Ακόμη και αν έχετε αρκετά εκτεταμένο αυτόματο ασφαλιστήριο συμβόλαιο - πλήρες με σύγκρουση και πλήρη κάλυψη - ενδέχεται να μην είστε πλήρως προστατευμένοι εάν το όχημα σας κλαπεί ή ατύχημα σε ένα ατύχημα.

Εδώ γιατί. Κατά τα πρώτα χρόνια της ιδιοκτησίας ή της χρηματοδοτικής μίσθωσης ενός αυτοκινήτου, πολλοί οδηγοί είναι πραγματικά υποβρύχιοι στο δάνειό τους - δηλαδή, οφείλουν τον δανειστή περισσότερο από τη δίκαιη αγοραία αξία του αυτοκινήτου. Θυμηθείτε, τα περισσότερα αυτοκίνητα λαμβάνουν τεράστια υποτίμηση αξίας τη στιγμή που τα απομακρύνετε από την παρτίδα την ημέρα που τα αγοράζετε. Σύμφωνα με την περιοχή αγορών αυτοκινήτων Edmunds. com, τα αυτοκίνητα χάνουν περίπου το 19% της αξίας τους μετά το πρώτο έτος και άλλα 12% μετά το δεύτερο έτος.

Εδώ είναι το πόσο βαθιά η απόσβεση μπορεί να πάρει τα πρώτα χρόνια της ιδιοκτησίας του αυτοκινήτου σας.

Σχήμα 1

Το παρακάτω διάγραμμα δείχνει το μέσο ποσοστό απόσβεσης για νέα αυτοκίνητα.

Πηγή: Edmunds. com

Εάν η βόλτα σας πρέπει να αντικατασταθεί λόγω κλοπής ή σοβαρής σύγκρουσης, ο κύριος ασφαλιστής σας επιστρέφει μόνο την τρέχουσα αγοραία αξία του. Ασφάλεια Gap - Τα γράμματα είναι "εγγυημένη αυτόματη προστασία" - καλύπτει τη διαφορά.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα για το πώς λειτουργεί η ασφάλιση του χάσματος αυτοκινήτων: Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ένα αυτοκίνητο για $ 25.000, με μια μικρή προκαταβολή και ένα δάνειο 20.000 δολάρια. Μετά από μερικά χρόνια, το αυτοκίνητο έχει καταστραφεί εντελώς σε σύγκρουση αυτοκινητόδρομου. Εξακολουθείτε να οφείλετε στην τράπεζα το υπόλοιπο των $ 20.000, παρόλο που το όχημα αξίζει μόνο $ 17.000 κατά τη στιγμή του ατυχήματος. Η πολιτική χάσματος σας πληρώνει το έλλειμμα $ 3, 000 για να καλύψετε το δάνειο.

Αξίζει να προστεθεί το πρόσθετο έξοδο;

Η ασφαλιστική κάλυψη δεν αξίζει το κόστος για όσους αγοράζουν ένα νέο αυτοκίνητο. Η ιδέα είναι να προστατεύσουμε όσους έχουν αρνητικά ίδια κεφάλαια - ή θα μπορούσαν πολύ σύντομα επειδή το αυτοκίνητο υποτιμάται πολύ γρηγορότερα από ό, τι το κεφάλαιο του ιδιοκτήτη συσσωρεύεται καθώς αυτός ή αυτή επιστρέφει το δάνειο αυτοκινήτου. Κατά γενικό κανόνα, οι οδηγοί που εκμισθώνουν ή αποθέτουν λιγότερο από το 20% της τιμής κατά την αγορά ενός αυτοκινήτου θα επιθυμούν την πρόσθετη προστασία. Στην πραγματικότητα, πολλές μισθώσεις έχουν μια διάταξη που απαιτεί από εσάς να εγγραφείτε για ασφάλιση χάσματος πριν οδηγήσετε το αυτοκίνητο από την παρτίδα.

Η απόκτηση αυτής της προστιθέμενης προστασίας είναι ιδιαίτερα σημαντική αν χρηματοδοτήσετε αυτοκίνητο για περισσότερο από πέντε χρόνια. Ένας όρος δανείου αυτό μακρύ καθιστά πιο δύσκολο να οικοδομήσουμε μετοχικό κεφάλαιο αφήνοντας σας πολύ περισσότερο "υποβρύχιο" περίοδο, πριν είναι ασφαλές να είναι χωρίς κάλυψη χάσμα. Είναι επίσης καλή ιδέα αν οδηγείτε περισσότερα από 15, 000 μίλια το χρόνο ή έχετε ένα αυτοκίνητο που υποτιμάει γρήγορα.

Φυσικά, εάν η διαφορά μεταξύ της αξίας του αυτοκινήτου σας και του υπολοίπου του δανείου σας είναι μικρή, ίσως να είστε άνετοι να αποφύγετε την κάλυψη του χάσματος συνολικά και να πληρώσετε το έλλειμμα εκτός τσέπης αν καταλήξετε να το κάνετε αυτό.

Μια άλλη ομάδα που δεν χρειάζεται ασφαλιστική κάλυψη χάσματος είναι εκείνοι που πλήρωσαν όλα τα μετρητά για το αυτοκίνητό τους και την κατοχή της εντελώς.Αν δεν έχετε δάνειο, δεν υπάρχει κενό για να γεμίσετε ανάμεσα σε αυτό που χρωστάτε στην τράπεζα και αυτό που παίρνετε από την ασφαλιστική σας εταιρεία.

Η επιπλέον κάλυψη κάνει την πιο νόημα για τους ανθρώπους που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά την πιθανή επιτυχία - και είναι υποχρεωτική για όσους πρέπει να την αποκτήσουν λόγω της μίσθωσής τους. Η πληρωμή για ασφάλιση χάσματος θα προσθέσει φυσικά στο μηνιαίο κόστος μεταφοράς του αυτοκινήτου σας.

Πώς να αγοράσετε

Υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι η αντιπροσωπεία θα προσπαθήσει να σας πουλήσει ασφάλιση χάσματος όταν χρηματοδοτείτε ένα νέο αυτοκίνητο. Αλλά να έχετε κατά νου ότι πιθανότατα θα βρείτε μια καλύτερη συμφωνία, εάν κάνετε κατάστημα μόνοι σας. Οι περισσότεροι ασφαλιστικοί αερομεταφορείς προσφέρουν προστασία χάσματος και σας επιτρέπουν να το προσθέσετε αφού αγοράσετε το αυτοκίνητο, αρκεί να έχετε επίσης σύγκρουση και πλήρη προστασία.

Συνήθως, οι αντιπρόσωποι θα προσφέρουν κάλυψη για περίπου $ 500 έως $ 700 - πλέον τόκων, αν το ασφάλιστρο είναι ενσωματωμένο στο δάνειο. Όταν αγοράζετε απευθείας από έναν μεταφορέα, από την άλλη πλευρά, συνήθως πληρώνετε μεταξύ 5% και 6% της σύγκρουσής σας και πλήρους ασφαλίστρου. Επομένως, εάν πληρώσετε $ 1, 000 για αυτά τα δύο συστατικά, η ασφάλιση χάσματος μπορεί να προσθέσει επιπλέον $ 50 ή $ 60 στο λογαριασμό σας.

Μπορείτε επίσης να αποφύγετε το περιττό κόστος μειώνοντας την κάλυψη του χάσματος σας μόλις αποκτήσετε μετοχές στο αυτοκίνητο. Αξίζει να ελέγχετε περιοδικά την αξία του αυτοκινήτου σας - η NADAguides (εμπορικό σήμα της National Auto Dealers Association) είναι μια καλή πηγή - και συγκρίνετε με το υπόλοιπο του δανείου σας.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν μισθώσετε ένα αυτοκίνητο - ή αγοράσετε ένα με μια μικρή προκαταβολή - η ασφάλιση του χάσματος μπορεί να σας προσφέρει λίγη επιπλέον ψυχική ηρεμία. Ωστόσο, αν είστε μόνο ελαφρώς υποβρύχιο για το δάνειο και μπορείτε να πληρώσετε τη διαφορά εκτός τσέπης, αυτό μπορεί να είναι μια μορφή ασφάλισης που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να κάνετε χωρίς. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο Οδηγός για αρχάριους αυτοκινήτων και Νέοι τροχοί: Μίσθωση ή αγορά;