Τα χρόνια που οδηγούν στη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι μια εποχή αυξημένου ενθουσιασμού και άγχους. Για πολλούς, η συνταξιοδότηση προσφέρει τη δυνατότητα αναζήτησης νέων ευκαιριών και εμπειριών. Ωστόσο, με αυτό το νέο αίσθημα ελευθερίας έρχεται ένα αυξημένο επίπεδο ανησυχίας για το αν τα χρήματά σας θα διαρκέσουν. Για να δημιουργηθεί μια επιτυχημένη αποχώρηση, δεν υπάρχει υποκατάστατο του λεπτομερούς προγραμματισμού και της λήψης αποφάσεων με τεκμηριωμένη γνώση.

Ξεκινήστε συγκεντρώνοντας πληροφορίες για όλα τα διαφορετικά στοιχεία που συνθέτουν τη συνταξιοδότηση - από το πώς ελπίζετε ότι θα περάσετε το χρόνο σας στα έξοδά σας και στους πόρους σας. Όλες αυτές οι πληροφορίες θα πάνε στο σχέδιό σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει τα πάντα σε αυτόν τον κατάλογο ελέγχου πριν συνταξιοδοτηθείτε.

1. Ορίστε τι θέλετε να κάνετε

Αφού εργάζεστε το μεγαλύτερο μέρος της ζωής σας, η συνταξιοδότηση είναι η κατάλληλη στιγμή για να καταλάβετε αν υπάρχουν πράγματα που θέλετε να κάνετε, τα οποία είχατε χάσει νωρίτερα στη ζωή σας. Μερικοί άνθρωποι λαμβάνουν νέα χόμπι όπως το γκολφ ή το τένις. Πολλοί χρησιμοποιούν αυτή τη φορά για να ταξιδέψουν και να δουν τον κόσμο. Άλλοι εμπλέκονται βαθιά στην εθελοντική εργασία ή αναλαμβάνουν μια νέα καριέρα. Εάν ζείτε στο βορρά, μπορείτε να αποφασίσετε να περάσετε το χειμώνα σε ένα θερμότερο κλίμα, είτε με την ενοικίαση ή την αγορά ενός σπιτιού διακοπών. Ορισμένοι συνταξιούχοι αποφασίζουν να εγκατασταθούν σε άλλη χώρα, τουλάχιστον για τα πρώτα χρόνια της συνταξιοδότησής τους (βλ. Συνταξιοδότηση: ΗΠΑ vs. Εξωτερικό) .

"Σας συνιστώ σε όσους ασχολούμαι να γράψω πώς φαίνεται η συνταξιοδότηση - πέρα ​​από πού, σε αυτό που θα θέλατε να κάνετε για 16 ώρες από την ημέρα. Αυτό θα σας κρατήσει σε επαφή με τη ζωή και βεβαιωθείτε ότι έχετε μια μακρά και ευχάριστη συνταξιοδότηση », λέει ο Mark Minder, RFC®, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Mich.

Μόλις καταλάβετε τι θέλετε να κάνετε κατά τη διάρκεια συνταξιοδότηση, πρέπει να καθορίσετε, να δώσετε προτεραιότητα και να ποσοτικοποιήσετε τις βασικές σας επιλογές όσον αφορά τα χρήματα. Αρχίστε με την ιεράρχηση των στόχων σας από το πιο επιθυμητό σε λιγότερο επιθυμητό. Αυτό θα σας βοηθήσει να καθορίσετε ποιοι στόχοι είναι πιο σημαντικοί για να πετύχετε. Στη συνέχεια, κόστισε κάθε στόχο και δείτε πόσο καλά ταιριάζει με την κατάστασή σας. Εάν θέλετε να ξοδέψετε $ 50, 000 ετησίως για ταξίδια, για παράδειγμα, αλλά έχετε μόνο 600.000 δολάρια στο σύνολο των περιουσιακών στοιχείων, θα πρέπει να επανεξετάσετε τα σχέδιά σας. Μόλις καθορίσετε και ποσοποιήσετε τι θέλετε να κάνετε κατά τη συνταξιοδότηση, αυτό είναι ένα σημάδι που είστε διανοητικά έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε. Θα πρέπει επίσης να σας βοηθήσει να καθορίσετε πόσα επιπλέον χρήματα πέρα ​​από τα μηνιαία έξοδα διαβίωσης που πρέπει να διαθέσετε.

"Πριν από τη συνταξιοδότησή σας, συνιστούμε να έχετε ένα σχέδιο. Ενώ ένα ολοκληρωμένο σχέδιο είναι το καλύτερο, ένα επικεντρωμένο σχέδιο που σχεδιάστηκε για να εκτιμήσει την οικονομική σας ετοιμότητα για συνταξιοδότηση είναι ένα ουσιαστικό βήμα για να ληφθεί πριν από την έναρξη αυτής της επόμενης φάσης », λέει ο Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Προϋπολογισμός για τα έξοδα διαβίωσής σας

Ένα από τα πιο συνηθισμένα λάθη των συνταξιούχων είναι η υποτίμηση του εισοδήματος που χρειάζονται κατά τη συνταξιοδότηση.Ο κανόνας ήταν ότι το 60% έως 80% του τρέχοντος εισοδήματος από την εργασία σας ήταν το ποσό που πρέπει να περιμένετε να χρειαστείτε. Αλλά αυτό δεν είναι ο καλύτερος τρόπος για να υπολογίσετε τα έξοδά σας συνταξιοδότησης, και ο νούμερο ένα λόγο συνταξιούχοι εξαντληθούν τα χρήματα είναι οι κακές ικανότητες κατάρτισης προϋπολογισμού.

Εδώ είναι η καλύτερη προσέγγιση: Προσθέστε τις τρέχουσες δαπάνες σας, χρησιμοποιώντας τα ηλεκτρονικά βιβλία σας ή τα βιβλία επιταγών και άλλες τακτικές πληρωμές. Καθορίστε τα μηνιαία σας έξοδα και υπολογίστε εάν πρόκειται να αυξηθούν, να μειωθούν ή να παραμείνουν τα ίδια κατά τη συνταξιοδότηση. Πολλοί συνταξιούχοι κάνουν το λάθος να υποθέσουμε ότι τα έξοδα θα μειωθούν. Ωστόσο, αν αποφασίσετε, για παράδειγμα, να αγοράσετε ένα σπίτι διακοπών, αυτό θα μπορούσε να προσθέσει μια επιπλέον μηνιαία πληρωμή υποθηκών - και σίγουρα θα οφείλετε φόρους, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και γενική συντήρηση, συν ενδεχόμενα τέλη σύνδεσης. Εκτεταμένες, δαπανηρές μετακινήσεις θα μπορούσαν να έχουν παρόμοια επίδραση στα οικονομικά σας. Το εκπαιδευτικό μας εγχειρίδιο Βασικά στοιχεία προϋπολογισμού μπορεί να σας βοηθήσει να ξεκινήσετε.

Μόλις δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό συνταξιοδότησης, ο παράγοντας για το τι θα χρειαστείτε θα αυξηθεί με πληθωριστικό συντελεστή 3-4% ετησίως. Παρόλο που αυτό μπορεί να φανεί υψηλό, είναι πολύ καλύτερα να είμαστε συντηρητικοί μακροπρόθεσμα. Η υπερεκτίμηση του πληθωρισμού οδηγεί μόνο στην αποφυγή περισσότερων περιουσιακών στοιχείων για τους κληρονόμους σας, αντί να διακινδυνεύσετε να εξοικονομήσετε χρήματα.

Ο πληθωρισμός είναι ένας από τους μεγαλύτερους κινδύνους που αντιμετωπίζουν οι συνταξιούχοι κατά τη διάρκεια του δεύτερου μισού της ζωής τους, γι 'αυτό είναι εξαιρετικά σημαντικό να προγραμματίσουμε το μέλλον. Για να καταδείξουμε τις επιπτώσεις του πληθωρισμού, θεωρήστε ότι ένα ρεύμα εισοδημάτων από συνταξιοδότηση 50.000 δολαρίων θα χρειαζόταν να ανέρχεται σε $ 67, 195 σε 10 χρόνια. Η απόκτηση της αγοραστικής δύναμης των $ 50.000 μετά από 20 χρόνια θα απαιτούσε $ 90, 305.

Αφού έχετε συντάξει έναν προϋπολογισμό, ήρθε η ώρα να το συγκρίνετε με αυτό που νομίζετε ότι θα έχετε για συνταξιοδότηση και να καθορίσετε πόσο καλά δύο στοιχεία ταιριάζουν. Αλλά πρώτα, μην ξεχάσετε να υπολογίσετε τον τρόπο με τον οποίο πληρώνετε για την ιατρική και την οδοντιατρική περίθαλψη αλλάζει μόλις αποσυρθείτε.

3. Προσθέστε τις επιλογές και τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης

"Η μεγαλύτερη απρόβλεπτη δαπάνη που μπορεί να καταστρέψει τη συνταξιοδότηση είναι η υγειονομική περίθαλψη, είτε πρόκειται για ιατρική περίθαλψη είτε για μακροχρόνια περίθαλψη, όπως η υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι, η υποβοηθούμενη διαβίωση και η νοσηλευτική φροντίδα", λέει ο Carlos Dias Jr ., διαχειριστής πλούτου και ιδρυτής του Excel Tax & Wealth Group στην περιοχή Ορλάντο της Φλόριντα. Οι περισσότεροι άνθρωποι υποθέτουν ότι όταν συνταξιοδοτούνται, φροντίζεται η υγειονομική περίθαλψη. Μετά από όλα, μόλις οι άνθρωποι γυρίσουν 65 ετών, αυτοί πληρούν τις προϋποθέσεις για κάλυψη Medicare, έτσι δεν είναι;

Η απάντηση: Όχι απαραίτητα. Μπορείτε να επωφεληθείτε από την κάλυψη του τμήματος Α χωρίς ασφάλιστρα, εάν έχετε εργαστεί τουλάχιστον στα 40 τέταρτα της κάλυψης και έχετε πληρώσει τον κατάλληλο φόρο μισθοδοσίας Medicare. Μπορεί επίσης να πληρείτε τις προϋποθέσεις εάν ο / η σύζυγός σας έχει εργαστεί 40 τέταρτα της κάλυψης. Εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις, το ασφάλιστρο 2017 για το Μέρος Α θα μπορούσε να φθάσει τα $ 413 το μήνα. Αυτό μπορεί να είναι μια απρόβλεπτη δαπάνη που κόβει το ωάριο φωλιά σας.

Και το Μέρος Α είναι μόνο η αρχή (βλ. Medicare 101: Χρειάζεστε όλα τα 4 μέρη; ). Είναι ακόμα σημαντικό να γνωρίζετε πώς συνεργάζεται το Medicare με τους υπάρχοντες γιατρούς και τις θεραπείες σας.Πολλοί γιατροί δεν μπορούν να πάρουν το Medicare ως τρόπο πληρωμής - έτσι ίσως χρειαστεί να αλλάξετε τους γιατρούς ή να πληρώσετε πολύ περισσότερο από ό, τι κάνατε πριν. Το μέρος Β, το οποίο βοηθά στην αμοιβή για ιατρικές υπηρεσίες, εξωτερική νοσοκομειακή περίθαλψη και ιατρικό εξοπλισμό, συνιστάται συνήθως για τους περισσότερους συνταξιούχους. Για να εγγραφείτε, ο μέσος συνταξιούχος πληρώνει ασφάλιστρα Medicare Μέρος Β ύψους 134 δολαρίων το μήνα από το 2017 (εκείνα με εισοδήματα άνω των $ 85, 000 - $ 170, 000 αν παντρευτούν και υποβάλλουν κοινή φορολογική δήλωση - πληρώνουν περισσότερα). Στην κορυφή, τα singles με εισοδήματα άνω των $ 214.000 (428.000 δολάρια, αν παντρευτούν και αρχειοθετήσουν από κοινού) πληρώνουν $ 428. 60 ανά μήνα.

Η Medicare προσφέρει επίσης το Σχέδιο C (γνωστό επίσης ως Medicare Advantage) και το Σχέδιο D (κάλυψη φαρμάκων) ως πρόσθετες επιλογές αγοράς για τη μείωση του συνολικού κόστους υγείας. Μια άλλη επιλογή, με τα Μέρη Α, Β και Δ, είναι ένα σχέδιο Medigap από έναν ιδιωτικό ασφαλιστή για να συμπληρώσετε τις πληρωμές που λείπουν από τα κανονικά Medicare (βλέπε Medigap vs. Medicare Advantage: Which is Better?) . Πριν από την εγγραφή σας στο Medicare, κατανοήστε τι κοστίζει κάθε μέρος και ποιες υπηρεσίες καλύπτει.

Εάν αποφασίσετε να συνταξιοδοτηθείτε πριν από την ηλικία των 65 ετών, η υγειονομική περίθαλψη είναι ένα πολύ κρίσιμο ζήτημα. Εάν ο προηγούμενος εργοδότης σας δεν διαμόρφωσε ένα πακέτο συνταξιοδοτικών παροχών, θα πρέπει να αναζητήσετε μια υπηρεσία υγειονομικής περίθαλψης τρίτου μέρους. Αυτό το σχέδιο πρέπει να «γεμίσει το χάσμα» μεταξύ της σημερινής εποχής και της ηλικίας 65. Η ανάγνωση 5 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για την Αγορά Ασφάλισης Υγείας σας ωφελούν μέχρι τώρα, αλλά η νέα νομοθεσία μπορεί σύντομα να αλλάξετε το περιβάλλον υγειονομικής περίθαλψης.

4. Να είστε σίγουροι ότι έχετε αρκετά χρήματα

Όταν οι περισσότεροι αρχίζουν να σχεδιάζουν τη συνταξιοδότηση, ο τομέας του σχεδιασμού του εισοδήματος είναι ένας κοινός τόπος για να ξεκινήσετε. Ωστόσο, είναι πιο λογικό να εκτελέσετε αυτό το καθήκον αφού έχετε ποσοτικοποιήσει ακριβώς πόσο χρειάζεται σε βάση εξόδων.

Το πρώτο βήμα σε αυτό το τμήμα της διαδικασίας είναι να καθορίσετε πόσα σταθερά έσοδα εισοδήματός σας πρόκειται να πληρώσουν. Αυτές περιλαμβάνουν όλες τις συντάξεις, την κοινωνική ασφάλιση και τις προσόδους.

Οι περισσότεροι συνταξιούχοι κάνουν το λάθος να πάρουν την Κοινωνική Ασφάλεια πολύ νωρίς χωρίς να κάνουν την κατάλληλη έρευνα πρώτα. Οι τυχόν αποσύρσεις που πραγματοποιήθηκαν πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης προκαλούν μόνιμη μείωση του οφέλους σας. Αν αποφασίσετε να συνεχίσετε να εργάζεστε μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας, η κοινωνική ασφάλιση εκτός από το εισόδημά σας από την απασχόληση μπορεί να καταστεί φορολογητέα. Επιπλέον, η καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης αναγκάζει το όφελος σας να αυξηθεί με εγγυημένο επιτόκιο.

Τότε πρέπει να κοιτάξετε τα περιουσιακά σας στοιχεία. Ένα βασικό στοιχείο είναι η "αξιολόγηση της κατανομής των επενδύσεών σας σε 401 (k) ή IRA και βεβαιωθείτε ότι δεν αναλαμβάνετε υπερβολικό κίνδυνο ή δεν θέτετε σε κίνδυνο τη συνταξιοδότησή σας λόγω κάμψης της αγοράς όπως το 2008", λέει ο Dias.

Μόλις προσδιοριστούν τόσο τα ποσά όσο και το χρονοδιάγραμμα αυτών των εισοδηματικών ροών, μπορείτε να αποφασίσετε πόσο να αποσυρθούν από την αποταμίευση. Κατά κανόνα, οι περισσότεροι συνταξιούχοι θα πρέπει να λαμβάνουν από ένα χαρτοφυλάκιο το πολύ 3% έως 4%. ο κίνδυνος να εξαντληθούν τα κεφάλαια νωρίτερα, για παράδειγμα, για ένα αυγό φωλιά συνολικού ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων, το συνολικό ποσοστό απόσυρσης δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 40.000 δολάρια.Αν τα χρήματα παραμείνουν σε λογαριασμό που δεν ενδιαφέρει και το ποσοστό απόσυρσης αυξάνεται κάθε χρόνο κατά 3%, το 1 εκατομμύριο δολάρια θα διαρκέσουν μόλις πάνω από 19 χρόνια. Η αύξηση του ποσοστού απόσυρσης κατά 1% μειώνει το ίδιο χρονοδιάγραμμα κατά τρία χρόνια και το 1 εκατομμύριο δολάρια θα διαρκέσει μόνο 16 χρόνια. Αυτό δείχνει επίσης τη σημασία της επένδυσης, καθώς ο πληθωρισμός διαβρώνει τη μακροζωία του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής σας (βλέπε Τι φαίνεται ένα ιδανικό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης;) .

Όταν εισέρχεστε στη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να έχετε ένα υγιεινό συνδυασμό εισοδημάτων και επενδύσεων ανάπτυξης. Αν και ίσως φαίνεται λογικό να δημιουργηθεί αρχικά το 3% έως 4% από το σταθερό εισόδημα, ο πληθωρισμός επηρεάζει τελικά τη συνολική απόδοση. Με τύχη και χάρη στην πρόοδο της υγειονομικής περίθαλψης, ο μέσος άνθρωπος θα μπορούσε να περάσει 25 με 30 χρόνια στη συνταξιοδότηση ή ακόμα περισσότερο. Αυτό κάνει τα έτη συνταξιοδότησης έναν μακροπρόθεσμο επενδυτικό ορίζοντα που δικαιολογεί τη διάθεση μερικών από τα χρήματά σας σε επενδύσεις ανάπτυξης. (Βλ. Ποια είναι η καλύτερη στρατηγική για την εξάντληση συνταξιοδότησης για εσάς; )

5. Αναπτύξτε και παρακολουθήστε το σχέδιο συνταξιοδότησης

Αν έχετε ολοκληρώσει και τις τέσσερις παραπάνω εργασίες, έχετε κάνει σημαντικά βήματα για να εξασφαλίσετε μια επιτυχή και ασφαλή συνταξιοδότηση. Θα έχετε σχέδια, έναν προϋπολογισμό δαπανών που περιλαμβάνει την υγειονομική περίθαλψη και μια εκτίμηση για το πόσο εισόδημα μπορείτε να περιμένετε. Το τελευταίο στάδιο είναι να συγκεντρώσετε όλα τα κομμάτια και να εξαγάγετε τα συμπεράσματά σας. Πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να περάσετε δεδομένου του εισοδήματος που έρχεστε, καθώς και τα χρήματα που μπορείτε να αντλήσετε από τις αποταμιεύσεις σας; Πώς συγκρίνεται αυτό με τα σχέδιά σας για συνταξιοδότηση; Διορθώστε τους μηνιαίους και ετήσιους προϋπολογισμούς σας για να καθορίσετε τι μπορείτε να περάσετε και ποιες αλλαγές μπορεί να χρειαστεί να κάνετε στη ζωή σας.

Καταλάβετε ότι ακόμα και αυτό είναι μόνο το σημείο εκκίνησης. Τόσο η ζωή όσο και η συνταξιοδότηση αλλάζουν συνεχώς. Οι αγορές μετακινούνται προς τα πάνω και προς τα κάτω. Παρουσιάζονται απρόβλεπτα συμβάντα για τα οποία δεν μπορείτε να σχεδιάσετε. Η ίδια η συνταξιοδότηση έχει στάδια, και πρέπει να προγραμματίσετε και αυτά. Χρησιμοποιήστε τα Οι 4 φάσεις της συνταξιοδότησης και τον τρόπο υπολογισμού του προϋπολογισμού τους για να σας βοηθήσουν να σκεφτείτε τη διαδικασία.

"Εάν παρακολουθείτε αποτελεσματικά το σχέδιό σας, θα είστε πιο αποτελεσματικοί στο σχεδιασμό άλλων πτυχών όπως οι φόροι, τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και ο πληθωρισμός. Κάποιος δεν πρέπει ποτέ να χρησιμοποιήσει τη νοοτροπία «set-it-and-forget-it», καθώς θα οδηγήσει σε πολλές απρογραμμάτιστες εκπλήξεις », λέει ο Dias.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να κάνουμε συνεχή παρακολούθηση και να προσαρμόζουμε το σχέδιο συνταξιοδότησης σας όπως είναι απαραίτητο. Αυτές οι προσαρμογές θα μπορούσαν να απαιτήσουν αλλαγή του ποσοστού απόσυρσης, επανεκτίμηση της ανοχής του επενδυτικού σας κινδύνου ή ακόμα και να εγκαταλείψετε έναν στόχο απόσυρσης. Για βοήθεια σχετικά με τη διαδικασία παρακολούθησης, ανατρέξτε στην ενότητα 5 Εφαρμογές και αριθμομηχανές για προγραμματισμό συνταξιοδότησης .

Η κατώτατη γραμμή

Είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε εάν έχετε ορίσει τι θέλετε να κάνετε, έχετε καθορίσει έναν προϋπολογισμό, έχετε αποφασίσει για την υγειονομική σας περίθαλψη, έχετε αποφασίσει ότι έχετε αρκετά χρήματα και έχετε αναπτύξει ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Η απώλεια οποιουδήποτε από αυτά τα κρίσιμα βήματα μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την ικανότητά σας να παραμείνετε συνταξιούχοι. Υπάρχουν πολλοί διαθέσιμοι πόροι όσον αφορά τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, αλλά συνιστάται πάντοτε να συναντηθείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν πιστοποιημένο οικονομικό προγραμματιστή για να επιβεβαιώσετε ότι ακολουθείτε τη σωστή πορεία για το υπόλοιπο της ζωής σας.