Ένα χαρτοφυλάκιο αποταμίευσης ή η συνεισφορά 529 πιθανότατα δεν θα είναι το δώρο που παίρνει την μεγαλύτερη προσοχή το πρωί των Χριστουγέννων, αλλά ίσως καταλήξει να είναι αυτό που εκτιμάται περισσότερο. Οι γονείς, οι παππούδες και οι άλλοι ενδιαφερόμενοι ενήλικες μπορούν να δώσουν οικονομικά δώρα στα παιδιά που μπορούν να βοηθήσουν να εξασφαλίσουν το μέλλον τους, είτε πρόκειται για εξοικονόμηση για ένα πρώτο αυτοκίνητο, κολέγιο ή προκαταβολή για ένα σπίτι.

Ο Sam Davis, συνεργάτης / χρηματοοικονομικός σύμβουλος στην TBH Global Asset Management, επισημαίνει ότι τα οικονομικά δώρα έχουν αξία πέρα ​​από τα προφανή χρηματικά οφέλη. "Οι γονείς και οι παππούδες πρέπει να σκεφτούν οικονομικά δώρα γιατί μπορούν να βοηθήσουν τα παιδιά να επιτύχουν κάτι που διαφορετικά δεν θα ήταν εφικτό", εξηγεί ο Ντέιβις. "Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει πράγματα όπως η ιατρική σχολή, η οποία έχει πλέον γίνει μη προσβάσιμη για πολλούς, ή να βοηθήσει ένα παιδί να περάσει από μια βραχυπρόθεσμη, σκληρή οικονομική κατάσταση. Μπορεί επίσης να περιλαμβάνει πράγματα όπως ταξίδια σε όλο τον κόσμο, τα οποία μπορούν να βοηθήσουν στην καλύτερη κατανόηση της παγκόσμιας δυναμικής από το παιδί. "

Εάν το χρηματικό δώρο σας βοηθά ένα παιδί να πληρώσει για το κολέγιο, ταξιδεύει σε όλη την Ευρώπη για το καλοκαίρι ή προκαλεί ένα ενδιαφέρον για την εξοικονόμηση και την επένδυση, το παιδί ή το εγγόνι σας θα σας ευχαριστήσει γιατί, όπως σημειώνει ο Davis, προσωπικά επενδύονται, φυσικά και οικονομικά, στα πράγματα που είναι σημαντικά για αυτούς. "

Ομολογίες αποταμίευσης

Τα ομόλογα αποταμιεύσεων κάνουν εξαιρετικά οικονομικά δώρα, γιατί μπορούν να αυξάνονται σταθερά κερδίζοντας ενδιαφέρον. Οι τίτλοι του Δημοσίου είναι τύποι χρεογράφων που περιλαμβάνουν έντοκα γραμμάτια, χαρτονομίσματα, ομόλογα, τίτλους προστατευόμενους από τον πληθωρισμό (TIPS) και αποταμιευτικά ομόλογα. Οι περισσότεροι τίτλοι του Δημοσίου ονομάζονται "εμπορεύσιμοι τίτλοι", επειδή μπορούν να αγοραστούν και να πωληθούν σε δευτερογενείς αγορές αφού αγοραστούν από το δημόσιο ταμείο. Τα ομόλογα αποταμίευσης διαφέρουν από άλλα αξιόγραφα του Δημοσίου με διάφορους τρόπους:

Τα ομόλογα αποταμίευσης είναι "μη εμπορεύσιμα" και επομένως δεν μπορούν να αποτελέσουν αντικείμενο διαπραγμάτευσης σε δευτερογενή αγορά.

Τα ομόλογα αποταμίευσης μπορούν να ανήκουν σε παιδιά. και

• Τα ομόλογα αποταμιεύσεων είναι διαθέσιμα για αγορά ως δώρα.
• Τα χρήματα που πληρώνετε για την αποταμίευση αποτελούν δάνειο προς την κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου. Σε αντάλλαγμα για το δάνειο, το δάνειο αποταμίευσης συνεχίζει να κερδίζει τόκο μέχρι και 30 χρόνια. Κάθε φορά μετά από 12 μήνες, η ομολογία αποταμίευσης μπορεί να εξαργυρωθεί για την ονομαστική της αξία, συν τους τόκους που έχει κερδίσει. Ωστόσο, εάν το ομόλογο εξαργυρωθεί πριν από την ηλικία των πέντε ετών, θα χάσετε το ενδιαφέρον των τελευταίων τριών μηνών.

Τα ομόλογα αποταμίευσης είναι διαθέσιμα ως ομόλογα της Σειράς EE ή της Σειράς Ι, τα οποία συγκεντρώνουν τόσο το μηνιαίο επιτόκιο όσο και το σύνθετο επιτόκιο σε εξαμηνιαία βάση. Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ των δύο είναι το επιτόκιο που λαμβάνετε.Τα ομόλογα της Σειράς ΕΕ που εκδόθηκαν την ή μετά την 1η Μαΐου 2005 κερδίζουν σταθερό επιτόκιο. Το επιτόκιο των ομολόγων της σειράς Ι βασίζεται τόσο σε σταθερό επιτόκιο απόδοσης όσο και σε μεταβλητό εξαμηνιαίο επιτόκιο με δείκτη πληθωρισμού. Για την ανταμοιβή των κατόχων ομολογιακών δανείων με μακροχρόνια διάρκεια, τα ομόλογα EE εγγυούνται ότι θα διπλασιαστούν σε αξία από την τιμή έκδοσής τους το αργότερο 20 χρόνια μετά την ημερομηνία έκδοσής τους.

Μπορείτε να αγοράσετε ένα δελτίο ψηφιακής αποταμίευσης ως δώρο μέσω της ιστοσελίδας TreasuryDirect, ενός ασφαλούς, διαδικτυακού συστήματος που λειτουργεί από το υπουργείο Οικονομικών του Ηνωμένου Βασιλείου. Παρόλο που η διαδικασία είναι λίγο πιο περίπλοκη από ό, τι όταν ήσαστε να αγοράσετε ομόλογα εξοικονόμησης χαρτιού με τη βοήθεια χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, εδώ είναι τα βασικά για την αγορά ψηφιακών ομολόγων αποταμίευσης:

Πηγαίνετε στο www. treasurydirect. gov

Συνδεθείτε στον λογαριασμό σας στο TreasuryDirect (ή ανοίξτε ένα στο όνομά σας)

• Αγοράστε τον τύπο του δεσμού αποταμίευσης που επιθυμείτε (Σειρά EE ή Σειρά I), με την επιθυμητή ονομαστική αξία ($ 25 έως $ 10 000) Παραδώστε το δώρο ομολόγων αποταμίευσης στο λογαριασμό TreasuryDirect του αποδέκτη
• Εκτυπώστε ένα πιστοποιητικό δώρου για να δώσετε στον παραλήπτη
• Θα πρέπει να γνωρίζετε το νομικό όνομα του παραλήπτη, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και τον αριθμό λογαριασμού TreasuryDirect. Προκειμένου ένα παιδί κάτω των 18 ετών να λάβει ένα δελτίο αποταμιεύσεως ως δώρο, ο γονέας ή ο νόμιμος κηδεμόνας του παιδιού πρέπει να δημιουργήσει έναν Μικρό Συνδεδεμένο Λογαριασμό στο λογαριασμό του Treasury Direct. Εάν ο γονέας / κηδεμόνας του παιδιού δεν δημιουργήσει λογαριασμό (για οποιονδήποτε λόγο), μπορείτε ακόμα να αγοράσετε το ομόλογο, να το κρατήσετε στο "Δώρο δώρου" του λογαριασμού του και να το μεταφέρετε αργότερα.
• Ο λόγος για τον οποίο πρέπει να παρέχετε τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης του παιδιού είναι ότι το ομόλογο ισχύει για το ετήσιο όριο αγοράς του αποδέκτη - όχι το δικό σας. Το ετήσιο όριο αγοράς για τα ομόλογα αποταμίευσης είναι ένα σύνολο 10.000 δολάρια σε Series EE ηλεκτρονικά ομόλογα, 10.000 δολάρια σε Σειρά I ηλεκτρονικά ομόλογα και 5.000 δολάρια σε χαρτί ομολόγων σειράς Ι.
• 529 Συνεισφορές

Δεν είναι μυστικό ότι η μεταδευτεροβάθμια εκπαίδευση είναι δαπανηρή. Το κόστος του Κολλεγίου αυξάνεται περίπου στο διπλάσιο του ρυθμού πληθωρισμού κάθε χρόνο και η τάση αναμένεται να συνεχιστεί. Σύμφωνα με το διοικητικό συμβούλιο του College, το μέσο κόστος των διδάκτρων και των αμοιβών για το σχολικό έτος 2015-2016 ήταν 9, 410 για δημόσια κρατικά κολλέγια, 23, 893 για δημόσια κρατικά κολέγια και $ 32, 405 για ιδιωτικά κολέγια μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα.

Γρήγορα μπροστά μια δεκαετία και μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε:

$ 13, 929 ετησίως για κρατικό δημόσιο κολλέγιο

35, 367 ευρώ ετησίως για δημόσιο κολέγιο εκτός δημοσίου

, 967 ετησίως για ένα ιδιωτικό κολέγιο

• Συμβουλή
• : Θέλετε να δείτε μια εκτίμηση για το πόσο κοστίζει να στείλετε το παιδί ή το εγγόνι σας στο κολέγιο; Χρησιμοποιήστε το Υπολογιστή Κόστους του Κολλεγίου Κολεγίων του Κολλεγίου Κόστους του Δικτύου.
• "Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να βοηθήσετε ένα παιδί οικονομικά, ενώ περιορίζετε τη φορολογική σας ευθύνη είναι η χρήση 529 σχεδίων κολέγιο", εξηγεί Sam Davis, εταίρος / χρηματοοικονομικός σύμβουλος με την TBH Global Asset Management. 529 Τα σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων είναι προνομιακά φορολογικά σχέδια που επιτρέπουν στις οικογένειες να εξοικονομήσουν χρήματα για τα μελλοντικά έξοδα του κολλεγίου.Αυτά είναι συνήθως κρατικά επενδυτικά σχέδια και κάθε κράτος έχει διαφορετικές απαιτήσεις και οφέλη, συμπεριλαμβανομένων των φορολογικών πλεονεκτημάτων. Υπάρχουν δύο τύποι 529 σχεδίων: εξοικονόμηση και προπληρωμένα σχέδια.

529 Τα σχέδια αποταμίευσης - Τα σχέδια αυτά λειτουργούν παρόμοια με άλλα επενδυτικά σχέδια όπως τα 401K και οι IRA, καθώς οι εισφορές σας επενδύονται σε αμοιβαία κεφάλαια ή άλλα επενδυτικά προϊόντα. Ως κρατικό επενδυτικό σχέδιο, το κράτος συντονίζει με μια εταιρεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων (όπως η Vanguard) να χειρίζεται την επένδυση σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά του σχεδίου του κράτους. Ο

ιδιοκτήτης

• του λογαριασμού (δηλ. Οι γονείς) ασχολείται άμεσα με την εταιρεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, και όχι με την πολιτεία. Ο δικαιούχος (το παιδί ή το εγγόνι σας) είναι το άτομο για το οποίο έχει δημιουργηθεί ο λογαριασμός και ποιος θα χρησιμοποιήσει τα χρήματα για το κολλέγιο. 529 Προκαταρτισμένα Προγράμματα Φροντίδας - Τα προπληρωμένα δίδακτρα, ονομαζόμενα επίσης εγγυημένα σχέδια αποταμίευσης, διαχειρίζονται κρατικά ιδρύματα και ιδρύματα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Επιτρέπουν στις οικογένειες να προγραμματίσουν μελλοντικά έξοδα για κολέγιο με προπληρωμή διδάκτρων, κλείνοντας το σημερινό επιμίσθιο και το πρόγραμμα πληρώνει τα μελλοντικά δίδακτρα σε οποιοδήποτε από τα επιλέξιμα ιδρύματα του κράτους. Εάν ο φοιτητής πηγαίνει σε εξωσχολικό ή ιδιωτικό κολέγιο ή πανεπιστήμιο, διανέμονται ίσα χρηματικά ποσά. "Σας συμβουλεύω θερμά τους πελάτες μου να χρηματοδοτήσουν 529 σχέδια για τα αξεπέραστα διαλείμματα φόρου εισοδήματος", λέει ο Davis. "Αν και οι εισφορές δεν εκπίπτουν στην ομοσπονδιακή φορολογική σας δήλωση, η επένδυσή σας αυξάνεται αναβαλλόμενη από φόρους και οι κατανομές για την κάλυψη των δαπανών του κολλεγίου του δικαιούχου βγαίνουν ομοσπονδιακά αφορολόγητες. Οι κανόνες για τα 529 ποικίλλουν ανά κράτος και θα ενθάρρυνα τους πάντες να κατανοήσουν τους κανόνες του κράτους τους. Για παράδειγμα, το δικό σας κράτος μπορεί να προσφέρει κάποιες φορολογικές ελαφρύνσεις (όπως μια εκ των προτέρων αφαίρεση για τις συνεισφορές σας ή εξαίρεση εισοδήματος στις αποσύρσεις) επιπλέον της ομοσπονδιακής μεταχείρισης. "
• Άλλα Δώρα Τα ομόλογα για αποταμιεύσεις και 529 εισφορές είναι μόνο δύο από τα πολλά διαφορετικά οικονομικά δώρα που είναι κατάλληλα για τα παιδιά. Μπορείτε επίσης να λάβετε υπόψη:

Αποθέματα

- Μπορείτε να μεταφέρετε μετοχές που ήδη έχετε στην κατοχή σας ή μπορείτε να αγοράσετε ατομικές μετοχές μέσω μιας online χρηματιστηριακής υπηρεσίας που υποστηρίζει την προσφορά δώρων (όπως το ShareBuilder ή το OneShare).

Συμμετοχές IRA

• - Εάν το παιδί έχει κερδίσει εισόδημα από δουλειά, μπορείτε να χρηματοδοτήσετε την ετήσια συνεισφορά του, μέχρι το επιτρεπόμενο ποσό. Μετρητά
• - Τα μετρητά με κρύο σκληρό χρήμα είναι πάντα ένα δώρο καλωσορίσματος, αλλά μπορεί να είναι πιο αποτελεσματικό αν πρόκειται για χρήματα που προορίζονται για συγκεκριμένο σκοπό, όπως η πληρωμή για αυτοκίνητο, το θερινό στρατόπεδο ή η εξόφληση του χρέους ενός ενήλικα παιδιού (όπως δάνειο σπουδαστών ή χρέος πιστωτικής κάρτας). Οικονομικές συμβουλές
• - Ένα ταξίδι σε έναν εξειδικευμένο χρηματοδότη μπορεί να βοηθήσει ακόμη και τα μικρά παιδιά να κατανοήσουν την αξία του χρήματος, την εξοικονόμηση και την επένδυση. Τα χρήματα κατά μέρος, ο Ντέιβις σημειώνει ότι το μοναδικό οικονομικό δώρο που μπορείτε να δώσετε στο παιδί είναι η καθοδήγηση. "Το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να δώσετε στο παιδί σας είναι η ικανότητα να βλέπει και να βλέπει να παίρνετε καλές οικονομικές αποφάσεις κατά τη διάρκεια της ζωής σας", λέει ο Davis."Αν δεν τους διδάσκετε για επενδύσεις και πώς να εξοικονομήσετε ένα μέρος του εισοδήματός τους κάθε μήνα τότε κάνετε το παιδί σας μια μεγάλη κακή υπηρεσία. "
• Η μέντορα έχει θετική επίδραση στο διαχρονικό οικονομικό γραμματισμό του παιδιού, όπως επισημαίνει ο Ντέιβις:" Σήμερα βλέπουμε πολλή μεταφορά πλούτου (τα χρήματα κινούνται από τη μία γενιά στην επόμενη) και πολλά από τα άτομα που κληρονομούν τα χρήματα έχουν ελάχιστα σε καμία κατανόηση των επενδύσεων και στη διαχείριση των κληρονομημένων χρημάτων. Ξέρουν πώς να το ξοδέψουν! " Η κατώτατη γραμμή

Για το 2016, μπορείτε να δώσετε έως και 14.000 δολάρια ετησίως (28.000 δολάρια εάν εσείς και ο σύζυγός σας δίνετε μαζί) σε όσους θέλετε, χωρίς φορολογικές συνέπειες για εσάς. Επειδή οι φορολογικοί νόμοι είναι περίπλοκοι, ο Ντέιβις ενθαρρύνει τις οικογένειες να συνεργαστούν με ειδικευμένους φοροτεχνικούς. "Συμπληρώστε το φορολογικό σας σύμβουλο σε βαθύ επίπεδο", συνιστά ο Ντέιβις. «Θα ενθάρρυναν κάθε οικογένεια να προσδιορίσει την αξία του σημερινού φορολογικού επαγγελματία και να καταλάβει εάν το άτομο αυτό πραγματικά αναζητά τρόπους με τους οποίους μπορούν νόμιμα να σώσουν τους φόρους τους. Σε γενικές γραμμές, οι οικογένειες υποθέτουν ότι εκμεταλλεύονται κάθε ευκαιρία και πολλές φορές η υπόθεση αυτή είναι αβάσιμη. "Μια προσέγγιση εμπρός-καθισμάτων μπορεί να εξασφαλίσει ότι η οικογένειά σας μπορεί να παραχωρήσει οικονομικά δώρα ενώ παράλληλα ελαχιστοποιεί τις φορολογικές συνέπειες.