Εάν σχεδιάζετε να αγοράσετε ή να ενοικιάσετε ένα σπίτι, να χρηματοδοτήσετε ένα νέο όχημα ή ακόμα και να εγγραφείτε για ένα νέο πρόγραμμα κλήσεων κινητής τηλεφωνίας, είναι τώρα πιο σημαντικό από ποτέ να διατηρήσετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα . Ενώ οι περισσότεροι από εμάς γνωρίζουμε τα βασικά στοιχεία για τον τρόπο με τον οποίο δουλεύουν τα πιστωτικά αποτελέσματα και οι αναφορές μας, μπορείτε να εκπλαγείτε με κάποια από τα πράγματα που μπορεί να έχουν αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

1. Κλείσιμο παλαιότερης πιστωτικής κάρτας

Έχετε πιστωτικές κάρτες ηλικίας 10, 15 ετών, ακόμη και 20 ετών που θέλετε να ακυρώσετε επειδή δεν δίνουν τις ανταμοιβές μιας νέας κάρτας; Θέλετε να απαλλαγείτε από την επιπλέον κάρτα που εφαρμόσατε εδώ και χρόνια μόνο λόγω του ελεύθερου t-shirt ή μπόνους μιλίων; Ίσως θελήσετε να ξανασκεφτείτε για την ακύρωσή τους (ή ακόμη και για μια επιπλέον κάρτα).

Οι παλαιότερες κάρτες σας έχουν το μεγαλύτερο ιστορικό πιστώσεων και πληρωμών και συνεπώς ενδέχεται να έχουν μεγαλύτερη από την αναμενόμενη επίδραση στο συνολικό πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Με την πιθανή εξάλειψη των ετών θετικού πιστωτικού ιστορικού, με την ακύρωση μιας παλιάς κάρτας, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ενδέχεται να καταλήξει να επηρεάζεται αρνητικά.

Επιπλέον, όταν κλείνετε μια κάρτα, μειώνετε τη συνολική διαθέσιμη πίστωση. Αν δεν μειώσετε ξανά τις δαπάνες σας ή πληρώσετε άλλες κάρτες πριν κλείσετε, αυτό θα επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό σας ποσοστό χρήσης, το οποίο είναι ένας από τους σημαντικότερους παράγοντες που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του πιστωτικού σας σκορ. Θα μπορούσε επίσης να μειώσει τη μέση ηλικία λογαριασμών σας, η οποία έχει τη δυνατότητα να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Η καλύτερη συμβουλή είναι να κάνετε μόνο τις κάρτες πιστώσεων που χρειάζεστε, ενώ βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά πιστωτικά υπόλοιπα για να έχετε αρκετό πιστωτικό ιστορικό. Εάν πραγματικά χρειαστεί να ακυρώσετε μια κάρτα, ρίξτε μια ματιά στις σχετικά νεότερες κάρτες που ίσως να μην έχετε πολύ χρήματα για να απαλλαγείτε από το "παλιό αξιόπιστο".

2. Όντας "Serial Πιστωτικός Αιτών"

Τα άτομα που υποβάλλουν συνεχώς αίτηση για ανακυκλούμενη πίστωση, όπως οι πιστωτικές κάρτες και τα προσωπικά δάνεια, δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για την εξαίρεση του ενιαίου ελέγχου στη διαδικασία υποβολής αίτησης, μειώνοντας έτσι τις πιθανότητές τους να εγκριθούν. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι, θεωρητικά, το άτομο θα μπορούσε να καταλήξει να εγκριθεί για πολλαπλές πιστωτικές κάρτες, τις οποίες ίσως δεν είναι σε θέση να υποστηρίξουν.

Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι το ίδιο συμβαίνει και όταν κάνετε αγορές για το καλύτερο επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων, αλλά ίσως δεν συμβαίνει αυτό. Η αλήθεια είναι ότι, για περιπτώσεις όπου ο αιτών είναι "buy rate", οι πολλαπλοί έλεγχοι πίστωσης θα αντιμετωπίζονται στην πραγματικότητα από το γραφείο πίστωσης ως ενιαίο έλεγχο, εφόσον οι έλεγχοι έχουν γίνει όλα σε εύλογο χρονικό διάστημα (45 ημέρες για το FICO σκορ). Συνεχίστε λοιπόν και κερδίστε τον καλύτερο ρυθμό που μπορείτε για μια υποθήκη ή ακόμα και για ένα δάνειο αυτοκινήτου, αλλά προσπαθήστε να περιορίσετε τις αγορές σας σε περίπου δύο ή τρεις εβδομάδες, προκειμένου να περιορίσετε τυχόν ανακρίβειες.

3. Μεταφορά χρεών σε κάρτα χαμηλότερης τιμής

Πηγαίνετε μέσω της αλληλογραφίας σας και υπάρχει ένας φάκελος που δηλώνει ότι έχετε προ-εγκριθεί για μια νέα πιστωτική κάρτα, με υψηλό όριο και χαμηλό εισαγωγικό επιτόκιο. Ακόμα καλύτερα, η εταιρεία καρτών προσφέρει δίπλα σε κανέναν τόκο για τα υπόλοιπα που μεταφέρετε από τις άλλες πιστωτικές σας κάρτες (για μια εισαγωγική περίοδο). Αυτό ακούγεται σαν μια καλή υπόθεση; Μπορείτε να μεταφέρετε όλα τα χρέη της πιστωτικής σας κάρτας σε μία κάρτα και να εξοικονομήσετε τόκους για τους επόμενους μήνες, ενώ πληρώνετε τα χρέη σας. Αλλά θα πρέπει να το κάνετε αυτό;

Δεν είναι τόσο απλό όσο ίσως σκεφτήκατε. Εάν το υπόλοιπό σας στη νέα σας κάρτα καταλήγει να είναι κοντά στο 80%, το 90% ή ακόμα και το 100% του ορίου της κάρτας, το πρόσφατα ενοποιημένο χρέος σας μπορεί να μειώσει πραγματικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Οι δείκτες χρέους προς ορίου που υπερβαίνουν το 50% σε μια πιστωτική κάρτα συμψηφιάζουν τους συναγερμούς στο γραφείο, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε μείωση των πιστωτικών αποτελεσμάτων. Στην πραγματικότητα, έχοντας πέντε κάρτες με αναλογία ισορροπίας μεταξύ ορίων γύρω στο 20% είναι συνήθως καλύτερη από μία κάρτα που έχει σχεδόν ξεπεράσει. Για να αποφύγετε την πτώση της βαθμολογίας σας, προσπαθήστε να διατηρήσετε την ισορροπία σας κάτω από το 30% της διαθέσιμης πιστωτικής γραμμής της κάρτας σας. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα επιτόκια, διαβάστε το Κατανόηση του ενδιαφέροντος πιστωτικής κάρτας .)

4. Ξεχνώντας για τα Τέλη Γυμναστικής, τα Γραπτά μηνύματα και τα Βιβλιοπωλεία

Πιστωτικές κάρτες, υποθήκες και δάνεια σπουδαστών είναι πράγματα που αναμένουμε να βρούμε στις πιστωτικές μας εκθέσεις. Αλλά τι γίνεται με τα τέλη γυμναστικής, τους λογαριασμούς κινητού τηλεφώνου και τα τέλη βιβλιοθήκης με καθυστέρηση;

Σήμερα όλο και περισσότερες επιχειρήσεις και δήμοι αναφέρουν απλήρωτες οφειλές στο γραφείο πίστωσης, είτε άμεσα είτε μέσω οργανισμού συλλογής. Οι περιπτώσεις ατόμων που έχουν απλήρωτα εισιτήρια στάθμευσης ή μήνες απλήρωτων τελών γυμναστικής από ξεχασμένο συμβόλαιο που εμφανίζεται σε πιστωτικές εκθέσεις γίνονται όλο και πιο συνηθισμένοι και μειώνουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Επομένως, μην νομίζετε ότι μπορείτε να ξεφύγετε από το να μην πληρώσετε για αυτό το αντίγραφο του "Atlas Shrugged" που δανείστηκε από την τοπική βιβλιοθήκη σας και ποτέ δεν κατέληξε να επιστρέφει. (Διαβάστε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι λογαριασμοί που πληρώνουν αργά επηρεάζουν την πίστωσή σας με Πώς λειτουργεί η παράλειψη πιστωτικής κάρτας .

Η κατώτατη γραμμή

Αυτά είναι μερικά απροσδόκητα στοιχεία που μπορεί να καταλήξουν να επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Για τους περισσότερους από εμάς όμως, υπάρχει μια πολύ απλούστερη φόρμουλα για την επιτυχία της πιστωτικής βαθμολογίας: μην αγοράζετε τι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και αν καταλήξετε να επεκτείνετε τον εαυτό σας, πληρώνετε τα χρέη σας θα πρέπει να είναι προτεραιότητα νούμερο ένα.