Η δημιουργία μιας άνετης συνταξιοδότησης είναι ίσως η μοναδική οικονομική πρόκληση που μπορεί να αντιμετωπίσει κανείς. Δυστυχώς, είναι μια πρόκληση για την οποία πολλοί εργάτες είναι κακό προετοιμασμένοι.

Δεν εξοικονομούμε αρκετό για συνταξιοδότηση;

Ένα GoBankingRates. com μελέτη διαπίστωσε ότι το 56% των εργαζομένων που ερωτήθηκαν είχαν λιγότερο από $ 10, 000 που εξοικονομούνται προς τη συνταξιοδότηση. Ακόμη χειρότερα, σχεδόν το ένα τρίτο των εργαζομένων ηλικίας 55 ετών και άνω δεν ανέφεραν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Μερικοί από τους λαούς αυτής της ομάδας μπορεί να έχουν σύνταξη, αλλά οι περισσότεροι είναι πιθανώς οικονομικά απροετοίμαστοι να εγκαταλείψουν το εργατικό δυναμικό. Η κοινωνική ασφάλιση έχει σχεδιαστεί μόνο για να αντικαταστήσει ένα μέρος του εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση, έτσι ώστε εκείνοι που βρίσκονται περίπου 10 χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση, ανεξάρτητα από το πόσα χρήματα έχουν σώσει, πρέπει να αναπτύξουν ένα σχέδιο για να χτυπήσουν επιτυχώς τη γραμμή τερματισμού.

Ευτυχώς, ένα δεκαετές χρονικό πλαίσιο παραμένει αρκετό καιρό για να φτάσει σε μια σταθερή οικονομική θέση. "Ποτέ δεν είναι αργά! Κατά τα επόμενα 10 χρόνια, μπορεί να είστε σε θέση να συγκεντρώσετε μια μικρή περιουσία με σωστό σχεδιασμό ", λέει ο Patrick Traverse, σύμβουλος επενδύσεων, MoneyCoach, Mt. Ευχάριστο, S. C.

Όσοι δεν έχουν σώσει πολλά χρήματα πρέπει να κάνουν μια ειλικρινή εκτίμηση για το πού είναι και τι είδους θυσίες είναι πρόθυμες να κάνουν. Κάνοντας λίγα απαραίτητα βήματα μέχρι σήμερα μπορεί να κάνει έναν κόσμο διαφοράς κάτω από το δρόμο.

1. Αξιολογήστε την τρέχουσα κατάσταση

Η ανάγκη για σωστό προγραμματισμό είναι τόσο σημαντική όσο ποτέ. Κανείς δεν θέλει να παραδεχτεί ότι μπορεί να μην είναι καλά προετοιμασμένοι για συνταξιοδότηση, αλλά μια έντιμη αξιολόγηση του οικονομικού ενδιαφέροντος είναι ζωτικής σημασίας για να δημιουργηθεί ένα σχέδιο που να μπορεί να αντιμετωπίσει με ακρίβεια τις ελλείψεις.

Ξεκινήστε υπολογίζοντας πόσα έχουν συσσωρευτεί στους λογαριασμούς που προορίζονται για συνταξιοδότηση. Αυτό περιλαμβάνει τα υπόλοιπα στους λογαριασμούς μεμονωμένων συνταξιοδοτικών παροχών (IRA) καθώς και τα σχέδια συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, όπως το 401 (k) ή το 403 (β). Συμπεριλάβετε φορολογητέους λογαριασμούς εάν πρόκειται να χρησιμοποιηθούν ειδικά για συνταξιοδότηση, αλλά παραλείπουν τα χρήματα που εξοικονομούνται για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή μεγαλύτερες αγορές, όπως ένα νέο αυτοκίνητο.

2. Προσδιορίστε τις πηγές εισοδήματος

Οι υπάρχουσες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης θα πρέπει να παρέχουν το μερίδιο του λέοντος στο μηνιαίο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, αλλά μπορεί να μην είναι απαραιτήτως η μόνη πηγή. Πρόσθετο εισόδημα μπορεί να προέρχεται από μια σειρά από θέσεις εκτός των αποταμιεύσεων, και θα πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη ότι τα χρήματα.

Οι περισσότεροι εργαζόμενοι πληρούν τις προϋποθέσεις για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης ανάλογα με παράγοντες όπως τα κέρδη σταδιοδρομίας, το ιστορικό εργασίας και η ηλικία κατά την οποία λαμβάνονται τα οφέλη. Για τους εργαζόμενους που δεν έχουν τρέχουσες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, αυτό μπορεί να είναι το μοναδικό απόσπασμα τους. Ο ιστότοπος κοινωνικής ασφάλισης της κυβέρνησης παρέχει έναν εκτιμητή παροχών εξόδου από την υπηρεσία για να καθορίσει το είδος του μηνιαίου εισοδήματος που μπορείτε να περιμένετε κατά τη συνταξιοδότηση.

Για όσους εργαζόμενους είναι αρκετά τυχεροί για να καλυφθούν από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, θα πρέπει να προστεθεί μηνιαίο εισόδημα από αυτό το περιουσιακό στοιχείο. Μπορείτε επίσης να εξοικονομήσετε εισόδημα από εργασία με μερική απασχόληση ενώ είστε στη συνταξιοδότηση εάν αυτό είναι πιθανό.

3. Εξετάστε τους στόχους σας και τα σχέδια για συνταξιοδότηση

Αυτό αποδεικνύεται σημαντικός παράγοντας στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Κάποιος που σχεδιάζει να μειώσει σε μικρότερο ακίνητο και να ζήσει έναν ήσυχο, μέτριο τρόπο ζωής κατά τη συνταξιοδότηση θα έχει πολύ διαφορετικές οικονομικές ανάγκες από έναν συνταξιούχο που σχεδιάζει να ταξιδέψει εκτενώς.

Τα άτομα πρέπει να αναπτύξουν μηνιαίο προϋπολογισμό για την εκτίμηση των τακτικών δαπανών συνταξιοδότησης, όπως στέγαση, φαγητό, δείπνο και δραστηριότητες αναψυχής. Το κόστος για την υγεία και τα ιατρικά έξοδα, όπως η ασφάλιση ζωής, η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, τα συνταγογραφούμενα φάρμακα και οι επισκέψεις γιατρού μπορούν να είναι σημαντικά αργότερα, ώστε να συμπεριληφθούν σε οποιαδήποτε εκτίμηση του προϋπολογισμού.

4. Προσδιορίστε μια εποχή ηλικίας συνταξιοδότησης

Κάποιος που είναι 10 ετών μακριά από τη συνταξιοδότηση θα μπορούσε να είναι τόσο νέος όσο είναι 45 εάν είναι καλά προετοιμασμένος οικονομικά και πρόθυμος να βγει από το εργατικό δυναμικό ή ηλικίας 65 ή 70, αν δεν είναι. Με την προσδοκία ζωής να συνεχίζει να αυξάνεται, τα άτομα με καλή υγεία πρέπει να κάνουν τις εκτιμήσεις προγραμματισμού συνταξιοδότησης τους υποθέτοντας ότι θα πρέπει να χρηματοδοτήσουν μια συνταξιοδότηση που θα μπορούσε να διαρκέσει τρεις δεκαετίες, ή και περισσότερο.

Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης σημαίνει την αξιολόγηση όχι μόνο των αναμενόμενων συνηθειών στις συνταξιοδοτικές παροχές, αλλά και του πόσου χρόνου συνταξιοδότησης μπορεί να διαρκέσει. Μια συνταξιοδότηση που διαρκεί 30 έως 40 χρόνια φαίνεται πολύ διαφορετική από αυτή που μπορεί να διαρκέσει μόνο το ήμισυ εκείνης της εποχής. Ενώ η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι πιθανότατα ένας στόχος πολλών εργαζομένων, μια εύλογη προθεσμία συνταξιοδότησης διαχειρίζεται μια ισορροπία μεταξύ του μεγέθους του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης και του χρόνου που μπορεί να υποστηρίξει επαρκώς το ωάριο φωλιά.

"Ο καλύτερος τρόπος για να καθορίσετε μια ημερομηνία-στόχο για να συνταξιοδοτηθείτε είναι να εξετάσετε πότε θα έχετε αρκετό για να ζήσετε μέσω της συνταξιοδότησης χωρίς να χάσετε χρήματα. Είναι πάντα καλύτερο να κάνετε συντηρητικές υποθέσεις σε περίπτωση που οι εκτιμήσεις σας είναι λίγο off ", λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington, Μασαχουσέτη

5. Αντιμετωπίστε κάθε έλλειμμα

Όλοι οι αριθμοί που συγκεντρώθηκαν σε αυτό το σημείο θα πρέπει να βοηθήσουν στην απάντηση στο πιο σημαντικό ερώτημα όλων - τα συσσωρευμένα συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία υπερβαίνουν το αναμενόμενο ποσό που απαιτείται για την πλήρη εξόφληση της συνταξιοδότησης; Εάν η απάντηση είναι ναι, τότε είναι σημαντικό να διατηρήσετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης χρηματοδότησης προκειμένου να διατηρήσετε το ρυθμό και να παραμείνετε σε καλό δρόμο. Εάν η απάντηση δεν είναι, τότε είναι καιρός να υπολογίσουμε πώς να κλείσουμε το κενό.

Με 10 χρόνια μέχρι να συνταξιοδοτηθούν, οι εργαζόμενοι που είναι πίσω από το χρονοδιάγραμμα πρέπει να υπολογίσουν τρόπους για να προσθέσουν στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ένας συνδυασμός αυξανόμενων επιτοκίων αποταμίευσης και περιορισμού των περιττών δαπανών είναι πιθανόν απαραίτητος για να γίνουν ουσιαστικές αλλαγές. Τα άτομα πρέπει να υπολογίζουν πόση πρόσθετη εξοικονόμηση χρειάζονται για να κλείσουν το έλλειμμα και να κάνουν τις κατάλληλες αλλαγές στα ποσοστά εισφορών για τους IRAs και τους λογαριασμούς 401 (k). Οι αυτόματες επιλογές εξοικονόμησης μέσω μισθοδοσίας ή παρακρατήσεων τραπεζικού λογαριασμού είναι συχνά ιδανικές για τη διατήρηση της εξοικονόμησης σε τροχιά.

"Στην πραγματικότητα, δεν υπάρχουν οικονομικά κόλπα μαγείας που μπορεί να κάνει ένας οικονομικός σύμβουλος για να κάνει την κατάστασή σας καλύτερη. Πρόκειται να πάρει σκληρή δουλειά και να συνηθίσει να ζει με λιγότερο στη συνταξιοδότηση. Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορεί να γίνει, αλλά έχοντας ένα σχέδιο μετάβασης και κάποιον εκεί για λογοδοσία και υποστήριξη είναι ζωτικής σημασίας ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας "Κεφάλαια ευρετηρίου: Το πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές. "

6. Αξιολογήστε την Ανεκτικότητα σε Κινδύνους

Καθώς οι εργαζόμενοι αρχίζουν να πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης, οι κατανομές των χαρτοφυλακίων θα πρέπει σταδιακά να γίνουν πιο συντηρητικές προκειμένου να διατηρηθούν οι εξοικονομήσεις που έχουν ήδη συσσωρευτεί. Μια αγορά αρκούδων με μόνο μια χούφτα χρόνια που παραμένουν μέχρι τη συνταξιοδότησή τους θα μπορούσε να παρακωλύσει οποιαδήποτε σχέδια εγκατάλειψης του εργατικού δυναμικού εγκαίρως. Τα χαρτοφυλάκια συνταξιοδότησης σε αυτό το στάδιο θα πρέπει να επικεντρωθούν κατά κύριο λόγο σε υψηλής ποιότητας μερίσματα που πληρώνουν μερίσματα και σε επενδυτικά ομόλογα για να παράγουν τόσο συντηρητική ανάπτυξη όσο και εισόδημα. Ως κατευθυντήρια γραμμή, οι επενδυτές θα πρέπει να αφαιρέσουν την ηλικία τους από τα 110 για να καθορίσουν πόσο να επενδύσουν σε μετοχές. Για παράδειγμα, ένα 70χρονο θα πρέπει να στοχεύει στην κατανομή 40% των μετοχών και 60% των ομολόγων.

Ένας πειρασμός εκείνων που βρίσκονται πίσω από τις αποταμιεύσεις τους είναι συχνά να αυξήσουν τον κίνδυνο χαρτοφυλακίου προκειμένου να προσπαθήσουν να αποδώσουν πάνω από το μέσο όρο. Παρόλο που η στρατηγική αυτή μπορεί να είναι επιτυχής μερικές φορές, παρέχει συχνά μικτά αποτελέσματα. Οι επενδυτές που ακολουθούν μια στρατηγική υψηλού κινδύνου μπορούν μερικές φορές να βρεθούν να χειροτερεύουν την κατάσταση, δεσμεύοντας τα πιο επικίνδυνα περιουσιακά στοιχεία σε λάθος χρόνο. Κάποιος επιπλέον κίνδυνος μπορεί να είναι κατάλληλος ανάλογα με τις ατομικές προτιμήσεις και την ανοχή, αλλά η ανάληψη υπερβολικού κινδύνου μπορεί να είναι επικίνδυνη. Η αύξηση της κατανομής των ιδίων κεφαλαίων κατά 10% μπορεί να είναι κατάλληλη σε αυτό το σενάριο για την ανεκτική προς τον κίνδυνο.

7. Συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο, εάν είναι απαραίτητο

Η διαχείριση χρημάτων είναι ένας τομέας εμπειρογνωμοσύνης για σχετικά λίγα άτομα. Η παροχή συμβουλών σε έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν προγραμματιστή μπορεί να είναι μια σοφή διαδικασία δράσης για όσους θέλουν έναν επαγγελματία να επιβλέπει την προσωπική τους κατάσταση. Ένας καλός σχεδιαστής εξασφαλίζει ότι ένα χαρτοφυλάκιο αφυπηρέτησης διατηρεί μια κατανομή περιουσιακών στοιχείων κατάλληλη για τον κίνδυνο και, σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να παρέχει συμβουλές και για θέματα ευρύτερου σχεδιασμού ακινήτων. Οι υπεύθυνοι σχεδιασμού, κατά μέσο όρο, χρεώνουν περίπου το 1% του συνολικού ενεργητικού που διαχειρίζεται ετησίως για τις υπηρεσίες τους. Είναι γενικά ενδεδειγμένο να επιλέξετε έναν σχεδιαστή που πληρώνεται με βάση το μέγεθος του διαχειριζόμενου χαρτοφυλακίου, αντί για κάποιον που κερδίζει προμήθειες με βάση τα προϊόντα που πωλεί.

Η κατώτατη γραμμή

Αν σώσει λίγο για τη συνταξιοδότησή σας, πρέπει να το σκεφτείτε ως μια κλήση αφύπνισης για να κάνετε σοβαρό να γυρίσετε τα πράγματα.

"Εάν είστε 55 ετών και είστε« περιορισμένοι στην εξοικονόμηση χρημάτων », καλό θα ήταν να λάβετε δραστικά μέτρα για να καλύψετε τη διάρκεια της απασχόλησής σας και να δημιουργήσετε κέρδη. Λέγεται ότι τα 50's (και οι αρχές της δεκαετίας του '60) είναι τα «χρόνια που κερδίζουν», όταν έχουν λιγότερα έξοδα - τα παιδιά έχουν φύγει, το σπίτι είτε έχει αποπληρωθεί ή έχει αγοραστεί σε χαμηλή τιμή χρόνια πριν, κλπ.- και έτσι μπορούν να βγάλουν περισσότερα χρήματα από το σπίτι τους. "Απασχοληθείτε", λέει ο John Frye, CFA, επικεφαλής επενδυτικός διευθυντής, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Καλιφόρνια Καλύτερα να σφίξετε τη ζώνη σας τώρα από το να πρέπει να το κάνετε όταν είστε στη δεκαετία του '80.