Όπως λέει η παλιά παροιμία, οι άνθρωποι δεν σκοπεύουν να αποτύχουν, απλά αποτυγχάνουν να προγραμματίσουν. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν πρόκειται για χρήματα και η ύπαρξη ενός υγιούς οικονομικού σχεδίου στον σημερινό κόσμο είναι πιο σημαντική από ποτέ. Το πρώτο βήμα στη διαδικασία χρηματοοικονομικού σχεδιασμού είναι η χρήση ενός συμβούλου που έχει τα καλύτερα συμφέροντα στην καρδιά σας και είναι σε θέση να σας δώσει την κατεύθυνση και την βοήθεια που χρειάζεστε.

Υπάρχουν αρκετά θέματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν καθορίζετε τι χρειάζεστε από έναν οικονομικό σύμβουλο. Οι ακόλουθες ερωτήσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε πού βρίσκονται οι ανάγκες σας και τι χρειάζεστε για να κατανοήσετε καλύτερα:

• Γνωρίζετε σαφώς τη διαδικασία χρηματοοικονομικού προγραμματισμού;
• Έχετε μια σαφή εικόνα του είδους και της ασφαλιστικής κάλυψης που χρειάζεστε;
• Καταλαβαίνετε πώς η οικονομική σας κατάσταση επηρεάζει τους φόρους εισοδήματός σας και αντίστροφα;
• Έχετε ένα τρέχον σχέδιο ακίνητης περιουσίας;
• Έχετε εμπειρία στη διαχείριση των δικών σας επενδύσεων; Έχετε το χρόνο να παρακολουθείτε και να τις αξιολογείτε σε τακτική βάση και να κάνετε περιοδικές αλλαγές στο χαρτοφυλάκιό σας;
• Αισθάνεστε ότι είστε σίγουροι ότι θα είστε σε θέση να ζήσετε άνετα στη συνταξιοδότηση;

Καταπιστευτικός έναντι καταλληλότητας

Ένας καταπιστευματοδόχος είναι κάποιος που κατέχει θέση ιδιαίτερης εμπιστοσύνης με την ευθύνη να ενεργεί προς το συμφέρον ενός επενδυτή. Στον επενδυτικό κόσμο, οι Registered Investment Advisors (RIAs) υποχρεούνται να συμμορφώνονται με αυτό το πρότυπο, ενώ οι χρηματιστές (brokers-dealers) που είναι μόνο χρεόγραφα με άδεια χρήσης δεν είναι. Οι RIAs υποχρεούνται να εγγραφούν είτε στο κράτος κατοικίας τους είτε στην Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC). Ρυθμίζονται βάσει του νόμου περί επενδυτικών συμβουλών του 1940, ο οποίος απαιτεί να ενεργούν αποκλειστικά προς το συμφέρον του επενδυτή. Οι χρηματιστές και οι μεγάλες εταιρείες συρματόσχοινων απαλλάσσονται επί του παρόντος από τα καταπιστευματικά πρότυπα βάσει της παρούσας πράξης και υποχρεούνται μόνο να τηρούν το πρότυπο καταλληλότητας, το οποίο είναι ένα πρότυπο που ορίζει ότι μια δεδομένη συναλλαγή που εκτελείται από έναν μεσίτη πρέπει να είναι "κατάλληλη" για τον πελάτη ΕΚΕΙΝΗ ΤΗΝ ΠΕΡΙΟΔΟ. (Διαβάστε περισσότερα για τη διαφορά μεταξύ καταλληλότητας και εμπιστευτικών προτύπων: Επιλογή Οικονομικού Συμβούλου: Καταλληλότητα έναντι καταπιστευτικών προτύπων .)

Η αύξηση του Robo-Advisors

Αλλαγή έρχεται στον κλάδο των οικονομικών συμβουλών από την εφεύρεση της ταινίας, αλλά δύο σχετικά πρόσφατα γεγονότα είχαν ένα ιδιαίτερα τεράστιο και ενδεχομένως ενοχλητικό αποτέλεσμα σχετικά με το πώς οι άνθρωποι επενδύουν τις αποταμιεύσεις τους. Η πρώτη είναι η άνοδος της μαζικής υπολογιστικής ισχύος στα τέλη του 20ου αιώνα. Πριν γίνει παγκόσμια η δικτύωση υπολογιστών, η επένδυση σε μετοχές ή ομόλογα απαιτούσε μια πραγματική μεταφορά φυσικών τεμαχίων χαρτιού: τοις μετρητοίς ή τραπεζικός έλεγχος διέσχισε ένα γραφείο μεσίτη ή συμβούλου σε αντάλλαγμα για πιστοποιητικό ιδιοκτησίας.Αφού οι ανταλλαγές και οι τραπεζικοί λογαριασμοί ήταν μηχανογραφημένοι, το κόστος των συναλλαγών έπεσε. Με την εμφάνιση του Διαδικτύου, πολλές υπηρεσίες που απαιτούσαν ανθρώπινη αλληλεπίδραση ήταν αυτοματοποιημένες. (Πότε ήσαστε την τελευταία φορά που πήγες στο παράθυρο σε μια τράπεζα;)

Η χρηματοπιστωτική αναταραχή στις αρχές του 21ου αιώνα, από τη φούσκα Dotcom που ξέσπασε στη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008 και η μεγάλη ύφεση που ακολούθησε, αλλαγή στάσης απέναντι στους οικονομικούς επαγγελματίες. Η εύκολη πίστωση και η χαλαρή επίβλεψη, ενδεχομένως αποτέλεσμα δεκαετιών σχετικής σταθερότητας, οδήγησε σε δύο οικονομικές κρίσεις σε δέκα χρόνια που κατέστρεψαν μεγάλο μέρος του πλούτου που έσωσε η Generation X και η πίστη και η εμπιστοσύνη των Millennials στη χρηματοπιστωτική βιομηχανία. Αυτές οι ομάδες αποκρίθηκαν δημιουργώντας και χρησιμοποιώντας υπηρεσίες που αφαιρούν το ανθρώπινο στοιχείο στην επένδυση.

Οι σύμβουλοι Robo έρχονται σε πολλές ποικιλίες. Ορισμένες είναι ανεξάρτητες επιχειρήσεις όπως η LearnVest, ενώ μερικές είναι συνδεδεμένες με μεγάλες, παραδοσιακές εταιρείες επενδύσεων. Μπορούν είτε να είναι εντελώς αυτοματοποιημένα είτε μπορούν να αναμειγνύονται με ανάλυση υπολογιστών με ανθρώπινη αλληλεπίδραση. Μπορούν να προσφέρουν χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, ή μπορούν απλώς να τους συστήσουν. Δυστυχώς, το DIY, το can-do ethic που καθιστά τους ρομπορικούς συμβούλους ελκυστικούς για την αντι-εγκαθίδρυση της Millennials, θέτει επίσης μεγαλύτερο βάρος υπέρβασης των αγορών στον μεμονωμένο επενδυτή. Η καλύτερη συμβουλή θα προέρχεται πάντα από έναν άνθρωπο που εμπιστεύεστε πλήρως ποιος είναι επίσης έμπειρος ειδικός στον τομέα τους.

Η κατώτατη γραμμή

Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν το χρόνο να γίνουν εμπειρογνώμονες οικονομικοί αναλυτές εκτός από να εργάζονται σκληρά στο επιλεγμένο επάγγελμά τους, διατηρώντας το νοικοκυριό τους και έχοντας λίγη διασκέδαση από καιρό. Για να γίνει η πιο αποδοτική χρήση του χρόνου τους, το καλύτερο στοίχημα του saver είναι να χρησιμοποιήσει έναν επαγγελματία οικονομικό σύμβουλο για να βοηθήσει να σχεδιάσει τους πολλούς, ποικίλους τομείς της οικονομικής ζωής τους, από την ασφάλιση έως την επένδυση στη συνταξιοδότηση.