Εάν είστε οικονομικά προετοιμασμένοι και σωματικά υγιείς, η συνταξιοδότηση μπορεί να διαρκέσει για δεκαετίες. Τα διάφορα στάδια που συνιστούν τη συνταξιοδότησή σας έχουν διαφορετικά έξοδα και απαιτούν ξεχωριστές προσεγγίσεις στον προϋπολογισμό. Ακόμα και με μικρότερη αποχώρηση, θα περάσετε από τα ίδια στάδια, σε ένα συμπυκνωμένο χρονικό διάστημα. Ακολουθούν αυτά που δείχνουν αυτά τα στάδια και πώς να χειριστείτε τα οικονομικά σας ανάλογα.

Περί συνταξιοδότησης (50 έως 62)

Η περίοδος συνταξιοδότησης είναι το στάδιο λίγο πριν τη συνταξιοδότηση. Εξακολουθείτε να εργάζεστε, αλλά η συνταξιοδότηση είναι στο εγγύς μέλλον, ώστε να έχετε τελικά μια σαφή εικόνα για το πώς θα μοιάζουν τα αυγά, τα εισοδήματα και τα έξοδά σας. Πλησιάζετε επίσης πιο κοντά στο να υπολογίσετε τι θα κάνετε με τις μέρες σας, αφού είστε ελεύθεροι να τις γεμίσετε όπως θέλετε. Αυτό που φαινόταν απλώς θεωρητικό νωρίτερα στην επαγγελματική σας ζωή αρχίζει να φαίνεται πραγματικό. Βάζουμε την ηλικία 62 ετών, την ηλικία κατά την οποία οι άνθρωποι αρχικά πληρούν τις προϋποθέσεις για μειωμένες πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης. Αλλά μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε στα 60 ή να συνεχίσετε να εργάζεστε στα 70.

Σε αυτό το στάδιο, θα πρέπει να εκτιμήσετε ποια θα είναι τα πιθανά έσοδα και τα έξοδά σας όταν δεν είστε πλέον στο εργατικό δυναμικό. Τι θα λάβετε από σύνταξη ή Κοινωνική Ασφάλιση; Ποια είναι η ισορροπία στα συνταξιοδοτικά σας σχέδια, όπως 401 (k) s, 403 (b) s ή IRAs, και πόσα θα μπορέσετε να αποσυρθείτε άνετα κάθε μήνα; Θα έχετε ήδη εξοφλήσει την υποθήκη σας και, αν όχι, πόσα θα χρωστάτε και πόσο καιρό;

Μπορεί να είστε σε αρκετά ισχυρή θέση για να αξιολογήσετε σοβαρά αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα. Ο εργοδότης σας μπορεί να μειώσει το ποσό και ίσως να αναλογιστείτε εάν θα αποδεχθείτε μια εξαγορά (βλ. Θα έπρεπε να αποδεχτείτε μια προσφορά πρόωρης συνταξιοδότησης;) - ή να αναγκαστείτε να αποδεχθείτε μία. Εάν ασκείτε μια οικογενειακή επιχείρηση, αυτή είναι μια καλή στιγμή για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο διαδοχής. Και αν δεν είστε εκεί που θέλετε να είστε οικονομικά, είναι καλή στιγμή να εργαστείτε περισσότερο, να αλλάξετε θέσεις εργασίας ή να συνεχίσετε ενεργά μια προώθηση, ώστε να μπορείτε να κερδίζετε περισσότερα και να εξοικονομήσετε περισσότερα για τη συνταξιοδότηση ενώ έχετε την ευκαιρία. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα 6 Τακτική λήψης αποχώρησης σε σύντομο χρονικό διάστημα .

Η περίοδος συνταξιοδότησης είναι επίσης μια καλή στιγμή για να επανεκτιμήσετε τα μηνιαία και ετήσια έξοδα σας και να περιορίσετε τα έξοδα που έχουν ξεπεράσει όλα αυτά τα χρόνια για να εξαλείψετε τυχόν σπάταλες δαπάνες και να δώσετε στον προϋπολογισμό συνταξιοδότησης σας κάποιο δωμάτιο αναπνοής. Επίσης, σε αυτό το στάδιο (καθώς και ενδεχομένως τα αρχικά στάδια της συνταξιοδότησής σας), μπορεί να εξακολουθείτε να έχετε σημαντικά έξοδα, όπως η τοποθέτηση των παιδιών σας στο κολέγιο, η πραγματοποίηση προκαταβολής στο σπίτι ή η πληρωμή για γάμο. Τέλος, ίσως θελήσετε να αντικαταστήσετε τις συνήθεις διακοπές σας με ταξίδια σε μέρη που έχετε οραματιστεί να μετακομίζετε κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, διαβάστε το Peri-Συνταξιοδότηση: Η Νέα Ζωή Μετάβαση .)

Πρόωρη συνταξιοδότηση (62 έως 70)

Μερικές από τις μεγαλύτερες αλλαγές στον προϋπολογισμό σας θα εμφανιστούν όταν συνταξιοδοτηθείτε για πρώτη φορά. Δεν θα έχετε πλέον σταθερό paycheck από τον εργοδότη σας, εκτός εάν έχετε σύνταξη. Θα χρειαστείτε ένα σχέδιο για τη διαχείριση του εισοδήματός σας κατά τη συνταξιοδότηση και θα χρειαστεί να αποφασίσετε πότε θα αρχίσετε να ζητάτε παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Επίσης, δεν θα έχετε πλέον ασφάλιση υγείας που χορηγείται από εργοδότες. Σιγουρευτείτε ότι σχεδιάζετε πώς ο σύζυγός σας και τα συντηρούμενα πρόσωπα θα λάβουν ασφάλιση υγείας εάν είναι στο σχέδιο υγείας σας. Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας δεν θα είστε αρκετά μεγάλοι για να εγγραφείτε στο Medicare ακόμα, θα πρέπει να δείτε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid ή εγγραφείτε για ένα σχέδιο αγοράς.

Μπορεί επίσης να θέλετε να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης εάν δεν το έχετε ήδη (μερικοί ειδικοί σας συμβουλεύουν να το αγοράσετε στα μέσα της δεκαετίας του '50 για τις περισσότερες επιλογές και τις καλύτερες τιμές). Τα ασφάλιστρα θα σας οδηγήσουν σε αρκετές χιλιάδες δολάρια ετησίως, αλλά μπορεί να καταλήξουν να είναι συμφέρουσα αν βρείτε ότι χρειάζεστε νοσηλευτικό σπίτι ή άλλη μακροχρόνια περίθαλψη (βλέπε Ποιος είναι ο καλύτερος χρόνος για μακροπρόθεσμη ασφάλιση; >). Μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να πάτε σε ένα ξεφάντωμα δαπανών σε αυτό το πρώιμο στάδιο της συνταξιοδότησης: Θα έχετε αρκετό ελεύθερο χρόνο και πιθανότατα θα είστε ακόμα υγιής και ενεργητικός. Σε αυτή τη φάση του μήνα του μέλιτος, ίσως θελήσετε να αγοράσετε εκείνο το σπορ αυτοκίνητο που πάντα φανταστήκατε να οδηγείτε, να κάνετε εκτεταμένες διακοπές στην Ευρώπη, να πάτε στο μαγειρικό σχολείο ή να αναλάβετε ιστιοπλοΐα. Με περισσότερη ελευθερία να ταξιδέψετε, μπορεί να θέλετε να αγοράσετε ένα ακίνητο διακοπών στο αγαπημένο σας σημείο ή ένα δεύτερο σπίτι σε μια ηλιόλουστη τοποθεσία για να ξεφύγετε κατά τη διάρκεια σκληρών χειμώνων. Κρατήστε πίσω: Μπορείτε γρήγορα να φυσήξετε μέσα από τις αποταμιεύσεις σας, εάν αντιμετωπίσετε την είσοδο στη συνταξιοδότηση, σαν να κερδίσετε την κλήρωση.

Ένας τρόπος για να διαχειριστείτε αυτές τις νέες δαπάνες είναι να πάρετε μια μερική ή εποχιακή εργασία, να ξεκινήσετε μια επιχείρηση που σας δίνει ευελιξία στις ώρες και τη θέση σας ή αφήστε τον εαυτό σας να επιδοθεί για λίγο πριν περάσετε σε μια νέα καριέρα - δεν θα μπορούσατε ποτέ να μπειτε στο παρελθόν επειδή δεν πληρώσατε αρκετά. Κερδίζοντας $ 35.000 το χρόνο δεν το κόβει όταν χρειάζεστε $ 70.000, αλλά μόλις αποσυρθείτε, φαίνεται καλύτερα από το να μην κερδίζεις τίποτα, και σε αυτό το σημείο είναι περισσότερο για την προσωπική ικανοποίηση, ούτως ή άλλως. (Διαβάστε

Μην συνταξιοδοτηθείτε νωρίς - Αλλαγή Καριέρας Αντίστροφα .) Μπορείτε επίσης να εξισορροπήσετε τις ακριβές δραστηριότητες που θέλετε να περάσετε χρόνο με φθηνές ή δωρεάν: Εθελοντές να εκπαιδεύσετε σκύλους, να διδάξετε μια φωτογραφία τοπικό κοινοτικό κέντρο ή εκδρομές με ορεινή ποδηλασία. Αυτός μπορεί να είναι ο χρόνος για να μετακινηθείτε κάπου πιο επιθυμητό τώρα που η δουλειά σας δεν σας συνδέει πλέον σε μια συγκεκριμένη τοποθεσία. Θα υπάρξουν δαπάνες που σχετίζονται με τη μετακίνηση, καθώς και το πιθανό κόστος συναλλαγής που σχετίζεται με την πώληση του σπιτιού σας. Έχετε ονειρευτεί ποτέ να συνταξιοδοτηθείτε στον Εκουαδόρ, τη Γαλλία ή το Μονακό; Ανάλογα με το κόστος ζωής στο οποίο κατοικείτε σήμερα, σε σχέση με το σημείο στο οποίο βρίσκεστε, η μετακίνηση θα μπορούσε να αποτελέσει πλεονέκτημα για την οικονομική σας κατάσταση - ή ένα σημαντικό σφιγκτήρα ζώνης.

Μέση συνταξιοδότηση (ηλικίες 70 έως 80 ετών)

Με τη μεσήλικα συνταξιοδότηση, θα λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης (η μεγαλύτερη ηλικία μπορείτε να αποφύγετε να ζητήσετε παροχές - και να λάβετε αυξημένες πληρωμές - είναι 70 ετών).Στην ηλικία 70. 5 ετών, θα πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές από ορισμένους τύπους λογαριασμών αφυπηρέτησης: τα προγράμματα 401 (k), 403 (b), 457 (b) και Roth 401 (k) καθώς και παραδοσιακούς, SEP και SIMPLE IRAs (αλλά όχι Roth IRAs). Τώρα είναι μια καλή στιγμή να επανεκτιμήσετε την κατανομή του ενεργητικού σας εάν δεν είστε σε μια επένδυση που το κάνει αυτό για εσάς, όπως ένα ταμείο ημερομηνίας στόχου.

Εκτός από τη λήψη περισσότερων εισοδημάτων σε αυτό το στάδιο, μπορεί να έχετε κουραστεί από μερικά από τα ταξίδια και τις νέες δραστηριότητες που ακολουθήσατε κατά την πρόωρη συνταξιοδότηση, επομένως τα έξοδά σας ενδέχεται να μειωθούν. Ίσως είστε στη διάθεση να μείνετε περισσότερο σπίτι, ή το ταξίδι σας μπορεί να επικεντρωθεί σε φθηνά ταξίδια για να επισκεφθείτε τα εγγόνια σας. Με την τύχη, τα παιδιά σας είναι αρκετά καθιερωμένα στην καριέρα τους, ώστε να μην στρέφονται πλέον στην Τράπεζα της μαμάς και του μπαμπά. Επιπλέον, πιθανότατα δεν πληρώνετε πλέον την ασφάλιση ζωής ή την μακροχρόνια ασφάλιση αναπηρίας: Οι πολιτικές αυτές συνήθως λήγουν όταν φτάσετε 65.

Μπορεί να έχετε δημιουργήσει ένα σχέδιο βούλησης ή περιουσίας όταν τα παιδιά σας ήταν νεαρά επειδή ήθελα για να βεβαιωθείτε ότι θα φροντίσατε αν εσείς και ο / η σύζυγός σας πέθατε ταυτόχρονα σε τροχαίο ατύχημα. Έχετε ενημερώσει αυτά τα έγγραφα από τότε; Ενώ είστε ακόμα υγιής και διανοητικά ικανός, βεβαιωθείτε ότι το σχέδιο περιουσίας σας είναι σε τάξη έτσι ώστε τα χρήματά σας και τα περιουσιακά σας στοιχεία να διανέμονται με τον τρόπο που θέλετε μετά το θάνατό σας. Θα πρέπει επίσης να δώσετε σε κάποιον οικονομικό εξουσιοδοτημένο πληρεξούσιο που θα κλωτσήσει αν δεν μπορείτε να διαχειριστείτε τα χρήματά σας και την πληρεξουσιότητα της υγειονομικής περίθαλψης σε περίπτωση που χρειαστεί κάποιος άλλος να κάνει τις ιατρικές σας αποφάσεις. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε

Συμβουλές σε Wills: Θα έπρεπε το καθένα παιδί να πάρει το ίδιο; ) Υστερα από την αποχώρηση (80 και άνω)

χρόνιας πάθησης ή οξείας ασθένειας. Οι ιατρικές δαπάνες τείνουν να είναι οι υψηλότερες τα τελευταία χρόνια της ζωής. Το Medicare θα καλύψει μερικά από τα έξοδά σας, αλλά θα έχετε ακόμα τα έξοδα για τσέπη για αντιπαροχές, εκπτώσιμα ποσά, συνασφάλειες ή / και συνταγές. Μπορεί να έχετε νέες δαπάνες αν αποφασίσετε να μετακομίσετε σε μια ανεξάρτητη ή επικουρούμενη εγκατάσταση ή εάν η υγεία σας σημαίνει ότι πρέπει να μετακομίσετε σε γηροκομείο ή να νοικιάσετε βοηθό υγείας για το σπίτι. (Για σχετική ανάγνωση, βλ.

Πώς να επιλέξετε το σωστό νοσηλευτικό σπίτι .) Αν έχετε μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης, θα μειώσετε την επιβάρυνση οποιουδήποτε λογαριασμού νοσηλείας νοικοκυριού ή κατοικίας. Εκτός από μια πιθανή αύξηση των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη, τα άλλα σας έξοδα θα είναι παρόμοια με την καθυστερημένη συνταξιοδότησή σας σε ό, τι ήταν στη μέση συνταξιοδότηση αν δεν κάνετε μια σημαντική αλλαγή, όπως κινούμαστε. Θα θελήσετε να επανεκτιμήσετε το αυγό σας και να αποφασίσετε αν πρέπει να αποσύρετε τα χρήματα με ταχύτερο ή βραδύτερο ρυθμό. Εάν έχετε χαμηλά μετρητά και εξακολουθείτε να ζείτε στο σπίτι σας, μπορεί να θεωρήσετε μια αντίστροφη υποθήκη ως πηγή κεφαλαίων. (Μάθετε πότε μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια καλή ιδέα ή κακή ιδέα και πώς να προστατεύσετε το σύζυγό σας από το να χάσει το σπίτι.) Κοιτάζοντας τι έχετε αφήσει, θα πρέπει να σκεφτείτε τι θέλετε να περάσετε κατά τη διάρκεια της ζωής σας και τι θέλετε να αφήσετε σε άλλους.Βεβαιωθείτε ότι υπάρχουν φιλανθρωπικά κληροδοτήματα. (Δείτε

Επιλέγοντας το καλύτερο φιλανθρωπικό δώρο ανόδου .) Η κατώτατη γραμμή

Η συνταξιοδότηση είναι τόσο γεγονός όσο και διαδικασία. Σε ένα βέλτιστο σενάριο, οι αποταμιεύσεις σας θα πρέπει να διαρκέσουν τρεις δεκαετίες ή περισσότερο. Τα έξοδα σε κάθε κατάσταση συνταξιοδότησης συνδέονται με το πώς επιλέγετε να περάσετε το χρόνο σας, όπου αποφασίζετε να ζήσετε και πώς υψώνεται η υγεία σας. Εάν λάβετε υπόψη αυτούς τους παράγοντες και αξιολογήσετε τον τρόπο με τον οποίο θα αλλάξουν καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας, μπορείτε να υπολογίσετε ανάλογα.

Σε κάθε στάδιο, ξοδέψτε χρόνο για να χαλαρώσετε τους αριθμούς και να συντάξετε τους προϋπολογισμούς: Είναι ο καλύτερος τρόπος να καταλάβετε πού βρίσκεστε και τι να κάνετε στη συνέχεια. Αυτός μπορεί να είναι ο χρόνος για να δείτε τα

4 καλύτερες εφαρμογές για την παρακολούθηση των χρημάτων συνταξιοδότησής σας . Γιατί να μην αφήσουμε την τεχνολογία να βοηθήσει; Για περαιτέρω ανάγνωση σχετικά με τα συναισθηματικά στάδια που θα διανύσετε καθώς προσαρμόζετε τη συνταξιοδότησή σας, ελέγξτε

Ταξίδι μέσα από τα 6 στάδια συνταξιοδότησης .