Βγαίνουμε νωρίτερα και ζούμε περισσότερο. Σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας, η μέση ηλικία συνταξιοδότησης μειώθηκε από περίπου 67 ετών το 1950 σε 62 το 2000. Κατά την ίδια περίοδο, το προσδόκιμο ζωής αυξήθηκε από 68 σε 77. Με άλλα λόγια, το χρονικό διάστημα μεταξύ συνταξιοδότησης και θανάτου είναι όλο και περισσότερο. Ο αριθμός των εργαζομένων με συνταξιοδοτικές παροχές άλλαξε επίσης. Οι μεγάλες εταιρείες ψάχνουν τρόπους για να μειώσουν το κόστος. Ως αποτέλεσμα, πολλοί έχουν διακόψει τις συντάξεις τους υπέρ των 401 (k) s ή άλλων προγραμμάτων εισφορών των εργαζομένων. Υπό το πρίσμα αυτών των τάσεων, φαίνεται ότι οι μελλοντικοί συνταξιούχοι μπορεί να χρειαστεί να αναζητήσουν πρόσθετους τρόπους εξοικονόμησης για μια άνετη συνταξιοδότηση. Μια αναβαλλόμενη μεταβλητή πρόσοδος μπορεί να συμπληρώσει άλλες πηγές εισοδήματος αφού συνταξιοδοτηθείτε ή αναπληρώσετε τις συντάξεις που μπορεί να έχετε χάσει, καθώς και να προσφέρετε το πλεονέκτημα των εγγυημένων παροχών. Αλλά αυτές οι εγγυήσεις αξίζουν την τιμή; Εδώ θα πάμε πάνω από πολλές κοινές εγγυήσεις που προσφέρονται από τις εταιρείες πρόσοδο και να παρέχουν μια εκτίμηση του βαθμού στον οποίο οι εγγυήσεις αυτές θα επηρεάσουν τις αποδόσεις σας.

Εγγυημένα οφέλη Οι εταιρείες προσόδων κατανοούν ότι οι εγγυήσεις είναι κρίσιμες για την πώληση μεταβλητών προϊόντων. Ως αποτέλεσμα, ορισμένοι προσφέρουν πλουσιότερα οφέλη σε μια προσπάθεια να ξεπεράσουν τους ανταγωνιστές τους. Εδώ είναι μερικά από τα κοινά διαθέσιμα οφέλη:

Εγγυημένο Επίδομα Θάνατος Εάν πεθάνετε πριν αρχίσει η σύνταξη των προσόδων σας, ο δικαιούχος σας, όπως αναφέρεται στο συμβόλαιο, θα λάβει επίδομα θανάτου. Η μέθοδος που χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό του επιδόματος θανάτου ποικίλλει μεταξύ των εταιρειών και των συμβάσεων. Ωστόσο, η γενική ιδέα είναι να βεβαιωθείτε ότι ο δικαιούχος σας θα λάβει είτε το ποσό που είχατε επενδύσει είτε την αξία της σύμβασης στην πιο πρόσφατη δήλωση επετείου πολιτικής, όποιο είναι υψηλότερο.

Το εγγυημένο χαρακτηριστικό παροχών θανάτου μπορεί να σας δώσει την ειρήνη που προέρχεται από το να γνωρίζετε ότι ο δικαιούχος σας δεν θα χάσει εάν πεθάνετε όταν οι αγορές είναι εκτός λειτουργίας και η αξία του λογαριασμού σας είναι μειωμένη.

Πρόσθετο κόστος επένδυσης: 15-35 μονάδες βάσης (Σημείωση: τα στοιχεία που παρέχονται είναι εκτιμήσεις βάσει μελέτης του Towers Perrin Inc.)

Εγγυημένο κέρδος Αύξηση επιδόματος θανάτου

Αυτή η επιλογή εγγυάται ότι ο δικαιούχος θα λάβετε την υψηλότερη από την αξία του λογαριασμού σας ή το ποσό της επένδυσής σας συν μια προκαθορισμένη ετήσια αύξηση κατά το θάνατό σας.

Πρόσθετο κόστος επένδυσης: 10-40 μονάδες βάσης

Εγγυημένο Ελάχιστο Όφελος Εισοδήματος (GMIB)

Η GMIB εγγυάται μια ελάχιστη πληρωμή όταν η ετήσια πρόσοδος ακυρώνεται, αγορές ομολόγων. Η εγγυημένη μελλοντική πληρωμή υπολογίζεται με τη συγκέντρωση της επένδυσής σας με προκαθορισμένο επιτόκιο. Η εταιρεία μπορεί να απαιτήσει από τον ιδιοκτήτη να τηρεί τη σύμβαση για συγκεκριμένο χρόνο πριν από τη χρήση του οφέλους.(Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα Επιλέγοντας την πληρωμή στην πρόσοδο σας .) Για παράδειγμα, η GMIB της εταιρείας Annuity μπορεί να εγγυηθεί ότι αν ο ιδιοκτήτης της σύμβασης επιλέξει την ετήσια αποπληρωμή, το εισόδημα θα βασίζεται στο μεγαλύτερο η αξία του λογαριασμού ή η βάση παροχών της GMIB, η οποία ισούται με την επένδυσή σας που έχει συγκεντρωθεί σε 5% ετησίως. Η GMIB δεν επηρεάζει τον τρόπο λειτουργίας της μεταβλητής προσόδου και για τους επενδυτές που δεν καταγγέλλουν, το GMIB δεν παρέχει κανένα όφελος για τον ιδιοκτήτη του λογαριασμού ή τους δικαιούχους.

Πρόσθετο κόστος επένδυσης: 50-75 μονάδες βάσης

Εγγυημένο ελάχιστο όφελος απόσυρσης (GMWB)

Η ιδέα πίσω από το GMWB είναι να σας επιτρέψει να αποσύρετε ένα μέγιστο ποσοστό της συνολικής επένδυσής σας κάθε χρόνο για έναν ορισμένο αριθμό των ετών, ανεξάρτητα από τις επιδόσεις της αγοράς, μέχρι να ανακτήσετε το 100% της επένδυσής σας. Η εταιρεία μπορεί επίσης να έχει προβλέψεις που να κλειδώνουν σε οποιαδήποτε αύξηση της σύμβασής σας, επεκτείνοντας τις αποσύρσεις σας και αυξάνοντας το όφελος. Ορισμένες εταιρείες θα αυξήσουν το ποσοστό της συνολικής επένδυσής σας που μπορείτε να πάρετε εάν δεν λάβετε αναλήψεις κατά τα πρώτα έτη που κατέχετε τη σύμβαση. Μια GMWB μπορεί να σας προσφέρει προστασία από το εισόδημα, τη δυνατότητα αύξησης της αγοράς και την εγγύηση της απόδοσης της επένδυσής σας. Ωστόσο, εάν δεν σκοπεύετε να κάνετε αναλήψεις από τη μεταβλητή πρόσοδο, αυτή η επιλογή πιθανόν να μην είναι για εσάς. (999)>

Πρόσθετο κόστος επένδυσης: 40-65 μονάδες βάσης Εγγυημένο όφελος απόσυρσης κατά τη διάρκεια ζωής (GLWB)

Το GLWB εγγυάται ότι μπορείτε να αποσύρετε ένα ελάχιστο ποσό καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας - ανεξάρτητα από την απόδοση των υπο-λογαριασμών - και δεν χρειάζεται να ακυρώσετε τη σύμβασή σας. Η εγγύηση είναι ένα ορισμένο ποσοστό της επένδυσής σας, το οποίο αυξάνεται όσο μεγαλύτερη καθυστέρηση λαμβάνετε πληρωμές. Για παράδειγμα, η εταιρεία μπορεί να συμφωνήσει να σας πληρώσει 5% στην ηλικία των 55 ετών. Αν όμως περιμένετε έως ότου είστε 70 ετών για να αρχίσετε να λαμβάνετε εισόδημα, η εταιρεία ενδέχεται να αυξήσει το ποσοστό αυτό στο 5,5%. Στην ηλικία των 80 ετών, θα μπορούσε να είναι 6%.

Είναι πιθανό η πληρωμή σας να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου επειδή η αξία του λογαριασμού σας υπολογίζεται εκ νέου σε καθορισμένα χρονικά διαστήματα, όπως ανά πενταετία, επιτρέποντάς σας να επωφεληθείτε εάν ο λογαριασμός σας ανεβαίνει. Ωστόσο, λόγω της εγγύησης, θα αποφύγετε ταλαιπωρία εάν οι αγορές είναι αδύναμες. Ως αποτέλεσμα, θα μπορούσατε να παραμείνετε επενδυμένοι σε μετοχές χωρίς να ανησυχείτε ότι μια συντριβή της αγοράς θα μπορούσε να βλάψει το εισόδημά σας. Αυτή η επιλογή μπορεί να είναι μια καλή ιδέα εάν χρειάζεστε ένα εγγυημένο εισόδημα αλλά δεν σας αρέσει η ιδέα να παραιτηθεί από τον έλεγχο των χρημάτων σας που παρέχει η προσφορά. Ωστόσο, εάν δεν σκοπεύετε να κάνετε αναλήψεις από τη μεταβλητή πρόσοδο, αυτή η επιλογή μπορεί να μην αξίζει να αγοράσετε. Πρόσθετο κόστος επένδυσης: 50-60 μονάδες βάσης

Εγγυημένη Ελάχιστη Παροχή Συσσώρευσης (GMAB)

Το GMAB επιτρέπει στους επενδυτές να προστατεύουν τον κύριό τους είτε με κλείδωμα στην ανάπτυξη είτε με αποδοχή της εγγυημένης απόδοσης της εταιρείας αποδόσεων κατά τη διάρκεια μιας καθορισμένης περιόδου , όπως για 10 χρόνια.Στο τέλος αυτού του όρου, η αξία λογαριασμού θα είναι είτε η αξία της σύμβασης είτε η τιμή της GMAB, όποια είναι μεγαλύτερη. Αυτό θα μπορούσε να σας δώσει την άνεση να γνωρίζετε ότι ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στις αγορές, η επένδυσή σας προστατεύεται για τουλάχιστον τον όρο της GMAB.

Συμπληρωματικό κόστος επένδυσης: 25-75 μονάδες βάσης

Συμπέρασμα: Αγορά Smart Οι μεταβλητές προσόδους μπορούν να βοηθήσουν πολλούς επενδυτές να καλύψουν τις ανάγκες αποταμίευσης και εισοδήματος συνταξιοδότησης, αλλά πρέπει να κάνετε αγορές και να κάνετε ερωτήσεις. Ανακαλύψτε ακριβώς τι θα κοστίσει κάθε όφελος - αν μια εταιρεία ή ένας πράκτορας δεν μπορεί ή δεν θα σας πει, πηγαίνετε σε ένα άλλο. Ζυγίζοντας τα οφέλη μιας μεταβλητής προσόδου και καθορίζοντας αν αξίζει τον κόπο είναι να υπολογίσετε πόσο θα μειωθεί η δαπάνη στις ετήσιες αποδόσεις σας. Τώρα που γνωρίζετε μερικές από τις εγγυήσεις που χρησιμοποιούνται για την πώληση μεταβλητών προσόδων, είστε σε καλό δρόμο για να καθορίσετε ποια θα μπορούσε να είναι μια καλή κατάλληλη για το χαρτοφυλάκιό σας.

Για περαιτέρω ανάγνωση, ελέγξτε

Μια επισκόπηση των προσόδων και

Η όλη ιστορία για μεταβλητές προσόδους .