Πρόβλημα με μια κακή τράπεζα; Το FDIC έχει την πλάτη σας!
Είχε λογαριασμό με τον Bernie Madoff; Το SIPC σας καλύπτει!

Η εταιρεία ασφάλισης ζωής σας χρεοκοπείται. Ωχι … τι τώρα; !

Παρά την ομοσπονδιακή εξαγορά της AIG τον Σεπτέμβριο του 2008, οι περισσότεροι άνθρωποι εκπλήσσονται από το γεγονός ότι ο ρόλος της προστασίας των καταναλωτών έναντι των αποτυχιών της ασφαλιστικής εταιρείας πέφτει στην πραγματικότητα στα χέρια των κρατικών κυβερνήσεων. Οι κρατικοί ασφαλιστικοί φορείς είναι υπεύθυνοι για την παρακολούθηση της οικονομικής υγείας των ασφαλιστικών εταιρειών που έχουν άδεια να ασκούν τις δραστηριότητές τους στις αντίστοιχες χώρες τους. Αφού οι ρυθμιστικές αρχές εισέλθουν και τα πάντα ανατιναχθούν, είναι έργο του κρατικού εγγυητικού ταμείου να εισέλθει και να προστατεύσει τους αντισυμβαλλόμενους.

-

SEE: Ρυθμιστές Οικονομικών: Ποιοί είναι και τι κάνουν

Αποτυχία της ασφαλιστικής εταιρείας 101
Όταν μια ασφαλιστική εταιρεία αποτύχει και τεθεί σε εκκαθάριση, το ταμείο εγγύησης να προστατεύσει τους ασφαλισμένους του κράτους. Εάν είναι δυνατόν, το ταμείο εγγυήσεων θα προσπαθήσει να μεταφέρει πολιτικές σε άλλες σταθερές ασφαλιστικές εταιρείες. εάν αποτύχει, η πολιτική θα συνεχίσει να διαχειρίζεται το κεντρικό ταμείο εγγυήσεων. Όταν ένα κρατικό ταμείο εγγύησης αναλαμβάνει μια ασφαλιστική ή συνταξιοδοτική πολιτική, θα υπόκειται στους περιορισμούς κάλυψης που καθορίζει κάθε κράτος.

Για παράδειγμα, στη Φλώριδα, τα όρια για τις ασφαλίσεις ζωής και τα επιδόματα πρόσοδος έχουν ως εξής:

Ασφάλειες Ζωής

Παροχές θανάτου: $ 300, 000 ανά ασφαλισμένη ζωή

• , 000 ανά ασφαλισμένη ζωή
• Έσοδα

Παράδοση μετρητών: 250.000 δολάρια για αναβαλλόμενη πρόσοδο ανά ιδιοκτήτη σύμβασης

• Έσοδα: 300.000 $ ανά ιδιοκτήτη
• έχετε κάλυψη και πόση κάλυψη παρέχεται από το κράτος σας είναι αρκετά απλή. Από την άλλη πλευρά, εάν έχετε μεταβλητή πρόσοδο, θα χρειαστεί να ελέγξετε το συμβόλαιο της πρόσοδο σας και να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση που εκπονήθηκε από το κράτος σας για να μάθετε αν είστε προστατευμένοι. Στην περίπτωση της Φλόριντα, μια πολιτική μεταβλητής πρόβλεψης δεν καλύπτεται, εκτός εάν κάποια ασφαλιστική κάλυψη εξασφαλίσει κάποια πτυχή της πολιτικής. Αυτό σημαίνει ότι η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνεται για να καλύψει κάποιο είδος ευθύνης που σχετίζεται με την πολιτική. Καμία ευθύνη προς τον ασφαλιστή δεν σημαίνει καμία βοήθεια για εσάς.

Εάν θέλετε να λάβετε πληροφορίες σχετικά με την κάλυψη του κράτους σας, μπορείτε να μεταβείτε στον ιστότοπο της Εθνικής Οργάνωσης Ασφαλίσεων Ζωής και Ασφάλισης Υγείας. Μόλις βρίσκεστε σε αυτόν τον ιστότοπο, μπορείτε να κάνετε κλικ στο σύνδεσμο για τη σύνδεση του κράτους σας. Εάν δεν καταλαβαίνετε πλήρως τι καλύπτεται, καλέστε απευθείας την ένωση του κράτους σας για βοήθεια σχετικά με την κατάστασή σας.

Μεγιστοποίηση της κάλυψής σας

Εάν θέλετε να αυξήσετε το μέγεθος της κάλυψης ασφαλείας του ταμείου εγγύησης του κράτους σας, τότε πρέπει να εργαστείτε εντός των ορίων του νόμου της πολιτείας σας.Στην πλειοψηφία των κρατών, μπορείτε να αυξήσετε την κάλυψη κάνοντας επιχειρηματικές συναλλαγές με πολλούς ασφαλιστές. Στις περισσότερες πολιτείες, το ατομικό όριο κάλυψης έχει καθοριστεί ανά εταιρική βάση, οπότε αν έχετε δύο πολιτικές με
δύο διαφορετικές εταιρείες , θα έχετε διπλάσια κάλυψη. Αυτή η τεχνική κάλυψης διαστρωμάτωσης μέσω πολλαπλών ασφαλιστικών εταιρειών είναι παρόμοια με τον τρόπο με τον οποίο οι άνθρωποι μεγιστοποιούν την κάλυψη FDIC, ανοίγοντας τραπεζικούς λογαριασμούς μέσω πολλαπλών τραπεζών. Λαμβάνοντας υπόψη τα μεγάλα ποσά πρόσωπο που εμπλέκονται με την ασφάλιση ζωής και τις παρενοχλήσεις παρενόχλησης που θα συμμετείχαν στη λήψη πολλαπλών ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μέσω διαφορετικών ασφαλιστικών εταιρειών, δεν είναι πρακτικό στον πραγματικό κόσμο και θα μπορούσε να καταλήξει να σας κοστίζει περισσότερα χρήματα για το ίδιο ποσό κάλυψης.

Στο περιθώριο, η επιχειρηματική δραστηριότητα με πολλαπλές εταιρείες πρόωρης συνταξιοδότησης για την αύξηση των ορίων κάλυψης από το κράτος σας μπορεί να είναι μια χρήσιμη στρατηγική. Αν και δεν είναι πρακτικό για την ασφάλιση ζωής, τα περισσότερα κράτη θα δώσουν στον σύζυγό σας ένα διπλό επίπεδο κάλυψης αν κατέχει μια προσφορά. Για παράδειγμα, αν θέλετε να επενδύσετε 200.000 δολάρια σε προσόδου και η εγγύηση του κράτους σας είναι 100.000 δολάρια ανά άτομο, τόσο εσείς όσο και ο / η σύζυγός σας θα μπορούσατε να επενδύσετε με την ίδια εταιρεία για να πάρετε τα 200.000 δολάρια κάλυψης σε μετρητά. Οι εγγυήσεις για τις μεταβλητές προσόδους κατά την περίοδο της κρίσης της αγοράς 2008-2009 αποτέλεσαν σημαντική πηγή οικονομικού πόνου για τις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες που ασχολούνται με την αγορά μεταβλητής πρόσοδος και δεν είναι τυχαίο το γεγονός ότι μεγάλοι ασφαλιστές με μεγάλα χαρτοφυλάκια μεταβλητής προσόδου ζήτησαν χρήματα από την κυβέρνηση 3 δισεκατομμύρια δολάρια και 4 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ). Ως αποτέλεσμα, οτιδήποτε για να βοηθήσετε στην εκτόξευση της έκθεσής σας σε οποιαδήποτε εταιρεία προσόδου είναι πιθανώς μια καλή ιδέα.

Το κόστος των εγγυήσεων μεταβλητής εγγύησης

Ένα ελάττωμα στο σύστημα

Το πρόβλημα με το σύστημα εγγύησης στα περισσότερα κράτη είναι ότι δεν διαθέτει προκατασκευασμένο αποθεματικό, από αυτούς αποτυγχάνει. Αντί να έχουν ασφαλιστικές εταιρείες να πληρώνουν σε ένα ταμείο κάθε χρόνο όπως οι τράπεζες κάνουν για το FDIC να μετριάσουν το χτύπημα, τα κρατικά ταμεία εγγυήσεων καταβάλλουν τις ζημίες και τις μεταφέρουν στις άλλες κρατικές ασφαλιστικές εταιρείες στην ίδια γραμμή δραστηριότητας σύμφωνα με την σε-κρατικό μερίδιο αγοράς. Αν εκτιμάτε τα τέλη μετά από μια καταστροφική αποτυχία ενός σημαντικού παίκτη, όπως είναι η ερώτηση της Bank of America και της Citgroup να καλύψουν τις απώλειες του Lehman. Εάν επέλθει μεγάλη καταστροφή, δεν είναι σαφές εάν η δομή που χρηματοδοτεί το ισχύον σύστημα ασφαλείας θα μπορούσε να επιτύχει χωρίς κάποια παρέμβαση φορολογουμένων.
Συμπέρασμα

Μολονότι το δίχτυ ασφαλείας του κράτους εγγυάται ότι λειτουργεί με επιτυχία εδώ και πολλά χρόνια, έχει πιθανές ατέλειες. Στο τέλος, οι άνθρωποι που επιθυμούν να αγοράσουν ασφάλεια ζωής ή προσόδου θα πρέπει να βασίζονται πρώτα στις αξιολογήσεις του ασφαλιστή και στην οικονομική τους ισχύ. Ωστόσο, η διάδοση του κινδύνου και η τοποθέτηση του εαυτού σας σε πρώτη γραμμή, εάν κάτι πάει στραβά, είναι πάντα μια καλή ιδέα. Αυτό το μέγιστο ισχύει ιδιαίτερα αν έχετε πολλά χρήματα σε μεταβλητές προσόδους με εγγυήσεις για αυτούς.
ΔΕΙΤΕ: Είναι η Ασφαλιστική σας Εταιρεία Πηγαίνοντας στην κοιλιά;