Το Credit Karma έχει κάνει ένα όνομα για τον εαυτό του, προσφέροντας στους καταναλωτές δωρεάν βαθμολογίες πίστωσης - όχι μόνο δωρεάν δοκιμή, αλλά εντελώς δωρεάν συνεχή πρόσβαση, χωρίς πιστωτική κάρτα. ( Γιατί η πιστωτική Κάρμα είναι δωρεάν και πώς παράγει χρήματα .)

Προσφέρει το σκορ Vantage 3. 0 (ένα μοντέλο που βασίζεται σε συνεργασία μεταξύ των τριών κύριων πιστωτικών γραφείων) από την TransUnion και την Equifax. Η γνώση της βαθμολογίας σας είναι σημαντική επειδή επηρεάζει τα πάντα, από την ικανότητά σας να πάρετε δάνειο στα επιτόκια των στεγαστικών δανείων που σας προσφέρονται, τις εγκρίσεις πιστωτικών καρτών σας, ακόμα και τις εφαρμογές εργασίας ή στέγασης.

Όμως, το Credit Karma όχι μόνο σου τραβάει τον τριψήφιο αριθμό και το αφήνεις σε αυτό. Τα εργαλεία στην ιστοσελίδα της είναι έξυπνα σχεδιασμένα με αυτό που οι ψυχολόγοι αποκαλούν βρόχους ανατροφοδότησης - ένα κλειδί για τη διατήρηση της κινητικότητας όταν εργάζεστε προς ένα στόχο. Γνωρίζετε αυτά τα χρυσά νομίσματα που σας συνδέουν σε ένα βιντεοπαιχνίδι; Αυτός είναι ένας βρόχος ανατροφοδότησης. Η εξατομικευμένη ανατροφοδότηση και οι πληροφορίες από το Credit Karma ενεργούν σαν κινητήρια δύναμη για όσους θέλουν να βελτιώσουν το σκορ τους και, γενικά, να ενισχύσουν τα οικονομικά τους. Εδώ είναι πέντε κορυφαία εργαλεία πιστωτικών καρμά, και τι μπορούν να κάνουν για σας, συμπεριλαμβανομένων των σχολίων που παίρνετε.

1. Πιστωτικό Αποτέλεσμα

Τα μέλη του Καρματικού Πιστωτικού Ιδρύματος βλέπουν τις βαθμολογίες τους TransUnion και Equifax στο ταμπλό τους κατά την είσοδό τους. Κάθε σκορ ενημερώνεται μία φορά την εβδομάδα. Η βελτίωση αυτών των βαθμολογιών μπορεί να σας δώσει χαμηλότερα επιτόκια, καλύτερη πιστωτική κάρτα ή να διευκολύνετε την απόκτηση δανείου ή την αγορά αυτοκινήτου.

• Ο βρόχος ανάδρασης: Αν παίρνετε συγκεκριμένες ενέργειες για να βελτιώσετε το σκορ σας, θα δείτε τα αποτελέσματα κάθε εβδομάδα εδώ.

2. Πιστωτικές αναφορές

Πέρα από το αποτέλεσμά σας, το Credit Karma κάνει όλες τις πιστωτικές σας εκθέσεις από την TransUnion και την Equifax διαθέσιμες σε εσάς, όσο συχνά θέλετε. Επίσης, ενημερώνονται εβδομαδιαίως. εάν επιλέξετε την ειδοποίηση μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου και την παρακολούθηση της πίστωσης, θα λάβετε ειδοποίηση οποιαδήποτε στιγμή υπάρχει μια αλλαγή στην αναφορά σας. (Μπορεί επίσης να θέλετε να διαβάσετε Πρέπει να γνωρίζω και τα τρία μου πιστωτικά αποτελέσματα;)

Αυτό είναι το πιστωτικό σας ιστορικό και η τακτική παρακολούθηση της έκθεσής σας μπορεί να σας δώσει την εμπιστοσύνη που χρειάζεστε για την υποβολή της εν λόγω υποθήκης ή μπορεί να αποκαλύψει πιθανά προβλήματα.

• Ο κύκλος ανάδρασης: Εκτός από τις πληροφορίες, το Credit Karma κάνει σημειώσεις σχετικά με τα θέματα που πρέπει να αντιμετωπιστούν: "Χρήση πάνω από 30% του ορίου σας" ή "Άνοιγμα πρόσφατα [λογαριασμός πιστωτικής κάρτας]. "Ένας άλλος σημαντικός λόγος για την παρακολούθηση της πιστωτικής έκθεσής σας είναι να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν ανακρίβειες. Άνοιξε αυτόν τον νέο λογαριασμό; Ή υπάρχει κάτι ύποπτο που συμβαίνει; Αφού ζητήσετε μια διόρθωση, μπορείτε να διαπιστώσετε εάν έχει γίνει και να είστε σίγουροι ότι είστε ασφαλείς από την κλοπή ταυτότητας προς το παρόν.

3. Πιστωτικοί συντελεστές

Τα πιστωτικά αποτελέσματα σχεδιάστηκαν με τραπεζίτες και στατιστικολόγους, όχι με τον καταναλωτή.Έτσι, ο αριθμός μόνο δεν θα αποκαλύψει ακριβώς τι πρέπει να κάνει για να το βελτιώσει. Εκεί βρίσκεται το επόμενο εργαλείο.

Μαζί με την πιστωτική σας έκθεση και τη βαθμολογία, θα πάρετε μια εξατομικευμένη ανάλυση έξι παραγόντων που πήγαν σε αυτό, με βαθμό για κάθε παράγοντα. Οι άριστοι, καλές, εύστοχες, κακές, πολύ κακές ποιότητες είναι οι πιστωτικές κάρμα, όχι επίσημες από τα πιστωτικά γραφεία, αλλά βασίζονται σε στοιχεία που συγκεντρώνουν τα Credit Karma από περίπου 35 εκατομμύρια μέλη σχετικά με το τι μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και πώς συγκρίνεται με τους εθνικούς μέσους όρους. Με αυτούς, θα μπορείτε να δείτε πώς ορισμένες ενέργειες - θετικές και αρνητικές - επηρεάζουν την πίστωσή σας. Εδώ είναι οι παράγοντες που μπορείτε να παρακολουθήσετε:

Παράγοντες με μεγάλη επίδραση

- Χρήση πιστωτικής κάρτας. Το ποσοστό του πιστωτικού ορίου που χρησιμοποιείτε - τα συνολικά σας υπόλοιπα διαιρούμενα με τα συνολικά όρια χρημάτων σας.

- Ιστορικό πληρωμών. Το ποσοστό των πληρωμών που έχετε πραγματοποιήσει εγκαίρως για κάθε λογαριασμό, υποδεικνύοντας πόσο αξιόπιστο είστε.

- Αποκλειστικά σήματα. Λογαριασμοί συλλογής, πτώχευσης, αστικές κρίσεις και εμπράγματα βάρη. (Όλα αυτά συμβάλλουν στην ύπαρξη δυσμενούς πιστωτικής ιστορίας.)

Παράγοντας με μεσαία επίδραση

- Ηλικία πιστωτικού ιστορικού. Ο χρόνος που έχουν οι πιστωτικοί λογαριασμοί σας ανοιχτοί, κατά μέσο όρο σε όλους τους λογαριασμούς σας.

Παράγοντες χαμηλού αντίκτυπου:

- Σύνολο λογαριασμών. Πόσα διαφορετικά δάνεια, υποθήκες και πιστωτικές κάρτες εμφανίζονται στην πιστωτική σας έκθεση.

- Πιστωτικές έρευνες. Κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για δάνειο ή πιστωτική κάρτα, ο δυνητικός πιστωτής κάνει μια σκληρή έρευνα. (Ο έλεγχος της δικής σας πιστωτικής έκθεσης είναι μια μαλακή έρευνα.) Πόσες από αυτές υπάρχουν εκεί τα τελευταία δύο χρόνια; Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στην ενότητα Credit Score: Hard Vs. Soft Έρευνα .

• Ο κύκλος ανάδρασης: Θα δείτε πώς ορισμένες ενέργειες μπορούν να επηρεάσουν τη βαθμολογία σας. Ας πάρουμε τη χρήση της πίστωσης. Ίσως να έχεις ξεπεράσει όλες τις πιστωτικές σας κάρτες, για να έχεις πολύ χαμηλή βαθμολογία. Καθώς πληρώνετε τις ισορροπίες σας, θα δείτε το ποσοστό να μειώνεται και να βελτιώνεται αυτό το βαθμό, δημιουργώντας κάθε στιγμή μια μικρή πτώση ικανοποίησης. Κάνετε αρκετά και το συνολικό πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα αυξηθεί. Θα λάβετε ανατροφοδότηση και σε πιο στρατηγικό επίπεδο: ίσως είστε σε μια πρώτη θέση μετά από κολέγιο και έχετε μόνο μία πιστωτική κάρτα (επηρεάζοντας τον βαθμό των συνολικών λογαριασμών σας). Μπορεί να αποφασίσετε να υποβάλετε αίτηση για ένα δευτερόλεπτο, το οποίο, με σταθερό paycheck, γνωρίζετε ότι δεν θα χρησιμοποιήσετε πολλά και θα εξοφλήσετε ολόκληρο κάθε μήνα. Το επιπλέον πιστωτικό όριο θα μειώσει το ποσοστό χρήσης.

4. Τα έξοδα μου

Τα μέλη που συνδέουν τους τραπεζικούς λογαριασμούς και τις πιστωτικές κάρτες με το Credit Karma μπορούν να παρακολουθήσουν τις δαπάνες τους με την πάροδο του χρόνου - πραγματοποιώντας συγκρίσεις σε μηνιαία βάση ή παρακολούθηση ανά τύπο συναλλαγής. Θα δείτε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας και τι ξοδεύετε περισσότερο, που απεικονίζεται σε ένα πολύχρωμο διάγραμμα πίτας. Μπορείτε επίσης να το χρησιμοποιήσετε για να ελέγξετε όλες τις συναλλαγές σας σε ένα μέρος, να ελέγξετε για ύποπτη δραστηριότητα, ανεξήγητες αμοιβές ή ανακριβείς χρεώσεις.

• Ο Βρόχος Ανατροφοδότησης: Μήπως οι δαπάνες σας αντανακλούν αυτό που πάντα λέτε ότι θέλετε από τη ζωή;Το διάγραμμα πίτας μπορεί να είναι έλεγχος πραγματικότητας. Αυτό το τεράστιο μέρος των γευμάτων εστιατορίων που δεν ήταν καν αυτά που αξίζει να ανακαλύψετε μπορεί να αναπροσανατολίσει την εστίασή σας στις πραγματικές σας προτεραιότητες, με την πιθανότητα ότι τον επόμενο μήνα θα δείτε πως το κομμάτι εξοικονόμησης πίτας έχει αυξηθεί - και αισθάνεστε πολύ ευχαριστημένοι από τον εαυτό σας.

5. Υπολογιστές

Το πιστωτικό Karma προσφέρει τέσσερις οικονομικούς αριθμομηχανισμούς: έναν για να υπολογίσετε τι τιμή στο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, ένα απλό αριθμομηχανή δανείου, έναν υπολογισμό απόσβεσης και έναν υπολογισμό αποπληρωμής του χρέους. (Ένας δημοφιλής προσομοιωτής πιστωτικών φιλοξενούμενων που σας άφησε να δοκιμάσετε την επίδραση διαφορετικών ενεργειών στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι εκτός σύνδεσης ανασχεδιάζεται αυτή τη στιγμή και, από τα τέλη Ιανουαρίου 2015, αναμενόταν «στο εγγύς μέλλον»)

• Feedback Loop: Τα σενάρια των υπολογιστών είναι ο τελικός κύκλος ανατροφοδότησης, επιτρέποντάς σας να δείτε γρήγορα πόσο καιρό θα χρειαστεί για να απαλλαγείτε από ένα χρέος ή τι σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Πόσα κεφάλαια θα έχετε μετά από 10 χρόνια αν έχετε υποθήκη ύψους 4,8%; (Ο τόκος είναι προκαταβολικός σε πολλά είδη δανείων.) Αξίζει να αναχρηματοδοτηθεί το 3,3%; Τι θα κερδίσετε αν βγάλετε ένα δάνειο για να παγιώσετε ορισμένα χρέη;

Η κατώτατη γραμμή

Όλοι θέλουμε να βελτιώσουμε τα οικονομικά μας, αλλά η μετάβαση από εδώ μπορεί να είναι δύσκολη. Το Credit Karma παρέχει ζωτικές πληροφορίες με τα δωρεάν πιστωτικά αποτελέσματα και τις πιστωτικές εκθέσεις. Αλλά πέρα ​​από αυτό, τα εργαλεία του, με τους βρόχους ανατροφοδότησης - κοιτάξτε πώς πληρώνουν μακριά από αυτή την κάρτα upped το σκορ μου! κοιτάξτε το σπίτι που μπορώ τώρα να αντέξω! - να βοηθήσουν τους καταναλωτές να εκπαιδεύσουν τους εαυτούς τους και να τους παρακινήσουν να λάβουν θετικές ενέργειες για την οικονομική τους υγεία.