Αν ψάχνετε για εγγυημένο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, μια προφανής επιλογή είναι μια πρόσοδος. Το πρόβλημα είναι ότι, ενώ αυτό το προϊόν μπορεί να σας προσφέρει μια εγγυημένη εισοδηματική ροή, είναι μια πολύ πιο δαπανηρή στρατηγική από τη διαχείριση του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης σας.

Εδώ είναι μια ματιά στους διαφορετικούς τύπους προσόδων, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους, καθώς και οι επιλογές χαμηλότερου κόστους αν αποφασίσετε μια πρόσοδο έχει νόημα για τη συνταξιοδότησή σας.

Αγοράζοντας Annuity

Υπάρχουν δύο διαφορετικοί τρόποι για να αγοράσετε μια προσόδου. Μια επιλογή είναι μια άμεση πρόσοδος πληρωμής, ένα προϊόν που αγοράζετε με εφάπαξ πληρωμή, όπως τα κεφάλαια που θα μπορείτε να μεταφέρετε από 401 (k) όταν συνταξιοδοτηθείτε. Στην περίπτωση αυτή, οι πληρωμές ξεκινούν αμέσως. Ή μπορείτε να επιλέξετε μια προσφορά αναβολής πληρωμής, η οποία χρηματοδοτείται με την χρήση περιοδικών καταθέσεων με την πάροδο του χρόνου και αρχίζει να πληρώνει σε συγκεκριμένη μελλοντική ημερομηνία. Και οι δύο τύποι προσόδων ανήκουν σε τρεις διαφορετικές ποικιλίες - σταθερό, μεταβλητό και δείκτη μετοχών. Κάθε ένας προσφέρει το δικό του συνδυασμό βεβαιότητας, κινδύνου και τελών.

Τύποι Annuity

Σταθερές προσόδους: Αυτές οι προσόδους έχουν εγγυημένο ποσοστό απόδοσης που καθορίζεται κατά την αγορά. Όταν αγοράζετε μια σταθερή πρόσοδο, θα ενημερωθείτε για το εγγυημένο εισόδημα. Ο κίνδυνος είναι ότι ο ρυθμός απόδοσης είναι σταθερός και η ροή εισοδήματός σας μπορεί να μην είναι αρκετή καθώς ο πληθωρισμός αυξάνει το κόστος ζωής.

Μεταβλητές προσδοκίες: Αυτές οι προσόδους παρέχουν λογαριασμούς επενδύσεων που ονομάζονται "υπο-λογαριασμοί", οι οποίοι είναι παρόμοιοι με τα αμοιβαία κεφάλαια και σας επιτρέπουν να επωφεληθείτε από την ανάπτυξη στην αγορά. Οι μεταβλητές έχουν γίνει ο πιο δημοφιλής τύπος προσόδου επειδή υπάρχει μικρός κίνδυνος να μειωθεί η ροή εισοδήματός σας με σταθερό ρυθμό απόδοσης. Πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι τους αντιπαθούν για τα συχνά υψηλά τέλη διαχείρισης τους. Ακολουθεί ο τρόπος με τον οποίο ο Suze Orman τονίζει: "Νομίζω ότι οι μεταβλητές προσόδους δημιουργήθηκαν για έναν και μόνο λόγο και για έναν μόνο λόγο - να κάνουν τον σύμβουλο να πουλήσει αυτές τις μεταβλητές προσόδους χρήματα. "Η ροή εισοδήματός σας από μια μεταβλητή προσόδου θα αυξηθεί και θα μειωθεί ανάλογα με την επιτυχία των επενδύσεων στους" υπολογισμούς ". "Δείτε παρακάτω για επιλογές χαμηλού κόστους που ελαχιστοποιούν το κόστος μιας μεταβλητής προσόδου.

Ένας σχετικά πρόσφατος τομέας της ασφαλιστικής βιομηχανίας είναι μια σταθερή πρόσοδος με μια μερίδα που συνδέεται με ένα χρηματιστηριακό δείκτη που υποτίθεται ότι αντισταθμίζει ένα μέρος του πληθωριστικού κινδύνου. Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν κάτι που ονομάζεται "ποσοστό συμμετοχής" για να υπολογίσετε πόσο από το κέρδος της χρηματιστηριακής αγοράς σας θα κρατήσει για να αντισταθμίσει τον κίνδυνο τους - πρέπει να συνεχίσουν να σας πληρώνουν εάν η αγορά μετατραπεί σε κακό. Το μόνο πλεονέκτημα έναντι μιας μεταβλητής προσόδου είναι ότι υπάρχει μικρότερος κίνδυνος για εσάς. Για περισσότερα σχετικά με αυτό, διαβάστε Τι είναι οι μετοχές με δείκτη κεφαλαιακής απαίτησης για εσάς;και

Πόσο καλή συμφωνία είναι μια τιμαριθμική προσφορά; Το Big Pro Ο κύριος λόγος που επιλέγουν οι έφηβοι είναι να αποκτήσουν ένα εγγυημένο εισόδημα. Με μια προσφορά - ειδικά μια σταθερή προσφορά - ξέρουν τι το μηνιαίο εισόδημά τους θα είναι και μπορεί να υπολογίσει ανάλογα. Αυτό τους εξοικονομεί το καθήκον της διαχείρισης του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής τους, ένα πλεονέκτημα για όσους ανησυχούν ότι δεν θα κάνουν καλή δουλειά του. Επιπλέον, ένα εγγυημένο εισόδημα σας προστατεύει αν η οικονομία μετατραπεί σε κακή και άλλες δεξαμενές επενδύσεων. Αυτό είναι πραγματικά ο μόνος επαγγελματίας για την επιλογή ενός προσόδου.

Ο κατάλογος των μειονεκτημάτων

Υπάρχουν πολλά μειονεκτήματα. Ακολουθούν οι τέσσερις κορυφαίοι λόγοι για να αποφύγετε μια προσφορά:

1. Δεν είναι μια υγρή επένδυση.

Εάν χρειάζεστε τα χρήματα γρηγορότερα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, θα πληρώσετε αυστηρές κυρώσεις - γενικά 5% έως 7%. Οι χρεώσεις παράδοσης μειώνονται όσο περισσότερο είστε ιδιοκτήτης της προσόδου, αλλά μπορεί να είναι ένας παράγοντας για όσο και 15 χρόνια. Πάντα να ρωτάτε για τις χρεώσεις παράδοσης προτού να αγοράσετε μια προσόδου.

2. Θα πληρώσετε περισσότερους φόρους σε σχέση με άλλους τύπους επενδύσεων, ειδικά αν επιλέξετε μεταβλητή πρόσοδο. Τα κέρδη από μια πρόσοδο φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα. Αυτό είναι πολύ διαφορετικό από αυτό που θα πληρώνετε για κέρδη από την πώληση ενός μακροπρόθεσμου μετοχικού κεφαλαίου ή αμοιβαίου κεφαλαίου. Τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη φορολογούνται από 0% έως 15% ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία σύμφωνα με τους ισχύοντες φορολογικούς νόμους.

3. Οι κληρονόμοι σας θα πληρώνουν υψηλότερους φόρους για τα χρήματα που απομένουν στην πρόσοδο στο θάνατό σας. Ο φορολογικός τους λογαριασμός θα βασίζεται στο κόστος της αρχικής αγοράς της πρόσοδος. Όλα τα κέρδη θα φορολογούνται με τα συνηθισμένα επιτόκια και θα χρειαστεί να τα πληρώσουν αμέσως μετά την κατοχή τους. Εάν το χαρτοφυλάκιό σας ήταν σε αποθέματα ή αμοιβαία κεφάλαια, η φορολογική βάση θα "ενισχυθεί", πράγμα που σημαίνει ότι οι φόροι που θα χρειαστεί να πληρώσουν κατά την πώληση αυτών των περιουσιακών στοιχείων θα είναι η αγοραία αξία τη στιγμή του θανάτου σας. Δεν θα χρειαστεί να πληρώνουν φόρους για τα χρόνια των κερδών πριν από το θάνατό σας.

4. Τα τέλη είναι υψηλά και πολλά δεν γνωστοποιούνται με σαφήνεια κατά τη στιγμή της αγοράς. Για παράδειγμα, ένα τέλος "θνησιμότητας και εξόδων" μπορεί να φθάσει το 1% έως 2% ετησίως. Μπορείτε να προσλάβετε έναν επαγγελματία διαχειριστή χαρτοφυλακίου για το ίδιο κόστος και να μην χρειαστεί να πληρώσετε τα άλλα τέλη Αυτές οι πρόσθετες δαπάνες μπορούν να περιλαμβάνουν διοικητικές αμοιβές και έξοδα υποτίτλων (μοναδικά για τις μεταβλητές προσόδους), ενώ ορισμένες προσόδους έχουν αμοιβές αναβάτη, ανάλογα με τις επιλογές που επιλέγετε.

Επιλογές χαμηλότερου κόστους για μεταβλητές παροχές Αν εκτιμάτε την ασφάλεια των μια εγγυημένη πληρωμή και πιστεύω ότι η ασφάλεια αξίζει να πληρώσετε κάποια αμοιβή, εξετάστε τις επιλογές χαμηλού κόστους που είναι διαθέσιμες μέσω ομάδων αμοιβαίων κεφαλαίων και όχι μέσω ασφαλιστικής εταιρείας.Δύο εξαιρετικές επιλογές που πρέπει να διερευνήσετε περιλαμβάνουν τις εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων Vanguard και Fidelity TIAA-CREF, μια εταιρεία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών που ειδικεύεται στις ανάγκες των μη κερδοσκοπικών υπαλλήλων, επίσης πωλεί τις προσφορές της στο ευρύ κοινό.

Τα έσοδα της Vanguard κυμαίνονται από 0,46% έως 0,77%, ανάλογα με την κατανομή των επενδύσεων. t 0.10% για αρχική αγορά 1 εκατομμυρίου δολαρίων, συν τα τέλη που βασίζονται στα επιλεγμένα αμοιβαία κεφάλαια. Τα τέλη της TIAA-CREF κυμαίνονται από 0,45% έως 0,80%, ανάλογα με τις επιλογές που έχετε επιλέξει. Και οι τρεις εταιρείες προσφέρουν ετήσιες προσφορές κάτω από το 1% ή περισσότερο που θα πληρώσετε πιθανώς για έναν σύμβουλο επενδύσεων μέσω ενός χρηματιστηριακού οίκου. Οι πρόσθετες εγγυήσεις εισοδήματος καθιστούν και τις τρεις επιλογές μια καλή εναλλακτική λύση για τους ανθρώπους που θέλουν να κυλήσουν τις αποταμιεύσεις τους σε ένα μέρος και να αφήσουν κάποιον άλλο να ανησυχεί για να τους προσφέρει μια εισοδηματική ροή ζωής.

Η κατώτατη γραμμή

Οι προσόδους είναι μια επιλογή αν δεν είστε σίγουροι ότι έχετε τις ικανότητες για να διαχειριστείτε το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής σας και θέλετε να είστε σίγουροι ότι δεν θα εξαντληθούν τα κεφάλαια κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Αλλά κάνετε την έρευνά σας και βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε όλες τις αμοιβές και τους φόρους που θα πρέπει να πληρώσετε για την εγγύηση εισοδήματος.

Συγκρίνετε τι θα έδιναν οι πωλητές προσόδου σε ό, τι σας προσφέρουν οι άλλοι οικονομικοί σύμβουλοι. Σκεφτείτε μια εφάπαξ διαβούλευση με έναν προσωπικό οικονομικό σύμβουλο με αμοιβή που δεν κερδίζει χρήματα για την επιλογή που επιλέγετε. Αυτός ή αυτή θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τα συμβόλαια ετήσιας πρόβλεψης που εξετάζετε και να σας παρουσιάσουμε άλλες επιλογές που θα σας βοηθήσουν να αποφασίσετε τι κάνει πιο οικονομική λογική.

Οι προσόδους πωλούνται από ασφαλιστικές εταιρείες, εταιρείες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και από ορισμένες φιλανθρωπικές οργανώσεις (αυτές ονομάζονται προσφορές φιλανθρωπικών δώρων). Βεβαιωθείτε ότι αγοράσατε πρόσοδο από μια οικονομικά σταθερή εταιρεία και ρωτήστε τι θα συμβεί στα χρήματά σας εάν ο εκδότης τεθεί εκτός λειτουργίας. Δείτε το

προστατεύεστε εάν η ασφαλιστική σας εταιρεία προχωρήσει στην κοιλιά;

Μπορείτε να σχεδιάσετε ερευνητές στην ιστοσελίδα του Certified Financial Planner. Οι οικονομικοί σύμβουλοι με έδρα την Επιτροπή τείνουν να σας κατευθύνουν σε εταιρείες από τις οποίες θα προβαίνουν σε προμήθεια, οπότε πάντα να ρωτάτε πώς θα σας αποζημιωθεί ο οικονομικός σας σύμβουλος πριν συναντήσετε. Για αναλυτικό ιστορικό και περιγραφή των προσόδων, διαβάστε το σεμινάριο προσόδου, ξεκινώντας με το Εισαγωγή στις προσόδους

.