Υπάρχει μια εποχή κατά την οποία η αποθήκευση για το κολλέγιο είναι μια κακή ιδέα; Με το χρέος των φοιτητικών δανείων επανειλημμένα στις ειδήσεις ως ένα από τα μεγαλύτερα οικονομικά προβλήματα της χώρας, είναι ένα ερώτημα που αξίζει να τεθεί. Και η απάντηση; Μπορεί.

Όταν η αποταμίευση για το κολλέγιο είναι κακή ιδέα

Για ορισμένες οικογένειες η ανάγκη για οικονομική βοήθεια από το κολέγιο είναι ξεκάθαρη. Όταν οι γονείς έχουν χαμηλά εισοδήματα και λίγα περιουσιακά στοιχεία, δεν υπάρχει μεγάλη ανάγκη στρατηγικής όσον αφορά την υποβολή αίτησης για οικονομική ενίσχυση. Το ίδιο ισχύει και για το πλούσιο τέλος του φάσματος: Οι γονείς πιθανότατα αναμένεται να πληρώσουν στο σύνολό τους τους λογαριασμούς κολλεγίων των παιδιών τους.

Αλλά τι γίνεται με όλους τους άλλους; Η πλειοψηφία των οικογενειών μεσαίας τάξης, ακόμα και πολλών οικογενειών ανώτερης μεσαίας τάξης, μπορεί να τύχει κάποιας οικονομικής ενίσχυσης. Θα μπορούσαν να εξοικονομήσουν χρήματα για το κολλέγιο να μειώσουν την επιλεξιμότητά τους για βοήθεια σε σύγκριση με άλλες οικογένειες;

Στην πραγματικότητα, υπάρχουν τέλεια επιτρεπόμενες χρηματικές στρατηγικές που μπορούν να συμβάλουν στη μείωση του ποσού που τα κολέγια θα αναμένουν από μια οικογένεια να συνεισφέρει στο κόστος παιδικής φροντίδας: δίδακτρα και αμοιβές, δωμάτιο και συμβούλιο, βιβλία και προμήθειες. Κάποιοι μπορεί να το ονομάσουν αυτό το σύστημα οικονομικής βοήθειας του κολλεγίου. άλλοι θα μπορούσαν να θεωρήσουν έναν έξυπνο σχεδιασμό βασισμένο στη γνώση του τρόπου με τον οποίο οι τύποι χρηματοοικονομικής βοήθειας μετράνε διαφορετικά είδη εισοδήματος και περιουσιακών στοιχείων

Θα σας αφήσουμε να λάβετε τις δικές σας αποφάσεις σχετικά με το τι θεωρείτε δίκαιο και ηθικό. Αλλά προτού να μπορέσετε να το κάνετε αυτό, πρέπει να ξέρετε πώς λειτουργούν οι τύποι οικονομικής βοήθειας και ποιες είναι οι επιλογές σας για τη μεγιστοποίηση του βραβείου βοήθειας.

Βασικά απομειωμένα εισοδήματα

Τα σχολεία υπολογίζουν τι μπορούν να δαπανήσουν οι οικογένειες στο κολλέγιο χρησιμοποιώντας δύο συνιστώσες: το εισόδημα και τα περιουσιακά στοιχεία των γονέων και τα εισοδήματα και τα περιουσιακά στοιχεία του σπουδαστή. Όταν το εισόδημα των νοικοκυριών είναι μικρότερο από 30.000 δολάρια, η αναμενόμενη οικονομική συμβολή της οικογένειας (EFC) προς το κόστος συμμετοχής είναι μηδενική, εξηγεί η Kristen Moon, ανεξάρτητος σύμβουλος του κολλεγίου και ιδρυτής της Moon Prep. Εάν κάποιος στην οικογένεια λαμβάνει ομοσπονδιακό όφελος, όπως είναι η ευημερία, βοηθά να τεκμηριωθεί ότι η οικογένεια χρειάζεται οικονομική βοήθεια.

Όταν το εισόδημα των νοικοκυριών είναι μικρότερο από 50.000 δολάρια, κάποιο εισόδημα υπολογίζεται στην ΟΔΕ της οικογένειας, αλλά δεν υπολογίζονται τα περιουσιακά στοιχεία. Τα υπόλοιπα των τραπεζικών λογαριασμών, συν την αξία των μετοχών, των ομολόγων και των αμοιβαίων κεφαλαίων, δεν υπολογίζονται σε αυτήν την περίπτωση. Οι τύποι βοήθειας αναμένουν από τους γονείς να συνεισφέρουν το 22% έως το 47% του εισοδήματός τους αφού αφαιρέσουν ένα επίδομα προστασίας εισοδήματος για τους φόρους και τα βασικά έξοδα διαβίωσης. Ο τύπος προστατεύει περίπου 6, 400 δολάρια από το εισόδημα των φοιτητών, μετά αναμένει το 50% του εισοδήματος ενός φοιτητή πέρα ​​από αυτό που πηγαίνει προς τα έξοδα του κολλεγίου.

Επειδή οι τύποι χρηματοοικονομικής βοήθειας έχουν τόσα εισροή - συμπεριλαμβανομένων των εισοδημάτων, των περιουσιακών στοιχείων, του οικογενειακού μεγέθους, της ηλικίας των γονέων και του αριθμού των παιδιών στο κολλέγιο - είναι δύσκολο να εκτιμηθεί ένα ανώτερο όριο εισοδήματος στο οποίο μια οικογένεια δεν θα είναι επιλέξιμη για οποιαδήποτε οικονομική βοήθεια, αλλά τα $ 180, 000 στο ετήσιο εισόδημα των νοικοκυριών είναι μια πιθανή αποκοπή.Ωστόσο, είναι πολύ καλύτερο να υποβάλετε την Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Βοήθεια Φοιτητών (FAFSA) και να δείτε ποια βοήθεια δικαιούστε, από το να υποθέσετε ότι δεν θα δικαιούστε κανένα και ενδεχομένως να χάσετε. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. 5 τρόποι χρηματοδότησης μιας σχολικής εκπαίδευσης .)

Έσοδα και περιουσιακά στοιχεία που μειώνουν την επιλεξιμότητα των περισσότερων

Είτε τα περιουσιακά στοιχεία κρατούνται σε όνομα σπουδαστή, γονέα ή παππού, το είδος του περιουσιακού στοιχείου, επηρεάζει τον τρόπο με τον οποίο ο τύπος του FAFSA καθορίζει το EFC. Επιπλέον, το εισόδημα των φοιτητών αντιμετωπίζεται διαφορετικά από το εισόδημα των γονέων. Με την κατανόηση ποιων τύπων εισοδήματος και περιουσιακών στοιχείων μετράτε περισσότερο εναντίον σας, μπορείτε να στρατηγίσετε για να μειώσετε την EFC σας και να μεγιστοποιήσετε το βραβείο βοήθειας του φοιτητή σας.

1. Το γεγονός ότι τα κέρδη κεφαλαίου θα πωληθούν με την πώληση ευνοϊκών περιουσιακών στοιχείων (όπως μετοχές και ομόλογα), τη λήψη κατανομών λογαριασμών συνταξιοδότησης και ακόμη και την κατάργηση των εισφορών του Roth IRA θα σας βλάψει, διότι όλα αυτά θα υπολογιστούν ως εισόδημα στο FAFSA, λέει ο Mark Kantrowitz, εκδότης και αντιπρόεδρος της στρατηγικής στην ιστοσελίδα Cappex για την υποτροφία του κολλεγίου. com. Εάν μπορείτε να προβείτε σε οποιαδήποτε από αυτές τις ενέργειες πριν από το φορολογικό έτος που ισχύει για την πρώτη σας κατάθεση FAFSA - ή να τις αναβάλλετε μέχρι να αποφοιτηθούν από το παιδί σας - μπορείτε να δικαιούστε περισσότερες ενισχύσεις.

2. Τα περιουσιακά στοιχεία που δεν απαιτούνται για την αναφορά

Τα συνηθισμένα λάθη που κάνουν οι οικογένειες στο FAFSA μπορούν να βλάψουν την βοήθειά τους. Αυτές περιλαμβάνουν την απαρίθμηση της κύριας κατοικίας της οικογένειας ως επένδυση (η FAFSA απαλλάσσει το κύριο σπίτι της οικογένειας από τους υπολογισμούς των περιουσιακών της στοιχείων) και καταγράφει τα σχέδια συνταξιοδότησης ως επενδύσεις (η FAFSA δεν απαιτεί από εσάς να αναφέρετε τα περιουσιακά στοιχεία σε ειδικά προγράμματα συνταξιοδότησης, όπως μεμονωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ), 401 (k) s, 403 (β) και συντάξεις).

3. Περιουσιακά στοιχεία στο όνομα του φοιτητή

Οι τύποι οικονομικής βοήθειας προστατεύουν ένα συγκεκριμένο ποσό των περιουσιακών στοιχείων των γονέων ανάλογα με τον αριθμό των γονέων και την ηλικία τους, αλλά υποθέτουν ότι σχεδόν τέσσερις φορές περισσότερο από τα περιουσιακά στοιχεία του φοιτητή είναι διαθέσιμα από αυτά που κάνουν οι γονείς «περιουσιακά στοιχεία», λέει ο Joshua Wilson, συνεργάτης και επικεφαλής επενδυτικός διευθυντής της WorthPointe Wealth Management στο Ντάλας.

Ενώ το υψηλότερο ποσοστό εισφοράς ενεργητικού για γονικές αποταμιεύσεις είναι 5. 64%, το ποσοστό εισφοράς για όλα τα σπουδαστικά στοιχεία του ενεργητικού είναι 20%. Για κάθε $ 100 που ένας γονέας έχει σε αποταμιεύσεις, τα κολέγια θα περιμένουν να συνεισφέρουν κατ 'ανώτατο όριο τα $ 5. 64 προς το κολλέγιο του παιδιού. Για κάθε $ 100 που έχει ένας φοιτητής σε αποταμιεύσεις, τα κολέγια θα περιμένουν να συνεισφέρουν $ 20.

Στις περισσότερες περιπτώσεις είναι καλύτερα να έχουμε χρήματα στο όνομα του γονέα παρά στο όνομα του παιδιού, λέει ο Wilson. Οι άνθρωποι συχνά κάνουν το λάθος να μεταφέρουν χρήματα στο όνομα του μαθητή ή να αφήσουν νέα χρήματα στο όνομα του μαθητή. "Εάν το παιδί σας εργάζεται για να πληρώσει για το κολέγιο, βεβαιωθείτε ότι δεν εξοικονομεί κέρδη", λέει ο Wilson. "Αυτή η εξοικονόμηση θα βλάψει μόνο την βοήθειά τους την επόμενη φορά που θα εφαρμόσουν. "

Αντ 'αυτού, οι εργαζόμενοι φοιτητές θα πρέπει να πάρουν τα χρήματα που θα έσωζαν και να το εφαρμόζουν σε κάθε φοιτητικό δάνειο που έχουν πάρει. "Στη συνέχεια, υποβάλλετε αίτηση για νέα δάνεια για το επερχόμενο εξάμηνο μετά την εξάντληση του λογαριασμού αποταμιεύσεών σας καταβάλλοντας παλαιά δάνεια", λέει ο Wilson."Ξέρω ότι ακούγεται ανόητο, αλλά έχοντας χρήματα στο λογαριασμό σας σας πονάει. "Αυτό επίσης μειώνει το μέγεθος του δανείου που θα πρέπει να πληρώσει ο φοιτητής μετά την αποφοίτησή του.

Άλλες δυνατότητες είναι η συμμετοχή του φοιτητή σε έναν IRA, ο οποίος δεν θα υπολογίζεται σε υπολογισμούς οικονομικής βοήθειας ή η μεταφορά της αποταμίευσης του σπουδαστή σε έναν λογαριασμό 529, ο οποίος αντιμετωπίζεται ως γονικό περιουσιακό στοιχείο ακόμη και αν είναι στο όνομα του σπουδαστή . (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Γιατί μικρές αποταμιεύσεις αποταμιεύσεων .) Εάν η οικογένειά σας μπορεί να αντέξει οικονομικά, μια άλλη επιλογή μπορεί να είναι ο φοιτητής να αποχωρήσει από την αμειβόμενη επαγγελματική πρακτική άσκηση της εργασιακής εμπειρίας που θα βοηθήσει μετά το κολλέγιο. Φυσικά, αν η πρακτική συμβαίνει να πληρώσει, απλά χρησιμοποιήστε τις στρατηγικές που περιγράφονται εδώ για να προστατεύσετε τα χρήματα.

4. Βοήθεια από τους συγγενείς

Το γεγονός ότι ένας παππούς και γιαγιάς ανοίγει για έναν σπουδαστή δεν υπολογίζεται ως περιουσιακό στοιχείο »αλλά όταν αποσύρονται τα χρήματα για να πληρώσουν τα σχολικά έξοδα, τα χρήματα αυτά υπολογίζονται ως εισόδημα για τον σπουδαστή», λέει ο Moon. "Έτσι, έτσι κι αλλιώς θα σας φτάσουν. "

Η FAFSA θεωρεί ότι η οικονομική υποστήριξη που παρέχεται από οποιονδήποτε άλλον εκτός από τους γονείς του φοιτητή είναι αφορολόγητο εισόδημα στον σπουδαστή. Το χτύπημα για την αναγνώριση των οικονομικών ενισχύσεων από τις συνεισφορές των παππούδων και των άλλων συγγενών των κολεγίων μπορεί επομένως να είναι σημαντική. Φυσικά, οι συνεισφορές αυτές είναι ουσιαστικά μια μορφή οικονομικής βοήθειας και βοηθούν τον σπουδαστή, ίσως όχι τόσο όσο θα περίμεναν οι ενήλικες που προσπαθούν να βοηθήσουν.

Μια εναλλακτική λύση είναι να έχουν οι παππούδες να συνεισφέρουν σε ένα 529 που είναι στο όνομα των γονέων. Μια άλλη επιλογή είναι ο σπουδαστής να μην λάβει διανομές από τον παππού-δημιουργό 529 μέχρι την υποβολή του τελευταίου FAFSA του κατώτερου έτους του. (

Μειώστε τα δίδακτρα με ένα πρόγραμμα παροχής κινήτρων εργασίας .) Περισσότεροι τρόποι για την προστασία των περιουσιακών στοιχείων

Ορισμένες οικογένειες ενδέχεται να βρουν τις ακόλουθες στρατηγικές ως αποδεκτούς τρόπους για να διατηρήσουν τα σκληρά κερδοφόρα περιουσιακά τους στοιχεία αντί να απαιτείται να τους συμβάλλουν στο κόστος της σχολικής φοίτησης του παιδιού τους. Άλλοι μπορεί να τους θεωρούν ανήθικο, αν και θα μπορούσε να υποστηριχθεί ότι δεν είναι πιο ανήθικο από το να λαμβάνουν κρατήσεις φόρου εισοδήματος. Όλες αυτές οι στρατηγικές ακολουθούν τους κανόνες, οπότε αισθανθείτε ελεύθεροι να χρησιμοποιήσετε όποιοι είστε άνετοι με αυτό που ισχύει στην περίπτωσή σας.

1. Αποθηκεύστε, Αποθήκευση για Συνταξιοδότηση

Οι ειδικοί συστήνουν πάντοτε στους γονείς να αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότησή τους πριν εξοικονομήσουν για την εκπαίδευση των παιδιών τους, διότι όταν τα παιδιά μπορούν να δανειστούν για να πληρώσουν για εκπαίδευση, οι γονείς δεν μπορούν να δανειστούν (τουλάχιστον όχι αρκετά) χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής τους. Αλλά ένας ακόμη σπουδαίος λόγος για τους γονείς να κάνουν πρώτες τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι ότι τα χρήματα σε ένα εξειδικευμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης, όπως το 401 (k) ή ο IRA, συνέβαλαν πριν από τη φορολογική περίοδο που συμπίπτει με την πρώτη σας κατάθεση FAFSA να θεωρηθούν ως στοιχείο του ενεργητικού και δεν θα υπολογίζονται στην EFC σας. Οι συνεισφορές που πραγματοποιείτε για το φορολογικό έτος που αναφέρετε με την FAFSA, ωστόσο, θεωρούνται αφορολόγητα εισοδήματα, έτσι οι συνεισφορές της τελευταίας στιγμής δεν θα βοηθήσουν το παιδί σας να τύχει περισσότερων ενισχύσεων.

2. Πληρωμή Χρέους

Εάν έχετε περιουσιακά στοιχεία που τα κολλέγια αναμένουν να δαπανήσετε για να πληρώσετε για τα έξοδα του Κολλεγίου του παιδιού σας αλλά έχετε και χρέος, ίσως θελήσετε να τοποθετήσετε επιπλέον χρήματα στους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών σας, σε δάνειο αυτοκινήτων ή / στεγαστικών δανείων. Με αυτόν τον τρόπο εξοικονομείτε χρήματα από τις πληρωμές τόκων και ενδεχομένως αυξάνοντας την επιλεξιμότητα για οικονομική ενίσχυση του παιδιού σας. Ακόμη και αν καταλήξετε να αυξάνετε την αποδοχή των απογόνων σας για δάνεια αντί για επιχορηγήσεις, τα δάνεια σπουδαστών θα έχουν πιθανώς καλύτερους όρους από τις πιστωτικές σας κάρτες ή τα δάνεια αυτοκινήτων (αν και ίσως όχι καλύτεροι από την υποθήκη σας).

3. Καλύψτε τη ζωή σας

Είναι πάντα καλή ιδέα να βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετή ασφάλεια ζωής και παρόλο που έχετε ένα παιδί που πρόκειται να πάει στο κολέγιο, αυτός ή αυτή, καθώς και τα νεαρά αδέλφια και ο / η σύζυγός σας, ενδέχεται εξαρτάται από το εισόδημά σας ή άλλες εισφορές για τη λειτουργία του νοικοκυριού. Ίσως θελήσετε να χρησιμοποιήσετε μερικές από τις αποταμιεύσεις σας για να αυξήσετε την ασφαλιστική κάλυψη ζωής σας, ιδανικά με μια προσιτή πολιτική προθεσμίας. Αν συμβεί κάτι σε εσάς, τα χρήματα που δαπανούν για τα ασφάλιστρα θα ωφελήσουν την οικογένειά σας περισσότερο από το να βάλουν αυτές τις αποταμιεύσεις προς το κολλέγιο θα έχουν. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Στρατηγικές για τη χρήση Ασφάλισης Ζήτησης για Συνταξιοδότηση και Η κάλυψη της Ασφαλιστικής Ζωής σας είναι επαρκής; ) 4. Προχωρήστε με Προγραμματισμένες Αγορές και Αναβαθμίστε το σπίτι σας

Μην χτυπάτε χρήματα σε περιττές αγορές μόνο για να μειώσετε τις αποταμιεύσεις σας, για να δοκιμάσετε να λάβετε περισσότερες ενισχύσεις, καθώς αυτή η βοήθεια μπορεί να έρθει με τη μορφή δανείων και ίσως να επιθυμείτε " d κράτησε αντί των μετρητών σας. Αλλά μπορεί να έχει νόημα να προχωρήσετε και να αγοράσετε το νέο αυτοκίνητο ή να πάρετε τη νέα στέγη που χρειάζεστε πραγματικά νωρίτερα και όχι αργότερα. Τα προσωπικά είδη όπως τα αυτοκίνητα, τα έπιπλα, τα βιβλία, οι υπολογιστές και τα κοσμήματα δεν συμπεριλαμβάνονται στην εξίσωση FAFSA. Μια νέα οροφή μπορεί να συμβάλει στο σπίτι σας, το οποίο η FAFSA επίσης δεν μετράει όσο το σπίτι είναι η πρωτεύουσα κατοικία σας. Θα μπορούσατε επίσης να μετακομίσετε σε ένα πιο ακριβό σπίτι ή να ανακαινίσετε το υπάρχον. Άλλα στοιχεία που μπορεί να θεωρήσετε αγοράσετε είναι ένας υπολογιστής που μπορεί να πάρει το παιδί σας στο κολέγιο ή ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο που το παιδί σας μπορεί να οδηγήσει στο σχολείο και να εργαστεί.

Ηθικές σκέψεις

Κανείς δεν θέλει να πληρώσει περισσότερο από ό, τι πρέπει για τίποτα και αν το παιδί σας ήταν εξαιρετικός φοιτητής και εργάσατε σκληρά για να τον βοηθήσει ή να πετύχει, ίσως αισθάνεστε ότι αξίζετε όλα βοήθεια που μπορείτε να πάρετε όσο παίζετε με τους κανόνες του συστήματος. Κανείς δεν θα σας ενθάρρυνε να καταβάλλετε εθελοντικά περισσότερους φόρους από ό, τι απαιτείται από το νόμο. θα σας έλεγαν να λάβετε κάθε έκπτωση και να χρησιμοποιήσετε κάθε στρατηγική φοροδιαφυγής στην οποία δικαιούστε νόμιμα. Γιατί λοιπόν τα πράγματα είναι διαφορετικά όταν πρόκειται να πληρούν τις προϋποθέσεις για οικονομική ενίσχυση του κολλεγίου; Έχει σημασία εάν παραβιάζετε το πνεύμα των κανόνων, ακόμα και αν τους συμμορφώνεστε τεχνικά;

Εξαρτάται από εσάς. Αλλά από τη μια πλευρά η ηθική της οικονομικής βοήθειας είναι ξεκάθαρη: «Υπάρχει μια διαφορά μεταξύ της τοποθέτησης του εισοδήματος και των περιουσιακών στοιχείων ώστε να μεγιστοποιηθεί η επιλεξιμότητα της βοήθειας - όπως η αποταμίευση στο όνομα του γονέα αντί για το όνομα του παιδιού και η εξόφληση του χρέους - περιουσιακά στοιχεία ", λέει ο Kantrowitz."Αν ψέμα ή παραπλανηθείτε στο FAFSA, μπορείτε να υποβάλετε πρόστιμο ύψους 20.000 δολαρίων και μέχρι πέντε χρόνια φυλάκισης, καθώς και την απαγόρευση της βοήθειας. Επιπλέον, κάποια κολέγια θα εκδιώξουν τους φοιτητές που βρίσκονται στο FAFSA. "

Η κατώτατη γραμμή

Κάθε οικογένεια ελπίζει να πάρει όσο το δυνατόν υποτροφία και να χορηγήσει χρήματα για το κολλέγιο. Αυτές οι στρατηγικές θα το κάνουν αυτό, ή θα οδηγήσουν ακριβώς σε σχολεία που προσφέρουν στους σπουδαστές περισσότερα δάνεια για να καλύψουν τη διαφορά μεταξύ της αναμενόμενης οικογενειακής συνεισφοράς και του κόστους συμμετοχής; "Πολλά εξαρτώνται από τη φιλοσοφία συσκευασίας του κολλεγίου", λέει ο Kantrowitz. "Σε ορισμένες περιπτώσεις η αυξημένη ενίσχυση θα έχει τη μορφή δανείων. Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα έχει τη μορφή επιχορηγήσεων ή συνδυασμού επιχορηγήσεων και δανείων. "

Οι σπουδαστές με μεγαλύτερη οικονομική ανάγκη ενδέχεται να είναι πιο πιθανό να λάβουν επιδοτούμενα δάνεια στα οποία η κυβέρνηση καταβάλλει τόκο ενώ το παιδί είναι στο σχολείο και για τους πρώτους έξι μήνες μετά την αποφοίτηση. (

Federal Direct Loans: Subsidized vs. Unsubsidized εξηγεί τις λεπτομέρειες.) Επιπλέον, ενώ οι τύποι χρηματοοικονομικής βοήθειας μπορεί να θεωρηθούν ότι θέτουν σε μειονεκτική θέση τις αποταμιεύσεις, αυτό δεν σημαίνει ότι δεν πρέπει να αποθηκεύσετε για το κολλέγιο καθόλου. "Η εξοικονόμηση για κολέγιο αυξάνει την επιλογή και την ευελιξία", λέει ο Kantrowitz. "Δεν μειώνει μόνο το χρέος, αλλά επιτρέπει στον φοιτητή να εγγραφεί σε ένα πιο ακριβό κολέγιο από ό, τι θα μπορούσε να αντέξει οικονομικά ο σπουδαστής. "(Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Κολλέγιο Εκπαίδευση Κρίσεις: Πραγματικότητα ή μυθοπλασία; )