Ο μεγιστάνας του χάλυβα Andrew Carnegie, που ήταν ο πλουσιότερος άνθρωπος του κόσμου στην τελευταία δεκαετία του 1999, είχε κάποιες συμβουλές για όποιον θέλησε να ακολουθήσει το παράδειγμά του: τα αυγά σας σε ένα καλάθι, "είπε," και στη συνέχεια να παρακολουθήσετε το καλάθι. " ^{Η παρακολούθηση αυτών των αυγών - γνωστού και ως προστασία των περιουσιακών στοιχείων - μπορεί να μην είναι πλέον τόσο απλή, αν πράγματι ήταν ποτέ. Αλλά δεν είναι λιγότερο ανησυχητικό για όποιον έχει καταφέρει να συγκεντρώσει κάποιο πλούτο. Κάνοντας τα χρήματα είναι ένα πράγμα. μπορεί να απαιτήσει μια εντελώς διαφορετική σειρά στρατηγικών.} Ασφάλεια κατάθεσης και κινητών αξιών

Στο πιο βασικό επίπεδο, η προστασία των περιουσιακών στοιχείων μπορεί να περιλαμβάνει απλές διασφαλίσεις, όπως η ασφάλεια καταθέσεων σε τραπεζικούς λογαριασμούς και το ισοδύναμο για τους λογαριασμούς μεσιτών.

Για παράδειγμα, η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων Καταθέσεων (FDIC) καλύπτει τα χρήματα σε τράπεζες μελών έως και $ 250, 000 ανά καταθέτη, ανά τράπεζα και ανά κατηγορία ιδιοκτησίας. "Έτσι, για παράδειγμα, ίσως να έχετε 250.000 δολάρια το καθένα σε έναν μεμονωμένο λογαριασμό, έναν κοινό λογαριασμό, έναν IRA και ένα λογαριασμό εμπιστοσύνης και να καλύπτετε για το σύνολο του 1 εκατομμυρίου δολαρίων, όλα σε μια τράπεζα. Υπάρχουν πολλές άλλες κατηγορίες ιδιοκτησίας εκτός από αυτές τις τέσσερις, και, φυσικά, καμία έλλειψη τραπεζών.

- <->

Η SIPC ασφαλίζει τα μετρητά και τους τίτλους σας στα μεσιτικά γραφεία μελών έναντι της αποτυχίας αυτής της επιχείρησης και, σε ορισμένες περιπτώσεις, της κλοπής από τον λογαριασμό σας. Η μέγιστη κάλυψη είναι $ 500.000, αλλά, όπως και με το FDIC και τις τράπεζες, μπορείτε να διαρθρώσετε τους λογαριασμούς σας με διαφορετικούς τρόπους (το SIPC ονομάζει αυτή τη "χωριστή χωρητικότητα") για να πολλαπλασιάσετε την συνολική σας κάλυψη.

Προσωπική ασφάλεια

Ίσως ένας μεγαλύτερος κίνδυνος για τον προσωπικό σας πλούτο από τη δυνατότητα αποτυχίας τραπεζών ή μεσιτείας είναι μια δαπανηρή αγωγή. Εκεί μπαίνουν και άλλοι τύποι κάλυψης.

Κάλυψη ευθύνης.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή κάλυψη αστικής ευθύνης για το σπίτι, το αυτοκίνητο και την επιχείρησή σας, εάν έχετε ένα, είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Στην περίπτωση ενός αυτοκινήτου, για παράδειγμα, μπορεί να σας απαγγελθεί μήνυση εάν εσείς ή ένα μέλος της οικογένειας εμπλακείτε σε ένα ατύχημα και κάποιος τραυματίζεται σοβαρά. Τα περισσότερα κράτη απαιτούν από τους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων να έχουν ένα ορισμένο ελάχιστο επίπεδο κάλυψης σωματικών τραυματισμών, αλλά είναι απίθανο να είναι αρκετό. Σε πολλές πολιτείες, το ελάχιστο ποσό είναι $ 25, 000 ή λιγότερο, το οποίο προφανώς δεν θα πάει πολύ μακριά αν είστε εναγόμενος. Μπορείτε να αυξήσετε την κάλυψή σας σε πολλές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια με πολλές ασφαλιστικές εταιρείες. Ακόμα και αυτό το ποσό μπορεί να είναι ανεπαρκές, ωστόσο, ειδικά εάν έχετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία για να στοχεύσετε. Σε αυτή την περίπτωση, θα θέλετε επίσης να εξετάσετε τους τέσσερις τύπους ασφάλισης που αναφέρονται παρακάτω.

Ασφάλεια ομπρέλας.

• Μια πολιτική ομπρέλα καταλαμβάνει όπου η κατοικία σας και η αυτοκινητιστική ασφάλιση αποχωρούν. Για παράδειγμα, μια πολιτική ομπρέλας ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων θα επεκτείνει την κάλυψη της ευθύνης σας στο ποσό αυτό, με κόστος περίπου $ 150 έως $ 300 το χρόνο, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πληροφοριών Ασφαλίσεων (III).Ένα επιπλέον εκατομμύριο κάλυψης μπορεί να σας τρέξει 75 δολάρια ετησίως, λέει το ινστιτούτο, με κάθε επιπλέον εκατομμύριο να προσθέτει άλλα 50 δολάρια περίπου. Φυσικά, αυτό είναι όλα πάνω από αυτά που ήδη πληρώνετε για το σπίτι σας και την ασφάλιση αυτοκινήτων. Κάλυψη επαγγελματικής ευθύνης.
• Η ασφαλιστική ιατρική αμέλεια μπορεί να είναι το πιο διάσημο παράδειγμα, αλλά ανεξάρτητα από τον τομέα σας, μπορεί να χρειαστείτε ασφάλιση αστικής ευθύνης. Μεταξύ των πιο ευάλωτων επαγγελμάτων, σύμφωνα με τον ΙΙΙ: λογιστές, αρχιτέκτονες, μηχανικούς, σύμβουλοι πληροφορικής, σύμβουλοι επενδύσεων, δικηγόροι και πρακτορεία ακινήτων. Ο επαγγελματικός σας σύλλογος είναι πιθανό να αποτελέσει καλή πηγή πληροφοριών για το είδος της ασφάλισης που χρειάζεστε και πού μπορείτε να το αγοράσετε. Η ευθύνη των επιχειρήσεων
• είναι ένα άλλο θέμα και αυτό που θα χρειαστείτε εξαρτάται από το μέγεθος και τη φύση της επιχείρησής σας. Μια επιλογή για τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις είναι αυτή που ονομάζεται πολιτική ιδιοκτήτη επιχείρησης (BOP), η οποία περιλαμβάνει την ιδιοκτησία, την ευθύνη και άλλους τύπους κάλυψης, όλα μετατραπεί σε ένα. Για άλλες ιδέες, ανατρέξτε στην ενότητα Προστασία περιουσιακών στοιχείων για τον ιδιοκτήτη επιχείρησης
• . Ασφάλεια συμβούλων και αξιωματικών. Εάν υπηρετείτε σε ένα συμβούλιο, ακόμη και ως απλήρωτος εθελοντής για μη κερδοσκοπικό οργανισμό, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε μια προσωπική αγωγή ως αποτέλεσμα. Εάν ο οργανισμός δεν παρέχει ήδη ασφάλιση αστικής ευθύνης για τους διευθυντές και τους υπαλλήλους (D & O), αξίζει να διερευνηθεί. Καταπιστεύματα και άλλες νομικές επιλογές
• Αφού έχετε συμβουλευτεί έναν ασφαλιστικό μεσίτη ή δύο, η επόμενη στάση σας μπορεί να είναι γραφείο δικηγόρου για να συζητήσετε άλλους τρόπους προστασίας των περιουσιακών σας στοιχείων από πιθανούς κινδύνους. Λάβετε υπόψη σας ότι ορισμένα περιουσιακά σας στοιχεία ενδέχεται να είναι ήδη εκτός ορίων στους πιστωτές στις περισσότερες περιπτώσεις. Αυτά περιλαμβάνουν γενικά το σχέδιο σας 401 (k) και, σε ορισμένες πολιτείες, τον IRA σας. Τουλάχιστον ένα μέρος των ιδίων κεφαλαίων στην κύρια κατοικία σας προστατεύεται επίσης από πολλούς νόμους των κρατών. Προκειμένου να προστατευθείτε τι έχει απομείνει, μπορείτε να εξετάσετε τη μεταφορά περιουσιακών στοιχείων σε σύζυγο ή σε παιδιά. Ωστόσο, και οι δύο αυτές κινήσεις έχουν σημαντικούς κινδύνους από το δικό τους - το διαζύγιο στην περίπτωση συζύγου και την απώλεια ελέγχου των χρημάτων στην περίπτωση των παιδιών, για να αναφέρουμε μόνο δύο. Με τα παιδιά θα αντιμετωπίσετε και τους ενδεχόμενους φόρους δώρων, οι οποίοι επί του παρόντος χτυπούν αν δώσετε ένα παιδί πάνω από $ 14, 000 σε οποιοδήποτε έτος. (Ο σύζυγός σας μπορεί να δώσει παρόμοιο ποσό.)

Μια σωστά γραπτή εμπιστοσύνη μπορεί να βοηθήσει στην επίτευξη των ίδιων στόχων προστασίας περιουσιακών στοιχείων χωρίς αυτά τα ζητήματα. Ωστόσο, σημειώστε ότι πρέπει να δημιουργήσετε την εμπιστοσύνη σας προτού συμβεί κάτι κακό που θα μπορούσε να οδηγήσει σε αξίωση εναντίον σας, ακόμη και αν δεν έχετε ακόμη υποβληθεί αγωγή ενώπιον δικαστηρίου. Αν προσπαθήσετε να δημιουργήσετε μια εμπιστοσύνη μετά από αυτό, μπορεί να θεωρηθεί δόλια μεταφορά για να αποφευχθεί η πληρωμή των πιστωτών, δημιουργώντας μια εντελώς νέα σειρά νομικών προβλημάτων για σας.

Ένας ενημερωμένος δικηγόρος μπορεί να σας καθοδηγήσει μέσω των τύπων καταπιστεύματος και να κάνει συστάσεις βάσει των ιδιαίτερων περιστάσεων σας (βλ.

Κατασκευάστε ένα τείχος γύρω από τα περιουσιακά σας στοιχεία

). Μια επιλογή για την οποία πιθανότατα θα ακούσετε είναι ένα εγχώριο trust asset protection ή το DAPT, μια σχετικά νέα ποικιλία. Μερικές φορές αναφέρεται ως "εμπιστοσύνη στην Αλάσκα", για το πρώτο κράτος που τις νομιμοποιεί, ουσιαστικά σας επιτρέπει να βάλετε τα περιουσιακά στοιχεία σε ένα trust, με τον εαυτό σας ως δικαιούχο, που είναι μακριά από τους πιστωτές.

Η κατώτατη γραμμή Η προστασία περιουσιακών στοιχείων δεν είναι η μοναδική, ίσως και η πιο σημαντική, πτυχή της διαχείρισης πλούτου. Στην πραγματικότητα, η έρευνα του 2014 για τα πλούτη και την αξία του αμερικανικού αμερικανικού αμερικανικού ομοσπονδιακού κέντρου αξιοπιστίας (US Trust Insights on Wealth and Worth), έδειξε ότι το 61% θεώρησε ότι αυξάνουν τα περιουσιακά τους στοιχεία με μεγαλύτερη προτεραιότητα από τη διατήρησή τους. Παρόλα αυτά, τα περιουσιακά στοιχεία διατήρησης και θωράκισης αποτελούν κρίσιμο στοιχείο σε οποιοδήποτε οικονομικό σχέδιο, ειδικά για κάποιον με σημαντικό χαρτοφυλάκιο. Δεν μπορείτε να το πάρετε μαζί σας - αλλά δεν θέλετε να το χάσετε.