Μετά τις υποθήκες και τα δάνεια σπουδαστών, οι πιστωτικές κάρτες αποτελούν τη μεγαλύτερη πηγή χρέους για τα νοικοκυριά του Ηνωμένου Βασιλείου. Οι προσφορές πιστωτικών καρτών επιστρέφονται στα γραμματοκιβώτια των ανθρώπων και, μαζί τους, με χρέη πιστωτικών καρτών. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών επέκτειναν στους καταναλωτές πίστωση ύψους 81 δισ. Δολ. Το τέταρτο τρίμηνο του 2013, μια εκπληκτική αύξηση κατά 32% σε σχέση με τα 61 δισ. Δολάρια που παρείχαν πριν από ένα χρόνο, σύμφωνα με πρόσφατη έκθεση του πρακτορείου ειδήσεων Credit Experian. Η εταιρεία λέει ότι η αύξηση αυτή δείχνει αυξημένη εμπιστοσύνη των καταναλωτών. Το μάθημα για τους καταναλωτές δεν είναι να αφήσουμε την εμπιστοσύνη τους να τους ωθήσει σε περιφρόνηση

-> ->

Γιατί οι τράπεζες επεκτείνουν περισσότερο την πίστωση

Οι δανειστές έγιναν πιο πρόθυμοι να παραχωρήσουν πίστωση το 2013, επειδή τα ποσοστά παραβατικότητας μειώθηκαν σημαντικά, οι εκθέσεις Experian. Η ζήτηση των καταναλωτικών δαπανών αυξήθηκε επίσης. Αυτές οι αλλαγές δείχνουν ότι η οικονομία έχει βελτιωθεί και ότι οι καταναλωτές έχουν μάθει ένα μάθημα από την ύφεση σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης του χρέους τους και τη χρήση πιστώσεων με υπευθυνότητα, λέει η Experian.

Τα δύο τρίτα των νέων πιστώσεων διατέθηκαν στους καταναλωτές με τα καλύτερα πιστωτικά αποτελέσματα - εκείνα που βρίσκονταν στα βασικά (661-780) και super-prime (781-850) τμήματα - να δανείζονται στους δανειολήπτες με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα.

Δεν χρειάστηκε πολύς χρόνος για να εμφανιστούν τα αποτελέσματα - και τα άτομα με φτωχότερη πίστωση είχαν περισσότερες πιθανότητες να χρεωθούν. Ενώ η πτωχεύσασα είναι μειωμένη, το συνολικό χρέος των καταναλωτών αυξήθηκε κατά 6% το 4ο τρίμηνο του 2013 σε σύγκριση με το 2ο τρίμηνο του 2012, αλλά μόνο από τους καταναλωτές στις τρεις χαμηλότερες βαθμίδες πιστωτικής βαθμολογίας, βρήκε η Experian. Ενώ το οφειλόμενο χρέος πιστωτικών καρτών αυξήθηκε κατά 10 δισεκατομμύρια δολάρια κατά την περίοδο αυτή, οι υπερπιστοί και οι πρωταρχικοί δανειολήπτες συλλογικά μείωσαν το χρέος τους κατά 19 δισεκατομμύρια δολάρια.

Αν η τάση συνεχίσει, περιμένετε πρόβλημα. "Οι καταναλωτικές δαπάνες συνήθως αυξάνονται με χαλαρές πιστωτικές απαιτήσεις", λέει ο Sev Meneshian, Certified Financial Planner και πρόεδρος της Public Planners στην Evanston, Ill., Μια ανεξάρτητη εταιρεία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών που βοηθά τους δημόσιους υπαλλήλους και συνταξιούχους με οικονομικό σχεδιασμό και διαχείριση επενδύσεων . "Η δαπάνη για καταναλωτικά είδη συνεχίζεται έως ότου οι πληρωμές γίνουν μη βιώσιμες και ακολουθεί αναπόφευκτα μια πιστωτική κρίση. "

Πόσο μπορείτε να πάρετε;

Ενώ οι τράπεζες εξέδωσαν περισσότερες πιστώσεις από ό, τι το 2012, τα πιστωτικά όρια για τις νέες κάρτες που εκδόθηκαν το 2013 ήταν παρόμοια, οι εκθέσεις Experian. Κατά μέσο όρο, οι δανειστές υπερήχων έλαβαν πιστωτικό όριο περίπου 9.000 δολαρίων, ενώ οι κύριοι δανειολήπτες αποκτήθηκαν πρόσβαση στα $ 6.512. Οι καταναλωτές που βρίσκονταν κοντά στην πρωτεύουσα είχαν πιστωτικά όρια κατά μέσο όρο $ 3,635 και οι δανειολήπτες με χαμηλό επιτόκιο και βαθιά δανειοδοτούμενα υποπληθυσμοί έλαβαν πρόσβαση σε $ 1, 650 και $ 689, αντίστοιχα. (Τα στοιχεία της Experian αφορούν μόνο τις πιστωτικές κάρτες που εκδίδουν οι τράπεζες και δεν περιλαμβάνουν εκείνες που εκδίδονται από τους λιανοπωλητές.)

Ο έξυπνος τρόπος χρήσης της πίστωσης

Τα καλά νέα είναι ότι όλες οι ομάδες δανειοληπτών εκτός από την ομάδα βαθιών subprime μικρότερο ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης τους το 2013 από ό, τι το προηγούμενο έτος.Οι υπερχρεωμένοι δανειολήπτες μείωσαν τη χρησιμοποίηση της πίστωσής τους κατά 15,4%, ενώ οι βαθιές δανειοληπτικές επιχειρήσεις με υψηλό επιτόκιο αυξήθηκαν κατά 1,8%. Όσο υψηλότερη είναι η πιστοληπτική ικανότητα του καταναλωτή, τόσο μικρότερο είναι το ποσοστό της πιστωτικής τους γραμμής που χρησιμοποίησε το τέταρτο τρίμηνο του 2013, με 5,7%, 14,2% και 41,5% , αντίστοιχα.

Το ποσό που οφείλουν οι άνθρωποι για το 30% του πιστωτικού τους σκορ FICO. το μόνο πιο σημαντικό είναι το ιστορικό αποπληρωμής, το οποίο αντιπροσωπεύει το 35%. Είναι καλύτερο να διατηρήσετε τη χρήση της πίστωσής σας χαμηλή και να πληρώνετε πάντα τους λογαριασμούς σας εγκαίρως - πράγμα που θα μπορούσε να σημαίνει ότι είναι συνετό να μην πείτε όχι στις νέες προσφορές καρτών εκτός αν έρχονται με πολύ πιο ευνοϊκό (μόνιμο, όχι προσωρινό) ποσοστό. Η νέα πίστωση αποτελεί το 10% της βαθμολογίας σας και, ενώ ανοίγει ένα νέο λογαριασμό και μπορεί να βοηθήσει στην αύξηση της διαθέσιμης πίστωσης, θα μπορούσε επίσης να βλάψει. Η FICO προειδοποιεί: "Η σημασία ενός παράγοντα στον υπολογισμό του πιστωτικού σας σκορ εξαρτάται από τις συνολικές πληροφορίες στην πιστωτική έκθεσή σας … είναι αδύνατο να μετρήσετε τον ακριβή αντίκτυπο ενός μόνο παράγοντα για τον τρόπο υπολογισμού του πιστωτικού σας σκορ χωρίς να εξετάσετε ολόκληρη την έκθεσή σας. "

Προστασία του πιστωτικού σας σκορ

Ακόμα και αν χρησιμοποιείτε πίστωση με τρόπο που είναι καλό για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ίσως το χρησιμοποιείτε με τρόπο που να βλάπτει τα οικονομικά σας. Δεν πρέπει ποτέ να μεταφέρετε χρέη μόνο για να αυξήσετε το σκορ σας. Η εξόφληση των υπολοίπων σας εξ ολοκλήρου και εγκαίρως είναι εξίσου καλή για την πίστωσή σας όπως και η ισορροπία. Μην υποκύπτεις σε αυτή την κοινή εσφαλμένη αντίληψη. δεν υπάρχει κανένας λόγος να πληρώσετε τόκους εάν δεν χρειάζεται.

- Μόνο περίπου το 50% των Αμερικανών έχει χρέη πιστωτικών καρτών και το ίδιο χρέος με πιστωτικές κάρτες το τέταρτο τρίμηνο του 2013, σε $ 15, 267, όπως ήταν ένα έτος νωρίτερα , στα $ 15, 366, σύμφωνα με μελέτη των δεδομένων της Federal Reserve από την ιστοσελίδα NerdWallet. Από τον Φεβρουάριο του 2014, το μέσο χρέος του νοικοκυριού του Ηνωμένου Βασιλείου μετέφερε 15, 191 δολάρια σε χρεωστικές κάρτες.

Εάν οι αριθμοί αυτοί φαίνονται υψηλοί, είναι επειδή ένας μικρός αριθμός από βαθιά χρεωμένα νοικοκυριά οδηγούν τους αριθμούς, λέει ο NerdWallet. Παρόλα αυτά, αντιπροσωπεύουν μια ουσιαστική μείωση από το τέταρτο τρίμηνο του 2007, πριν από την έκρηξη της φούσκας των κατοικιών, όταν ο μέσος χρεωσμένος αμερικανικός νοικοκυριό οφειλόταν σε εταιρείες πιστωτικών καρτών $ 18, 285. Επιπλέον, οι καταναλωτές σε εθνικό επίπεδο βελτίωσαν την πληρωμή των λογαριασμών πιστωτικών καρτών εγκαίρως κατά το τέταρτο τρίμηνο του 2013 σε σύγκριση με την ίδια περίοδο ενός έτους νωρίτερα. Μόνο 6. Το 89% των λογαριασμών ήταν καθυστερημένο το τέταρτο τρίμηνο του 2013, έναντι 7,1% το προηγούμενο έτος.

-

Κέρδισε από τα μαθήματα της ύφεσης

«Νομίζω ότι οι καταναλωτές αισθάνονται πιο ασφαλή στη δουλειά τους και η ικανότητα να εκπληρώνουν τις αντίστοιχες υποχρεώσεις τους μεταφράζεται σε πρόσθετες αγορές με πίστωση» λέει ο John Heath, διευθυντής δικηγορικού γραφείου δικηγόρου καταναλωτών Lexington Law, ειδικού επισκευαστή έκθεσης πίστωσης. Αναμένει ότι οι καταναλωτές θα εξακολουθήσουν να αγοράζουν ανθεκτικά και άλλα καταναλωτικά αγαθά με πίστωση και δεν θεωρούν αυτό ως αναξιοπρεπές."Ωστόσο, πιστεύω ότι είναι σημαντικό να υπενθυμίσουμε στους καταναλωτές τον προϋπολογισμό, να διατηρήσουμε τους εύχρηστους δείκτες αξιοποίησης των πιστωτικών καρτών και να βεβαιωθούμε ότι καταβάλλουν έγκαιρα τις πιστωτικές τους πληρωμές", λέει.

Είναι εύκολο να παγιδευτείτε όταν οι άνθρωποι αρχίζουν να αισθάνονται αισιόδοξοι - η ανεργία έχει μειωθεί και η εμπιστοσύνη των καταναλωτών είναι εννέα μηνών, σύμφωνα με τον Thomson Reuters / University of Michigan Απρίλιος 2014 Index of Consumer Συναίσθημα. Άλλοι δείκτες καταναλωτικού αισθήματος, συμπεριλαμβανομένου του Δείκτη Bloomberg Consumer Comfort και του Δείκτη Εμπιστοσύνης Καταναλωτών του Συμβουλίου της Διάσκεψης, βιώνουν επίσης υψηλά επίπεδα. Οι λιανικές πωλήσεις σημείωσαν επίσης το μεγαλύτερο κέρδος τους σε 18 μήνες το Μάρτιο, σύμφωνα με το Τμήμα Εμπορίου του Ηνωμένου Βασιλείου, αυξάνοντας το 1, 1% από τον Φεβρουάριο.

"Η πρόσφατη ύφεση υπήρξε ένας θλιβερός δάσκαλος για τους περισσότερους καταναλωτές. ένας πιο συντηρητικός και επιφυλακτικός οφειλέτης έχει προκύψει », λέει ο David C. Jones, πρόεδρος της Ένωσης Ανεξάρτητων Συμβουλευτικών Υπηρεσιών Καταναλωτικής Πίστης στο Ορλάντο. Λέει ότι ενώ η χρήση της πιστωτικής κάρτας θα αυξηθεί συνολικά φέτος, "αναμένουμε ότι η καλύτερη οικονομική διαχείριση θα κρατήσει σημαντικές αλλαγές από τις σοβαρές επιπτώσεις στις περισσότερες οικογένειες. Το κλειδί εδώ είναι η συνεχής βελτίωση της αγοράς εργασίας. Το οικονομικό τοπίο δείχνει αρκετά σημάδια βελτίωσης για να μας κάνει προσεκτικά αισιόδοξους. "

Η κατώτατη γραμμή

Οι τράπεζες έχουν γίνει πιο πρόθυμες να επεκτείνουν την πίστωση δεδομένου ότι οι οφειλέτες έχουν πάρει καλύτερα για να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους εγκαίρως. Το μέσο χρέος των πιστωτικών καρτών παραμένει υψηλό για το 50% περίπου των νοικοκυριών του Ηνωμένου Βασιλείου που φέρνουν ισορροπία, αλλά οι περισσότεροι τουλάχιστον κάνουν τις ελάχιστες πληρωμές εγκαίρως. Οι οικονομικοί δείκτες μας λένε ότι οι καταναλωτές είναι αισιόδοξοι και με βάσιμους λόγους. Με τους περισσότερους κατόχους καρτών που χρησιμοποιούν πολύ λιγότερο από το ήμισυ της διαθέσιμης πίστωσης, οι περισσότεροι δεν φαίνεται να μπαίνουν πάνω από το κεφάλι μας. Οι καταναλωτές πρέπει να συνεχίσουν να αφήνουν τα διδάγματα που αντλήθηκαν κατά τη διάρκεια της ύφεσης να ενημερώνουν σοφές καταναλωτικές συνήθειες και να κάνουν σωστή χρήση της πίστωσης.