Από τη στιγμή που ξεκινήσατε να λαμβάνετε το πρώτο επίδομά σας, κατανοήσατε έναν πολύ απλό κανόνα στα οικονομικά: Πάρτε όσα μπορείτε και πληρώστε όσο το δυνατόν λιγότερο για να το αποκτήσετε. Αυτό ισχύει ακόμα και στον κόσμο των προσωπικών δανείων ενηλίκων. Μπορείτε να δανειστείτε τα χρήματα κάποιου με το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο.

Αλλά δεν είναι πάντοτε εύκολο να φτάσετε ένα εξαιρετικά χαμηλό ποσοστό. Πού πάτε και πώς κλειδώνετε με τους ευνοϊκότερους όρους;

1. Μην πηγαίνετε στην Τράπεζα (συνήθως)

Οι μεγάλες τράπεζες λιανικής είναι συχνά οι πρώτοι δανειστές που έρχονται στο μυαλό. Παρόλο που θεωρούν πολύτιμο το να προσφέρουν προσωπικά δάνεια, το σχετικά μικρό χρηματικό ποσό που τους κάνει μετριάζει το κίνητρό τους να προσφέρουν ανταγωνιστικά επιτόκια στις περισσότερες περιπτώσεις. Δεν σας βλάπτει να ρωτήσετε (ειδικά εάν έχετε ήδη σχέση με το ίδρυμα αυτό), αλλά μην εκπλαγείτε αν το ποσοστό είναι μερικές φορές υψηλότερο από αυτό που θα βρείτε αλλού. Υπάρχουν εξαιρέσεις: η Wells Fargo, μια σεβάσμια επιχείρηση που μπαίνει σε απευθείας σύνδεση τραπεζικές συναλλαγές σε μεγάλο βαθμό, αναφέρεται συχνά για τις εξαιρετικά ανταγωνιστικές της τιμές. (Δείτε 6 μεγαλύτερες τράπεζες που προσφέρουν προσωπικά δάνεια .)

2. Έλεγχος μιας πιστωτικής ένωσης

Η μη κερδοσκοπική κατάσταση μιας πιστωτικής ένωσης συχνά της επιτρέπει να προσφέρει χαμηλότερα επιτόκια και αμοιβές από την τοπική τράπεζα. Αυτό θα σας δώσει κάποια εξοικονόμηση. Ωστόσο, τα πιστωτικά ιδρύματα δεν είναι άθικτα από όλους τους τραπεζικούς κανονισμούς, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει στην υποχρεωτική είσπραξη αυτών των ενοχλητικών τελών. Έτσι μην σταματάτε να ψωνίζετε.

3. Look Online

Μπορείτε να βρείτε τις καλύτερες τιμές στο διαδίκτυο. Υπάρχει ένας αυξανόμενος αριθμός ψηφιακών δανειστών έξω εκεί, και η έλλειψη γενικών εξόδων συχνά σημαίνει ότι μπορούν να προσφέρουν καλύτερους όρους από τους ομολόγους τους από τούβλα και κονίαμα. Για παράδειγμα, το τμήμα LightStream , του διαδικτυακού τμήματος καταναλωτικών δανείων της SunTrust bank, προσέφερε δάνεια για μόλις 1,99% το Νοέμβριο του 2015. Φυσικά, πρέπει να κάνετε τη δέουσα επιμέλεια για αυτούς τους τύπους και τους όρους τους . δεν βλάπτει εάν κάποιος είναι συνδεδεμένος με ένα φυσικό ίδρυμα, όπως είναι το LightStream.

4. Peer-to-Peer

Η τρέλα του crowdfunding έχει προκαλέσει την εξάπλωση του δανεισμού peer-to-peer σε δημοτικότητα. Οι ιστότοποι όπως το Lending Club επιτρέπουν σε άτομα να κάνουν προσωπικά δάνεια σε άτομα με επιτόκια που κυμαίνονται από περίπου 5% έως 30%, ανάλογα με το μήκος του δανείου και την αξιοπιστία τους. Το peer-to-peer δεν είναι απαραιτήτως μια καλύτερη συμφωνία από τους πιο παραδοσιακούς δανειστές, όσον αφορά τα επιτόκια, και τα δάνεια έχουν συχνά ένα τέλος προέλευσης μεταξύ 1% -5% του ποσού που δανείζεται. Παρόλα αυτά, μπορεί να προσφέρει επιλογές σε όσους έχουν λιγότερο από αστρικό οικονομικό ιστορικό. Βλέπε Δάνεια από ομοτίμους (Peer-to-Peer) καταργούν τα οικονομικά σύνορα.

5. Εξετάστε την πρόβλεψη μετρητών

Παρακολουθήστε την αλληλογραφία για τις πιστωτικές κάρτες που προσφέρουν προκαταβολές σε μετρητά με εισαγωγική τιμή 0% ή ελέγξτε το Διαδίκτυο για τρέχουσες προσφορές.Χρήματα δωρεάν: Δεν μπορείτε να νικήσετε αυτό. Μπορείτε να πάρετε αυτό το ποσοστό για 6 έως 12 μήνες, όμως, έτσι ώστε το χρονικό σας πλαίσιο να είναι σύντομο. Λάβετε υπόψη ότι τα επιτόκια των υπολοίπων πιστωτικών καρτών είναι πολύ υψηλότερα από αυτά των προσωπικών δανείων, οπότε αυτή η στρατηγική θα εξοικονομήσει χρήματα μόνο αν χρειάζεστε τα μετρητά για πολύ σύντομο χρονικό διάστημα και γνωρίζετε ότι μπορείτε να τα εξοφλήσετε ενώ το επιτόκιο intro εξακολουθεί να ισχύει . Δείτε το Πώς λειτουργεί το Cash Advance Works για λεπτομέρειες.

6. Διαβάστε τις κριτικές

Επειδή η αγορά δανείων προσωπικών δανείων μπορεί να περιλαμβάνει τη χρήση λιγότερο γνωστών δανειστών για να έχετε το καλύτερο επιτόκιο, διαβάζοντας τις εμπειρίες άλλων ανθρώπων μαζί τους είναι ένα ουσιαστικό βήμα. Google τους δανειστές που σκέφτεστε πριν υπογράψετε, απλά για να δείτε εάν υπάρχει κάτι θετικό ή αρνητικό θα πρέπει να διερευνήσετε. Οι αναφορές χρηστών δεν είναι αλάνθαστες, φυσικά. χρησιμοποιήστε τα για να θέσετε ερωτήσεις που πρέπει να απαντηθούν.

Πρόσθετες συμβουλές

Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) που πληρώνετε για δανεισμό χρημάτων είναι σημαντικό αλλά όχι τόσο σημαντικό όσο πιστεύουν πολλοί. Πρέπει επίσης να υπολογίσετε τη διάρκεια του δανείου (πόσες φορές το δάνειο είναι για). Συχνά, ένα συντομότερο δάνειο με υψηλότερο επιτόκιο λειτουργεί συνολικά φθηνότερα από ένα μεγαλύτερο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Ας πούμε ότι για ένα δάνειο $ 10, 000, έχετε τη δυνατότητα να πληρώσετε ένα APR 10% με μια πενταετή αποπληρωμή ή 15% με μια τριετή αποπληρωμή. Με την πρώτη ματιά, η πρώτη φαίνεται καλύτερα. Το 10% είναι μικρότερο από 15%, σωστά; Αλλά αν κάνετε τα μαθηματικά, βλέπετε ότι θα πληρώσετε $ 5, 000 σε συνολικό ενδιαφέρον ($ 10, 000 ÷ 10% x 5) με αυτό το δάνειο, έναντι $ 4, 500 με το τελευταίο ($ 10, 000 ÷ 15 % χ 3).

Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε τον τρόπο υπολογισμού του ενδιαφέροντος για το δάνειο. Πριν υπογράψετε οποιαδήποτε γραφειοκρατία, ρωτήστε εάν η τράπεζα προπληρώνει το ενδιαφέρον ή υπολογίζει χρησιμοποιώντας απλούς τόκους. Το απλό ενδιαφέρον χρησιμοποιεί το οφειλόμενο υπόλοιπο την ημέρα κατά την οποία πρέπει να πληρωθεί η πληρωμή σας. Έτσι, εάν ξεκινάτε να πληρώνετε περισσότερα από το κανονικό μηνιαίο ποσό, το επιτόκιο της πληρωμής θα πρέπει να μειωθεί καθώς το μέγεθος του οφειλόμενου δανείου συρρικνώνεται. Το precomputed interest χρησιμοποιεί το αρχικό χρονοδιάγραμμα πληρωμών (και το αρχικό υπόλοιπο του δανείου) για να υπολογίσετε τους τόκους και δεν διαφέρει ποτέ, ακόμα και αν αυξήσετε τις πληρωμές σας.

Αυτό θα μπορούσε να έχει αξιοσημείωτη επίδραση στο συνολικό ποσό που πληρώνετε. Αν σκοπεύετε να εξοφλήσετε το δάνειο πρόωρα, θέλετε απλούς τόκους. Εάν σκοπεύετε να κρατήσετε το δάνειο μέχρι τη λήξη του, η προκαταρτωμένη μέθοδος δεν θα έχει σημασία και δίνοντας περισσότερο βάρος στο APR είναι μια χαρά. Το σημαντικότερο είναι το συνολικό κόστος του δανείου με την πάροδο του χρόνου. Ακριβώς για να είστε σίγουροι ελέγξτε τυχόν ποινές προπληρωμής ή άλλες κρυφές αμοιβές.

Η κατώτατη γραμμή

Οι τράπεζες είναι συνήθως ο πρώτος δανειστής που έρχεται στο μυαλό, αλλά συχνά δεν είναι η καλύτερη πηγή. Κάνετε κάποιες λεπτομερείς αγορές - σε άλλα ιδρύματα και σε απευθείας σύνδεση - προτού δεχτείτε οποιοδήποτε δάνειο. ίσως να εκπλαγείτε με το πόσο μπορεί να διαφέρουν οι όροι. Πριν προχωρήσετε, σκεφτείτε τι είναι καλύτερο από την ανάγνωση Πότε είναι τα προσωπικά δάνεια μια καλή ιδέα; και 8 Πιθανοί κίνδυνοι των μη εξασφαλισμένων προσωπικών δανείων.

Κάθε φορά που αγοράζετε επιτόκια, πρέπει να θυμάστε ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει σε μεγάλο βαθμό το επιτόκιο σας.Αυτό δεν είναι διαφορετικό για τα προσωπικά δάνεια. Για να έχετε τον καλύτερο ρυθμό, πρέπει να έχετε υψηλό βαθμό. Πριν από την αγορά ενός ποσοστού, ελέγξτε το δικό σας: Εάν είναι υψηλότερο από 740, γενικά, πιθανότατα δικαιούστε τους πιο συμφέροντες όρους. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Τι είναι ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα;