Εάν καθορίζετε το μηνιαίο κόστος μιας αγοράς αντί να εξετάζετε το πραγματικό συνολικό κόστος της, έχετε πέσει στη μηνιαία παγίδα πληρωμής. Ενώ είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι οποιαδήποτε αγορά θέλετε να χρηματοδοτήσετε θα ταιριάζει στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας, αγνοώντας το συνολικό κόστος του, μπορεί να σας επαναφέρει χιλιάδες μακροπρόθεσμα. Εδώ είναι οι πιο συνηθισμένες μηνιαίες παγίδες πληρωμής που οι άνθρωποι εμπίπτουν και πόσο μπορεί να σας κοστίσει.

ΔΕΙΤΕ: Μπορείτε να ζήσετε μια ζωή χωρίς χρέη;

Αυτοκίνητα
Είναι δύσκολο να πληρώσετε μετρητά για ένα όχημα - ακόμη και ένα μέτριο, μεταχειρισμένο αυτοκίνητο με πολλά μίλια μπορεί εύκολα να κοστίσει τουλάχιστον $ 8, 000. Αλλά πολλοί προτιμούν να ξοδεύουν δεκάδες χιλιάδες για να αγοράσουν καινούργια αυτοκίνητα επειδή έρχονται με εγγυήσεις και θεωρούνται ασφαλέστερα και πιο αξιόπιστα. Η αυτόματη χρηματοδότηση είναι ένας κοινός τρόπος για να διαχειριστείτε αυτή την ακριβή αγορά, την οποία πολλοί άνθρωποι θεωρούν αναγκαιότητα. Ωστόσο, όταν οι οδηγοί δανείζονται χρήματα για να αγοράσουν αυτοκίνητα, συχνά δεν εξετάζουν το συνολικό κόστος της απόφασης, πόσο μάλλον το συνολικό κόστος του οχήματος, συμπεριλαμβανομένων των φόρων, των τελών ιδιοκτησίας, των αδειών και των τελών εγγραφής, των ασφαλίσεων, των αποσβέσεων, της συντήρησης και των επισκευών , τη βενζίνη και τη χρηματοδότηση. Εξετάζουν μόνο τη μηνιαία πληρωμή και καταλήγουν να ξοδεύουν περισσότερο στο αυτοκίνητο από ό, τι θέλουν χωρίς να το συνειδητοποιούν ποτέ.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα για το πώς μπορείτε να εξετάσετε την αγορά του Honda Accord Sedan LX 2012 από την προοπτική των μηνιαίων πληρωμών και πώς φαίνεται η ίδια αγορά αν λάβετε υπόψη το συνολικό κόστος.

Μηνιαία πληρωμή
Τιμή αγοράς: $ 21, 000
Διάρκεια δανείου: 60 μήνες
Προκαταβολή: $ 0
Επιτόκιο: 5%
Μηνιαία πληρωμή: $ 396. 30

Συνολικό κόστος
Τιμή αγοράς: $ 21, 000
Διάρκεια δανείου: 60 μήνες
Προκαταβολή: $ 0
Επιτόκιο: 5%
Μηνιαία πληρωμή: $ 396. 30
Συνολικό ενδιαφέρον: $ 2, 777. 75
Συνολικό κόστος: $ 23, 777. 75

Αυτό το απλουστευμένο παράδειγμα λαμβάνει υπόψη μόνο τα κόστη τόκων. Για να αποκτήσετε μια πραγματική αίσθηση πόσο θα σας κοστίσει αυτό το αυτοκίνητο σε διάστημα πέντε ετών, θα πρέπει να λάβετε υπόψη τα άλλα κόστη που αναφέρονται παραπάνω: φόρους, αμοιβές τίτλου, αμοιβές αδειών και εγγραφής, ασφάλειες, απόσβεση, συντήρηση και επισκευές και βενζίνη. Ευτυχώς, δεν χρειάζεται να κάνετε αυτά τα μαθηματικά. Edmunds. com έχει ένα χαρακτηριστικό που ονομάζεται "True Cost To Own" που θα σας δώσει μια αρκετά καλή εκτίμηση. Εκτιμά το πραγματικό κόστος που κατέχει για το 2012 Honda Accord Sedan LX στα $ 41,566 κατά τη διάρκεια των πέντε πρώτων χρόνων της ζωής του αυτοκινήτου. Το μεγαλύτερο μέρος αυτής της δαπάνης προέρχεται από την υποτίμηση - το αυτοκίνητο θα χάσει περίπου το ήμισυ της αξίας του σε πέντε χρόνια.

Υποθήκες
Τα ενυπόθηκα δάνεια είναι τόσο τεράστια δαπάνη που δυσκολεύουμε να κατανοήσουμε το συνολικό τους κόστος. Αντ 'αυτού, οι άνθρωποι τείνουν να επικεντρωθούν στο ποσό του δανείου που θα εγκρίνει η τράπεζα και στη μηνιαία πληρωμή που μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Αλλά το συνολικό κόστος μιας υποθήκης κατά τη διάρκεια της ζωής της θα διαδραματίσει σημαντικό ρόλο στην καθαρή σας αξία.Θα μπορούσε να επηρεάσει τόσο σημαντικές αποφάσεις όπως τη συνταξιοδότηση και την αποστολή των παιδιών σας στο κολλέγιο. Ας ρίξουμε μια ματιά στη διαφορά στην τιμή αγοράς, τη μηνιαία πληρωμή και το συνολικό κόστος ενός στεγαστικού δανείου ύψους $ 200.000.

ποσό Δανείου: $ 200, 000
όρος Δανείου: 30 χρόνια
Επιτόκιο: 5%
Μηνιαία πληρωμή: $ 1, 073. 64
το σύνολο των τόκων άνω των 30 ετών: $ 186 511. 57
Συνολικό κόστος: $ 386, 511. 57

Το συνολικό κόστος για τη χρηματοδότηση της αγοράς κατοικίας σας δεν είναι μυστικό - είναι σαφώς γνωστό στα έγγραφα που υπογράφετε όταν κλείνετε το δάνειό σας. Αλλά πολλοί άνθρωποι δεν θεωρούν το πλήρες ποσό μέχρι να δουν αυτό το κομμάτι χαρτί - και ακόμη και τότε, μπορεί να το γυαλίζουν. Κανείς δεν θέλει να περπατήσει μακριά από το τραπέζι κλεισίματος μετά από όλο το χρόνο και την ενέργεια που έχουν επενδύσει σε ψώνια για μια υποθήκη και ένα σπίτι.

Αυτό το συνολικό κόστος δεν αντιπροσωπεύει ούτε την πραγματική κατώτατη γραμμή, διότι δεν περιλαμβάνει ασφάλειες, φόρους ακίνητης περιουσίας, ασφάλιση ιδιωτικών ενυπόθηκων δανείων, συντήρηση και επισκευές ή έξοδα συναλλαγής που σχετίζονται με την αγορά και πώληση του σπιτιού σας, κτηματομεσιτικό γραφείο. Από καθαρά οικονομική άποψη, το δανεισμό χρημάτων για την αγορά ενός σπιτιού μπορεί να μην έχει τόσο νόημα όσο νομίζουμε ότι κάνει.

Πιστωτικές Κάρτες
Πληρώνοντας μόνο την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή στην πιστωτική σας κάρτα καθιστά δύσκολη τη συσσώρευση αποταμιεύσεων, ώστε να μπορείτε να αρχίσετε να πληρώνετε για τα πράγματα εξ ολοκλήρου αντί να τα χρηματοδοτήσετε. Σας ενθαρρύνει επίσης να αγοράσετε πράγματα που δεν θέλετε ή δεν χρειάζεστε πραγματικά επειδή μπορείτε να αναβάλλετε το τσίμπημα της πληρωμής για τους μέχρι μήνες ή χρόνια αργότερα.

Ας υποθέσουμε ότι κερδίζετε αγορές ύψους $ 3,000 σε μια κάρτα με χρέωση 18%. Εδώ είναι τι θα συμβεί αν κάνετε μόνο την ελάχιστη μηνιαία καταβολή:

Υπόλοιπο: $ 3, 000
Επιτόκιο: 18%
Ελάχιστη μηνιαία καταβολή: 1% του υπολοίπου σας συν τους τόκους ($ 75 α μήνα στο πρώτο, μειώνεται σταδιακά κάθε μήνα)
Ο συνολικός χρόνος για την αποπληρωμή: 222 μήνες, ή 18. 5 χρόνια
Σύνολο τόκων: $ 3, 923. 08
Συνολικό κόστος σας $ 3, 000 αγορά: $ 6, 923. 08

Όσο κακό φαίνεται αυτό το σενάριο, θα μπορούσε να είναι χειρότερο. Ας υποθέσουμε ότι το επιτόκιό σας είναι 29% επειδή δεν έχετε το μεγαλύτερο πιστωτικό ιστορικό. Τώρα πόσος θα πληρώσετε εάν πραγματοποιήσετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή;

Υπόλοιπο: $ 3, 000
Επιτόκιο: 29%
Ελάχιστη μηνιαία καταβολή: 1% του υπολοίπου σας συν τους τόκους (. $ 102 50 το μήνα στο πρώτο, μειώνεται σταδιακά κάθε μήνα)
Συνολικός χρόνος για να εξοφλήσει: 243 μήνες, ή 20. 25 χρόνια
Σύνολο τόκων: $ 6, 521. 96
Συνολικό κόστος σας $ 3, 000 αγορά: $ 9, 521. 96

θέλετε πραγματικά να είναι σε χρέος για σχεδόν δύο δεκαετίες για ό, τι δαπάνησε ότι $ 3, 000 για;

Εάν δικαιολογείτε την αγορά σας, λέγοντας στον εαυτό σας ότι πληρώνετε περισσότερο από το ελάχιστο, είναι αλήθεια ότι δεν θα πληρώσετε τόσα χρήματα και δεν θα χρειαστεί τόσο πολύ χρόνο για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας, αλλά θα εξακολουθήσει να είναι πιο δύσκολο να πληρώσετε το λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας σε μηνιαία βάση και πιο δύσκολο να ανταποκριθείτε σε άλλους οικονομικούς στόχους, όπως η εξοικονόμηση για μια βροχερή μέρα, μια προκαταβολή για ένα σπίτι ή συνταξιοδότηση.Η καλύτερη επιλογή σας είναι να περάσετε μέσα από τα μέσα σας, να πάτε μόνο σε χρέος πιστωτικών καρτών ως έσχατη λύση σε μια γνήσια έκτακτη ανάγκη και να εξοφλήσετε το υπόλοιπο το συντομότερο δυνατό.

Αρχική Βελτιώσεις
Έπιπλα, συσκευές, έργα αναδιαμόρφωσης - όλα αυτά μπορούν να χρηματοδοτηθούν και να μετατραπούν σε μηνιαία πληρωμή. Τι θα σας κοστίσει μακροπρόθεσμα αυτές οι αγορές; Πόσο θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε εάν πληρώσατε για αυτά τα έργα μπροστά αντί να κατανείμετε το κόστος σε δεκάδες μήνες;

Ας εξετάσουμε ένα έργο μέτριου μεγέθους: αναδιαμορφώνοντας δύο μικρά έως μεσαίου μεγέθους μπάνια με συνολικό κόστος $ 10, 000. Ας υποθέσουμε ότι χρηματοδοτείτε αυτό το έργο με τον τρόπο που πολλοί άνθρωποι χρηματοδοτούν οικιακές ανακαινίσεις: με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης . Θα μπορούσατε να διαρκέσει έως και 25 χρόνια για να το πληρώσετε, αλλά θα υποθέσουμε ότι θέλετε μια βραχύτερη θητεία για να ελαχιστοποιήσετε το κόστος των τόκων σας.

Χρηματοδοτούμενο ποσό: $ 10, 000
Επιτόκιο: 8. 5%
Διάρκεια: 10 χρόνια
Μηνιαία πληρωμή: $ 123. 99
Συνολικό ενδιαφέρον: $ 4, 878. 28
Συνολικό κόστος: $ 14, 878. 28

28. Τι άλλο θα θέλατε να αγοράσετε με αυτό $ 4, 878. 28; Θα σας άρεσε να αναβάλλετε την ανακαίνισή σας για λίγο για να εξοικονομήσετε χρήματα αν σήμαινε ότι θα μπορούσατε αργότερα να έχετε άλλη ανακαίνιση με τα χρήματα που δεν έπρεπε να ξοδέψετε για τόκους;

Εάν συμπεριλάβετε τους τόκους στο δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ως ανακεφαλαιωτική έκπτωση επί της φορολογικής σας δήλωσης, το πραγματικό κόστος δανεισμού αυτών των χρημάτων θα είναι ελαφρώς χαμηλότερο, αφού η έκπτωση θα μειώσει τη φορολογική σας υποχρέωση με το οριακό φορολογικό σας συντελεστή. Αλλά το δανεισμό των χρημάτων, ακόμη και με σχετικά χαμηλό επιτόκιο, εξακολουθεί να είναι αρκετά ακριβό.

Τρέχοντα, Προαιρετικά Έξοδα: Κινητά τηλέφωνα και λογαριασμούς καλωδίων
Ίσως έχετε καταφέρει να χτίσουμε την ιδέα να ξοδέψετε 100 δολάρια το μήνα για το κινητό ή το καλωδιακό λογαριασμό σας - αλλά αξίζει $ 1, 200 το χρόνο; Τι γίνεται με $ 6, 000 σε διάστημα πέντε ετών (και αυτό δεν μετράει καν τις πιθανές αυξήσεις των χρεώσεων υπηρεσιών με την πάροδο του χρόνου);

Λαμβάνοντας μια μακροπρόθεσμη άποψη για φαινομενικά ήσσονος σημασίας μηνιαίες δαπάνες μπορεί να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε πόσο σημαντικά είναι αυτά τα στοιχεία για εσάς, τι άλλο θα μπορούσατε να κάνετε με αυτά τα χρήματα και εάν είστε πρόθυμοι να υποβαθμίσετε σε μια λιγότερο δαπανηρή επιλογή.

Στην πραγματικότητα, η υποβάθμιση μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για την αναδιαμόρφωση του μπάνιου.

Συμπέρασμα
Εάν μπορείτε να αποφύγετε να πέσετε στην μηνιαία παγίδα πληρωμής, την επόμενη φορά που θα χρειαστεί να κάνετε μια μεγάλη αγορά, δεν θα αναρωτιέστε γιατί δεν έχετε τα μετρητά στο χέρι για να το πληρώσετε. Τα χρήματα που θα έχετε εξοικονομήσει εξετάζοντας το συνολικό κόστος προτού αγοράσετε και προτού λάβετε οποιαδήποτε απόφαση χρηματοδότησης, θα σας δώσουν περισσότερο οικονομικό μαξιλάρι και θα σας βάλουν σε καλύτερη θέση να βγείτε μπροστά στην επόμενη μεγάλη αγορά σας.