Η εξοικονόμηση για προκαταβολή είναι το πρώτο σημαντικό βήμα προς την αγορά ενός σπιτιού. Και επειδή οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να σώσουν ακόμη και ένα ποσοστό της ζητούμενης τιμής όλα αυτά γρήγορα, γνωρίζοντας πού να ανοίξετε ένα ταμείο προκαταβολής είναι ένα σημαντικό πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη καθώς προετοιμάζετε να πάτε σπίτι κυνήγι και να κάνετε τη μεγάλη αγορά.

Γιατί χρειάζομαι προκαταβολή;

Οι περισσότεροι μελλοντικοί ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να δανειστούν χρήματα για να βοηθήσουν με το κόστος. Για να πάρουν αυτά τα χρήματα, κάνουν αίτηση για στεγαστικά δάνεια από μια τράπεζα. Κατά τη χορήγηση αυτών των δανείων οι τράπεζες ζητούν προκαταβολές, πράγμα που συμβάλλει στη μείωση του κινδύνου τους. Για προφανείς λόγους, οι περισσότερες τράπεζες προτιμούν να συνεργάζονται με δανειολήπτες που μπορούν να πραγματοποιήσουν σημαντικές προκαταβολές. (Δείτε: Αποθηκεύστε $ 30, 000 για μια Αρχική προκαταβολή σε 5 μήνες )

Πόσο πρέπει να αποθηκεύσω;

Οι τράπεζες προτιμούν τους δανειολήπτες που διαθέτουν τουλάχιστον το ένα πέμπτο της ζητούμενης τιμής. (Για τους δανειολήπτες υψηλού κινδύνου, το ποσοστό των τραπεζών ψάχνει είναι συχνά πολύ υψηλότερο.) Αρχικά, εξετάστε τους τύπους κατοικιών που θέλετε να αγοράσετε, υπολογίστε το 20% της ζητούμενης τιμής - αυτό που καταλήγετε θα είναι το ποσό που θέλετε να αποθηκεύσετε. Αν έχετε εξαιρετική πίστωση ή δικαιούστε κάποια προγράμματα, ίσως μπορέσετε να εξασφαλίσετε ένα δάνειο χαμηλότερο από 20%. Αλλά έχετε κατά νου: τέτοια δάνεια απαιτούν από τον οφειλέτη να πληρώσει ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI), με επιπλέον κόστος.

Φυσικά, αν το κάνετε, μπορείτε να κάνετε μεγαλύτερη προκαταβολή, η οποία θα έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Όταν αγόρασα το σπίτι μου, κατέβαλα το 40% της τιμής αγοράς και χτύπησα τη μηνιαία πληρωμή μου σε πολύ πιο άνετο επίπεδο. Για να υπολογίσετε τους αντίστοιχους αριθμούς, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα πρόγραμμα απόσβεσης δανείου. (Δείτε: Κάνοντας μια μεγαλύτερη προκαταβολή έναντι αγοράς ενός φθηνότερου σπιτιού. )

Πού πρέπει να το βάλω;

Τώρα που ξέρετε πόσα θα χρειαστεί να αποθηκεύσετε, το επόμενο βήμα είναι να βρείτε ένα μέρος για να κρατήσετε τις αποταμιεύσεις. Ανάλογα με το χρονοδιάγραμμά σας, μπορείτε να βρείτε μερικές καλές επιλογές:

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου - Η πιο απλή στρατηγική περιλαμβάνει το άνοιγμα λογαριασμού ταμιευτηρίου στην τράπεζα όπου κάνετε τον έλεγχο. Οι υπάρχοντες πελάτες μπορούν να ανοίξουν λογαριασμό αποταμίευσης πολύ γρήγορα, να πραγματοποιήσουν μεταφορές από τους λογαριασμούς ελέγχου τους ή να δημιουργήσουν επαναλαμβανόμενες μεταφορές από τον έλεγχο των ημερών πληρωμής.

Το μειονέκτημα είναι ότι οι τράπεζες τείνουν να έχουν πολύ χαμηλά επιτόκια. Όταν χρησιμοποιείτε λογαριασμό αποταμίευσης στην τράπεζά σας, επιλέγετε την ευκολία έναντι της απόδοσης της επένδυσης.

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υψηλού Επιτοκίου - Εάν θέλετε να κερδίσετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον, χωρίς να θυσιάσετε την ασφάλεια των ασφαλισμένων αποταμιεύσεων FDIC, ίσως προτιμάτε ένα λογαριασμό εξοικονόμησης υψηλού ενδιαφέροντος σε απευθείας σύνδεση. Αυτός είναι ο τύπος λογαριασμού που χρησιμοποίησα για το ταμείο προκαταβολής μου.

Οι λογαριασμοί υψηλής αποταμίευσης ενδιαφέροντος διατίθενται από διάφορες τράπεζες και συχνά πληρώνουν 10-20 φορές το επιτόκιο.Οι ηλεκτρονικές τράπεζες, οι οποίες έχουν πολύ χαμηλότερο κόστος, μπορούν να πληρώσουν υψηλότερα επιτόκια από ό, τι τα τούβλα και τα κονιάματα. Ακόμα κι έτσι, το επιτόκιο με οποιοδήποτε λογαριασμό αποταμίευσης δεν θα είναι πάρα πολύ για να καυχιέται.

Επενδυτικός Λογαριασμός - Εάν μπορείτε να περιμένετε να αναμείνετε, σκεφτείτε να τοποθετήσετε τα χρήματά σας σε ένα λογαριασμό επένδυσης σε οποιαδήποτε μεγάλη μεσιτεία. Με επενδυτικούς λογαριασμούς, μπορείτε να αγοράσετε μετοχές, ομόλογα και κεφάλαια που πληρώνουν πολύ υψηλότερα επιτόκια. Ωστόσο, υπάρχουν μεγαλύτεροι κίνδυνοι που συνδέονται με τις επενδύσεις.

Οι λογαριασμοί επενδύσεων δεν είναι ασφαλισμένοι από την FDIC. Οι τιμές των μετοχών παρουσιάζουν διακυμάνσεις και μπορείτε να χάσετε μέρος της επένδυσής σας ή και όλα αυτά. Όμως, στο σύνολό της, η αγορά ανέκαθεν ανέκαμψε από την ύφεση και έφθασε σε νέα υψηλά επίπεδα. Αν μπορείτε να περιμένετε τα πράγματα έξω, σε περιπτώσεις όπου η αγορά γυρίζει νότια, οι επενδυτικοί λογαριασμοί προσφέρουν τις καλύτερες δυνατότητες ενώ εξοικονομούν την αγορά σας.

Η κατώτατη γραμμή

Αν θέλετε ευκολία, θα κάνετε εξαιρετικά καλά με έναν λογαριασμό εξοικονόμησης στην υπάρχουσα τράπεζά σας. Εάν θέλετε λίγο περισσότερη απόδοση και δεν σας πειράζει να περιμένετε τις μεταφορές μεταξύ τραπεζών, μπορείτε να δείτε μια ηλεκτρονική τράπεζα και να κερδίσετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον. Αν μπορείτε να αναλάβετε τον κίνδυνο, οι επενδυτικοί λογαριασμοί προσφέρουν τις καλύτερες αποδόσεις της επένδυσης, αλλά ενδέχεται να μειωθούν βραχυπρόθεσμα.

Η ειλικρίνεια των στόχων σας θα σας βοηθήσει να λάβετε την πιο ενημερωμένη απόφαση. Δεδομένου ότι είστε κάτω από την πληρωμή είναι πιθανό να σας κοστίσει δεκάδες χιλιάδες δολάρια, δεν είναι κάτι που θα θελήσετε να βιαστούμε σε, ή να διακινδυνεύσει αναστάτωση. Εξετάστε προσεκτικά και κάντε μια απόφαση που θα καταλήξετε να είστε άνετοι.