Οι περισσότεροι άνθρωποι με γνώση σχετικά με τη χρηματοδότηση θεωρούν τα δάνεια τίτλου αρπακτικά. Ένα χρηματοπιστωτικό προϊόν είναι επικίνδυνο όταν έχει κάποιον συνδυασμό αυτών των δυσμενών χαρακτηριστικών:

• Υπερβολικές αμοιβές - Αφορούν αρχικά τέλη, καθυστερημένα τέλη και διοικητικά τέλη.
• Υψηλό Επιτόκιο - Όταν μια τράπεζα μπορεί να χρεώσει οπουδήποτε από 10% έως 12% ΣΕΠΕ σε προσωπικό δάνειο, τα δάνεια για τίτλους γενικά συνδέονται με ΣΕΠΕ σε τριπλά, μερικές φορές τετραπλά, ψηφία. (Το δάνειο φαίνεται να είναι προσιτό επειδή οι τόκοι εκφράζονται σε μηνιαία βάση. Το μηνιαίο επιτόκιο των 14,99% μεταφράζεται σε ΑΠΤ περίπου 180%.) Το μέσο επιτόκιο δανείου κυμαίνεται μεταξύ 200% και 400% σε μη ρυθμιζόμενες χώρες και έχει γνωστό ότι ξεπερνά το 1, 000%.
• Σύντομη περίοδος αποπληρωμής - Η περίοδος αποπληρωμής για ένα παραδοσιακό δάνειο τίτλου είναι μόλις 30 ημέρες. Όταν ο δανειολήπτης δεν μπορεί να ικανοποιήσει το δάνειο μέχρι την ημερομηνία λήξης του, το δάνειο ανανεώνεται - γνωστό επιμελώς ως "ανακυκλωμένο" - προσθέτοντας ένα νέο επίπεδο τελών και τόκων. Οι δανειστές τίτλων έχουν παραδεχθεί ότι εξαρτώνται από την αδυναμία των καταναλωτών να εξοφλήσουν το δάνειο κατά την ημερομηνία λήξης για το κέρδος τους. Ο μέσος δανειζόμενος τίτλος δανείου αναχρηματοδοτεί ένα δάνειο οκτώ φορές. Ως αποτέλεσμα, ο δανειολήπτης μπορεί να πληρώσει το διπλάσιο του αρχικού ποσού του δανείου ή περισσότερο σε τόκους και τέλη.
• Δεν υπάρχει υπογραφή - Ο δανειστής δεν υποχρεούται να εξασφαλίσει ότι ο οφειλέτης έχει τη δυνατότητα να εξοφλήσει το δάνειο και γενικά δεν το κάνει.
• Αμφισβητήσιμο μάρκετινγκ - Το προϊόν διατίθεται στους καταναλωτές με περιορισμένους οικονομικούς πόρους και επιλογές.

Τα δάνεια του τίτλου έχουν ειδικά χαρακτηριστικά που μπορούν να τα καταστήσουν ακόμα πιο δυσάρεστο από τα άλλα αρπακτικά χρηματοοικονομικά προϊόντα. Για παράδειγμα, οι δανειστές μπορούν να απαιτήσουν πρόσβαση στον τραπεζικό λογαριασμό του δανειολήπτη για να κάνουν αυτόματες αναλήψεις. Ομοσπονδιακός νόμος απαγορεύει αυτή την απαίτηση, αλλά οι δανειστές υποχρεώνουν τους δανειολήπτες να κάνουν αυτή την "επιλογή" χρεώνοντας ακόμη υψηλότερα τέλη και τέλη για τα δάνεια που εξοφλούνται με άλλους τρόπους.

Ο ορισμός ενός τίτλου δανείου είναι ότι ο δανειστής κατέχει εμπράγματη ασφάλεια έναντι του οχήματος του δανειολήπτη έως ότου το δάνειο καταβληθεί εξ ολοκλήρου. Σε περίπτωση αθέτησης, αυτό σημαίνει ότι ο δανειστής μπορεί να επανακτήσει το όχημα. Πολλοί δανειστές απαιτούν ένα σύνολο κλειδιών και ακόμη και μια συσκευή εντοπισμού GPS εγκατεστημένη στο αυτοκίνητο ως προϋπόθεση για τη λήψη του δανείου. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε

Δάνεια Τίτλου Αυτοκινήτου: Καλή Επιλογή για Fast Cash; ) Κανονισμοί και αλλαγές δανείου τίτλου

Ένα παραδοσιακό δάνειο τίτλου είναι βασικά μια 30-ημερών που έχει πάντα ανανεωμένη νότα σχεδιασμένη να περιβάλλει τους περισσότερους νόμους περί ληγμάτων. Επειδή έχουν δομηθεί ως δάνειο διάρκειας 30 ημερών, δεν υπόκεινται στους ίδιους κανόνες με τα παραδοσιακά δάνεια. Πολλοί άνθρωποι θα ήθελαν να δουν αλλαγές στη βιομηχανία δανείων τίτλου.Οι ομάδες των συνήγορων καταναλωτών πιέζουν για τα ανώτατα όρια επιτοκίων κατά κράτος και έχουν καταφέρει σε κάποιο βαθμό.

Σε ορισμένα κράτη, τα δάνεια τίτλων απαγορεύονται ή περιορίζονται, έτσι οι δανειστές ενεργά ασκούν τις δραστηριότητές τους λειτουργώντας στο διαδίκτυο από το κράτος ή σε συνδυασμό με μια ινδική φυλή που δεν υπόκειται στο κρατικό δίκαιο. Στο Όρεγκον, όπου επιτρέπονται τα δάνεια τίτλων, αλλά με ανώτατο όριο το 36%, υποβλήθηκε αγωγή κατά του 2015 εναντίον ομάδας δανειστών που χορήγησαν παράνομα δάνεια τίτλων σε κατοίκους, ενώ ψηφίστηκε ένας νόμος τον Ιούνιο, ο οποίος έκλεισε όλα τα δάνεια ύψους $ 50.000 ή λιγότερο μη αδειοδοτημένες επιχειρήσεις.

Ο Marc Powell, του ReCARnation, μιας αλυσίδας Albuquerque, NM, αλυσίδας μεταχειρισμένων αυτοκινήτων και συνεργείων επισκευής, είναι μέρος ενός συνασπισμού που προσπαθεί να πάρει ένα κατώτατο όριο ποσοστού 36% πέρασε στην κατάσταση του. Αυτό μπορεί να μοιάζει με αστρονομικό ρυθμό σε όσους μπορούν εύλογα να περιμένουν να λάβουν το τραπεζικό τους δάνειο σε ποσοστό 8% ή 10%, αλλά είναι πολύ μικρότερος από τον εθνικό κανόνα για τον τίτλο. Ο Stephen Fischmann, του Συνασπισμού Δανείων του Νέου Μεξικού, λέει ότι ο Powell είναι το μοναδικό παράδειγμα ενός δανειστή λιανικής σε δίκαιη τιμή και του μοναδικού δανειστή στην αγορά «αρπακτικών» που πιέζει για φιλικές προς τον καταναλωτή αλλαγές. Άλλοι τοπικοί βραχυπρόθεσμοι δανειστές, περιλαμβανομένου του τίτλου, της ημέρας πληρωμής και των δανειστών προς ιδιώτες δανειστές, "δεν είναι δανειστές δίκαιου επιτοκίου", λέει ο Fischmann. Υπεύθυνος τίτλος Δανεισμός

Ο Powell υποστηρίζει την κατάλληλη δανειοδότηση. Πρώτον, το δάνειο πρέπει να δομηθεί κατάλληλα. Κάθε πληρωμή πρέπει να ισχύει για το κεφάλαιο και τους τόκους. Δεύτερον, ο δανειστής θα πρέπει να εκτελέσει τα κατάλληλα μέσα ελέγχου και να καθορίσει εάν ο δανειολήπτης θα είναι σε θέση να κάνει τις πληρωμές. "Τα παραδοσιακά δάνεια τίτλων είναι κακές επιχειρήσεις και ανήθικες", λέει ο Powell.

Οι τιμές

-

Η ReCARnation καλύπτει τα δάνειά της στο 36% (από 54% όταν ξεκίνησε να εκδίδει δάνεια τίτλων, τα οποία ήταν ακόμα τα χαμηλότερα στο κράτος). Η ΑΝΑΠΤΥΞΗ μπορεί να είναι ο μοναδικός δανειστής της χώρας που επιβάλλει το κατώτατο όριο του επιτοκίου της τάξης του 36%, και είναι σχεδόν σίγουρα ο μόνος δανειστής που το κάνει σε μια μη ρυθμιζόμενη κατάσταση. Διάρκεια - Η μέγιστη διάρκεια δανείου του RECARNATION είναι 15 μήνες και ο στόχος είναι εννέα μήνες. "Έχουμε πελάτες που επρόκειτο να εγγραφούν για δάνειο πέντε ή έξι ετών σε μεταχειρισμένο αυτοκίνητο με αμφισβητήσιμο μέλλον. Δίνουμε στους δανειολήπτες την ευκαιρία να διορθώσουν όλα τα λάθη στο αυτοκίνητο και να βγουν έξω από το σημείωμα σε εννέα μήνες με ένα αυτοκίνητο που είναι αξιόπιστο και ασφαλές. Αυτό είναι το πρόγραμμά μας ", λέει ο Powell.

Ποσό -

Η συντριπτική πλειοψηφία των δανείων της ReCARNation γίνεται για την επισκευή του οχήματος του δανειολήπτη. Το μέσο ποσό δανείου είναι περίπου $ 2, 000. Τα κεφάλαια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να φτάσουν το αυτοκίνητο στο ReCARnation ή σε άλλο εξειδικευμένο κατάστημα επισκευών. Underwriting -

«Η ευθύνη μας είναι να τους εξασφαλίσουμε τη φθηνότερη δυνατή χρηματοδότηση», λέει ο Powell. Ο σύμβουλος της ReCARnation συναντιέται με τον οφειλέτη για να αναλύσει τα έσοδα, τα έξοδα και τις πιστώσεις. Εάν ο πελάτης μπορεί να τύχει δανείου χαμηλού κόστους από μια τοπική πιστωτική ένωση, η ReCARnation συμβάλλει στην υποβολή της αίτησης.Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη βελτιωθεί κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής, το ReCARnation βοηθά τον δανειολήπτη να αναχρηματοδοτήσει ένα δάνειο πιστωτικής ένωσης χαμηλότερου κόστους. Αποτελέσματα -

"Η φόρτιση λιγότερο δεν μας βλάπτει. Ο βασικός μας συντελεστής είναι στα μονοψήφια. Έχουμε κάποιο κίνδυνο, αλλά μπορούμε ακόμα να είμαστε επικερδείς στο 36% ", λέει ο Powell. Ο δανειολήπτης παίρνει τις απαραίτητες επισκευές με προσιτή μηνιαία πληρωμή και αποφεύγει επιτυχώς την καταστροφή των αρνητικών συνεπειών που μπορεί να προκύψουν από την ξαφνική απώλεια των μεταφορών, όπως η ανεργία, η μείωση του εισοδήματος και οι περαιτέρω οικονομικοί αγώνες. "Η μεταφορά είναι το κλειδί για να βγούμε από τη φτώχεια", λέει ο Powell. "Πάνω από 400 εκατομμύρια δολάρια πηγαίνουν από το Νέο Μεξικό καταναλωτές στις τσέπες των εθνικών εταιρειών τίτλου δανείου κάθε χρόνο. Αυτά τα χρήματα χρεώνονται από τους φτωχότερους πολίτες μας. Είναι μια οργή. " Το Powell δεν παρακινείται μόνο από υψηλότερο ηθικό σκοπό. Αν και αυτός είναι ένας ισχυρός παράγοντας στη στρατηγική του, ο υπεύθυνος δανεισμός είναι επίσης καλός για τις επιχειρήσεις. Εάν κερδίσει το δάνειο, έχει μια αξιοπρεπή πιθανότητα να πάρει επίσης την επιχείρηση επισκευής του δανειολήπτη επίσης.

Τι πρέπει να ακολουθήσετε για τα δάνεια τίτλου στο Νέο Μεξικό;

Αυτό που προσφέρει η ReCARnation είναι ουσιαστικά ένα δάνειο επισκευής οχημάτων. Δεδομένου ότι δεν πρόκειται για είδος δανείου που διαφημίζεται στις γωνίες των δρόμων και επειδή το εν λόγω όχημα χρησιμοποιείται ως εξασφάλιση, το "τίτλο δανείου" είναι μια ετικέτα που έχει νόημα. Αυτή η ετικέτα, με τη σειρά της, επιτρέπει στους καταναλωτές να γνωρίζουν ότι έχουν επιλογές. Οι βραχυπρόθεσμοι δανειολήπτες γενικά προσπαθούν να αντιμετωπίσουν μια άμεση και επείγουσα ανάγκη για χρήματα και δεν είναι γνωστό ότι είναι αγοραστές σύγκρισης. Δεν γνωρίζουν και δεν διερευνούν τις επιλογές τους. "Οι άνθρωποι είναι ύποπτοι για κάτι καινούργιο," λέει ο Fischmann, "γι 'αυτό είναι σημαντικό να μιλήσουμε με όρους που τους είναι γνωστοί. "

Η ReCARnation διαφημίζει τις επιλογές δανείου της μέσω πιστωτικών συμβούλων, κοινοτικών οργανώσεων (όπως το YMCA ή United Way) και μέσω παραδοσιακών καναλιών εμπορίας. Η ΑΝΑΚΟΙΝΩΣΗ δεν αναφέρεται ακόμη στα πιστωτικά γραφεία, αλλά στο μέλλον. Προς το παρόν γράφει επιστολές προς τα γραφεία πίστωσης ή άλλους δανειστές κατόπιν αιτήσεως όταν ένα δάνειο εξοφληθεί με επιτυχία.

Η κατώτατη γραμμή

Ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο καλής ποιότητας συνοδεύεται από μια προσιτή μηνιαία πληρωμή και δείχνει ένα φως στο τέλος της σήραγγας: μια λογική περίοδο αποπληρωμής που επιτρέπει στον οφειλέτη να βγει από το χρέος. Παρόλο που οι βραχυπρόθεσμοι δανειολήπτες δεν οδηγούνται συνήθως για να εκπαιδεύσουν τους εαυτούς τους σχετικά με τις επιλογές υπεύθυνου δανείου, ένας ισχυρός παίκτης στην αγορά που ανταγωνίζεται άμεσα τους αρπακτικούς δανειστές με το δικό τους χλοοτάπητα μπορεί να προωθήσει τις αλλαγές που ωφελούν αυτούς τους δανειολήπτες. Διαβάστε

Για να αποκτήσετε ένα δάνειο τίτλου αυτοκινήτου

για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το πώς αυτές λειτουργούν.