Με το τέλος του έτους που πλησιάζει τις προσφορές εξαγοράς συντάξεων είναι όλες οι οργισμοί μεταξύ των εταιρειών που θέλουν να μειώσουν την εταιρική σύνταξη. Οι σημαντικότεροι εργοδότες όπως η Hartford Financial Services Group, Inc. (HIG HIGThe Hartford Financial Services Group Inc55, 90 + 0, 10% και Boeing Co. Η BA BABoeing Co264. 07 + 0. 89% δημιούργησε με την Highstock 4. 2. 6 ) προσφορές στους πρώην υπαλλήλους που περιλαμβάνουν προσφορές για να λάβουν το συνταξιοδοτικό επίδομά τους ως εφάπαξ πληρωμή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτές οι προσφορές περιλαμβάνουν επίσης την επιλογή να λάβετε μια προσφορά με μια ασφαλιστική εταιρεία.

Εάν λάβετε μια τέτοια προσφορά θα πρέπει να την αποδεχτείτε; Όπως τόσες πολλές ερωτήσεις στον κόσμο του οικονομικού σχεδιασμού η απάντηση είναι "… εξαρτάται. "

Τι είναι σε αυτό για αυτούς;

Η ανταμοιβή για αυτές τις εταιρείες μπορεί να είναι μεγάλη. Οι μελλοντικές υποχρεώσεις συνταξιοδότησης μπορεί να αποτελέσουν τεράστιο κόστος για αυτές τις εταιρείες. Η απόκτηση αυτών των υποχρεώσεων από τα βιβλία μπορεί να είναι ένα τεράστιο οικονομικό απροσδόκητο για την κατώτατη γραμμή τους. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε:

Ένα Primer σε Σχέδια Συνταξιοδότησης καθορισμένων παροχών .)

Τι είναι αυτό για εσάς;

Αυτό είναι το ερώτημα που θα πρέπει να απαντήσετε. Ακολουθούν μερικές σκέψεις:

Η επιλογή εφάπαξ ποσού

σας επιτρέπει να πάρετε τον έλεγχο αυτού του τμήματος του οφέλους σας από τη συνταξιοδότηση. Συνήθως θα μεταβιβάσετε το κατ 'αποκοπή ποσό σε έναν άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπως ένας IRA, όπου μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα όπως κρίνετε κατάλληλο. Υποθέτοντας ότι είστε άνετοι να επενδύσετε αυτά τα κεφάλαια ή έχετε έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο αυτό σας επιτρέπει να επενδύσετε αυτά τα χρήματα σύμφωνα με το οικονομικό σας σχέδιο. -

Η επιλογή προσόδου

, αν προσφέρεται, είναι συχνά μέσω ασφαλιστικής εταιρείας έναντι της εταιρείας. Το πλεονέκτημα εδώ μπορεί να είναι μια γλυκιά μηνιαία πληρωμή ή ακόμα και πρόσβαση σε ένα ρεύμα πληρωμών νωρίτερα από ό, τι θα μπορούσε να είναι διαθέσιμο εάν περιμένατε το κανονικό σας επίδομα σύνταξης. (Για περισσότερες πληροφορίες: Μπορείτε να υπολογίζετε στη σύνταξή σας; ) ->

Παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη

Κάθε προσφορά εξαγοράς είναι κάπως διαφορετική και μερικές φορές θα σας δοθούν πολλές επιλογές που θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν τη διατήρηση της σύνταξής σας ως έχει, μιας κατ 'αποκοπήν πληρωμής ή μιας προσόδου μέσω ασφαλιστική εταιρεία. Οποιοδήποτε από αυτά μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή για εσάς. θα εξαρτηθεί από τις προσωπικές σας περιστάσεις.

Έχετε ανησυχίες σχετικά με την οικονομική κατάσταση του πρώην εργοδότη σας;

Εάν συμβαίνει αυτό, ίσως θέλετε να λάβετε την προσφορά εξαγοράς. Οι συντάξεις του ιδιωτικού τομέα προστατεύονται από την PBGC, οι συντάξεις του δημόσιου τομέα δεν είναι. Η ασφάλιση PBGC μπορεί να εγγυηθεί ολόκληρη την πληρωμή της σύνταξής σας εκτός αν το ποσό του οφέλους σας υπερβαίνει τα ανώτατα όρια. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Επισκόπηση της Εταιρείας Εγγύησης Παροχών Σύνταξης .)

Ποιος θα εγγυηθεί τις πληρωμές σας από την πρόσοδο;

Εάν η προσφορά εξαγοράς σας περιλαμβάνει μια επιλογή για πληρωμές πρόσοδος, αυτά είναι πιθανό να προέρχονται από μια ασφαλιστική εταιρεία επειδή, πάλι, ο πρώην εργοδότης σας ψάχνει να πάρει την ευθύνη για τη σύνταξή σας μακριά από τα βιβλία τους. Σε αντίθεση με την προηγούμενη εταιρεία σας, δεν υπάρχει καμία εγγύηση PBGC εάν η ασφαλιστική εταιρεία αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες. Συνήθως, η αποκατάστασή σας σε αυτή την περίπτωση είναι με το ασφαλιστικό τμήμα του κατάλληλου κράτους. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Η Εταιρεία Benefit Guaranty Corporation Διασώζει Σχέδια .) Είστε σε θέση να διαχειριστείτε το εφάπαξ ποσό;

Ανάλογα με το μέγεθος της κατανομής κατ 'αποκοπή, αυτό μπορεί να είναι ένα από τα μεγαλύτερα χρηματικά ποσά που θα λάβετε ποτέ. Είστε άνετοι να επενδύσετε αυτά τα χρήματα; Ας ελπίσουμε ότι θα προβείτε σε αυτή την κατ 'αποκοπήν πληρωμή σε λογαριασμό του IRA για να διατηρήσετε την αναβαλλόμενη φορολογική πτυχή αυτών των χρημάτων. (Για περισσότερες πληροφορίες: Φορολογικές συμβουλές για τους κατόχους IRA .) Ώρα για έναν οικονομικό σύμβουλο;

Μπορεί να είναι μια καλή στιγμή για να προσλάβετε τις υπηρεσίες ενός οικονομικού συμβούλου εάν δεν χρησιμοποιείτε ήδη ένα. Ένας ικανός οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να τοποθετήσετε αυτά τα χρήματα σε εργασία που είναι σύμφωνη με την ανεκτικότητα σε κινδύνους και τους οικονομικούς στόχους σας.

Μιλώντας για οικονομικούς συμβούλους, προσέξτε τους μεσίτες και τους εγγεγραμμένους αντιπροσώπους που παίζουν για ευκαιρίες ανατροπής. Με αυτό μιλάω για περιπτώσεις όπου αυτοί οι σύμβουλοι έχουν τοποθετήσει χρήματα ανατροπής σε επενδύσεις με τις επιχειρήσεις τους που δεν ήταν κατάλληλες για τον επενδυτή και έκαναν πολλά χρήματα για τον μεσίτη και την επιχείρησή τους. Αυτό δεν σημαίνει ότι η κυλιόμενη κατανομή ενός κατ 'αποκοπή ποσού σε έναν ΙΡΑ δεν είναι η διαδρομή προς την κατεύθυνση, αλλά μάλλον ότι ως επενδυτής πρέπει να καταλάβετε πού και πώς τα χρήματά σας θα επενδυθούν. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:

Επιλογή οικονομικού συμβούλου: Καταλληλότητα έναντι καταπιστευματικών προτύπων .) Ποιοι άλλοι πόροι συνταξιοδότησης διαθέτετε;

Αν δικαιούστε κοινωνική ασφάλιση και / ή έχετε άλλα συνταξιοδοτικά προγράμματα διαθέσιμα σε εσάς, θα ήταν λογικό να πάρετε μια προσφορά εξαγοράς υπό μορφή κατ 'αποκοπήν ποσού. Ρίξτε μια ματιά σε όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας και σε αυτούς του συζύγου σας αν είστε παντρεμένοι. Αυτό περιλαμβάνει 401 (k) σχέδια, 403 (b) λογαριασμούς, IRAs, κλπ. Αυτή είναι μια καλή στιγμή για να γίνει απολογισμός της συνταξιοδοτικής σας ετοιμότητας και ίσως ακόμη και να κάνετε ένα οικονομικό σχέδιο αν δεν έχετε ένα τρέχον. Αν τα περισσότερα από τα χρήματα συνταξιοδότησής σας είναι σε οχήματα συσσώρευσης όπως ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών ή ένας ΙΡΑ που μένει με τη σύνταξή σας και παίρνοντας την πρόσοδο συνταξιοδότησης τώρα ή κάτω από το δρόμο ή πηγαίνοντας με προσόδου μέσω μιας ασφαλιστικής εταιρείας μπορεί να έχει νόημα για εσάς. Αυτές οι επιλογές θα διαφοροποιούσαν τις εισοδηματικές σας πηγές κατά τη συνταξιοδότηση. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Medicare Donut-Hole Essentials .) Η κατώτατη γραμμή

Οι επιλογές εξαγοράς συντάξεων γίνονται όλο και πιο διαδεδομένες καθώς οι εταιρείες προσπαθούν να μειώσουν το κόστος συνταξιοδότησης τους. Εάν λάβετε μια προσφορά εξαγοράς, αναθεωρήστε προσεκτικά για να δείτε αν αυτό είναι μια καλή συμφωνία για εσάς.Μπορεί επίσης να σκεφθείτε να εμπλακείτε στις υπηρεσίες ενός οικονομικού συμβούλου που είναι ενημερωμένος σε αυτόν τον τομέα για να σας βοηθήσει. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Αναλύοντας τον κίνδυνο συνταξιοδότησης .)