Η ετήσια έρευνα του Fidelity σχετικά με το κόστος συνταξιοδότησης για την υγειονομική περίθαλψη δείχνει ότι ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών θα χρειαστεί 260.000 δολάρια σε συνταξιοδότηση, από 245.000 δολάρια πέρυσι και από 220.000 δολάρια το 2014. Σύμφωνα με το δελτίο τύπου της Fidelity, «Τα τελευταία χρόνια, ο τομέας της υγειονομικής περίθαλψης γνώρισε μια περίοδο ιστορικά χαμηλών επιπέδων δαπανών, λόγω μιας σειράς παραγόντων που περιλαμβάνουν μια περίοδο βραδείας οικονομικής ανάπτυξης», δήλωσε ο Adam Stavisky, senior vp , Fidelity Benefits Consulting. «Προσβλέπουμε στο μέλλον, αναμένουμε ότι οι δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη θα ανακάμψουν από τα τελευταία χρόνια, αν και λιγότερο από αυτό που έχουμε δει τις τελευταίες δεκαετίες. "

AD:

Ορίστε ορισμένες επιλογές που εσείς και οι πελάτες σας μπορείτε να εξετάσετε για να τους βοηθήσετε να χρηματοδοτήσουν το μακροπρόθεσμο κόστος υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότησή τους. (999) Ανατρέξτε σε HSA Για πελάτες που εξακολουθούν να εργάζονται και έχουν πρόσβαση σε ένα, ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA) είναι μια εξαιρετική επιλογή για να βοηθήσει στη χρηματοδότηση των συνταξιοδοτικών δαπανών υγειονομικής περίθαλψης. Μια HSA πρέπει να επισυνάπτεται σε ένα υψηλής εκπτώσεως σχέδιο ασφάλισης υγείας. Για το 2016, τα όρια εισφορών είναι $ 3, 350 για ένα άτομο και $ 6, 750 για μια οικογένεια με επιπλέον $ 1, 000 διαθέσιμα για όσους είναι 55 ετών ή περισσότερο. Τα όρια για το 2017 αυξάνονται σε $ 3, 400 για ένα άτομο, ενώ δεν υπάρχουν αλλαγές στα ποσά για μια οικογένεια ή το επιπλέον ποσό για αυτά τα 55 ετών και άνω.

Η ιδανική στρατηγική για τους πελάτες που εξακολουθούν να εργάζονται είναι να μεγιστοποιήσουν τις εισφορές πριν από τη φορολογία στην HSA τους και στη συνέχεια να καλύψουν τις ιατρικές δαπάνες εκτός τσέπης από άλλες πηγές. Στη συνέχεια, μπορούν να αποσύρουν τα εν λόγω κεφάλαια αφορολόγητα κατά τη συνταξιοδότησή τους για την κάλυψη εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων.

Σκεφτείτε καλά για Medicare

Η Medicare είναι περίπλοκη και έχει πολλά κινούμενα μέρη. Πολλοί άνθρωποι που πλησιάζουν την ηλικία των 65 ετών μπερδεύονται σχετικά με θέματα όπως το πότε πρέπει να υποβάλετε αίτηση, πώς να υποβάλετε αίτηση, τι καλύπτεται και τι δεν καλύπτεται. Ως οικονομικός σύμβουλος, η καθοδήγησή σας μπορεί να είναι ανεκτίμητη σε αυτούς τους πελάτες.

AD:

Το Basic Medicare (Μέρος Α) είναι δωρεάν για τους περισσότερους ανθρώπους, αλλά η υπόλοιπη κάλυψη συνεπάγεται κάποιο κόστος. Επιπλέον, υπάρχει το ζήτημα της κάλυψης των φαρμάκων είτε μέσω του μέρους Δ είτε μέσω κάποιου προγράμματος Medicare Advantage. Μπορεί να υπάρξουν αυστηρές οικονομικές κυρώσεις για όσους δεν έχουν αξιόπιστη κάλυψη σχεδίου φαρμάκων και που δεν καταγράφουν το μέρος Δ ή ένα εγκεκριμένο σχέδιο για τα ναρκωτικά. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε:

Μακροχρόνια Φροντίδα: Περισσότερο από ένα Γηροκομείο

)

Εξετάστε τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης Η μελέτη Fidelity εξέτασε τα έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης πρώτη φορά φέτος. Το δελτίο τύπου έδειξε ότι επτά στους 10 συνταξιούχους Αμερικανούς θα μπορούσαν να βρεθούν αντιμέτωποι με μια κατάσταση μακροχρόνιας περίθαλψης σε ηλικία 65 ετών ή και άνω."Ενώ το Medicare καλύπτει πολλά έξοδα που συνδέονται με την υγεία κατά τη συνταξιοδότησή του, τα έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης καλύπτονται μόνο από την Medicare σε περιορισμένες περιπτώσεις", δήλωσε το δελτίο τύπου. "Η Fidelity εκτιμά ότι ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών θα χρειαζόταν $ 130.000 εκτός από την εξοικονόμηση για τα συνταξιοδοτικά ιατρικά έξοδα, για την ασφάλιση των δαπανών μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτό προϋποθέτει ότι το ζευγάρι είναι σε καλή κατάσταση και αγοράζει μια πολιτική με μέγιστο όφελος ύψους $ 8,000 το μήνα, με τρία έτη παροχών και ένα διορθωτικό του πληθωρισμού 3% ετησίως. " Ως οικονομικός σύμβουλος του πελάτη σας, η καθοδήγηση και η συμβουλή σας σχετικά με τον τρόπο αντιμετώπισης των πιθανών αναγκών μακροχρόνιας φροντίδας κατά τη συνταξιοδότηση είναι ζωτικής σημασίας. Η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης είναι πολύπλοκη και δαπανηρή. Μπορείτε να βοηθήσετε τους πελάτες σας να αποφασίσουν αν το κόστος τους αξίζει. Διαθέτουν επαρκείς πόρους για να ασφαλίσουν; Πώς θα επηρεάσει μια κατάσταση μακροχρόνιας περίθαλψης τον τρόπο ζωής του συζύγου του φροντιστή; Έχουν παιδιά ή άλλους κληρονόμους που θα ήθελαν να αφήσουν κληρονομιά; Ποιο είναι το κόστος ενός νοσηλευτικού ιδρύματος στην περιοχή του;

Οι πολιτικές είναι διαφορετικές και υπάρχει ένας αριθμός παραγόντων που εμπλέκονται στην επιλογή της σωστής πολιτικής, εάν αυτός είναι ο τρόπος να πάτε για τον πελάτη σας. Και πάλι, η καθοδήγησή σας είναι κρίσιμη για αυτούς επιλέγοντας τη σωστή κάλυψη με τα σωστά χαρακτηριστικά σε λογική τιμή. Μέρος αυτού του σχεδιασμού μπορεί να είναι η εξέταση μιας υβριδικής πολιτικής που συνδυάζει την κάλυψη της μακροχρόνιας περίθαλψης με την ασφάλιση ζωής. Αυτό μπορεί να είναι μια καλή λύση για τους πελάτες που χρειάζονται και τα δύο είδη ασφάλισης. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε:

Medicaid έναντι μακροπρόθεσμης ασφάλισης περίθαλψης

)

Τι είναι Medicaid Το Medicaid πιθανότατα δεν είναι η απάντηση για τους περισσότερους πελάτες σας, αλλά αν αυτή είναι μια επιλογή για να τους εξετάσει, τότε θα πρέπει να τους βοηθήσετε να βρουν έναν πληρεξούσιο πρεσβύτερου δικαίου πολύ καλά στο θέμα αυτό. Αυτοσφάλιση

Στον τομέα της μακροχρόνιας περίθαλψης, οι πλουσιότεροι πελάτες ενδέχεται να αποφασίσουν να ασφαλίσουν. Δεν υπάρχει κανένας σκληρός και γρήγορος κανόνας εδώ, αλλά ορισμένοι δήλωσαν ότι αυτή είναι μια επιλογή που πρέπει να εξετάσουμε για εκείνους με περιουσιακά στοιχεία που ξεπερνούν τα 2 εκατομμύρια δολάρια. Και πάλι, αυτός είναι ένας βασικός κανόνας και η κατάσταση κάθε πελάτη πρέπει να εξεταστεί σε ατομική βάση. Δεδομένου του δυνητικού κόστους της μακροχρόνιας περίθαλψης, τα περιουσιακά στοιχεία ενός πελάτη μπορούν να δαπανηθούν σε μια βιασύνη μέσω αυτής της διαδρομής.

Η κατώτατη γραμμή

Η χρηματοδότηση των μακροπρόθεσμων αναγκών σε υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότησή τους είναι μια αυξανόμενη δαπανηρή πρόταση για τους πελάτες σας, είτε πρόκειται για τις βασικές ιατρικές τους ανάγκες είτε για μια κατάσταση που θα απαιτούσε μακροχρόνια περίθαλψη. Βοηθώντας τους να σχεδιάσουν αυτές τις δαπάνες κατά τη συνταξιοδότηση θα πρέπει να αποτελούν μέρος του προγραμματισμού συνταξιοδότησης που κάνετε για αυτούς τους πελάτες. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Πώς αλλάζει ο Κόσμος Ασφάλισης Μακροχρόνιας Φροντίδας

)