α:

Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο ενός δανείου είναι η μέτρηση του πόσο ακριβό είναι να δανειστείτε χρήματα κατά τη διάρκεια ενός έτους. Υπάρχουν διάφορες άλλες μετρήσεις των εξόδων δανεισμού - μεταξύ των άλλων, του ετήσιου πραγματικού επιτοκίου, του ετήσιου ισοδύναμου επιτοκίου και της ετήσιας ποσοστιαίας απόδοσης. Το ΣΕΠΕ θεωρείται ένα από τα πιο σημαντικά, διότι περιλαμβάνει αμοιβές και άλλα έξοδα που συνδέονται με συμφωνίες δανεισμού και όχι μόνο επιτόκια.

Υπάρχουν διαφορές ως προς τον τρόπο υπολογισμού του ΣΕΠΕ με βάση τους κανονισμούς που διέπουν το ίδρυμα δανεισμού. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, ο υπολογισμός και η επακόλουθη αποκάλυψη οποιουδήποτε ΣΕΠΕ διέπεται από τον νόμο περί αλήθειας στον δανεισμό (TILA). Η Ευρωπαϊκή Ένωση ρυθμίζει το ΣΕΠΕ μέσω δύο οδηγιών, 2008/48 / ΕΚ και 2011/90 / ΕΕ, αλλά η ουσιαστική ομοιομορφία μεταξύ των κρατών μελών δεν δημιουργήθηκε μέχρι το 2013.

- <->

APR στο Ηνωμένο Βασίλειο

Για τους Αμερικανούς δανειστές, το ΣΕΠΕ έχει οριστεί ως το ονομαστικό επιτόκιο προσαρμοσμένο ώστε να συμπεριλαμβάνει ορισμένα έξοδα μη επιτοκίου. Οι κατηγορίες των δαπανών που μπορούν να χρεωθούν δεν ρυθμίζονται ειδικά από την TILA, αλλά οι απαιτούμενες γνωστοποιήσεις είναι. Σύμφωνα με το νόμο, οι εκδότες πιστώσεων πρέπει να εμφανίζουν σαφώς το ΣΕΠΕ στους πελάτες τους. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών επιτρέπεται να εμφανίζουν μηνιαία επιτόκια αντί για ετήσια επιτόκια, αλλά καμία συμφωνία δεν μπορεί να υπογραφεί χωρίς κάποια γνωστοποίηση του ετήσιου επιτοκίου.

Οι υποθήκες έχουν τις δικές τους απαιτήσεις γνωστοποίησης APR στις ΗΠΑ Σύμφωνα με τον νόμο περί βελτίωσης της αποκάλυψης υποθηκών του 2008, το τελικό ΣΕΠΕ δεν μπορεί να κυμαίνεται περισσότερο από 0,125% από την εκτίμηση καλής πίστης. καθυστέρηση και απαιτείται νέα γνωστοποίηση του ΣΕΠΕ.

ΣΕΠΕ στην Ευρώπη

Οι ευρωπαϊκοί νόμοι τονίζουν επίσης ιδιαίτερα τις αποκαλύψεις όσον αφορά το ΣΕΠΕ. Υπάρχει ένας συγκεκριμένος αλγόριθμος που χρησιμοποιείται στους υπολογισμούς Ε.Υ. APR που προϋποθέτει ένα έτος 365 ημερών με 12 ίσους μήνες. Οι υπολογισμοί αυτοί δεν ισχύουν για κάθε δάνειο. Οποιαδήποτε δάνεια που υπερβαίνουν τα € 50.000 (από το 2014) δεν χρειάζεται να χρησιμοποιούν τον πρότυπο αλγόριθμο και δεν απαιτούνται υποθήκες για τη χρήση του.

Η οδηγία 2008/48 / ΕΚ είναι επίσης γνωστή ως οδηγία για την καταναλωτική πίστη στην ΕΕ. Η οδηγία αυτή καθιερώνει τις τυποποιημένες ευρωπαϊκές πληροφορίες καταναλωτικής πίστης, οι οποίες είναι μια σειρά γνωστοποιήσεων που πρέπει να παρέχονται στους πελάτες πριν από την υπογραφή της σύμβασης δανεισμού. Η οδηγία 2011/90 / ΕΕ είναι μια τροποποίηση των προγενέστερων υπολογισμών του ΣΕΠΕ και παρέχει διάφορες υποθέσεις που πρέπει να εφαρμόζονται από τυχόν προσομοιωμένα στοιχεία του ΣΕΠΕ.

Το Ηνωμένο Βασίλειο δεν είναι πλήρες μέλος της ΕΕ και δεν είναι υποχρεωμένο να συμμορφώνεται με όλες τις οδηγίες της Ε.Υ. Ο Νόμος περί Καταναλωτικής Πίστωσης του U.K του 1974 ρυθμίζει τη χρήση του APR από τους βρετανούς δανειστές και απαιτεί να δημοσιεύεται το APR με εμφανή και ορατό τρόπο για οποιοδήποτε δάνειο.Όλοι οι κανονισμοί σχετικά με τα επιτόκια χορηγήσεων και τις γνωστοποιήσεις εποπτεύονται από την Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς.

Όλες αυτές οι τιμές είναι ονομαστικές. Οι δανειστές δεν βασίζονται συνήθως σε παραδοχές για να υπολογίσουν την επίπτωση του πληθωρισμού στη δανειακή ισχύ και το κόστος δανεισμού.