Στην αναταραχή των αποφάσεων που έρχονται με μια νέα δουλειά, είναι πολύ εύκολο να δούμε σύντομα την επιλογή των δικαιούχων για διάφορους χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς. Για ένα πράγμα, σε αυτό το έργο πρέπει να σκεφτείτε τουλάχιστον εν συντομία τον θάνατο, τον θάνατό σας και ποιος θέλει να το κάνει αυτό; Έτσι, αν σας ενοχλεί, μην παραμείνετε σε αυτό το μέρος. Σκεφτείτε αντ 'αυτού τα δικά σας κληροδοτήματα ως δώρα που φτιάχνετε στους ανθρώπους που θέλετε να τα λάβετε και κατεβείτε στην επιχείρηση επειδή αυτό είναι σημαντικό να κάνετε σωστά. Διαφορετικά, όπως θα δείτε, η κληρονομιά σας μπορεί να γίνει εφιάλτης.

Αμέσως μόλις εγκαταστήσετε την εταιρεία σας 401 (k), αντιμετωπίζετε ένα έντυπο δικαιούχου που σας ζητά να αναφέρετε τόσο τον κύριο όσο και τον ενδεχόμενο δικαιούχο / δικαιούχο. (Το Fidelity δείχνει ένα παράδειγμα τέτοιας φόρμας στον ιστότοπό του, όπως και το Saturna Capital στο saturna.com). Αν αναπνεύσετε το τελευταίο σας με το 401 (k) που δεν έχει ακόμη προσδιοριστεί, θα καταλήξει σε δικαστήριο δοκιμασιών, το οποίο δεν είναι μέρος για αφήστε τον εραστή σας ή την οικογένειά σας.

Ονομασία και Κατανομή Δικαιούχου

Πρέπει να ορίσετε έναν κύριο δικαιούχο και τουλάχιστον έναν ενδεχόμενο δικαιούχο στον οποίο θα περάσει το ενεργητικό σας, εάν ο πρωτεύων δικαιούχος έχει ήδη πεθάνει. Μόλις τα περιουσιακά στοιχεία γίνουν ιδιοκτησία του κύριου δικαιούχου, ο εφεδρικός δικαιούχος χάνει κάθε αξίωση.

Αυτό προϋποθέτει ότι το 100% του ενεργητικού πηγαίνει στον κύριο δικαιούχο. Μπορεί να επιλέξετε να ονομάσετε διάφορα αρχέτυπα, κατανομής των ποσοστών των στοιχείων ενεργητικού σε αυτά. Για παράδειγμα, εάν ο / η σύζυγός σας θα είναι ήδη αρκετά καλά προβλεπόμενος, ίσως αποφασίσετε να διαθέσετε μόνο το 50% των 401 (k) του / της και διαιρέστε το υπόλοιπο εξίσου μεταξύ των δύο αδελφών σας ως 25% κύριοι δικαιούχοι.

Για οποιονδήποτε λογαριασμό που διέπεται από τον νόμο για την ασφάλεια εισοδήματος λόγω συνταξιοδότησης των εργαζομένων (ERISA), η κατάργηση του συζύγου σας κάτω από το 50% θα προκαλέσει την υπογραφή της παραίτησης από συζύγους. Αυτό σημαίνει ότι ο σύζυγός σας πρέπει να ενημερωθεί. Αυτό σημαίνει ότι στη δεύτερη σκέψη δεν μπορεί να είναι μια τέτοια γλυκιά ιδέα. Αυτή η διάταξη είναι προς το συμφέρον του κράτους, έτσι ώστε η χήρα / χήρος σας να μην παραμείνει ανίκανη, ενώ όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία πηγαίνουν απευθείας στα παιδιά - ή κάποιο όμορφο προπονητή τένις ή γυμνό χορεύτρια go-go. Κατευθύνεται επίσης από σπατάλες.

Οι εν δυνάμει δικαιούχοι είναι αυτοί που ονομάζονται σε περίπτωση που οι κύριοι δικαιούχοι πεθάνουν μπροστά σας (ή μαζί σας - ίσως στο ίδιο ατύχημα). Για ακόμη μια φορά, με ενδεχόμενους δικαιούχους, όπως και με τα πρωταθλήματα, μπορείτε να διαθέσετε ποσοστά. Μπορείτε να ορίσετε το 100% για τον / την σύζυγό σας ως το Σχέδιο Α (πρωτοβάθμιο) και, στη συνέχεια, στην κατανομή σας Plan B (έκτακτης ανάγκης), να μοιραστείτε ισότιμα ​​μεταξύ των παιδιών σας.

Σχεδιασμός περιουσίας για τον συντονισμό των αποφάσεών σας

Σκεφτείτε αυτές τις αποφάσεις ως μέρος του συνολικού σας κτηματομεσιτικού σχεδίου.Αν δεν έχετε κάτι τέτοιο, αρχίστε να το επεξεργάζεστε τώρα. Να γνωρίζετε ότι λέγοντας απλώς ότι "όλα τα περιουσιακά μου στοιχεία που πρέπει να μοιράζονται εξίσου μεταξύ" ή κάποια τέτοια στη θέλησή σας δεν φροντίζουν αυτόματα τα πάντα. Παραδείγματος χάριν, δεν υπερισχύει των ονομασιών δικαιούχων 401 (k) ή των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και - για μια ακόμη φορά - οποιοδήποτε είδος αντιφατικής ονομασίας των κληρονόμων σας ανοίγει την πόρτα σε διαφορές που χάνουν χρήματα και μπορεί να δημιουργήσουν κληρονομιά κακής θέλησης οικογένεια.

Έτσι, σχεδιάστε την διάθεση της περιουσίας σας, αλλά μην κάνετε το κτήμα σας τον δικαιούχο του 401 (k) σας. Εάν το κάνατε αυτό, είτε με σκοπό είτε απλά δεν κατονομάζοντας έναν δικαιούχο, τότε τα κεφάλαια 401 (k) θα διατεθούν από το δικαστήριο τελετών, πράγμα που σημαίνει πολλές αμοιβές και δικαστικά έξοδα, σπατάλη χρημάτων και επίσης χρόνο . Πηγαίνοντας στο δικαστήριο του εξεταστή μπορεί να καθυστερήσει κατά ένα ή περισσότερα έτη την κατανομή των περιουσιακών στοιχείων στους κληρονόμους σας - οι οποίοι θα επιλεγούν από τους νόμους της κληρονομικής διαδοχής. (Μπορεί να θέλετε να ελέγξετε

Estate Estate: 16 πράγματα που πρέπει να κάνετε πριν πεθάνετε .) Πόσο παλιά είναι τα παιδιά σας;

Αν έχετε παιδιά που εξακολουθούν να είναι ανήλικοι, δεν μπορούν να κληρονομήσουν ως άμεσους δικαιούχους. θα χρειαστεί να δώσετε έναν κηδεμόνα για να επιβλέπει τη χρήση των κεφαλαίων ή αλλιώς το δικαστήριο θα διορίσει έναν. Εάν είναι δυνατόν, αποφύγετε την ανάμειξη του δικαστηρίου. Η δημιουργία μιας εμπιστοσύνης στο όνομά τους με έναν διαχειριστή της επιλογής σας είναι συχνά μια λύση. Εάν το κάνετε αυτό - με τη βοήθεια ενός δικηγόρου ή εξειδικευμένου εμπειρογνώμονα - μπορείτε να πείτε πόσο χρονών πρέπει να είναι για να έρθουν στην κληρονομιά τους. Με τον πληρεξούσιο μπορεί να θελήσετε να διερευνήσετε την ίδρυση μιας διαθήκης εμπιστοσύνης που μπορεί να ονομάζεται ως δικαιούχος και να μάθετε για ανακλητές και αμετάκλητες καταπιστεύσεις, ενώ βρίσκεστε σε αυτήν, γιατί αυτές είναι καλές επιλογές για να γνωρίζετε και με τις ασφαλιστικές ονομασίες ζωής (βλέπε < Ασφάλεια ζωής στον προγραμματισμό ακινήτων)

. Αυτές οι ανησυχίες αφορούν επίσης τα άλλα κονδύλια που μπορούν να μεταφερθούν στα παιδιά σας: Όπως και με τα 401 (k) s, οι πληρωμές ασφάλισης ζωής δεν μπορούν να μεταφερθούν άμεσα σε μικρά παιδιά. πρέπει να είναι άνω των 18 ετών για να λάβουν απευθείας τα χρήματα. Ο νόμος περί ομοιόμορφων μεταβιβάσεων σε ανηλίκους (UTMA) διέπεται από τα περισσότερα κράτη (το Βερμόντ μόλις πρόσφατα μέχρι το 2015, η Νότια Καρολίνα είναι η τελευταία εταιρεία που βασίζεται στην παλαιότερη πράξη UGMA ή στο νόμο Uniform Gifts to Minors Act). Ένας θεματοφύλακας τον οποίο αναφέρετε θα διαχειριστεί τα περιουσιακά στοιχεία έως ότου τα παιδιά σας είναι αρκετά μεγάλα για να αναλάβουν. Με τους IRAs, υπάρχουν αρκετές φορολογικές πολυπλοκότητες ανάλογα με τον τύπο λογαριασμού και την κατάσταση ζωής των κληρονόμων σας για κάποιο επαγγελματικό φορολογικό σχεδιασμό ή νομική εμπειρογνωμοσύνη που θα συμβάλει στην αποφυγή περιττών φόρων και θα επιτρέψει στους δικαιούχους μελλοντική ευελιξία στον τρόπο με τον οποίο αποσύρουν τα κεφάλαια. (Δείτε επίσης

Οι κανόνες για τα Δ.Α.Δ. για τους Δικαιούχους του IRA

) Ενημερώστε και αναβαθμίστε τη ζωή σας Αυτό το σημείο δεν μπορεί να υπερκεραστεί: Ανατρέξτε στις αποφάσεις του δικαιούχου όποτε αλλάζει η ζωή σας τρόπος - γάμος, διαζύγιο, θάνατος γονέα, γέννηση παιδιού, πώληση ή απόκτηση σημαντικών περιουσιακών στοιχείων. Και ως τακτική πρακτική, βεβαιωθείτε ότι δεν αφήνετε περισσότερα από ένα ή δύο χρόνια να περάσετε χωρίς να κάνετε άλλη μια ματιά σε τέτοιες οικονομικές υποθέσεις.

Αυτά τα δύο σενάρια θα σας βοηθήσουν να θυμηθείτε γιατί.

Εφιάλτης Νο. 1

:

Είναι πολύ συνηθισμένο όταν κάποιος εργάζεται στην ίδια εταιρεία για μεγάλο χρονικό διάστημα, για να μπορεί η χαρτοπολτός 401 (k) της ημερομηνίας. Αλλά φανταστείτε το σοκ σε όλους, όταν ο θάνατος ενός ευτυχώς παντρεμένου στέλεχος, ο περήφανος γονέας πολλών παιδιών με την υπέροχη δεύτερη σύζυγό του, αποκαλύπτει ότι ο κύριος 100% δικαιούχος του 401 (k) είναι - η πρώτη του γυναίκα. Αν σκεφτόταν καθόλου, δεν έφτασε να κάνει την αλλαγή. Η σύζυγος νούμερο δύο θα πρέπει να μηνύσει και να ελπίζει ότι τα δικαστήρια θα διορθώσουν αυτό το λάθος, αλλά οι πιθανότητές της να πάρει περισσότερο από το 50% είναι κακή στην καλύτερη περίπτωση. Όχι ακριβώς ένα αποχαιρετιστήριο. Εφιάλτης Νο. 2:

Η γυναίκα που φαινόταν να είναι Superwoman που παίρνει τα πάντα σε βηματισμό - επιτυχώς ζορίζοντας τρία παιδιά, τρέχει δική της επιχείρηση, κάνει υψηλού προφίλ εθελοντική εργασία - πεθαίνει τυχαία και όταν οι υποθέσεις της διευθετούνται, έρχεται στο φως ότι μόνο τα δύο πρώτα της παιδιά αναφέρονται ως δικαιούχοι της. Αυτή η έκπληξη "τρίτη μωρό" της αλλαγής της ζωής, τώρα 19, κατά κάποιον τρόπο δεν το έφτιαξε στον κατάλογο, σε οποιαδήποτε λίστα, ούτε καν στη θέλησή της.

Το "Ωχ" δεν καλύπτει πραγματικά. Η κατώτατη γραμμή

Δώστε αρκετή προσοχή για να το κάνετε αυτό σωστά. Ξεπεράστε τον φορολογούμενο, με κάθε τρόπο, αλλά μην αφήνετε τους ανθρώπους που αγαπάτε να πάρουν σύντομα.