Πολλοί εργαζόμενοι βασίζονται στον 401 (k) που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη τους για το μερίδιο του λέοντος των συνταξιοδοτικών τους κεφαλαίων. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι λογαριασμοί αυτοί δεν πρέπει να είναι ο πρώτος που πηγαίνετε εάν πρέπει να κάνετε σημαντικές δαπάνες ή αντιμετωπίζετε προβλήματα με τους λογαριασμούς σας.

Αλλά εάν εξαντληθούν καλύτερες επιλογές - για παράδειγμα, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ή εξωτερικές επενδύσεις - χτυπώντας το 401 (k) σας νωρίς μπορεί να αξίζει να εξεταστεί. Οι περισσότεροι μείζονες εργοδότες επιτρέπουν την απόσυρση των δυσκολιών αν οι εργαζόμενοι πληρούν συγκεκριμένες κατευθυντήριες γραμμές. Και σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να τραβήξετε χρήματα έξω χωρίς να πληρώσετε 10% τοις εκατό ποινή στο IRS, το οποίο συνήθως συμβαίνει όταν αποσύρετε τα συνταξιοδοτικά ταμεία πριν από την ηλικία 59½.

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει δάνεια 401 (k) - τα οποία διαφέρουν από τις αναλήψεις αποζημιώσεων - ο δανεισμός από τα δικά σας περιουσιακά στοιχεία μπορεί να είναι καλύτερος τρόπος. Σύμφωνα με τις κατευθυντήριες γραμμές IRS, οι αποταμιευτές μπορούν να πάρουν μέχρι και το 50% του κατοχυρωμένου υπολοίπου τους, μέχρι $ 50, 000. Ένα από τα πλεονεκτήματα ενός δανείου είναι ότι ο συμμετέχων στο σχέδιο δεν υποχρεούται να καταβάλει φόρους εισοδήματος γι 'αυτό το ίδιο έτος. Ωστόσο, πρέπει να γνωρίζετε ότι πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο εντός πέντε ετών (εξασφαλίζοντας ότι το ταμείο αφυπηρέτησης δεν εξαντλείται), το οποίο απαιτεί σταθερή απασχόληση. "Ένα οφειλόμενο δάνειο με τερματισμό θέσης εργασίας ενεργοποιεί την άμεση εξόφληση 60 ημερών, και πιθανές ποινές αν είστε κάτω από 59½ ετών ", λέει ο Jason R. Tate της Jason Tate Financial Consulting στο Murfreesboro, Tenn.

Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις (για παράδειγμα, αν η επιχείρησή σας δεν προσφέρει δάνεια), η απόσυρση δυσκολιών μπορεί να έχει νόημα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα χρωστάτε φόρους. σε άλλες δεν θα το κάνετε. Ακολουθούν ορισμένοι κανόνες που πρέπει να ξέρετε.

Πληρωμή Ιατρικών Λογαριασμών

Οι συμμετέχοντες στο σχέδιο μπορούν να αντλήσουν από το 401 (k) ισορροπία τους για να πληρώσουν τα ιατρικά έξοδα που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση. Εάν οι λογαριασμοί υπερβαίνουν το 10% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματος (AGI), παραλείπεται η φορολογική κύρωση 10%. Για να αποφευχθεί η αμοιβή, η απόσυρση πρέπει να πραγματοποιηθεί το ίδιο έτος που ο ασθενής έλαβε ιατρική περίθαλψη.

Όπως συμβαίνει και με τις περισσότερες αποτυχίες, το ποσό που μπορείτε να λάβετε είναι γενικά ίσο με το ποσό των επιλογών σας, μείον τυχόν προηγούμενες κατανομές.

Ζώντας με μια αναπηρία

Εάν γίνεστε απενεργοποιημένοι "εντελώς και μόνιμα", η πρόσβαση στο λογαριασμό συνταξιοδότησης γίνεται νωρίτερα ευκολότερη. Η κυβέρνηση σας επιτρέπει να αποσύρετε κεφάλαια πριν από την ηλικία των 59½ ετών χωρίς ποινή. Να είστε έτοιμοι να αποδείξετε ότι είστε πραγματικά αδύνατο να εργαστείτε. Οι πληρωμές αναπηρίας είτε από την κοινωνική ασφάλιση είτε από έναν ασφαλιστικό φορέα είναι συνήθως επαρκείς, αν και συχνά απαιτείται επιβεβαίωση του γιατρού σας για την αναπηρία σας.

Λάβετε υπόψη ότι εάν είστε μόνιμα απενεργοποιημένοι, μπορεί να χρειαστείτε το 401 (k) σας περισσότερο από τους περισσότερους επενδυτές.Ως εκ τούτου, η επιλογή του λογαριασμού σας θα πρέπει να αποτελεί έσχατη λύση, ακόμη και αν χάσετε την ικανότητα να εργάζεστε.

Ουσιαστικά ίσες περιοδικές πληρωμές (SEPP)

Εάν έχετε εγκαταλείψει τον εργοδότη σας, το IRS σάς επιτρέπει να λαμβάνετε "ουσιαστικά ίσες περιοδικές πληρωμές" χωρίς ποινή (αν και δεν είναι διαφορές τεχνικής απόδοσης). Μια σημαντική προειδοποίηση είναι ότι κάνετε αυτές τις τακτικές αναλήψεις για τουλάχιστον πέντε χρόνια ή μέχρι να φτάσετε 59½, όποια είναι μεγαλύτερη. Αυτό σημαίνει ότι εάν ξεκινήσατε να λαμβάνετε πληρωμές στην ηλικία των 58 ετών, θα πρέπει να συνεχίσετε να το κάνετε μέχρι να φτάσετε στο 63. Ως εκ τούτου, δεν πρόκειται για μια ιδανική στρατηγική για την κάλυψη μιας βραχυπρόθεσμης οικονομικής ανάγκης. Εάν ακυρώσετε τις πληρωμές πριν από πέντε χρόνια, όλες οι κυρώσεις που προηγουμένως είχαν παραιτηθεί θα οφείλονται στη IRS.

Υπάρχουν τρεις διαφορετικές μέθοδοι που μπορείτε να επιλέξετε για τον υπολογισμό του ποσού των αναλήψεων: σταθερή απόσβεση, σταθερή προσφορά και απαιτούμενη ελάχιστη διανομή. Ένας αξιόπιστος οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε ποια μέθοδο είναι η πλέον κατάλληλη για τις ανάγκες σας. Ανεξάρτητα από τη μέθοδο που χρησιμοποιείτε, είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή φόρων για οποιοδήποτε εισόδημα, είτε τόκους είτε κέρδη κεφαλαίου, κατά το έτος της απόσυρσης.

Διαχωρισμός υπηρεσίας

Όσοι αποχώρησαν ή έχασαν τη δουλειά τους κατά το έτος που έφθασαν 55 ετών ή αργότερα, έχουν ακόμα έναν τρόπο να τραβήξουν χρήματα από το σχέδιο που τους έχει χορηγήσει ο εργοδότης. Σύμφωνα με μια διάταξη γνωστή ως "διαχωρισμός της υπηρεσίας", μπορείτε να πάρετε μια πρώιμη διανομή χωρίς να ανησυχείτε για μια ποινή. Αλλά όπως και με άλλες αναλήψεις, θα πρέπει να είστε σίγουροι ότι μπορείτε να πληρώσετε τους φόρους εισοδήματος. Φυσικά, αν έχετε μια έκδοση Roth του 401 (k), δεν θα χρωστάτε φόρους γιατί συνέβαλε στο σχέδιο με δολάρια μετά τη φορολογία.

Είδος απόσυρσης

Ποινή 10%;	Ιατρικά έξοδα
Όχι (εάν τα έξοδα υπερβαίνουν	10% της AGI) Μόνιμη αναπηρία
Όχι	Σημαντικές περιοδικές πληρωμές
	Όχι
Αγορά αρχικής κατοικίας	Ναι
Δίδακτρα και εκπαιδευτικά έξοδα	Ναι
Τι κοστίζει τα περισσότερα: Αναλήψεις για σπίτια και δίδακτρα	Σύμφωνα με το φορολογικό δίκαιο των ΗΠΑ, υπάρχουν πολλά άλλα σενάρια όπου ο εργοδότης έχει δικαίωμα, αλλά όχι υποχρέωση, να επιτρέψει αποσύρσεις. Αυτά περιλαμβάνουν την αγορά κύριας κατοικίας, την πληρωμή διδάκτρων και άλλων εκπαιδευτικών εξόδων, την αποφυγή εξόδου ή αποκλεισμού και το κόστος κηδείας.
Ωστόσο, σε κάθε μία από αυτές τις καταστάσεις, ακόμη και αν ο εργοδότης επιτρέπει την απόσυρση, ο συμμετέχων 401 (k) που δεν έχει συμπληρώσει την ηλικία των 59 ετών, θα παραμείνει με 10% εισόδημα. Γενικά, θα θελήσετε να εξαντλήσετε όλες τις άλλες επιλογές πριν λάβετε ένα τέτοιο χτύπημα. "Στην περίπτωση της εκπαίδευσης, τα δάνεια σπουδαστών μπορούν να είναι μια καλύτερη επιλογή, ειδικά εάν επιδοτούνται", λέει ο Dominique Henderson, Sr., ιδιοκτήτης DJH Capital Management, LLC, μια καταχωρημένη συμβουλευτική εταιρεία επενδύσεων στο Cedar Hill, Texas.	Η κατώτατη γραμμή
Αν οι εργαζόμενοι απολύτως πρέπει να χρησιμοποιήσουν τις αποταμιεύσεις τους πριν από την ηλικία 59½, τα δάνεια 401 (k) είναι συνήθως η πρώτη μέθοδος που πρέπει να ακολουθήσετε. Αν όμως ο δανεισμός δεν είναι επιλογή, μια απόσυρση από την κακομεταχείριση μπορεί να είναι μια πιθανότητα για όσους κατανοούν τις συνέπειες. Σημειώστε ποιες καταστάσεις θα καθιστούσαν μια ποινή 10% και ποιες όχι. Αυτό μπορεί να κάνει τη διαφορά μεταξύ μιας έξυπνης μεθόδου για να πάρει μετρητά ή ένα δαπανηρό πλήγμα για τη μελλοντική συνταξιοδότησή σας.	Όταν έχει νόημα να αγοράσει μια προσόδου; | Οι προσδοκίες Δεν είναι πάντα κατάλληλες για κάθε περίπτωση. Εδώ είναι όταν έχει νόημα να τα αγοράσετε. Όταν η λήψη κοινωνικής ασφάλισης μπορεί νωρίς να έχει νόημα Μερικές φορές έχει οικονομικό νόημα να πάρει πρόωρα την Κοινωνική Ασφάλιση. Εδώ είναι μια ματιά πότε αυτό θα μπορούσε να είναι μια καλή ιδέα. Όταν η IPO έχει νόημα για την επιχείρησή σας; Υπάρχει περισσότερος λόγος να κάνεις δημόσια από το να παίρνεις ένα σωρό μετρητά για να μεγαλώσεις την εταιρεία σου. Δείτε πώς μπορείτε να διαπιστώσετε εάν είστε έτοιμοι για τα πάντα που συνεπάγεται μια δημόσια εγγραφή.