σε κάθε σενάριο, ποιες είναι οι φορολογικές συνέπειες για κάθε επιλογή και πώς μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις επιλογές σας.

Οι δημοσιεύσεις του CFPB χρησιμοποιούν απλή γλώσσα που ο μέσος καταναλωτής θα πρέπει να είναι σε θέση να καταλάβει ακόμα και αν δεν έχει καμία οικονομική εμπειρία.

Αντιμετώπιση Καταγγελιών Καταναλωτών

Αν έχετε σοβαρό παράπονο σχετικά με ένα χρηματοοικονομικό προϊόν ή υπηρεσία, μπορείτε να το αναφέρετε στο CFPB αν νομίζετε ότι η κυβέρνηση πρέπει να γνωρίζει το πρόβλημα ή χρειάζεστε βοήθεια για την επίλυσή του. Το οικονομικό έτος 2015, ο οργανισμός χειρίστηκε περισσότερες από 265.000 καταγγελίες. (Διαβάστε Πότε, γιατί και πώς να καταθέσετε μια καταγγελία με το CFPB .)

Τι κάνει το CFPB με αυτές τις καταγγελίες; Τους προωθεί στην εταιρεία με την οποία αντιμετωπίζετε κάποιο πρόβλημα και προσπαθεί να πάρει μια απάντηση. Η εταιρεία υποτίθεται ότι θα υποβάλει έκθεση στο CFPB σχετικά με τα βήματα που λαμβάνει σχετικά με την καταγγελία σας. Στη συνέχεια, ο οργανισμός δημοσιεύει βασικές πληροφορίες σχετικά με την καταγγελία σας στη δημόσια βάση δεδομένων καταγγελιών καταναλωτών. Με την άδειά σας, θα δημοσιεύσει επίσης την περιγραφή της καταγγελίας σας. Κανένα από τα προσωπικά σας στοιχεία δεν δημοσιεύεται στη βάση δεδομένων. Μπορείτε επίσης να δώσετε το σχόλιο CFPB σχετικά με την απάντηση της εταιρείας στην καταγγελία σας. Το CFPB χρησιμοποιεί τα δεδομένα των καταγγελιών που λαμβάνει για την παρακολούθηση των εταιρειών χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, την επιβολή των νόμων και τη βελτίωση των κανονισμών.

Όταν η CFPB διαπιστώσει ότι μια εταιρεία έχει παραβιάσει έναν οικονομικό νόμο για τους καταναλωτές, ενδέχεται να απαιτήσει την καταβολή αστικής κυρώσεως. Τα χρήματα που συλλέγει πηγαίνουν για να αντισταθμίσουν τους θύματα καταναλωτών και να προωθήσουν τις δραστηριότητες εκπαίδευσης του καταναλωτή του οργανισμού. Στη χρήση 2016, τα κεφάλαια από αστικές κυρώσεις πρόσθεσαν άλλα 324 δολάρια. 5 εκατομμύρια για το 605 δολάρια του οργανισμού. 9 εκατομμύρια προϋπολογισμό.

Ο οργανισμός παρακολουθεί επίσης τις οικονομικές διακρίσεις και τους νέους οικονομικούς κινδύνους.

Μεγάλες Επιτεύξεις και Πρόσφατα Έργα

Μπορεί να έχετε συναντήσει κάποια από τα έργα του CFPB όταν πρόκειται για ένα χρηματοοικονομικό προϊόν ή υπηρεσία.

• Οι πληροφορίες που γνωρίζετε ότι οι δανειστές πρέπει να σας δώσουν όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, φοιτητικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα σχεδιάσατε προσεκτικά από το CFPB για να κατανοήσετε εύκολα και να δώσετε στους καταναλωτές βασικά στοιχεία σχετικά με το κόστος ενός δανείου, τους κινδύνους και τα οφέλη προτού λάβουν απόφαση δανεισμού.
• Η CFPB πήγε μετά από το μεγαλύτερο μη τραπεζικό στεγαστικό δανειστή της χώρας, Ocwen Financial Corp., αφού έμαθε ότι εξαπάτησε τους καταναλωτές. Κάνοντας την Ocwen να δώσει οικονομική βοήθεια στους υποβρύχιους και αποκλεισμένους δανειολήπτες που είχε βλάψει. Το CFPB ενέτεινε επίσης τα πρότυπα δανειοδότησης για όλους τους δανειστές προκειμένου να αποτρέψει τους δανειστές από το να δώσουν δάνεια αγοραστή που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Αυτά τα νέα πρότυπα εφαρμόζονται σύμφωνα με την ικανότητα αποπληρωμής κανόνα.

Πρόσφατα, το CFPB εργάζεται για την προστασία των καταναλωτών από τα δάνεια payday και τον έλεγχο των λογαριασμών, ενώ ταυτόχρονα επεκτείνει την εμβέλειά του στα αυτόματα δάνεια.

• Τον Φεβρουάριο, η CFPB οριστικοποίησε νέους κανόνες που περιορίζουν το υψηλό επιτόκιο δανεισμού με πληρωμή, ζητώντας από τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις να κάνουν τα δάνεια χαμηλού κόστους, μικρού δολαρίου πιο προσιτά στους καταναλωτές. Τα δάνεια Payday μπορούν να έχουν ΑΠΤ ύψους σχεδόν 400%, σύμφωνα με τον οργανισμό. Μερικά από αυτά τα δάνεια μπορούν να μεταφερθούν ή να προσφέρουν πληρωμές μόνο με τόκους, παγιδεύοντας τους καταναλωτές σε ένα κύκλο χρέους.
• Επίσης, τον Φεβρουάριο, ο οργανισμός επικοινώνησε με τις 25 μεγαλύτερες τράπεζες λιανικής σχετικά με τη βελτίωση της πρόσβασης των καταναλωτών στον έλεγχο λογαριασμών, αυξάνοντας την ικανότητα των καταναλωτών να αποφεύγουν τις υπεραναλήψεις και να αποφεύγουν την ανακριβή αναφορά πιστώσεων, καθώς αφορούν τον έλεγχο λογαριασμών. Ο στόχος είναι να διευκολυνθεί ο καταναλωτής να ανοίξει λογαριασμό ελέγχου χαμηλού κινδύνου και να δυσκολευτεί περισσότερο να υποβληθούν σε τέλη υπερανάληψης. Το CFPB προσπαθεί επίσης να βεβαιωθεί ότι οι καταναλωτές δεν απειλούνται αδικαιολόγητα από έναν λογαριασμό ελέγχου λόγω ανακριβειών στις εκθέσεις πίστωσης λογαριασμού ελέγχου. Επιπλέον, ο οργανισμός παράγει νέα υλικά για να εκπαιδεύσει τους καταναλωτές σχετικά με το πώς θα βοηθήσουν τους εαυτούς τους σε αυτά τα θέματα.
• Επίσης, η CFPB κατέληξε σε συμφωνία με την Toyota Motor Credit, τον πέμπτο μεγαλύτερο δανειστή αυτοκινήτων της χώρας, που απαιτεί από την εταιρεία να επιστρέψει μέχρι και $ 21. 9 δισεκατομμύρια στους Αφρικανούς Αμερικανούς και τους Ασιάτες / Ειρηνικούς Islander δανειολήπτες που πλήρωναν υψηλότερα επιτόκια στα δάνεια αυτοκινήτων. (Αυτά τα υψηλότερα ποσοστά θεωρούνται ότι εισάγουν διακρίσεις επειδή δεν βασίζονταν στην πιστοληπτική ικανότητα των δανειοληπτών.) Η CFPB διαπίστωσε ότι η εταιρεία είχε υπερφορτίσει τους Αφροαμερικανούς κατά μέσο όρο $ 200 και τους Ασιατικούς / Ειρηνικούς νησιώτες κατά μέσο όρο $ 100. η εταιρεία θα πρέπει να αλλάξει τις δανειοδοτικές της πολιτικές ώστε να διασφαλίσει ότι οι πελάτες της θα έχουν δίκαιη και ισότιμη πρόσβαση στις πιστώσεις, ενώ η CFPB έχει αναλάβει παρόμοιες ενέργειες εναντίον της Ally Financial Inc., της Ally Bank, της αμερικανικής Honda Finance Corp και της Πέμπτης Τρίτης Τράπεζας. Κατώτατη γραμμή

Ανάλογα με το πού βρίσκονται οι πολιτικές σας, μπορεί να πιστεύετε ότι το CFPB είναι απαραίτητο, υπερβολικό ή κάπου ενδιάμεσα. Οι υποστηρικτές υποστηρίζουν ότι χωρίς αυτό, οι καταναλωτές θα αντιμετώπιζαν περισσότερα οικονομικά προβλήματα εξαιτίας των ανήθικων ή παράνομων πρακτικών στον τραπεζικό τομέα, κάρτες και δανεισμό.Οι αντίπαλοι λένε ότι περιορίζει την επιλογή των καταναλωτών, πιστεύει ότι ξέρει καλύτερα από τους καταναλωτές τι είναι καλύτερο για αυτούς, και έχει πολύ λίγη επίβλεψη και υπερβολική δύναμη. Τώρα που ξέρετε περισσότερα για το γιατί δημιουργήθηκε η υπηρεσία και τι κάνει, μπορείτε να διαμορφώσετε τη δική σας γνώμη.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με ορισμένα από τα θέματα των διευθύνσεων CFPB, ανατρέξτε στην ενότητα

Οι καλύτερες εναλλακτικές λύσεις για τα δάνεια πληρωμών, πώς να αποφύγετε το θύμα των αυθαίρετων δανείων και Πώς λειτουργούν τα τέλη υπερανάληψης - Αποφύγετε τους .