Λόγω των συνεχώς αυξανόμενων επιπτώσεων στις επιδόσεις των στεγαστικών δανείων, των ανησυχιών στις πιστωτικές αγορές και της αμφισβήτησης του δανεισμού υψηλού κινδύνου, ένας αυξανόμενος αριθμός μεσίτων ενυπόθηκων δανείων και επιθετικών δανειστών καταφεύγουν σε παραπλανητικές πρακτικές για την αύξηση του όγκου παραγωγή δανείων. Αυτές οι πρακτικές κυμαίνονται από την πείρα των δανειοληπτών να ενεργούν κατά της κοινής λογικής σε δόλιες ή παράνομες απάτες υποθηκών.

ΔΕΙΤΕ: Σταματήστε τις απάτες στις διαδρομές τους

Αυτές οι απάτες συνήθως επικεντρώνονται σε άτομα που προσπαθούν να αναχρηματοδοτήσουν υφιστάμενα ενυπόθηκα δάνεια, αν και πολλές απάτες έχουν σχεδιαστεί για να καταλήγουν σε δανειστές και πωλητές για πρώτη φορά. Αν και υπάρχουν πάρα πολλά για να τα αντιμετωπίσετε όλα, περιγράφοντας ορισμένες από τις πιο διαδεδομένες παγίδες μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε τις πρακτικές που πρέπει να γνωρίζετε όταν αντιμετωπίζετε την αγορά δανεισμού. Εκτός από την κατανόηση αυτών των πρακτικών, υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους οι δανειολήπτες και οι πωλητές μπορούν να απομονώνονται από πρακτικές εξόντωσης και να μετριάζουν τον κίνδυνο να ληφθούν από μία από αυτές τις απάτες.

Αθέμιτη πίστωση
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που διαπράττουν πράξεις που θεωρούνται άδικες για τους δανειολήπτες δεν είναι νέες στην αγορά ενυπόθηκων δανείων. Διάφοροι νόμοι, όπως ο νόμος για την ισότητα των πιστωτικών ευκαιριών, ο νόμος περί δίκαιης στέγασης, ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων, ο νόμος για την αλήθεια σε δάνεια, ο νόμος περί διακανονισμού ακινήτων, ο νόμος για την ιδιοκτησία κατοικίας και την ιδιοκτησία και ο νόμος της Federal Trade Commission, για να αναφέρουμε πολλά, θεσπίστηκαν για την προστασία των καταναλωτών. Οι πράξεις αυτές επιτρέπουν στους καταναλωτές να κάνουν ενημερωμένες επιλογές, να προωθήσουν τον ανταγωνισμό μεταξύ των δανειστών και να μεγιστοποιήσουν τα οφέλη του εμπορίου.
Μαζί με αυτόν τον κανονισμό, οι οργανισμοί που τις εφαρμόζουν, όπως η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC), αποκαλύπτουν και επιβάλλουν νομοθεσία που απαγορεύει τις αθέμιτες ή παραπλανητικές πράξεις ή πρακτικές που εμπίπτουν ή επηρεάζουν τον ενυπόθηκο δανεισμό. Οι ειδήσεις έχουν γεμίσει με πολλές περιπτώσεις υψηλού προφίλ δανειστών που διαφημίζουν τα μη αποσβεστικά δάνεια ως φθηνά, να πείσουν τους δανειολήπτες να χρησιμοποιήσουν μακροπρόθεσμα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης για να εξοφλήσουν βραχυπρόθεσμα χρέη ή δεν ενημερώσουν τους δανειολήπτες σχετικά με τις περιπλοκές των ρυθμιζόμενων δανείων (ARM) και άλλες εισαγωγικές τιμές.
Σε μια έκρηξη της στέγασης, οι δαντελωτές δανειστές χρησιμοποιούν εξαπάτηση για να κερδίσουν μεγαλύτερο μερίδιο του αγωγού υποθηκών. Αντιστρόφως, σε μια πιστωτική κρίση, οι ανέντιμες πρακτικές χρησιμοποιούνται για να παρακάμψουν τις αυστηρότερες κατευθυντήριες γραμμές αναδοχής. Αυτό επιτρέπει στους δανειστές να διαθέσουν όσο το δυνατόν περισσότερα κεφάλαια για υποθήκες, έτσι ώστε να μην παράγουν μη ικανοποιητικές αποδόσεις παραμένοντας σε μετρητά.

Αλλά ακόμη και όταν οι δανειστές μπορούν να διεξάγουν πρακτικές που κρίνονται άδικες, οι δανειολήπτες δεν είναι εντελώς απαράδεκτοι. Οι οφειλέτες θα πρέπει να είναι σε θέση να απομονώνονται από αυτές τις πρακτικές με τη διερεύνηση της διάρθρωσης των προτεινόμενων δανείων και μερικές από αυτές τις ταπεινωτικές τακτικές.

Απάτες επικεντρωμένες σε δανειολήπτες
Ένα μεγάλο μέρος της δόλιας δραστηριότητας επικεντρώνεται σε ανθρώπους που έχουν ήδη δημιουργήσει μετοχές στα σπίτια τους και έχουν κεφάλαια για πρόσβαση.Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τους ανθρώπους που βρίσκονται σε οικονομική δυσχέρεια και είναι απελπισμένοι να βρουν μια μέθοδο για την ανακούφιση των βραχυπρόθεσμων οφειλών τους, όπως οι πιστωτικές κάρτες και οι πιστωτικές γραμμές. Τα κόλπα που επικεντρώνονται στους πρώτους δανειολήπτες συνήθως περιστρέφονται γύρω από την παρουσίαση ορισμένων τύπων δανείων χωρίς να αποκαλύπτουν όλα τα γεγονότα. Σε άλλες περιπτώσεις, αυτές οι τακτικές περιλαμβάνουν υποσχέσεις που δεν τηρούνται στην πραγματικότητα. Μερικά από τα πιο συνηθισμένα κόλπα που παίζονται σε αυτούς τους δανειολήπτες είναι:

Δόλωμα και διακόπτης, δόλωμα και θυμόμαστε και δάνειο
Το δόλωμα και ο διακόπτης, που είναι επίσης κοινός στα καταστήματα λιανικής πώλησης, αναφέρεται σε πότε μια εταιρεία υποθηκών διαφημίζει δάνειο με όρους που φαίνονται πολύ καλόι για να είναι αληθινό και, στη συνέχεια, όταν ένας δανειολήπτης επιχειρεί να πάρει το δάνειο, διαπιστώνει ότι δεν είναι διαθέσιμο. Αντ 'αυτού, ο δανειολήπτης προσφέρει ένα άλλο δάνειο με κατώτερους όρους.

Το δόλωμα και η μνήμη αναφέρονται στον δανειστή που ξεχνούν απατηλά τις αμοιβές δανείου ή άλλους σημαντικούς όρους δανείου έως ότου ο δανειολήπτης είναι πολύ μακριά κατά τη διάρκεια της διαδικασίας για να αποφύγει και καταλήγει με ένα δαπανηρό ή προβληματικό δάνειο. Μια άλλη τακτική είναι να υποσχεθεί ένα σταθερό επιτόκιο για μια προκαθορισμένη περίοδο, αλλά αργότερα δεν την παρέχει. Οι οφειλέτες πρέπει επίσης να είναι προσεκτικοί από τους δανειστές που προσπαθούν να πείσουν τους δανειολήπτες να επιπλέουν το επιτόκιο και να λαμβάνουν τον κίνδυνο επιτοκίου, ενώ το δάνειο είναι στην παραγωγή.

Το σύστημα διεύθυνσης δανείου αναφέρεται σε περιπτώσεις κατά τις οποίες ένας αρπακτικός δανειστής ή μεσίτης ενυπόθηκων δανείων ενημερώνει έναν εξειδικευμένο δανειολήπτη ότι δεν δικαιούται συγκεκριμένο δάνειο λόγω εισοδήματος, πίστωσης ή σειράς άλλων αιτιών (ή ότι με τον τρόπο αυτό ενδέχεται να παραβιάζεται η δίκαιη χορήγηση δανείων νόμους) και την εποχή εκείνη κατευθύνει τον οφειλέτη σε άλλα δάνεια που είναι πιο επικερδείς για τον δανειστή.

Δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου, τα δάνεια με επιτόκιο μόνο και τα δάνεια αρνητικής χρέωσης Τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο δεν είναι σε καμία περίπτωση παράνομα δάνεια. Ωστόσο, κατά την πώληση ARM, οι δανειστές πρέπει να ενημερώσουν τους δανειολήπτες για το πόσο το επιτόκιο του δανείου μπορεί ενδεχομένως να προσαρμοστεί στο μέλλον. Οι οφειλέτες πρέπει να είναι ενήμεροι για το τι ενδεχομένως θα εγκαταλείψουν στο μέλλον προκειμένου να αποκτήσουν αυτό που μπορεί να θεωρηθεί σήμερα μια μεγάλη εισαγωγική τιμή.

Αυτό ισχύει επίσης για τα δάνεια μόνο για τόκους, τα οποία στην πραγματικότητα είναι ARM που δεν απαιτούν καμία πληρωμή κατά την αρχική περίοδο του δανείου. Παρόλο που οι δανειολήπτες εξοικονομούνται κατά την αρχική περίοδο, ενδεχομένως οφείλουν το ίδιο ποσό όπως και όταν έκαναν αρχικά το δάνειο.

Τα δάνεια αρνητικής απόσβεσης (μερικές φορές αναφέρονται ως "στεγαστικά δάνεια 1%") είναι παράνομα στις περισσότερες πολιτείες. Αυτά τα δάνεια διαφημίζονται συνήθως ως επιτρέποντας στους δανειολήπτες να δανειστούν περισσότερο από το 100% της αξίας των σπιτιών τους. Αυτός ο τύπος δανείου δεν πρέπει να συγχέεται με ένα δάνειο αποκατάστασης (ένα από τα οποία επανεπενδύει τα έσοδα στο ακίνητο), όπου οι δανειστές επιτρέπουν δανεισμό μεγαλύτερη από την αξία του ακινήτου εάν το πρόσθετο κεφάλαιο χρησιμοποιείται για την ενίσχυση του ακινήτου και την αύξηση της αξίας του . Σε δάνειο αρνητικής απόσβεσης, ο οφειλέτης υποχρεούται να πληρώνει λιγότερο από το οφειλόμενο ποσό κάθε μήνα. το υπόλοιπο επιστρέφεται στον κύριο υπόχρεο, τελικά καθίσταται οφειλόμενο ως "πληρωμή με μπαλόνια.Οι δανειοδοτικές πρακτικές απευθύνονται σε ανθρώπους που έχουν δικαιοσύνη στα σπίτια τους, αλλά δεν μπορούν να διαχειριστούν τα δάνειά τους, οι οποίοι συνήθως αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες.Αν και μια αναχρηματοδότηση εξόφλησης μπορεί να έχει νόημα στις πιο άσχημες περιστάσεις, στις περισσότερες περιπτώσεις διαφημίζεται σε άτομα που έχουν υπερδιέγερση με βραχυπρόθεσμο χρέος.Πώληση επιλογών αναχρηματοδότησης ή γραμμών μετοχών που επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες οι δανειστές μπορούν εύκολα να ξεγελαστούν για να λάβουν αυτά τα δάνεια, επειδή τα νέα μηνιαία έξοδα είναι τόσο πολύ μικρότερα από τα μηνιαία έξοδα για όλες τις πιστωτικές κάρτες τους, δάνεια, δάνεια λιανικής και άλλα βραχυπρόθεσμα χρέη Πολλοί οφειλέτες δεν συνειδητοποιούν, ανεξάρτητα από το κόστος και τις αμοιβές για το δάνειο, ότι με την επέκταση των πληρωμών (μέχρι 30 έτη) το πραγματικό κόστος χρηματοδότησης είναι πολύ μεγαλύτερο από τα αρχικά τους χρέη.

ΔΕΙΤΕ:
Πότε (αν όχι) να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας

Οι δανειστές σκληρού χρήματος παρέχουν δάνεια μέχρι ενός οριακού ποσοστού αξίας (αναλογία δανείου προς αξία έως 50%), να αποκλείσει το ακίνητο. Βρίσκουν οποιοδήποτε λόγο και είναι γρήγοροι να αποκλείσουν, τοποθετώντας το κεφάλαιο του δανειολήπτη ως κέρδος. Όποιος βρίσκεται σε οικονομική δυσκολία ή προσπαθεί να χρηματοδοτήσει ένα μικρό μέρος της αξίας ενός σπιτιού για πρόσβαση σε μετοχικό κεφάλαιο θα πρέπει να είναι πολύ επιλεκτικός στην επιλογή ενός δανειστή. Η αποκοπή κεφαλαίου ή η φανταστική βοήθεια συμβαίνουν όταν ένας δανειολήπτης που έχει οικονομικές δυσκολίες προσφέρει ανεπιθύμητη βοήθεια, η οποία στη συνέχεια οδηγεί σε σημαντικό κόστος και καμία βοήθεια για υπηρεσίες που ο δανειολήπτης θα μπορούσε να έχει πραγματοποιήσει χωρίς τη βοήθεια. Εδώ είναι πώς λειτουργεί στις χειρότερες περιπτώσεις: Κάποιος κερδίζει την εμπιστοσύνη του δανειολήπτη και έχει ο δανειολήπτης προσωρινά μεταβιβάσει τον τίτλο με το πρόσχημα ότι βοηθά τον οφειλέτη να τύχει δανείου ή να πουλήσει το σπίτι φθηνότερα και στη συνέχεια να το μισθώσει σε μια επιλογή αγοράς δανείου. Το πρόβλημα είναι η μεταφορά πίσω στον αρχικό ιδιοκτήτη - αν δεν συμβεί, ο ιδιοκτήτης χάνει την κυριότητα του σπιτιού. Σε περιπτώσεις όπου η ευθύνη της υποθήκης μεταφέρεται πλήρως, ο αρχικός ιδιοκτήτης μπορεί να χάσει την κατοικία και εξακολουθεί να εξακολουθεί να οφείλει στην αρχική υποθήκη.

Απάτες που επικεντρώνονται σε ιδιοκτήτες και πωλητές

Αρκετές απάτες που επικεντρώνονται στους ιδιοκτήτες σπιτιού ποικίλλουν από την πείθει τους να κάνουν αχρείαστες ή ελαττωματικές επισκευές στα σπίτια τους για να διαπράξουν απάτη.

Απάτες βελτίωσης στο σπίτι Σε αυτές τις απάτες, το ανυποψίαστο άτομο χρειάζεται κάποιο είδος μεγάλης εργασίας επισκευής στο σπίτι ή θέλει να κάνει ένα μεγάλο πρόγραμμα αποκατάστασης. Ένας "ανάδοχος" ζητά και πείθει τον ιδιοκτήτη σπιτιού να αφήσει τον εργολάβο να κάνει τη δουλειά και να παραδώσει χρηματοδότηση. Η χρηματοδότηση, συνήθως γίνεται με δυσμενείς όρους αλλά σε ποσό ίσο ή μεγαλύτερο από αυτό που απαιτεί το έργο, ολοκληρώνεται και πωλείται σε έναν επιθετικό δανειστή. Η συχνά ακατάλληλη και δαπανηρή εργασία ολοκληρώνεται λίγο πριν από την τυπική περίοδο τριών ημερών κατάργησης πριν από τη χορήγηση του δανείου στον δανειστή.Ο δανειολήπτης δεν συνειδητοποιεί το κατώτερο έργο μέχρι να πληρωθεί και είναι πολύ αργά για να κάνει τίποτα για το κατώτερο δάνειο.

Million Dollar Dump
Σε αυτή την απάτη, ο con καλλιτέχνης, χρησιμοποιώντας ψευδή στοιχεία ταυτοποίησης, συμφωνεί να αγοράσει ένα σπίτι από έναν πρόθυμο πωλητή με τη συμφωνία μιας μικρής εύνοιας. Ο αγοραστής αποκαλύπτει ότι χρειάζεται μεγαλύτερη υποθήκη από ό, τι μπορεί να απολαμβάνει στην υπάρχουσα τιμή της αγοράς. Έτσι, πιστεύοντας ότι ο αγοραστής σχεδιάζει να αναβαθμίσει την ιδιοκτησία, ο ιδιοκτήτης συμφωνεί να ανακατασκευάσει το σπίτι σε κάποια πολλαπλάσια της αρχικής αξίας, ώστε ο αγοραστής να μπορεί να πάρει μια μεγαλύτερη υποθήκη. Η συναλλαγή γίνεται, ο πωλητής πληρώνεται με την αρχική τιμή, ενώ οι τσέπες του καλλιτέχνη τσέπες το υπόλοιπο. Το σπίτι συνήθως πηγαίνει σε αποκλεισμό και ο αρχικός ιδιοκτήτης κινδυνεύει να καταδικαστεί για απάτη - και ο πωλητής δεν λαμβάνει τίποτα περισσότερο από εάν είχε πουλήσει το σπίτι σε μια νόμιμη προοπτική.
Η λίστα αυτών των απάτες συνεχίζεται και συνεχίζει. Σε όλα αυτά, το άδοξο σήμα δίνεται μια υπόσχεση για κάποιο εξαιρετικό κέρδος όσον αφορά τα έσοδα ή σε ορισμένες περιπτώσεις, μόνο με όρους δανείου. Όπως στις περισσότερες από αυτές τις περιπτώσεις, αν φαίνεται πολύ καλό για να είναι αλήθεια, είναι πιθανότατα.
Απομονώστε τον εαυτό σας από υποθήκες υποθηκών

Ο καλύτερος τρόπος για να μετριάσετε τον κίνδυνο να ληφθεί από οποιαδήποτε απάτη είναι να γνωρίζετε τις παραπλανητικές πρακτικές και να κάνετε έρευνα σε όποιον αναμένετε να συνεργαστείτε. Όσον αφορά τη χρηματοδότηση απάτες, οι γενικοί κανόνες που πρέπει να ακολουθηθούν είναι:

Ποτέ μην υπογράφετε κανένα συμβατικό έγγραφο χωρίς νομική επανεξέταση
Ποτέ μην πραγματοποιείτε μεταβίβαση κυριότητας χωρίς την απαλλαγή από οποιαδήποτε υποθήκη ή οικονομική ευθύνη.

• Η αυξημένη επιμέλεια δικαιολογείται όταν αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες ή κατά τη διάρκεια της απειλής αποκλεισμού. Οι κακοποιείς δανειστές και οι απατεώνες έχουν τη δυνατότητα να εντοπίζουν εκείνους που μπορούν εύκολα να χειραγωγούνται ή να είναι ευάλωτοι λόγω μιας κακής κατάστασης. Εκτός από την ύπαρξη ενός ύποπτου ματιού για οποιαδήποτε υπόσχεση ή προσφορά που φαίνεται πάρα πολύ καλή, θα πρέπει επίσης να είστε επιφυλακτικοί για κανέναν υπερβολικό ή overaggressive στην πρόταση λύσεων σε προβλήματα πίστωσης ή υποθήκη. Οι ανεπιθύμητες προσφορές ή οι τηλεφωνικές κλήσεις θα πρέπει αρχικά να θεωρούνται με προσοχή και όσοι δεν αποδέχονται μια αρχική "όχι" απάντηση στην πρότασή τους πρέπει να απορριφθούν.
• Εάν χρειάζεστε διάσωση, ξεκινήστε συζητήσεις με τους τρέχοντες δανειστές ή τους πιστωτές πριν εξετάσετε οποιοδήποτε είδος διάσωσης. Μην ασχολείστε ποτέ με κανέναν που υπονοεί ακόμη και την εκτέλεση παράνομης ή ανάρμοστης πράξης ακόμα και αν υπάρχει προτεινόμενο όφελος. Αυτό το όφελος, έστω και αν υλοποιηθεί, θα έχει αναμφίβολα συνέπειες και απεριόριστους κινδύνους.

ΔΕΙΤΕ:

Αποφυγή απάτης αποκλεισμού