Σε έναν ιδανικό κόσμο, θα αρχίσαμε να συνεισφέρουμε στους λογαριασμούς αποταμιευτικών συνταξιοδότησής μας τη στιγμή που θα λάβουμε το πρώτο μας paycheck από την πρώτη δουλειά μας. Με το μύλο φήμης των φτωχών παροχών κοινωνικής ασφάλισης, δεν μπορείτε πλέον να βασίζεστε σε αυτή τη μορφή χρηματοδότησης κατά τη συνταξιοδότηση. Σε αυτή τη στιγμή της δημοσιονομικής αβεβαιότητας, υπάρχουν πολλές οικονομικές αποφάσεις που μπορούν να σας κάνουν ή να σας σπάσουν κατά τη διάρκεια των σχηματικών ετών σας. Παρακάτω είναι οι δέκα χειρότερες οικονομικές αποφάσεις που μπορείτε να κάνετε κατά τη συνταξιοδότηση.
Υποθέτοντας ότι θα συνταξιοδοτηθείτε σε συγκεκριμένη ηλικία
Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν την ηλικία κατά την οποία αποχωρείτε, μερικές από τις οποίες δεν βρίσκονται υπό τον έλεγχό σας. Μια ατυχής απόλυση, αναγκαστική πρόωρη συνταξιοδότηση ή αόρατα θέματα υγείας μπορεί να σας κάνει να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα από το αναμενόμενο. Εάν υπολογίζετε τα τελευταία χρόνια εξοικονόμησης για να ρυθμίσετε τα πάντα σωστά, μπορεί να βρείτε τον εαυτό σας με έλλειψη εισοδήματος σε μια σκληρή αγορά εργασίας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι απολύτως απαραίτητο να ξεκινήσετε τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης σας όσο το δυνατόν συντομότερα. Από την άλλη πλευρά, μόνο επειδή φτάσατε στα 62 ή στο 65, δεν σημαίνει ότι πρέπει να αποσυρθείτε αυτόματα. Πάρτε το χρόνο να κάνετε μια ανάλυση ταμειακών ροών και μιλήστε με έναν οικονομικό προγραμματιστή για να καθορίσετε πότε μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε άνετα.
Στηριζόμενη στις συμβουλές φίλων και οικογενειών αντί για επαγγελματία.
Ο καθένας έχει ένα φίλο ή ένα μέλος της οικογένειας που είναι αυτοανακηρυγμένη οικονομική μεγαλοφυία. Μπορούν ακόμη και να παρέχουν μεγάλες συμβουλές για την εξοικονόμηση, αλλά είναι ακόμα καλύτερο να καθίσετε με έναν επαγγελματία που μπορεί να εκτιμήσει άμεσα τα οικονομικά σας. Ο φίλος σας μπορεί να έχει κάνει μεγάλη δουλειά με τη δική του συνταξιοδότηση, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι αυτός ή αυτή καταλαβαίνει τις συγκεκριμένες ανάγκες σας. Σε ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης, αυτός ή αυτή ξέρει ακόμα λιγότερο από εσάς και η αποχώρησή σας αρχίζει ως υπερήφανος ιδιοκτήτης ενός νοτιοαμερικανικού αγρόκτημα τεύτλων.
Δεν χρειάζεται να είσθε πλούσιος για να καθίσετε με ένα χρηματοοικονομικό σχεδιαστή ή ειδικός συνταξιοδότησης. Όσο νωρίτερα ξεκινάτε να δημιουργείτε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης, τόσο πιο εύκολο θα είναι να το διαχειριστείτε στο μέλλον. Η αξία ενός επαγγελματία που μπορεί να ενσωματώσει όλα τα εισοδήματα και τις αποταμιεύσεις σας σε ένα συνεκτικό σχέδιο δεν μπορεί να υποτιμηθεί.
Ξεκινώντας την Κοινωνική Ασφάλιση Πάρα πολύ νωρίς
Πολλοί άνθρωποι θέλουν να αρχίσουν να εισπράττουν τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης όταν γίνουν 62 και γίνουν πρώτοι. Αυτό που πολλοί άνθρωποι δεν αντιλαμβάνονται είναι ότι το ποσό των παροχών που λαμβάνετε κλιμακώνεται με την ηλικία που αρχίζετε να λαμβάνετε παροχές. Όσο περισσότερο περιμένετε να αρχίσετε να συλλέγετε, τόσο μεγαλύτερο είναι το αρχικό ετήσιο εισόδημά σας. Οι πληρωμές που εισπράττονται αν αρχίσετε να συλλέγετε στην ηλικία των 70 ετών (όταν οι παροχές δεν αυξάνονται πλέον) είναι σχεδόν διπλάσιες από εκείνες που θα λάβετε εάν ξεκινήσετε στην ηλικία των 62 ετών.
Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης προσφέρουν πολλά πλεονεκτήματα σε σχέση με άλλες επιλογές συνταξιοδότησης για να μεγιστοποιήσετε την απόδοση.Οι πληρωμές προσαρμόζονται με τον πληθωρισμό, δεν επηρεάζονται από το χρηματιστήριο, υπόκεινται σε ελάχιστο ή καθόλου φόρο εισοδήματος και μπορούν να μεταφερθούν στον / στην σύζυγό σας μετά το θάνατο. Ο προσεκτικός οικονομικός προγραμματισμός μπορεί να σας επιτρέψει να καθυστερήσετε την έναρξη των παροχών και να αποκομίσετε τα οφέλη μιας πολύ ασφαλούς, καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής πληρωμής.
Παρακολούθηση των φορολογικών συνεπειών
Ένα από τα βασικά οφέλη της έναρξης μιας IRA είναι ότι, όταν αποσύρονται σωστά, τα κέρδη είναι αφορολόγητα. Εάν δεν καταλαβαίνετε τις σχετικές κυρώσεις είτε για να αφαιρέσετε χρήματα πολύ νωρίς είτε για πολύ αργά, μπορείτε να βρεθείτε να πληρώνετε τεράστιες φορολογικές κυρώσεις, οι οποίες μπορούν να επηρεάσουν σοβαρά τη συνταξιοδότησή σας. Σχεδόν όλες οι επιλογές συνταξιοδότησης έχουν πολύ συγκεκριμένους κανόνες σχετικά με τα τέλη για την ανάληψη χρημάτων σε λάθος χρόνο. Εάν είστε διανεμημένοι μεταξύ φορολογητέων και μη υποκείμενων στον φόρο λογαριασμών, αποσύρετε μερικούς και από τους δύο για να αποφύγετε ένα βαρύ φόρο που πλήττεται από τη μετακίνηση σε υψηλότερο επίπεδο. Αυτός είναι ένας ακόμα λόγος για τον οποίο θα πρέπει να σχεδιάσετε το οικονομικό σας μέλλον με έναν επαγγελματία εξειδικευμένο συνταξιούχο.
Η μη ενημέρωση του σχεδίου συνταξιοδότησης
Η επίτευξη της συνταξιοδότησης δεν σημαίνει ότι είναι καιρός να εγκαταλείψουμε τον κίνδυνο. Πολλοί συνταξιούχοι κάνουν το λάθος να απορρίπτουν μετοχές υψηλότερου κινδύνου από το χαρτοφυλάκιό τους υπέρ ομολόγων χαμηλού κινδύνου. Το πρόβλημα είναι ότι τα ομόλογα δεν παρέχουν το μακροπρόθεσμο δυναμικό που απαιτείται για να διατηρηθεί ένα εισόδημα συνταξιοδότησης για είκοσι επιπλέον έτη. Τα CD και οι προσόδους μπορούν να παρέχουν εγγυημένες ροές εσόδων, αλλά εμπορεύεστε για ασφάλεια. Μη φοβάστε να διατηρήσετε μια κατανομή ενεργητικού που είναι βαριά στις μετοχές.
Μη κατανοείτε τη διανομή
Πάρτε το χρόνο να καταλάβετε πότε και πώς να αφαιρέσετε και να μεταφέρετε χρήματα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σε προσωπικούς λογαριασμούς. Αρχικά, εάν πρέπει να μεταφέρετε χρήματα, είναι προτιμότερο να μεταφέρετε κεφάλαια που δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος, ώστε να αποφύγετε φορολογικές κυρώσεις. Η απόσυρση νωρίς από ένα 401 (k) ή η κακή εφαρμογή σε ένα νέο σχέδιο μπορεί να επιφέρει φορολογικές κυρώσεις έως και 20%. Μην αφήσετε ένα απλό λάθος ή λάθος ανάγνωση τα επόμενα 20 χρόνια της ζωής σας. Ο στόχος της στρατηγικής διανομής σας είναι να μετατρέψετε τα κεφάλαια από τους λογαριασμούς προ-συνταξιοδότησης σε λογαριασμούς μετά τη συνταξιοδότηση που θα παρέχουν το εισόδημα συνταξιοδότησης. Συνιστάται ιδιαίτερα να καθίσετε με έναν οικονομικό προγραμματιστή για να προετοιμάσετε τη στρατηγική διανομής.
Υποτιμώντας τα μελλοντικά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης
Το πρώτο άγνωστο που πρέπει να εξετάσετε είναι το πιθανό μήκος της ζωής σας. Εάν συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 65 ετών και ζήσετε μέχρι την ηλικία των 90 ετών, τα 25 χρόνια αξίας των εσόδων και των εξόδων που πρέπει να καλύψετε. Η Medicare και η Medicaid μπορούν να βοηθήσουν, αλλά υπάρχουν πολλά πράγματα που δεν καλύπτουν. Μπορεί ακόμη και να βρεθείτε μη επιλέξιμοι με βάση την καθαρή σας αξία. Ο καλύτερος τρόπος για να μειώσετε αυτές τις πιθανές δαπάνες είναι να παραμείνετε δραστήριοι και υγιείς καθώς μεγαλώνετε. Η προληπτική άσκηση στη δεκαετία του '60 είναι μια μεγάλη επένδυση για τα 80 σας. Έχετε εργαστεί σκληρά για να φτάσετε στη συνταξιοδότηση και θα πρέπει να επενδύσετε στην ικανότητά σας να το απολαύσετε. Μια σοβαρή ασθένεια για τον εαυτό σας ή το σύζυγό σας θα μπορούσε ενδεχομένως να καταστρέψει τις οικονομίες σας. Η φερεγγυότητα εκτιμά ότι ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών θα επιβαρύνεται με ιατροφαρμακευτικά έξοδα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης κατά 220.000 δολάρια.
Μην διαφοροποιείτε τον κίνδυνο σας
Πολλοί άνθρωποι που πιστεύουν ότι τα προσωπικά τους αποταμιεύματα και τα επιδόματα Κοινωνικής Ασφάλισης θα επαρκέσουν για να φροντίσουν τη συνταξιοδότησή τους. Η προσθήκη ενός 401k ή IRA μπορεί να σας δώσει μια ωραία ώθηση, αλλά υπάρχουν περισσότερα που μπορείτε να κάνετε με το εισόδημά σας. Προκειμένου να προστατευθείτε από την αγορά, παρέχοντας ταυτόχρονα τη δυνατότητα για ισχυρές αποδόσεις, επεκτείνετε τις επενδύσεις σας σε μια σειρά κινδύνων. Αυτό είναι όπου ένας επαγγελματίας σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει στη διάρθρωση της κατανομής του ενεργητικού σας για να δημιουργήσει ένα χαρτοφυλάκιο με ένα μείγμα ομολόγων χαμηλού κινδύνου, CD και προσόδων, καθώς και αποθέματα υψηλότερου κινδύνου.
Αποσύρσεις με υπερβολικό χρέος
Θα πρέπει να πληρώσετε τις πιστωτικές κάρτες υψηλού ενδιαφέροντος μια κορυφαία προτεραιότητα όταν πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση. Μπορεί να μην είναι δυνατό να αρχίσετε να συνταξιοδοτείτε πλήρως χωρίς χρέη, αλλά οι πληρωμές τόκων σε λογαριασμούς υψηλού επιτοκίου θα εξομαλύνουν τις αποταμιεύσεις σας. Εάν είστε σε καλή κατάσταση και έχετε την οικονομική δυνατότητα να εργαστείτε για μερικά ακόμη χρόνια, η καθυστέρηση της συνταξιοδότησής σας μπορεί να σας δώσει την αναπνοή για την εξάλειψη αυτού του χρέους. Κανείς δεν θέλει να δαπανήσει τη σύνταξή του για την εξόφληση των εξόδων πρόωρης συνταξιοδότησης.
Απαγόρευση μείωσης του τρόπου ζωής
Ανάλογα με το επίπεδο εξοικονόμησης, οι συνταξιούχοι θα πρέπει να αναμένουν μείωση του εισοδήματός τους κατά 25% ή περισσότερο. Πολλοί άνθρωποι μπαίνουν στον πειρασμό να πάνε αμέσως σε διακοπές ή να κάνουν μια μεγάλη αγορά, αλλά αυτές οι αποφάσεις μπορούν να έχουν μόνιμο αποτέλεσμα στις μελλοντικές αποταμιεύσεις. Οι δύο κύριοι τομείς στους οποίους μπορεί να απευθυνθεί ένας συνταξιούχος είναι το σπίτι και τα οχήματα του. Η μετάβαση σε ένα μικρότερο σπίτι ή σε μια λιγότερο ακριβή περιοχή μπορεί να πάρει ένα μεγάλο κομμάτι από τις δαπάνες σας. Η μείωση του οικογενειακού στόλου σε ένα μόνο όχημα ή η απόκτηση ενός πιο αποδοτικού οχήματος θα αποφέρει επίσης περισσότερα έσοδα. Αυτό είναι το εμπόριο που κάνετε για τον ελεύθερο χρόνο που επιτρέπει η αποχώρησή σας.