Τα έσοδα από τα δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορους σκοπούς, από τη χρηματοδότηση μιας νέας επιχείρησης, μέχρι την αγορά της αρραβωνιαστικιάς σας δαχτυλίδι αρραβώνων. Αλλά με όλους τους διαφορετικούς τύπους δανείων εκεί έξω, ποιος τύπος είναι καλύτερος; Σε αυτό το άρθρο, θα σας οδηγήσουμε σε μια λίστα με μερικά από τα πιο δημοφιλή είδη δανείων, καθώς και τα χαρακτηριστικά τους και τη χρησιμότητά τους για την κάλυψη των οικονομικών αναγκών των καταναλωτών.

1. Προσωπικά δάνεια
Αυτά τα δάνεια προσφέρονται από τις περισσότερες τράπεζες και τα έσοδα μπορούν να χρησιμοποιηθούν σχεδόν για οποιαδήποτε δαπάνη (από την αγορά ενός νέου στερεοφωνικού συστήματος για την πληρωμή ενός κοινού λογαριασμού). Συνήθως, τα προσωπικά δάνεια δεν είναι ασφαλισμένα, και κυμαίνονται οπουδήποτε από μερικές εκατοντάδες έως μερικές χιλιάδες δολάρια. Κατά γενικό κανόνα, οι δανειστές συνήθως απαιτούν κάποια μορφή επαλήθευσης εισοδήματος ή / και απόδειξη άλλων περιουσιακών στοιχείων αξίας τουλάχιστον ίσου με εκείνου που το άτομο δανείζεται. Η αίτηση για αυτό το είδος δανείου είναι συνήθως μία ή δύο σελίδες σε μήκος. Οι εγκρίσεις (ή οι αρνήσεις) παρέχονται γενικά μέσα σε λίγες μέρες.

Το μειονέκτημα είναι ότι τα επιτόκια των δανείων αυτών μπορεί να είναι αρκετά υψηλά. Σύμφωνα με την Federal Reserve, κυμαίνονται από περίπου 10-12%. Το άλλο αρνητικό είναι ότι τα εν λόγω δάνεια πρέπει μερικές φορές να επιστραφούν εντός δύο ετών, καθιστώντας το πρακτικό για τα άτομα που επιθυμούν να χρηματοδοτήσουν μεγάλα έργα.

Εν ολίγοις, τα προσωπικά δάνεια (παρά τα υψηλά επιτόκιά τους) είναι ίσως ο καλύτερος τρόπος για τα άτομα που θέλουν να δανειστούν σχετικά μικρά χρηματικά ποσά και ποιοι μπορούν να αποπληρώσουν το δάνειο μέσα σε λίγα χρόνια.

2. Πιστωτικές Κάρτες
Όταν οι καταναλωτές χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες, παίρνουν ουσιαστικά ένα δάνειο με την προϋπόθεση ότι θα εξοφληθούν αργότερα. Οι πιστωτικές κάρτες αποτελούν μια ιδιαίτερα ελκυστική πηγή κεφαλαίων για ιδιώτες (και εταιρείες) επειδή γίνονται αποδεκτοί από πολλούς - αν όχι τους περισσότερους - εμπόρους ως τρόπο πληρωμής.

Επιπλέον, για να λάβετε μια κάρτα (και, κατ 'επέκταση, πίστωση $ 5, 000 ή $ 10, 000), το μόνο που απαιτείται είναι μια εφαρμογή ενός σελίδας. Η διαδικασία αναθεώρησης της πιστοληπτικής ικανότητας είναι επίσης αρκετά γρήγορη. Οι γραπτές αιτήσεις συνήθως εγκρίνονται (ή απορρίπτονται) μέσα σε μια εβδομάδα ή δύο. Οι εφαρμογές σε απευθείας σύνδεση / τηλέφωνο αναθεωρούνται συχνά μέσα σε λίγα λεπτά. Επίσης, όσον αφορά τη χρήση τους, οι πιστωτικές κάρτες είναι εξαιρετικά ευέλικτες. Τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για σχεδόν οτιδήποτε από αυτές τις μέρες από την πληρωμή των δίδακτρα κολλεγίων για την αγορά ενός ποτού στην τοπική τρύπα ποτίσματος. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτή τη διαδικασία, ανατρέξτε στην ενότητα Η σημασία της πιστοληπτικής σας ικανότητας και Πώς οι πιστωτικές κάρτες επηρεάζουν την πιστωτική σας βαθμολογία .)

Ωστόσο, υπάρχουν σίγουρα παγίδες. Τα επιτόκια που οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν φτάνουν το 20% ετησίως. Επιπλέον, ένας καταναλωτής είναι πιο πιθανό να καταθέσει το χρέος χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα (σε αντίθεση με άλλα δάνεια) επειδή είναι ευρέως αποδεκτά ως νόμισμα και επειδή είναι πιο εύκολο από ψυχολογικά να παραδώσει κάποιος μια πιστωτική κάρτα παρά ένα πιρούνι πάνω από το ίδιο ποσό μετρητών .(Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με αυτό το είδος δανείου, βλέπε Πάρτε τον έλεγχο των πιστωτικών σας καρτών , Πιστωτικές, χρεωστικές και χρεωστικές: Μεγιστοποίηση των καρτών στο Πορτοφόλι σας και Τόκος .)

3. Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να δανειστούν έναντι των ιδίων κεφαλαίων που έχουν δημιουργήσει στο σπίτι τους χρησιμοποιώντας ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Με άλλα λόγια, ο ιδιοκτήτης σπιτιού λαμβάνει ένα δάνειο έξω από την αξία του σπιτιού του. Μια καλή μέθοδος για τον προσδιορισμό του ποσού του εγχώριου μετοχικού κεφαλαίου που διατίθεται για ένα δάνειο θα ήταν να ληφθεί η διαφορά μεταξύ της αγοραίας αξίας του ακινήτου και του ποσού που εξακολουθεί να οφείλεται στην υποθήκη.

Τα έσοδα από το δάνειο μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορους λόγους, αλλά συνήθως χρησιμοποιούνται για την οικοδόμηση προσθηκών στο σπίτι ή για ενοποίηση χρέους. Τα επιτόκια στα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι πολύ λογικά. Επιπλέον, οι όροι αυτών των δανείων κυμαίνονται συνήθως από 15 έως 20 χρόνια, καθιστώντας τους ιδιαίτερα ελκυστικούς για όσους θέλουν να δανειστούν μεγάλα χρηματικά ποσά. Αλλά, ίσως το πιο ελκυστικό χαρακτηριστικό του δανείου εγχώριας δικαιοσύνης είναι ότι ο τόκος συνήθως εκπίπτει.

Το μειονέκτημα αυτών των δανείων είναι ότι οι καταναλωτές μπορούν να μπουν εύκολα πάνω από το κεφάλι τους υποθηκεύοντας τα σπίτια τους στο λαβή. Επιπλέον, τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι ιδιαίτερα επικίνδυνα σε καταστάσεις όπου μόνο ένα μέλος της οικογένειας είναι ο επικεφαλής της οικογένειας και η ικανότητα της οικογένειας να επιστρέψει το δάνειο ενδέχεται να παρεμποδιστεί από το θάνατο ή την αναπηρία του συγκεκριμένου προσώπου. Ακόμη και μια αύξηση των επιτοκίων κατά 1% θα μπορούσε να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ απώλειας και διατήρησης του σπιτιού σας εάν βασίζεστε υπερβολικά σε αυτό το είδος δανείου.

Σημείωση : Σε περιπτώσεις όπως αυτές, η ασφάλιση ζωής / αναπηρίας χρησιμοποιείται συχνά για να προστατεύσει από την πιθανότητα αθέτησης. (Για να συνεχίσετε να διαβάζετε σχετικά με αυτό το θέμα, δείτε Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: Το κόστος και Το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης: Τι είναι και πώς λειτουργεί . Πιστωτική γραμμή

Αυτή η πιστωτική γραμμή λειτουργεί ως δάνειο και είναι παρόμοια με τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης κατά το ότι ο καταναλωτής δανείζεται έναντι των ιδίων κεφαλαίων του. Ωστόσο, σε αντίθεση με τα παραδοσιακά δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, αυτές οι γραμμές πίστωσης ανακυκλώνονται, πράγμα που σημαίνει ότι ο καταναλωτής μπορεί να δανειστεί ένα κατ 'αποκοπή ποσό, να επιστρέψει ένα μέρος του δανείου και στη συνέχεια να δανειστεί ξανά. Είναι κάπως σαν μια πιστωτική κάρτα που έχει ένα πιστωτικό όριο βάσει της μετοχής του σπιτιού σας! Αυτά τα δάνεια μπορούν να εκπέσουν από το φόρο και είναι συνήθως αποπληρωτέα για μια περίοδο 10 έως 20 ετών, καθιστώντας τα ελκυστικά για μεγαλύτερα έργα.
Επειδή συγκεκριμένα ποσά μπορεί να δανειστούν σε διαφορετικά χρονικά σημεία, το χρεωστικό επιτόκιο είναι συνήθως συνδεδεμένο με κάποιο υποκείμενο δείκτη, όπως το "βασικό επιτόκιο". Αυτό είναι καλό και κακό, με την έννοια ότι σε ορισμένες περιπτώσεις, τα επιτόκια που χρεώνονται ενδέχεται να είναι αρκετά χαμηλά. Ωστόσο, κατά τη διάρκεια περιόδου αύξησης των επιτοκίων, οι τόκοι επί των ανεξόφλητων υπολοίπων μπορεί να είναι αρκετά υψηλοί.

Υπάρχουν και άλλα μειονεκτήματα. Επειδή το ποσό που μπορεί να δανειστεί μπορεί να είναι αρκετά μεγάλο (συνήθως έως και $ 500, 000 ανάλογα με το μετοχικό κεφάλαιο ενός σπιτιού), οι καταναλωτές τείνουν να εισέρχονται πάνω από το κεφάλι τους.Αυτοί οι καταναλωτές δέχονται συχνά τα χαμηλά επιτόκια, αλλά όταν αρχίζουν να αυξάνονται τα επιτόκια, τα τέλη αυτά αρχίζουν να αυξάνονται και η ελκυστικότητα αυτών των δανείων αρχίζει να μειώνεται.

5. Προκαταβολές μετρητών

Οι προκαταβολές μετρητών συνήθως προσφέρονται από εταιρείες πιστωτικών καρτών ως βραχυπρόθεσμα δάνεια. Άλλες οντότητες, όπως οι οργανισμοί φορολογικής προετοιμασίας, μπορούν να προσφέρουν προκαταβολές έναντι αναμενόμενης επιστροφής φόρου IRS ή έναντι μελλοντικών εσόδων που κερδίζει ο καταναλωτής.
Παρότι οι προκαταβολές σε μετρητά μπορεί να είναι εύκολο να αποκτηθούν, υπάρχουν πολλά μειονεκτήματα για αυτό το είδος δανείου. Για παράδειγμα:

Δεν είναι συνήθως εκπίπτουν από το φόρο.

• Τα ποσά των δανείων είναι συνήθως εκατοντάδες δολάρια, γεγονός που τους καθιστά μη πρακτικούς για πολλές αγορές, ιδιαίτερα μεγάλες.
• Τα τέλη του πραγματικού επιτοκίου και τα συναφή τέλη μπορεί να είναι πολύ υψηλά.
• Εν ολίγοις, οι προκαταβολές σε μετρητά είναι μια γρήγορη εναλλακτική λύση για την απόκτηση χρημάτων (τα χρήματα είναι συνήθως διαθέσιμα επί τόπου), αλλά λόγω των πολυάριθμων παγίδων, θα πρέπει να θεωρούνται μόνο ως έσχατη λύση. (Μάθετε περισσότερα σχετικά με τις προκαταβολές μετρητών σε

Τα δάνεια Payday δεν πληρώνουν .) 6. Δάνεια μικρών επιχειρήσεων

Η Small Business Administration (SBA) ή η τοπική τράπεζά σας συνήθως χορηγούν δάνεια μικρών επιχειρήσεων σε υποψήφιους επιχειρηματίες, αλλά μόνο αφού υποβάλουν (και λάβουν έγκριση) ένα επίσημο επιχειρηματικό σχέδιο. Η SBA και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απαιτούν συνήθως ότι το άτομο εγγυάται προσωπικά το δάνειο, πράγμα που σημαίνει ότι πιθανότατα θα πρέπει να θέσει προσωπικά περιουσιακά στοιχεία ως ασφάλεια σε περίπτωση αποτυχίας της επιχείρησης. Τα ποσά των δανείων μπορεί να κυμαίνονται από μερικές χιλιάδες έως μερικά εκατομμύρια δολάρια, ανάλογα με την επιχείρηση.
Ενώ ο όρος του δανείου μπορεί να ποικίλει από το ίδρυμα στο ίδρυμα, συνήθως οι καταναλωτές θα έχουν πέντε έως 25 χρόνια για να αποπληρώσουν τα δάνεια. Το ποσό των τόκων που προκύπτουν από το δάνειο εξαρτάται από το δανειοδοτικό ίδρυμα στο οποίο πραγματοποιείται το δάνειο. Λάβετε υπόψη ότι οι δανειολήπτες μπορούν να διαπραγματευτούν με το δανειοδοτικό ίδρυμα όσον αφορά το ύψος των τόκων που χρεώνονται. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα δάνεια στην αγορά που προσφέρουν ένα μεταβλητό επιτόκιο.

Τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων είναι ο τρόπος να πάτε για όποιον θέλει να χρηματοδοτήσει μια νέα ή υπάρχουσα επιχείρηση. Ωστόσο, να είστε προειδοποιημένοι: η λήψη ενός επιχειρηματικού σχεδίου που εγκρίνεται από το δανειοδοτικό ίδρυμα μπορεί να είναι δύσκολη. Επιπλέον, πολλές τράπεζες δεν επιθυμούν να χρηματοδοτήσουν «επιχειρήσεις μετρητών» επειδή τα βιβλία τους (δηλ. Τα φορολογικά βιβλία) συχνά δεν αντικατοπτρίζουν με ακρίβεια την υγεία των υποκείμενων επιχειρήσεων.

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ υπάρχουν πολλές πηγές που τα άτομα και οι επιχειρήσεις μπορούν να αξιοποιήσουν τα χρήματα, όλοι οι καταναλωτές θα πρέπει να αξιολογήσουν τόσο τις θετικές όσο και τις αρνητικές πτυχές κάθε δανείου πριν υπογράψουν τη διακεκομμένη γραμμή.
Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στο

Να πάρει ένα δάνειο χωρίς τους γονείς σας .