Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς εξυπηρετούν τον χρήσιμο σκοπό της διατήρησης των χρημάτων μας ασφαλείς και υγρές, αλλά συχνά παρεξηγημένες και καταχρηστικές. Αυτά είναι τα πέντε μεγαλύτερα λάθη που κάνουν οι άνθρωποι όταν πρόκειται για λογαριασμούς της αγοράς χρήματος.

1. Η σύγχυση ενός λογαριασμού χρηματαγοράς με ένα ταμείο χρηματαγοράς

Το λάθος ενός λογαριασμού της αγοράς χρήματος για ένα ταμείο χρηματαγοράς είναι ένα κοινό σφάλμα, αλλά υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ των δύο χρηματοδοτικών μέσων.

Λογαριασμοί χρηματαγοράς

είναι λογαριασμοί καταθέσεων που τηρούνται σε τράπεζες, οι οποίες έχουν προστατευτεί από τους κύριους εγγυητές μέχρι $ 250, 000 από την Federal Insurance Corp. (FDIC). Αυτοί οι λογαριασμοί προσφέρουν παρόμοια οφέλη στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ωστόσο, ένας λογαριασμός της αγοράς χρήματος απαιτεί να υπάρχει ένα ελάχιστο υπόλοιπο στο λογαριασμό για μια καθορισμένη περίοδο, συνήθως περίπου ένα χρόνο. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς επενδύουν σε σταθερού κεφαλαίου χαμηλού κινδύνου, όπως τα ομόλογα του Δημοσίου, και συνήθως πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αντίθετα, ένα ταμείο χρηματαγοράς είναι ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που χαρακτηρίζεται από επενδύσεις χαμηλού κινδύνου και χαμηλής απόδοσης. Η είσοδος και έξοδος από ένα ταμείο MM είναι σχετικά εύκολη, καθώς δεν υπάρχουν φορτία που να συνδέονται με τις θέσεις. Συχνά, όμως, οι επενδυτές θα ακούσουν την "αγορά χρήματος" και θα αναλάβουν τα χρήματά τους είναι απόλυτα ασφαλή - αυτό δεν συμβαίνει με τα κεφάλαια της χρηματαγοράς. Αυτοί οι τύποι λογαριασμών εξακολουθούν να αποτελούν επενδυτικό προϊόν και ως εκ τούτου δεν έχουν εγγύηση FDIC.

2. Δεν σκέφτεστε για τον πληθωρισμό

Μια κοινή εσφαλμένη αντίληψη πιστεύει ότι η τοποθέτηση χρημάτων σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς θα σας προστατεύσει από τον πληθωρισμό. Ενώ ο ρυθμός πληθωρισμού είναι χαμηλός το 2017 (ο ιστορικός μέσος όρος πληθωρισμού 20 ετών είναι 24%) και ένας τυπικός λογαριασμός της χρηματαγοράς πληρώνει αρκετά κάτω από το επιτόκιο 2%. Συνεπώς, τα χρήματα που βρίσκονται σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς δεν είναι πιθανό να ξεπεράσουν τον πληθωρισμό.

Πολλοί υποστηρίζουν ότι είναι καλύτερο να κερδίζουμε το μικρό ενδιαφέρον για μια τράπεζα παρά να μην κερδίζουμε καθόλου ενδιαφέρον, αλλά η υπέρβαση του πληθωρισμού μακροπρόθεσμα δεν είναι ό, τι πραγματικά είναι ένας λογαριασμός της αγοράς χρήματος. Ας υποθέσουμε, για παράδειγμα, ότι ο πληθωρισμός είναι χαμηλότερος από τον 20ετή ιστορικό μέσο όρο. Ακόμη και σε αυτή την περίπτωση, τα επιτόκια που θα πληρώσουν οι τράπεζες σε αυτούς τους τύπους λογαριασμών θα μειωθούν επίσης, επηρεάζοντας έτσι την αρχική πρόθεση του λογαριασμού να αρχίσει. Έτσι, ενώ οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος είναι ασφαλείς επενδύσεις, δεν θα σας προστατεύσουν από τον πληθωρισμό.

3. Κρατώντας πάρα πολύ σε αυτό

Οι μεταβαλλόμενοι ρυθμοί πληθωρισμού μπορούν να επηρεάσουν την αποτελεσματικότητα των λογαριασμών της αγοράς χρήματος. Εν ολίγοις, η κατοχή υψηλού ποσοστού του κεφαλαίου σας σε αυτούς τους λογαριασμούς είναι αναποτελεσματική. Συνήθως, τα 6-12 μηνιαία έξοδα διαβίωσης είναι η σύσταση για το χρηματικό ποσό που πρέπει να κρατηθεί σε μετρητά σε αυτούς τους τύπους λογαριασμών για απρόβλεπτες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και συμβάντα ζωής.Πέρα από αυτό, τα χρήματα ουσιαστικά κάθονται και χάνουν την αξία τους.

4. Χρησιμοποιώντας τα χρήματα ως μια κουβέρτα συναισθηματικής ασφάλειας

Σε πολλές περιπτώσεις, είμαστε προγραμματισμένοι να πιστεύουμε ότι η τακτοποίηση των χρημάτων είναι η πιο γόνιμη προσέγγιση. Όσον αφορά τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος και τη διατήρηση των χρημάτων σε τυποποιημένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αυτό δεν ισχύει. Είναι δύσκολο να έχετε χρήματα που έχετε εργαστεί σκληρά για την ώθηση στην ανοικτή αγορά και όλη την αβεβαιότητα που έρχεται με αυτό. Δυστυχώς, οι άνθρωποι συχνά παραμένουν τοποθετημένοι σε θέσεις μετρητών για πολύ καιρό, αντί να το επενδύουν - εξαιτίας του φόβου.

Η Μεγάλη ύφεση οδήγησε τους επενδυτές να είναι πιο κουρασμένοι στην τρύπα του κουνελιού. Ωστόσο, οι υψηλές αποδόσεις των χρημάτων σας μπορούν να προέρχονται μόνο από ποικίλες επενδύσεις. Πριν από πενήντα χρόνια, θα μπορούσατε να αποθηκεύετε λίγα χρήματα κάθε μέρα και να είστε σίγουροι ότι θα είστε εντάξει, αλλά οι σύγχρονοι χρόνοι υπαγορεύουν ένα πολύ διαφορετικό μέλλον για την οικονομική μας σταθερότητα. Σήμερα, η πρόκληση είναι να ξεπεράσουμε το φυσικό μας αντανακλαστικό για να το κρατήσουμε όλο αυτό.

5. Δεν το διαιρεί

Η διαφοροποίηση των περιουσιακών στοιχείων είναι ένας από τους θεμελιώδεις "νόμους" της επένδυσης. Τα μετρητά δεν είναι διαφορετικά. Εάν επιμένετε να κρατάτε όλα τα χρήματά σας σε λογαριασμούς της χρηματαγοράς, κανένας λογαριασμός δεν πρέπει να κατέχει περισσότερα από το ασφαλισμένο FDIC ποσό των 250.000 δολαρίων. Δεν είναι ασυνήθιστο να βλέπετε οικογένειες ή ακίνητα με δεκάδες τραπεζικούς λογαριασμούς να ασφαλίζουν τα χρήματά τους όσο το δυνατόν περισσότερο. Στο πλαίσιο αυτής της στρατηγικής, η διαίρεση των χρημάτων σε τρεις "κάδους" μπορεί να αποδειχθεί χρήσιμη. Η κατοχύρωση κονδυλίων για βραχυπρόθεσμα (1-3 έτη) μεσοπρόθεσμα (4-10 έτη) και μακροπρόθεσμα (10 έτη συν) μπορεί να οδηγήσει τους επενδυτές σε μια πιο λογική προσέγγιση για το πόσο καιρό, και πόσα χρήματα πρέπει να σωθεί. Για να ακολουθήσουμε μια πιο τακτική προσέγγιση, μπορούμε να εφαρμόσουμε τους ίδιους "κάδους" και να εκτιμήσουμε την ανοχή σας για τον κίνδυνο με ρεαλιστικό τρόπο.

Εξετάστε το ενδεχόμενο να τοποθετήσετε μακροπρόθεσμα χρήματα σε άλλα επενδυτικά οχήματα χαμηλού κινδύνου, όπως μια προσφορά, ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, ομόλογα ή ομολογίες του Δημοσίου. Υπάρχουν αμέτρητες επιλογές για να διαιρέσετε την καθαρή σας αξία για να αντισταθμίσετε τον κίνδυνο απώλειας της αξίας των χρημάτων σας που διατηρούνται σε μετρητά. Ορισμένα επενδυτικά οχήματα εκτός από τους λογαριασμούς των χρηματαγορών προσφέρουν υψηλότερο ενδιαφέρον. Για πιο ανεκτικούς επενδυτές ή για όσους θέλουν να κρατήσουν χρήματα σε βραχυπρόθεσμο και μεσοπρόθεσμο επίπεδο, υπάρχουν κεφάλαια και επενδυτικές στρατηγικές που μπορούν να προσφέρουν τις αποδόσεις που αναζητάτε - δεδομένου του χρόνου και του στομάχου σας για αστάθεια. Αυτές οι προσεγγίσεις, κρατώντας τα χρήματα συνεχώς κινούμενα για κάθε περίοδο της ζωής σας, μπορούν να βοηθήσουν να ξεπεράσουν τον τρέχοντα και τον μελλοντικό πληθωρισμό προστατεύοντας ταυτόχρονα τα χρήματα από την απώλεια της αξίας τους. Είτε έτσι είτε αλλιώς, η ένταση στην πλήρη κατανόηση αυτών των προϊόντων είναι αυτό που θα σας επιτρέψει να κάνετε τη σωστή απόφαση για τον εαυτό σας.

Η κατώτατη γραμμή

Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς εξυπηρετούν ένα μοναδικό σκοπό - να κρατήσουν τα χρήματά σας σταθμευμένα. Τα χρήματα, όμως, δεν κάνουν τίποτα αν δεν μετακινηθούν και τελικά θα απαιτήσουν από τον επενδυτή να διερευνήσει τις επιλογές του και να επενδύσει πιο διαφοροποιημένα.