Ο Ronald Tussey, όπως πολλοί εργαζόμενοι, έμεινε σε εμπιστοσύνη στον εργοδότη του για να διασφαλίσει ότι οι επενδύσεις του 401 (k) ήταν σωστά διαχειριζόμενες. Όμως, σύντομα ανακάλυψε το χτύπημα ότι 401 (k) δαπάνες μπορεί να βάλει στην αποταμίευση συνταξιοδότησης. Ενέκρινε τελικά δικηγόρο και άσκησε αγωγή κατηγορίας κατά της ABB Inc. - μια αγωγή που έχει γίνει μια υπόθεση ορόσημο που εκθέτει υπερβολικά έξοδα σε πολλά 401 (k) σχέδια.

Μια ομάδα εμπειρογνωμόνων στη διάσκεψη κορυφής 401 (k) στο Σαν Ντιέγκο συζήτησε τους εν εξελίξει νομικούς κινδύνους που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τα σχέδια συνταξιοδότησης και τους οικονομικούς τους συμβούλους, συμπεριλαμβανομένων των αποτυχιών να ακολουθήσουν αμέσως τους κανονισμούς περί αποκάλυψης τελών σε ακόμη μικρότερα ποσά εκατομμύρια έως 50 εκατομμύρια δολάρια σχέδια. Με αυτές τις αγωγές να αρχίζουν να υποχωρούν, οι οικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να γνωρίζουν τους πιθανούς κινδύνους.

κ. Ο Tussey (και μάλλον εκατομμύρια άλλων που συμμετείχαν σε προγράμματα 401 (k)) είχε πει ότι το σχέδιο αποταμιεύσεών του ήταν "ελεύθερο", παρά το γεγονός ότι οι μεσάζοντες αφαιρούσαν τα έξοδα. Σύμφωνα με το Demos think-tank, τα υψηλά τέλη 401 (k) μπορεί να κοστίζουν το μέσο νοικοκυριό όσο και τα $ 155, 000 καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους. Πλουσιότεροι, υψηλότερου εισοδήματος νοικοκυριά θα μπορούσαν να δουν έως και $ 278, 000 χάθηκαν σε τέλη.

Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση απαιτεί όλα τα σχέδια 401 (k) να αποκαλύπτουν ξεκάθαρα τέλη για τους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα. Με μια πληθώρα διαφορετικών αμοιβών, πολλές από τις οποίες μπορεί να είναι εξαιρετικά ασαφείς στη φύση, είναι σημαντικό οι οικονομικοί σύμβουλοι να εξετάσουν προσεκτικά τις επιλογές τους προτού δεσμευτούν σε ένα συγκεκριμένο σχέδιο. Πρέπει επίσης να είναι βέβαιος να αποκαλύψει σωστά όλα αυτά τα τέλη για να προγραμματίσει τους συμμετέχοντες, προκειμένου να αποφευχθούν τυχόν παρεξηγήσεις. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Τα κρυμμένα τέλη σε 401 (k) s .)

Πλοήγηση στις αμοιβές

Τα τέλη που χρεώνονται από ένα πρόγραμμα 401 (k) εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από το μέγεθος και την πολυπλοκότητα του. Ενώ η αποκάλυψη των αμοιβών του Τμήματος Εργασίας άρχισε να ισχύει πριν από δύο χρόνια, αυτές οι αποκαλύψεις δεν λένε στους οικονομικούς συμβούλους ή τους συμμετέχοντες στο σχέδιο πόσο πολύ είναι υπερβολικό όταν πρόκειται για τέλη. Οι σύμβουλοι θα πρέπει να εξετάζουν προσεκτικά όλα αυτά τα τέλη όταν λαμβάνουν αποφάσεις για λογαριασμό των πελατών τους. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε τον οδηγό του Τμήματος Εργασίας για τα τέλη 401 (k).

-

Ορισμένα από τα πιο συνηθισμένα είδη αμοιβών περιλαμβάνουν:

• Τέλη βιβλίων - Τα τέλη αυτά δεν πρέπει κατ 'ανάγκη να αυξάνονται παράλληλα με τα περιουσιακά στοιχεία, δεδομένου ότι οι εργασίες του αρχείου καταγραφής δεν διαφέρουν σημαντικά.
• Κοινή χρήση εσόδων - Αυτά τα τέλη εμφανίζονται όταν οι διαχειριστές κεφαλαίων μοιράζονται με τους άλλους παρόχους κάποια από τα τέλη που εισπράττονται από τα έξοδα των ταμείων.
• Τέλη λιανικής πώλησης - Αυτά τα τέλη δεν πρέπει να υπάρχουν στα περισσότερα σχέδια 401 (k), επειδή έχουν πρόσβαση στα θεσμικά ETF με το χαμηλότερο κόστος.
• Φορτία / Προμήθειες - Αυτά είναι τέλη για την αγορά των κεφαλαίων που μπορούν να φανούν γρήγορα σε κέρδη μακροπρόθεσμα.
• 12b-1 Αμοιβές μάρκετινγκ - Πρόκειται για αμοιβές που συνδέονται με το μάρκετινγκ που χρεώνουν κάποια χρήματα για την αύξηση του πλούτου τους.
• Τέλη ασφάλισης, χρεώσεις και έξοδα συναλλαγής - Αυτά είναι άλλα είδη αμοιβών που συνήθως αποφεύγονται από τους οικονομικούς συμβούλους.

Εκτός από αυτές τις αμοιβές, οι σύμβουλοι πρέπει επίσης να εξετάσουν προσεκτικά τις αμοιβές που χρεώνουν τα αμοιβαία κεφάλαια που κατέχουν τα προγράμματα. Ορισμένα σχέδια 401 (k) διαθέτουν ιδιοκτησιακά αμοιβαία κεφάλαια τα οποία ενδέχεται να χρεώνουν υψηλότερους δείκτες εξόδων από άλλους, πράγμα που σημαίνει ότι οι συμμετέχοντες στο πρόγραμμα καταβάλλουν υψηλότερα τέλη με άλλους τρόπους. Τα καλύτερα σχέδια χρησιμοποιούν συνήθως αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους δείκτη που παράγουν σταθερές αποδόσεις της αγοράς με χαμηλό κόστος. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Πώς να συμπεριλάβετε τα ETFs στο 401 (k) του πελάτη.)

Κοιτάζοντας μπροστά

Το Ανώτατο Δικαστήριο συμφώνησε να ακούσει μια αμοιβή 401 v. Edison International) που θα εξαρτάται από το αν οι χορηγοί σχεδίων έχουν καθήκον να παρακολουθούν τις προσφορές κεφαλαίων μετά το εξαετές όριο παραγραφής στο πλαίσιο του ERISA (μια αγωγή κατατέθηκε αρχικά το 2007). Αν το δικαστήριο αποφασίσει υπέρ των υπαλλήλων, θα μπορούσε να ανοίξει τα πλημμυρίδα σε αγωγές συνταξιοδότησης. ( 401 (k) Τέλη που πρέπει να ξέρετε )

Το AARP, το Κέντρο Δικαιωμάτων Συντάξεων και ο Γενικός Επίτροπος των ΗΠΑ ασκούν πιέσεις εξ ονόματος των συμμετεχόντων στο σχέδιο, η υποχρέωση παρακολούθησης της επάρκειας των επενδύσεων είναι απολύτως απαραίτητη για την ασφάλεια των συνταξιοδοτικών συστημάτων και δεν θα πρέπει να σταματήσει αφού τα κεφάλαια έχουν τεθεί σε σχέδιο έξι ετών - αυθαίρετο χρονοδιάγραμμα.

Στην υπόθεση του κ. Tussey, μετά από περισσότερα από έξι χρόνια διαφορών, ένα ομοσπονδιακό δικαστήριο στο Μισσούρι αποφάσισε τον Μάρτιο του 2012 ότι η ΑΒΒ και ο ηχογράφων της, Fidelity Investments, παραβίασαν τα καθήκοντά τους στο σχέδιο και τους συμμετέχοντες και ήταν υπεύθυνοι για $ 37 εκατ. σε ζημιές. Ένα Court of Appeal του Σαιντ Λούις επιβεβαίωσε την κρίση ότι $ 13. 4 εκατομμύρια θα απονεμηθούν στους συμμετέχοντες στο σχέδιο για αποζημίωση. ( ) Οι συμβούλους Botttom

που επικεντρώνονται σε αυτούς τους τομείς θα πρέπει να είναι βέβαιοι ότι θα χρησιμοποιήσουν την αγοραστική τους δύναμη για να βρουν το καλύτερο δυνατό 401 (k) ασχολείται με τους υπαλλήλους τους προκειμένου να αποφευχθούν προβλήματα. Ενώ η υπόθεση του Ανώτατου Δικαστηρίου αφορά σε μεγάλο βαθμό το καθεστώς των περιορισμών, θα μπορούσαν να υπάρξουν πολλές συνέπειες από τυχόν αποφάσεις ως προς τον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζονται αυτά τα θέματα κατά τα προσεχή έτη και τις πολιτικές που πρέπει να εφαρμοστούν ως αποτέλεσμα. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Τρόποι κοπής 401 (k) Έξοδα .