Δεν είναι όλες οι τράπεζες ανοιχτές στο κοινό. Πίσω από τις μπροστινές πόρτες των μεγαλύτερων τραπεζών του έθνους είναι ελάχιστα γνωστές ιδιωτικές τράπεζες που είναι διαθέσιμες μόνο σε άτομα με υψηλή καθαρή αξία (HNW).

Εάν θέλετε να μιλήσετε σε αυτές τις τράπεζες, θα χρειαστείτε περιουσιακά στοιχεία ύψους 3 εκατομμυρίων δολαρίων ή περισσότερο. Εάν αυτό δεν είναι πρόβλημα, συνεχίστε να διαβάζετε για το χαμηλό επίπεδο στις τράπεζες αυτές. Εάν δεν είστε εσείς, ρίξτε μια ματιά ούτως ή άλλως. Όταν κάνετε τα πρώτα 3 εκατομμύρια δολάρια, θα ξέρετε πού να πάτε.

Γιατί να χρησιμοποιήσετε μια ιδιωτική τράπεζα;

Καθώς αυξάνεται η καθαρή σας αξία, η οικονομική σας εικόνα γίνεται πιο περίπλοκη. Τα άτομα υψηλής καθαρής θέσης δεν διατηρούν την περιουσία τους σε έναν ενιαίο τραπεζικό λογαριασμό. Έχει τη μορφή επενδύσεων, σχετικώς μη ρευστοποιήσιμων περιουσιακών στοιχείων, όπως είναι μια επιχείρηση ή μια ακίνητη περιουσία, ένα εμπιστοσύνη ή άλλη μορφή κληρονομίας και φυσικά μετρητά.

Μια ιδιωτική τράπεζα έχει δημιουργηθεί για να αντιμετωπίσει το ευρύ φάσμα υπηρεσιών που έχει κάποιος με υψηλές ανάγκες σε καθαρή αξία για να διαχειριστεί μεγαλύτερα χρηματικά ποσά. Για παράδειγμα, η U. S. Trust - η ομάδα ιδιωτικής τραπεζικής της Bank of America - παρέχει μια ομάδα επαγγελματιών από μια μικρή ομάδα πελατών υψηλής αξίας στην περιοχή τους, σύμφωνα με τον Doug DiVirgilio, διευθυντικό στέλεχος της τράπεζας.

Συχνά, ένα άτομο HNW θα έχει έναν ενιαίο διαχειριστή λογαριασμού, ο οποίος θα επιβλέπει μια ομάδα επαγγελματιών με βάση τις ανάγκες του πελάτη. Αυτοί οι επαγγελματίες θα μπορούσαν να συμπεριλάβουν έναν σύμβουλο επενδύσεων, έναν διαχειριστή χαρτοφυλακίου, έναν κτηματομεσίτη, έναν υπάλληλο εμπιστοσύνης, έναν ασφαλιστή και έναν φορολογικό σύμβουλο, καθώς και έναν ιδιωτικό τραπεζίτη που διαχειρίζεται τους λογαριασμούς μετρητών του πελάτη και οποιεσδήποτε άλλες τραπεζικές υπηρεσίες που μπορεί να χρειαστούν. (Βλέπε Τα μεγαλύτερα φορολογικά ζητήματα που αντιμετωπίζουν τα άτομα με υψηλό κόστος για πληροφορίες σχετικά με αυτές τις ειδικές φορολογικές επιβαρύνσεις.)

Οι ιδιωτικές τράπεζες θα συνεργαστούν με τους εξωτερικούς οικονομικούς συμβούλους του πελάτη για να δημιουργήσουν ένα οικονομικό σχέδιο που όχι μόνο μεγιστοποιεί την κερδοφορία των χρημάτων τους, αλλά και αφού περάσουν.

Τα Frills

Τα περισσότερα χρήματα που έχετε, καθώς και το κόκκινο χαλί αυτές οι τράπεζες θα κυκλοφορούν για εσάς. Παρά το γεγονός ότι τα υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία του ιδιωτικού τραπεζικού κλάδου αυξήθηκαν κατά μέσο όρο 3,4% το 2014, ο κλάδος βρίσκεται υπό πίεση να παράγει "διατηρούμενα υψηλά περιθώρια κέρδους", σύμφωνα με το Global Private Banking Benchmark 2015 που δημοσιεύθηκε από την Scorpio Partnership.

Εξαιτίας αυτού, οι ιδιωτικές τράπεζες θα μάχονται για τα εκατομμύρια σας. Η Barclays, για παράδειγμα, προσφέρει μια υπηρεσία που ονομάζει Little Book of Wonders. Η τράπεζα συνεργάζεται με μάρκες πολυτελείας δίνοντας στους πελάτες έως και πέντε δωρεάν εμπειρίες ετησίως σε ορισμένους τομείς του τρόπου ζωής. Τα παιδιά μπορεί να βιώσουν να είναι κάτοχος ζωολογικού κήπου για μια μέρα και οι ενήλικες θα μπορούσαν να πάρουν μια ιδιωτική ξενάγηση στα Crown Jewels ή στο Churchill War Room, για παράδειγμα.

Η ιδιωτική τράπεζα HSBC παρουσιάζει τις υψηλού προφίλ αθλητικές χορηγήσεις της ως μέρος των προνομίων της.Τα τουρνουά γκολφ του Wimbledon και του μεγάλου ονόματος είναι μόνο μερικά από τα εισιτήρια που μπορείτε να πάρετε με τραπεζικές συναλλαγές εκεί.

Όμως οι πελάτες HNW αναζητούν περισσότερα από αθλητικά εισιτήρια και αποκλειστικά ταξίδια. Σύμφωνα με τον DiVirgilio, οι πελάτες ανησυχούν ιδιαίτερα για το επίπεδο χρηματοοικονομικής παιδείας των απογόνων τους. Όταν έρχεται χρόνος να περάσει μεγάλα χρηματικά ποσά στα παιδιά τους, οι πελάτες θέλουν να τους δημιουργήσουν για επιτυχία. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο το U. S. Trust δημιούργησε το πρόγραμμα Financial Empowerment, το οποίο εκπαιδεύει την επόμενη γενιά σε σημαντικά θέματα, όπως αγοράζοντας ένα σπίτι, ξεκινώντας μια επιχείρηση και πραγματοποιώντας φιλανθρωπικές εισφορές. Άλλες ιδιωτικές τράπεζες διαθέτουν εργαλεία χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης.

Οι νεότεροι πελάτες HNW ανησυχούν επίσης για κοινωνικά υπεύθυνες επενδύσεις, υποστηρίζει ο DiVirgilio. Η U. S. Trust παρέχει στους πελάτες της HNW πρόσβαση στις στρατηγικές S2I της - μια σειρά κοινωνικά υπεύθυνων επενδυτικών επιλογών. Οι εταιρείες βαθμολογούνται με περίπου 400 κριτήρια για να συμπεριληφθούν σε αυτές τις στρατηγικές. Ένα παράδειγμα είναι η Στρατηγική για την Ισότητα των Γυναικών και των Κοριτσιών, η οποία εξετάζει τις επιχειρήσεις σχετικά με την ισότητα, την κοινωνική δικαιοσύνη, την καταπολέμηση των διακρίσεων και τις παγκόσμιες εργασιακές πρακτικές και λαμβάνει υπόψη τις απεικονίσεις των γυναικών και των κοριτσιών σχετικά με τα αρνητικά μέσα ενημέρωσης. Άλλοι περιλαμβάνουν την περιβαλλοντική βιωσιμότητα και τη διαχείριση, τη στρατηγική θρησκευτικών φωνών και αξιών και τα ανθρώπινα δικαιώματα και αναγνώριση, η οποία επικεντρώνεται στην ευνοϊκή μεταχείριση της κοινότητας των λεσβιών, ομοφυλοφίλων, αμφιφυλόφιλων και transgender (LGBT).

Έχοντας έναν προσωπικό τραπεζίτη δεν είναι τόσο κακό, καθώς τα πάντα από την κατάθεση μιας επιταγής σε ένα δάνειο αντιμετωπίζονται για εσάς. Ο Chase Private Client, ο ιδιωτικός τραπεζικός βραχίονας της Chase Bank, προσφέρει μια λίστα με προνόμια που δεν περιλαμβάνουν χρεώσεις ή τέλη υπηρεσίας για σχεδόν τίποτα, όχι τέλη συναλλάγματος, ειδικό δανειστή υποθηκών και επιχειρηματικό τραπεζίτη εάν χρειάζεστε. Όλα τα προνόμια επεκτείνονται στα μέλη της οικογένειας όταν είναι συνιδιοκτήτες στο λογαριασμό. Αυτό ισχύει για άλλες ιδιωτικές τράπεζες που διαθέτουν τραπεζικό βραχίονα.

Και παρόλο που οι ημέρες που κρύβουν τα χρήματά σας σε ελβετικό τραπεζικό λογαριασμό δεν είναι αυτό που κάποτε ήταν, περιμένετε κάποιες καινοτόμες στρατηγικές τις οποίες ο πελάτης λιανικής πώλησης μάλλον δεν θα ξέρει.

Πόσο χρειάζομαι;

Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν «ιδιωτικές» υπηρεσίες με επενδυτικά περιουσιακά στοιχεία που ξεπερνούν τα 50.000 δολάρια, αλλά για να αποκτήσετε την πραγματική ιδιωτική τραπεζική εμπειρία, θα χρειαστείτε τουλάχιστον δύο εκατομμύρια δολάρια. Ορισμένες τράπεζες θα δουλέψουν με μόλις 1 εκατομμύριο δολάρια, αλλά στην περίπτωση του U. S. Trust, θα χρειαστείτε τουλάχιστον 3 εκατομμύρια δολάρια. Τα επενδεδυμένα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν μετρητά, επενδύσεις συμπεριλαμβανομένων των χρηματιστηριακών και συνταξιοδοτικών λογαριασμών και ορισμένα άλλα περιουσιακά στοιχεία. Η αξία του σπιτιού σας δεν μετράει.

Όσο περισσότερο έχετε, τόσο πιο ιδιωτικές και αποκλειστικές είναι οι υπηρεσίες. Στο US Trust, αν έχετε περισσότερα από 25 εκατομμύρια δολάρια, τοποθετώντας σας γύρω από το εξαιρετικά υψηλό εύρος καθαρής αξίας, αποκτάτε πρόσβαση στην υπηρεσία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων της τράπεζας. Αν θέλετε να έχετε δική σας ιδιοκτησία ξυλείας, ακίνητης περιουσίας, πετρελαίου και φυσικού αερίου ή αγρόκτημα και αγρόκτημα, μπορείτε. Η U. S. Trust έχει διευθυντικά στελέχη που ειδικεύονται σε ολοκληρωμένες υπηρεσίες με το κλειδί στο χέρι.Δεν χρειάζεται να γνωρίζετε πώς να συγκομίζετε το σιτάρι στις δικές σας γεωργικές εκτάσεις. Είναι αυτονόητο ότι αυτό ισχύει και σε άλλες ιδιωτικές τράπεζες.

Τα μεγέθη έχουν σημασία

Στις πρώτες μέρες των ιδιωτικών τραπεζών, αυτές οι τράπεζες ήταν ανεξάρτητες οντότητες που συχνά περιβάλλουν κρυφά. Με την ταραχώδη πρόσφατη ιστορία του τραπεζικού κλάδου, οι ιδιωτικές τράπεζες εξακολουθούν να διατηρούν την αποκλειστικότητα τους, αλλά ευθυγραμμίζονται περισσότερο με τη μητρική τους μάρκα. Οι πελάτες βρίσκουν άνεση σε μεγαλύτερες τράπεζες με τεράστιες ποσότητες περιουσιακών στοιχείων υπό διαχείριση. Η κορυφαία ιδιωτική τράπεζα στον κόσμο είναι η UBS. Η Morgan Stanley είναι η δεύτερη. Η τρίτη μεγαλύτερη είναι η Bank of America / U. S. Trust. Άλλες τράπεζες του Ηνωμένου Βασιλείου περιλαμβάνουν Citibank (αριθμός έξι) και J. P. Morgan (αριθμός επτά). Η Goldman Sachs κλείνει την κορυφή 10.

Εάν προτιμάτε να τράπεζα πιο τοπικά, πολλές περιφερειακές τράπεζες έχουν ιδιωτικά όπλα.

Η κατώτατη γραμμή

Οι ιδιωτικές τράπεζες συχνά εξυπηρετούν γενιές μελών της οικογένειας. Είναι περήφανοι για τη διατήρηση του καλύτερου ταλέντου, επειδή γνωρίζουν ότι οι πελάτες τους προτιμούν να ασχολούνται με τους ίδιους ανθρώπους όσο το δυνατόν περισσότερο. Τα άτομα HNW δεν τους αρέσει η αλλαγή όταν πρόκειται για τα χρήματά τους.

Εάν ψωνίζετε για μια ιδιωτική τράπεζα, ξεκινήστε με την τρέχουσα τράπεζά σας, αλλά καλέστε και τα ιδιωτικά όπλα κάποιων άλλων, για να μάθετε πώς θα ξεδιπλώσουν το κόκκινο χαλί για εσάς. Εάν εργάζεστε με έναν οικονομικό σύμβουλο, ζητήστε τις συστάσεις του. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι έχουν συχνά την εσωτερική σέσουλα στις καλύτερες ιδιωτικές τράπεζες της περιοχής.

Βλ. Προστασία περιουσιακών στοιχείων για άτομα με υψηλό καθαρό κέρδος για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πώς μπορείτε να διατηρήσετε ασφαλή τα στοιχεία σας.