Εάν αναβάλλετε να κάνετε τους φόρους σας επειδή φοβάστε ότι μπορεί να επιστρέψετε λιγότερο από ό, τι περιμένετε ή, ακόμα χειρότερα, οφείλετε περισσότερα από όσα πληρώσατε, πρέπει να ξέρετε ότι υπάρχει ένα πράγμα μπορείτε να το κάνετε μέχρι την τελευταία στιγμή στις 15 Απριλίου για να βοηθήσετε να μειώσετε ουσιαστικά τους φόρους του περασμένου έτους: να συνεισφέρετε σε λογαριασμό IRA ή επενδυτικής συνταξιοδότησης. Χρόνια από τώρα, θα ευχαριστήσω τον νεαρό σας εαυτό για την πραγματοποίηση μιας σοφίας κίνησης.

Σχεδόν όσοι έχουν εισόδημα και είναι κάτω των 70 ετών μέχρι το τέλος του έτους είναι επιλέξιμοι να επενδύσουν σε ένα παραδοσιακό IRA. Ωστόσο, οι φορολογικές ελαφρύνσεις μπορούν να περιοριστούν για άτομα που ήδη λαμβάνουν φοροαπαλλαγή μέσω του σχεδίου συνταξιοδότησης ενός εργοδότη.

(Για άλλες κινήσεις μείωσης φόρου τελευταίας στιγμής, βλέπε Μετακινήσεις φόρου τελευταίας στιγμής - Πριν από τις 15 Απριλίου .)

Όλο και περισσότεροι από εμάς δεν έχουν σχέδιο συνταξιοδότησης , ή το είδος της πλήρους απασχόλησης μισθωτής εργασίας που κάνει τα εισοδήματά μας προβλέψιμα, και οι φόροι μας ξεγελάσει, από έτος σε έτος. Περίπου 53 εκατομμύρια Αμερικανοί, ή το ένα τρίτο όλων των εργαζομένων, αναγνωρίζονται πλέον ως "ελεύθεροι επαγγελματίες", σύμφωνα με μελέτη της Ένωσης Ελεύθερων Επαγγελματιών. Είναι ανεξάρτητοι εργολάβοι ή «φεγγάρι» μετά από τις κανονικές τους εργασίες, ή άλμα από ένα έργο στο επόμενο σε μια σειρά βραχυπρόθεσμων συμβάσεων. Μέρος ή το σύνολο του εισοδήματός τους μπορεί να καταβληθεί χωρίς τους φόρους που παρακρατήθηκαν, καθιστώντας εύκολο για αυτούς να προσγειωθεί στη σούπα κατά τη φορολογική περίοδο. Εκεί μπορεί να βοηθήσει ένας παραδοσιακός ΙΡΑ.

Παραδοσιακός IRA

Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι IRA, ο "παραδοσιακός" και ο Roth IRA (περισσότερα και τα δύο αργότερα), αλλά αν χρειαστεί να αποφύγετε ένα πρόβλημα στη φορολογική περίοδο , μόνο η παραδοσιακή IRA μπορεί να βοηθήσει.

Αυτό συμβαίνει επειδή το ποσό που επενδύετε σε μια παραδοσιακή IRA αφαιρείται από το φορολογητέο εισόδημά σας για το συγκεκριμένο έτος. Όσον αφορά το IRS, το εισόδημά σας για το έτος συρρικνώθηκε κατά το ποσό αυτό. Φυσικά, εξαφανίστηκε και από την τσέπη σας, αλλά τουλάχιστον θα πάρετε τα χρήματά σας πίσω, καθώς και τα κέρδη, αφού συνταξιοδοτηθείτε. Και το IRS θα πάρει το μερίδιό του, όταν αποσύρετε τα χρήματα.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα. Πείτε ότι είστε ένα άτομο που κέρδισε $ 50, 000 σε φορολογητέο εισόδημα πέρυσι. Ο πίνακας φόρων για το 2014 αναφέρει ότι οφείλετε $ 8, 363. Αν όμως συνεισφέρατε $ 5, 000 σε έναν IRA, τα φορολογητέα κέρδη σας μειώνονται στα $ 45, 000. Χρεώνετε τώρα $ 7, 113, μειώνοντας το φόρο σας κατά $ 1, 250.

Ο IRA σας μπορεί να ξεκινήσει ως επείγουσα επιδιόρθωση για άμεσο πρόβλημα. Αλλά, ελπίζουμε, θα συνεχίσετε να συμβάλλετε σε αυτό από έτος σε έτος, καθιστώντας το λογαριασμό σας μικρότερο και το λογαριασμό συνταξιοδότησης σας μεγαλύτερο κάθε χρόνο της επαγγελματικής σας ζωής.

Roth IRA

Εάν δεν βρίσκεστε σε κρίση πάνω από το φορολογικό νομοσχέδιο του τρέχοντος έτους, μπορεί να θεωρήσετε έναν Roth IRA αντί. Εδώ είναι η διαφορά:

• Η συνεισφορά σας σε ένα παραδοσιακό IRA είναι σε "προ φόρων" δολάρια.Όπως σημειώνεται, μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος. Μετά τη συνταξιοδότηση, μπορεί να χρωστάτε φόρους για όλα τα χρήματα που αποσύρετε, τόσο τα αρχικά δολάρια που καταβλήθηκαν όσο και τα έσοδα από επενδύσεις που κέρδισαν.

• Ένας Roth IRA απαιτεί πληρωμή σε δολάρια "μετά τη φορολογία". Πληρώνετε φόρους επί του εισοδήματος προτού προβείτε σε κατάθεση και δεν έχετε άμεσο φορολογικό όφελος. Αλλά μετά τη συνταξιοδότησή σας, ολόκληρο το ωάριο φωλιά σας είναι αφορολόγητο, συμπεριλαμβανομένου του εισοδήματος από επενδύσεις. Υπάρχουν όρια εισοδήματος για την επιλεξιμότητα του Roth IRA. Τα φετινά όρια είναι $ 129.000 για singles και $ 191.000 για τα ζευγάρια.

Και οι δύο τύποι IRA προορίζονται ως μακροπρόθεσμα αποταμιευτικά κεφάλαια συνταξιοδότησης, οπότε υπάρχει μια φορολογική κύρωση, συνήθως 10%, για την ανάληψη των χρημάτων προτού φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών.

Επομένως, αν σκέφτεστε να το κάνετε αυτό για σας ή για να πάρετε ένα τελευταίο φορολογικό λάθος, μην ξεχνάτε ότι ο πραγματικός σκοπός του IRA σας ετοιμάζεται για μια οικονομικά άνετη συνταξιοδότηση.

Πού να ανοίξετε ένα λογαριασμό

Μπορείτε να δημιουργήσετε έναν IRA σε σχεδόν οποιαδήποτε τράπεζα, χρηματιστηριακή εταιρεία, εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Ορισμένοι φορολογικοί συντάκτες μπορεί ακόμη και να προσφέρουν ένα, αλλά η ευκολότερη επιλογή δεν είναι πιθανώς η καλύτερη. Το μόνο που χρειάζεται είναι η υπογραφή σας σχετικά με τα χαρτιά και μια επιταγή για την πρώτη σας συνεισφορά. (Εάν θέλετε το φορολογικό πλεονέκτημα για τη φορολογική σας δήλωση για το 2014, βεβαιωθείτε ότι έχετε ορίσει ότι η συνεισφορά είναι για το 2014 και όχι το 2015.) Τώρα, φυσικά, μπορείτε να φροντίσετε τις περισσότερες λεπτομέρειες, συμπεριλαμβανομένων των μελλοντικών συνεισφορών και αλλαγών, online.

Σημείωση για τους σκληροπυρηνικούς αναστολείς: Εάν δεν έχετε ήδη μια σε απευθείας σύνδεση σχέση με τον πάροχο IRA, μπορεί να χρειαστούν αρκετές ημέρες για να οριστικοποιηθεί η διαδικασία μεταφοράς ηλεκτρονικού χρήματος.

Όρια συμβολής

Υπάρχει ένα όριο στο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό IRA ετησίως. Για το 2014, το όριο είναι $ 5, 500 για άτομα κάτω των 50 ετών και $ 6, 500 για τα άτομα άνω των 50 ετών ή το 100% των εσόδων από την απασχόληση, όποιο είναι μικρότερο. (Τα όρια για τις συνεισφορές του Roth IRA μπορεί να είναι περίπλοκα. Εδώ είναι το φύλλο εργασίας του IRS.)

Οι παντρεμένοι άνθρωποι που αρχειοθετούν από κοινού μπορούν να διπλασιάσουν αυτούς τους αριθμούς. Ακόμη και αν ένας σύζυγος δεν απασχολείται ή έχει πολύ λίγα εισοδήματα, ένα μέτρο που ονομάζεται Kay Bailey Hutchison Spousal IRA επιτρέπει σε ένα παντρεμένο ζευγάρι να συνεισφέρει μαζί $ 11, 000 το 2014. (Είναι $ 12, 000 αν ένα από τα ζευγάρια είναι τουλάχιστον 50 ετών , και $ 13, 000 εάν και τα δύο είναι 50 ετών ή μεγαλύτερα.)

Ποια είναι τα τέλη; Και άλλες ερωτήσεις για να ρωτήσετε

Υπάρχουν δύο μεγάλες σκέψεις για την επιλογή ενός IRA:

• Τα έξοδα και τα έξοδα που συνδέονται με τον IRA. Όπως συμβαίνει με οποιαδήποτε επένδυση, υπάρχουν εμπορικές χρεώσεις και μπορούν να ποικίλουν ευρέως. Πρέπει να είστε προσεκτικοί για τις δωρεάν χρεώσεις που καταναλώνουν τα χρήματά σας, όπως οι αμοιβές "συντήρησης" ή τα "στεγαστικά" τέλη. Από την άλλη πλευρά, ορισμένες εταιρείες προσφέρουν ειδικές συμφωνίες για νέους λογαριασμούς. Ελέγξτε εάν μια εταιρεία που σκέφτεστε προσφέρει κίνητρο για την επιχείρησή σας. Αυτό το γράφημα από το The Motley Fool συγκρίνει το κόστος των IRA που προσφέρονται στα μεγάλα μεσιτικά γραφεία

• τις επιλογές που προσφέρουν για την επένδυσή σας.Όπως συμβαίνει με οποιοδήποτε επενδυτικό όχημα, οι επιλογές είναι ατελείωτες. Θα πρέπει να βρείτε το είδος της επένδυσης που είστε άνετα κάνει.

Κάντε τις επενδυτικές σας επιλογές

Τα χρήματά σας από IRA μπορούν να επενδυθούν σε αμοιβαία κεφάλαια, ομόλογα ή μεμονωμένα αποθέματα. (Δείτε Προκαθορισμένα περιουσιακά στοιχεία για τον IRA σας .) Μπορείτε να επιλέξετε τα επικίνδυνα "αναπτυξιακά" κεφάλαια ή τα αργά αναπτυσσόμενα αλλά ασφαλή κεφάλαια της αγοράς χρήματος. Το καλύτερο από όλα, μπορείτε να διαδώσετε τα χρήματά σας, αναμειγνύοντας συντηρητικές και επικίνδυνες επιλογές. Θα λάβετε τις συνηθισμένες τριμηνιαίες δηλώσεις, παρόλο που μπορείτε να ελέγξετε την πρόοδο των επενδύσεών σας στο διαδίκτυο ανά πάσα στιγμή.

Μπορείτε να αλλάξετε γνώμη για το πώς επενδύονται τα χρήματά σας ανά πάσα στιγμή, και μάλλον θα πρέπει περιοδικά. Οι σύμβουλοι επενδύσεων παροτρύνουν τους ανθρώπους να αναλάβουν ορισμένους κινδύνους όταν είναι νέοι και γίνονται πιο προσεκτικοί καθώς πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση.

Η κατώτατη γραμμή

Σήμερα, ίσως σκέφτεστε ότι δεν έχετε αρκετό χρόνο για να το κάνετε σωστά. Σκεφτείτε με αυτό τον τρόπο: Θα μπορούσατε να λύσετε ένα άμεσο φορολογικό πρόβλημα ανοίγοντας έναν ΙΡΑ μέχρι τις 15 Απριλίου. Αυτό είναι ένα πρώτο βήμα που θα μπορούσε να αλλάξει τη ζωή σας σε όλη τη διαδρομή. Μόλις ολοκληρωθεί η φορολογική περίοδος 2014, μπορείτε να εξετάσετε τις πολλές επιλογές σας. Μπορείτε να αλλάξετε τις επενδυτικές σας επιλογές ή ακόμα και να αλλάξετε τους προμηθευτές συνολικά, αν βρείτε μια καλύτερη συμφωνία. Το καλύτερο από όλα, μπορείτε να ρυθμίσετε τις αυτόματες πληρωμές για να προσθέσετε στο νέο σας IRA τακτικά, ώστε να πετύχετε το φορολογικό χάσμα κάθε χρόνο και τα μακροπρόθεσμα οικονομικά οφέλη στο μέλλον.

Το IRS παρέχει μια κυριολεκτικά εκπληκτική ποσότητα πληροφοριών σχετικά με τους IRAs και τις φορολογικές τους επιπτώσεις σε διάφορες εκδόσεις. Εάν εργάζεστε για τους φόρους σας τώρα, ίσως χρειαστεί μόνο τη σύνοψη των αλλαγών του κανονισμού αυτού του έτους.