Όταν η δημοφιλής robo-adviser Betterment δημιούργησε το Betterment for Business, το οποίο ονόμασε "το καλύτερο 401 (k) για εργοδότες και εργαζόμενους", η εταιρεία αντιμετώπισε πολλά σημαντικά προβλήματα. Αυτά τα προβλήματα έχουν δημιουργήσει ένα σύγχρονο τοπίο για τους μικρούς εργοδότες που θέλουν να αντιμετωπίσουν τους εργαζομένους τους δίκαια και τους υπαλλήλους που θέλουν να εξοικονομήσουν για τη συνταξιοδότηση όσο το δυνατόν πιο αποτελεσματικά και οικονομικά. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πώς λειτουργεί η βελτίωση και κερδίστε χρήματα; )

Κόστος και Επιπλοκές

Με λίγα λόγια, τα σχέδια 401 (k) είναι πολύπλοκα και δαπανηρά τόσο για τους εργοδότες όσο και για τους υπαλλήλους τους. Οι συνεχιζόμενες διοικητικές δαπάνες και οι μυριάδες αμοιβές καθιστούν το όργωμα του 401 (k) περίπλοκο και δαπανηρό - ειδικά όταν προστίθενται τρίτοι διαχειριστές και ακόμη και ελάχιστη καθοδήγηση των εργαζομένων. Δυστυχώς, αυτό δεν είναι όλα.

Συμμόρφωση με τους κανονισμούς

Επιπλέον, η συμμόρφωση με πολυάριθμους κανονισμούς, οι περισσότεροι από τους οποίους πραγματοποιούνται και από διαχειριστές τρίτων, προσθέτει ακόμα περισσότερο στο κόστος πολλών σχεδίων 401 (k). Ιστορικά, καθώς αναπτύχθηκε η αγορά 401 (k) - μαζί με όλους αυτούς τους κανονισμούς και θέματα συμμόρφωσης - οι εργοδότες βρήκαν ότι θα μπορούσαν να υποβάλουν προσφορές για κατόχους αρχείων, διαχειριστές επενδύσεων και άλλες απαραίτητες υπηρεσίες τρίτων, όπως απαιτείται. Αυτό δημιούργησε μια τεράστια (και ακριβή) αγορά τρίτων με πολλά κινούμενα μέρη. Όλα αυτά τα μέρη χρειάζονταν να συντονιστούν μεταξύ τους προσαρμόζοντάς τα σε ένα συνεχώς μεταβαλλόμενο τοπίο κανονισμών.

Επιλογές εργοδότη και εργαζομένων

Αυτά τα προβλήματα έχουν αφήσει τους εργοδότες, ιδιαίτερα τους μικρούς εργοδότες, με κάποιες δύσκολες αποφάσεις. Κατά την κατάρτιση ενός σχεδίου 401 (k), οι εργοδότες πρέπει συχνά να αποφασίσουν να πληρώσουν τα έξοδα αυτά και να τα μεταβιβάσουν στους υπαλλήλους. Οι περισσότεροι εργοδότες θεωρούν ένα 401 (k) σχέδιο ένα προαιρετικό όφελος των εργαζομένων. ως εκ τούτου, προσπαθούν να ελαχιστοποιήσουν το κόστος τους.

Οι εργαζόμενοι, από την άλλη πλευρά, βλέπουν ένα σχέδιο 401 (k) ως αναγκαιότητα. Το καθαρό αποτέλεσμα είναι ότι οι εργαζόμενοι, ειδικά σε μικρότερες επιχειρήσεις, πληρώνουν συχνά εξωφρενικές αμοιβές, καθώς το συνολικό ενεργητικό του σχεδίου του εργοδότη τους είναι τόσο χαμηλό ώστε τα τέλη να είναι υψηλότερα από την αρχή. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Ο εργοδότης μου δεν προσφέρει 401 (k) Πρέπει να φροντίσω; )

Εισάγετε Αλγόριθμους

Ένας τρόπος για να διατηρηθεί η αποτελεσματικότητα, να μειωθεί το κόστος και να παρέχονται οι κατάλληλες επενδυτικές συμβουλές παραμένοντας συμβατή με περίπλοκους κανόνες και κανονισμούς είναι μέσω της αυτοματοποίησης. Η Betterment αποφάσισε να επιτύχει αυτοματοποίηση μέσω της χρήσης αλγορίθμων. Οι αλγόριθμοι επιτρέπουν στη Betterment να δημιουργεί και να διαχειρίζεται αυτόματα προσαρμοσμένα χαρτοφυλάκια εντός μιας δομής 401 (k) που συμμορφώνεται με τις προδιαγραφές. Είναι σημαντικό ότι οι αλγόριθμοι, σε αντίθεση με τους ανθρώπους, δεν πρέπει να πληρώνονται, με αποτέλεσμα χαμηλότερα τρέχοντα έξοδα.( Επόμενο Σύνολο της Robo-Advisors: 401 (k) Σχέδια )

Built From Scratch

πάνω. Το να επιτρέπεται στους επενδυτικούς κλάδους να μιλάνε με τους τομείς τήρησης αρχείων μειώνει το κόστος και καθιστά τη διοίκηση πολύ απλούστερη. Επιπλέον, η Betterment αναφέρει ότι θα παρέχει στους εργαζόμενους τη διαχείριση μεμονωμένων λογαριασμών. Η εταιρεία σημείωσε ότι τα περισσότερα 401 (k) σχέδια που προσφέρουν "διαχειριζόμενους λογαριασμούς" το κάνουν με επιπλέον χρέωση. Αυτό δεν θα συμβεί με την Betterment.

Κόστος

Οι μικροί εργοδότες θα πληρώσουν 0,60% των περιουσιακών στοιχείων του προγράμματος, συν το κόστος των πραγματικών επενδύσεων - περίπου 0,1% κατά μέσο όρο. Οι εταιρείες με περιουσιακά στοιχεία κάτω από 1 εκατομμύριο δολάρια καταβάλλουν επίσης ετήσια αμοιβή ύψους $ 1 500. Τα τέλη μειώνονται όσο αυξάνεται το ενεργητικό.

Το πιο σημαντικό είναι ότι τα έξοδα είναι όλα. Το κόστος για ένα προσαρμοσμένο, αυτόματα διαχειριζόμενο χαρτοφυλάκιο μαζί με όλες τις διοικητικές εργασίες - που συνήθως πραγματοποιούνται από διαχειριστές τρίτων - είναι όλα μέρος της συμφωνίας. Παρόλο που η Betterment for Business θα είναι φθηνότερη από τα περισσότερα 401 (k) σχέδια, όσο μικρότερος είναι ο εργοδότης, τόσο υψηλότερο είναι το ποσοστό των ενεργητικών που χρεώνονται. Αυτό είναι παρόμοιο με τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζονται τα τέλη για τα υπάρχοντα σχέδια 401 (k), με τη διαφορά να είναι το γεγονός ότι τα τελικά τέλη της Betterment θα είναι χαμηλότερα.

Προειδοποιήσεις

Για τους εργοδότες και τους εργαζόμενους που επιλέγουν το σχέδιο 401 (k) που προτείνει η Betterment ή ανταγωνιστής, ορισμένες επιλογές θα είναι περιορισμένες. Το συνολικό πακέτο της Betterment, συμπεριλαμβανομένης της διαχείρισης χρημάτων, για παράδειγμα, δεν είναι επιλογή. Οι εργαζόμενοι θα είναι σε θέση να προσαρμόσουν τις υποκείμενες υποθέσεις του σχεδίου που έχουν σχεδιαστεί για αυτούς, αλλά δεν μπορούν να σχεδιάσουν πλήρως το δικό τους χαρτοφυλάκιο. Με άλλα λόγια, οι επενδυτικές επιλογές θα έχουν ορισμένους περιορισμούς και τόσο οι εργοδότες όσο και οι εργαζόμενοι θα πληρώσουν για "συμβουλές" αν το θέλουν ή όχι.

Η κατώτατη γραμμή

Με περίπου το ήμισυ όλων των Αμερικανών που δεν έχουν πρόσβαση σε πρόγραμμα 401 (k) που χρηματοδοτείται από εργοδότες, η ευκαιρία για εταιρείες όπως η Betterment είναι τεράστια. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Επενδυτικής Εταιρείας και το Ινστιτούτο Ερευνητικών Παροχών Εργαζομένων, οι Αμερικανοί εργαζόμενοι έχουν επενδύσει σχεδόν 5 τρισεκατομμύρια δολάρια σε 401 (k) και παρόμοια προγράμματα καθορισμένων εισφορών. Αυτό περιλαμβάνει τα περισσότερα από 50 εκατομμύρια εργαζόμενους που συμμετέχουν τώρα στα 401 (k) s.

Οι εργοδότες που δεν προσφέρουν σήμερα στους εργαζομένους τους ένα σχέδιο 401 (k) που χρηματοδοτείται από την εταιρεία ενδεχομένως να θελήσουν να εξετάσουν το ενδεχόμενο βελτίωσης της επιχείρησης. Η Betterment θα αρχίσει να προσφέρει τα σχέδια 401 (k) στις μικρότερες επιχειρήσεις στις αρχές του 2016.