Το πέρασμα του Bipartisan Budget Bill του 2015 έπαψε αποτελεσματικά το δημοφιλές ζευγάρι της κοινωνικής ασφάλισης να διεκδικεί τη στρατηγική του αρχείου και να αναστείλει με μια περιορισμένη αίτηση. Αυτό ήταν λίγο ξαφνικό και κάπως απροσδόκητο και έριξε εκείνους στον κόσμο του προγραμματισμού συνταξιοδότησης για ένα κομμάτι ενός βρόχου, που ενδεχομένως κοστίζουν συνταξιούχους στην περιοχή των $ 60, 000 των εισοδημάτων από τη συνταξιοδότηση.

Αρχείο και αναστολή έως τέλος: Η επίδραση

Αυτό το δημοφιλές ζευγάρι που διεκδικεί στρατηγική θα πάει έξι μήνες μετά το νομοσχέδιο του προϋπολογισμού γίνει νόμος. 29 Απριλίου 2016, είναι η προθεσμία υποβολής.

Σύμφωνα με αυτή τη στρατηγική, ένας σύζυγος μόλις φθάσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του (FRA) θα υποβάλει αίτηση προς όφελός του και στη συνέχεια να την αναστείλει. Θα συγκεντρώνουν επιπλέον πιστώσεις ύψους 8% ετησίως έως 70 ετών, οπότε θα επαναλάβουν τη λήψη του οφέλους τους.

Μόλις ο άλλος σύζυγος έφθασε στο FRA, τότε θα υπέβαλε αίτηση για παροχές με περιορισμένο εισόδημα, προκειμένου να λάβει σύντροφο με βάση το εισόδημα του άλλου συζύγου. Τα δικά τους οφέλη θα συνεχίσουν να αυξάνονται μέχρι την ηλικία των 70 ετών, οπότε θα μεταβούν στο δικό τους όφελος εάν ήταν υψηλότερο από το επίδομα συζύγου ή θα συνέχιζαν να λαμβάνουν το συζυγικό όφελος αν ήταν μεγαλύτερο. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Η Ασφαλιστική Αρχείο και η Αναστολή της Στρατηγικής Ισχυρισμού τελειώνουν: Τώρα Τι; )

Τα ζευγάρια που έχουν ήδη πάει αυτή τη διαδρομή είναι παλιά και δεν χρειάζονται αλλαγές. Τα επιλέξιμα ζευγάρια μπορούν να εκτελέσουν αυτήν τη στρατηγική μέχρι το τέλος της περιόδου των έξι μηνών και θα είναι ωραία επίσης.

Με αυτή τη στρατηγική εξαφανίστηκε τι στρατηγικές κοινωνικής ασφάλισης είναι διαθέσιμες για τα ζευγάρια όταν εισέρχονται στη συνταξιοδότηση; Όσοι πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση και οι οικονομικοί σύμβουλοι που εργάζονται με αυτούς τους πελάτες πρέπει να επανεξετάσουν όχι μόνο την κοινωνική ασφάλιση αλλά και τον γενικό προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Εδώ είναι μερικές σκέψεις:

Καθυστέρηση κατάθεσης

Ειδικά για τον σύζυγο με υψηλότερο βασικό ποσό ασφάλισης (PIA), θα έχει γενικά νόημα η καθυστέρηση της κατάθεσης για παροχές έως την ηλικία των 70 ετών ή τουλάχιστον όσο το δυνατόν περισσότερο. Για κάθε χρόνο μετά το FRA τους έως την ηλικία των 70 ετών, το όφελος τους αυξάνεται κατά 8% ετησίως.

Αυτό επηρεάζει τη βάση για τυχόν μελλοντικές αυξήσεις του κόστους ζωής και χρησιμεύει επίσης για την αύξηση του επιδόματος επιζώντος το οποίο θα λάβει ο σύζυγός του, αν ισχύει.

Για εκείνους που δεν έχουν παντρευτεί, έχει επίσης νόημα να καθυστερούν να διεκδικούν παροχές όσο το δυνατόν περισσότερο.

Και τα δύο σενάρια προϋποθέτουν κανονική προσδόκιμο ζωής. (Για περισσότερες πληροφορίες:

10 συνήθεις ερωτήσεις σχετικά με την κοινωνική ασφάλιση .) Όσον αφορά το σύζυγο με το χαμηλότερο όφελος, μπορεί να είναι ή να μην είναι πιο ευεργετικό να περιμένετε να διεκδικήσετε το όφελος.Κάθε κατάσταση είναι διαφορετική και η σωστή απάντηση θα διαφέρει κατά περίπτωση.

Αντίκτυπος σε διαζύγους

Σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες οι διαζευγμένοι που δεν μπορούν να έχουν ισχυρό εισόδημα από μόνα τους (και που έχουν παντρευτεί για τουλάχιστον δέκα χρόνια και δεν έχουν ξαναπαντρευτεί) θα μπορούσαν να υποβάλουν αίτηση περιορισμένης άδειας για να λάβουν συζυγικές παροχές με βάση τα βιβλία εισοδήματος των πρώην υπαλλήλων τους και συνεχίζουν να συγκεντρώνουν καθυστερημένες πιστώσεις μέχρι την ηλικία των 70 ετών, ώστε να αυξηθεί το ποσό του οφέλους τους. Θα χάσουν αυτή την ευκαιρία σύμφωνα με τους νέους κανόνες για την κατάθεση, με εξαίρεση εκείνους που γεννήθηκαν πριν από τις 2 Ιανουαρίου 1954, οι οποίοι μπορούν ακόμα να το κάνουν όταν φτάσουν στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους. (999)>

Βραχυπρόθεσμες Ενέργειες Οι οικονομικοί σύμβουλοι που γνωρίζουν τις κοινωνικές ασφαλίσεις και τις στρατηγικές διεκδίκησης μπορούν να προσδώσουν αξία στους πελάτες τους, ειδικά αυτή τη στιγμή της μετάβασης, εξετάζοντας τις καταστάσεις του πελάτη τους και εξασφαλίζοντας ότι θα επικοινωνήσουν με τους πελάτες που ενδέχεται να επωφεληθούν από αυτή τη στρατηγική κατά τους επόμενους έξι μήνες. Είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι δεν χάσετε αυτή την ευκαιρία. (999)> Οι ακούσιες συνέπειες

Το Κογκρέσο και ο Πρόεδρος φαινόταν να θέλουν να στοχεύσουν τους πλούσιους συνταξιούχους που αισθάνονταν ότι είχαν πάρει μια ακούσια απροσδόκητα από αυτή τη στρατηγική διεκδίκησης. Στην πραγματικότητα, πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι φαίνεται να αισθάνονται ότι αυτοί που θα πληγούν από αυτούς τους νέους κανόνες θα είναι συνταξιούχοι μέσου εισοδήματος με αυγά φωλιάς μεταξύ $ 100, 000 και $ 1 εκατομμυρίου. Η απώλεια του πρόσθετου εισοδήματος για τα τέσσερα χρόνια από την απόκτηση ενός συζύγου ενός συζυγικού οφέλους θα προκαλέσει πόνο σε πολλούς ανθρώπους μεσαίου εισοδήματος.

Ο προγραμματισμός σε αυτό το νέο περιβάλλον Όσοι, για παράδειγμα, 10 χρόνια συνταξιοδότησης, οι οποίοι μπορεί να βασίζονταν στη χρήση του αρχείου και να αναστέλλουν με μια περιορισμένη στρατηγική εφαρμογής, έχουν πλέον τύχη και θα πρέπει να ξανασκεφτούν τα σχέδιά τους. Η καθυστέρηση της κατάθεσης για παροχές όσο το δυνατόν περισσότερο θα παραμείνει μια σταθερή στρατηγική για τους περισσότερους συνταξιούχους. Η μείωση από το FRA σας στην ηλικία των 62 ετών όταν οι περισσότεροι είναι αρχικά επιλέξιμοι για την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας είναι σημαντικός. Εάν μπορείτε να καθυστερήσετε ακόμα περισσότερο από το FRA σας έως την ηλικία των 70 ετών, η διαφορά είναι 8% ετησίως για καθένα από αυτά τα τέσσερα έτη για εκείνους που γεννήθηκαν το 1943 ή αργότερα.

Για όσους πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση και που έχουν τη δυνατότητα να το κάνουν, κάποιο είδος σταδιακής συνταξιοδότησης μπορεί να είναι ωφέλιμο οικονομικά. Αυτή η τάση γίνεται όλο και πιο διαδεδομένη σε έναν αυξανόμενο αριθμό εργοδοτών που δεν θέλουν να χάσουν τη γνώση και την εμπειρία των μεγαλύτερων σε ηλικία εργαζομένων. Οι σταδιακές αποχωρήσεις δεν είναι τυποποιημένες και θα ποικίλλουν ανά οργανισμό όσον αφορά τις αποζημιώσεις και τα οφέλη σε σύγκριση με την προηγούμενη θέση σας πλήρους απασχόλησης. Τα επιπλέον έτη αποζημίωσης ίσως επαρκούν για να αντισταθμίσουν την απώλεια των επιπλέον $ 10, 000 - $ 15, 000 ετησίως που τα ζευγάρια θα μπορούσαν να έχουν συνειδητοποιήσει ότι ο ένας σύζυγος υποβάλλει περιορισμένη αίτηση για οικογενειακά οφέλη στο FRA. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Αρχείο και αναστολή: Ακόμα μια επιλογή, αλλά ενεργήστε γρήγορα

.)

Είναι ακόμη πιο ζωτικής σημασίας όσοι πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση να μεγιστοποιήσουν τις ευκαιρίες αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης ενώ εξακολουθούν να εργάζονται και οι οικονομικοί σύμβουλοι θα τονίσουν σίγουρα αυτό στους πελάτες τους.

Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τη χρηματοδότηση ενός λογαριασμού αποταμίευσης υγείας εάν διαθέσει κάποιον για να εξοικονομήσει ιατροφαρμακευτικό κόστος συνταξιούχων, καλύπτοντας παράλληλα τα ιατρικά έξοδα που πραγματοποιούνται κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών από άλλες πηγές.

Η συμβολή του μέγιστου στα σχέδια συνταξιοδότησης, όπως το 401 (k), γίνεται ακόμα πιο σημαντική κατά τη διάρκεια αυτών των μέγιστων ετών κερδοφορίας για πολλούς συνταξιούχους. Για όσους είναι σε θέση να το πράξουν, όπως επαγγελματίες με υψηλά κέρδη και ιδιοκτήτες επιχειρήσεων που είναι αυτοαπασχολούμενοι, η έναρξη ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος ισοζυγίου μπορεί να βοηθήσει στην εξοικονόμηση συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων τα τελευταία χρόνια πριν από τη συνταξιοδότηση. ( Σχεδιασμός για δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης κατά την συνταξιοδότηση

.)

Ο προγραμματισμός της κοινωνικής ασφάλισης θα εξελιχθεί

Αυτός ο λογαριασμός προϋπολογισμού και οι συναφείς αλλαγές κανόνων προκάλεσαν έκπληξη πολλών ανθρώπων. Εκείνοι που συμβουλεύουν τους πελάτες και τους άλλους οικονομικούς συμβούλους ως προς τις στρατηγικές κοινωνικής ασφάλισης που ισχυρίζονται ότι θα βρουν σίγουρα νέες στρατηγικές για να κάνουν τις καλύτερες από αυτές τις αλλαγές κανόνων. Επιπλέον, οι ιστοσελίδες με αξιόπιστους αριθμομηχανισμούς κοινωνικής ασφάλισης θα ενημερωθούν σύντομα για να αντικατοπτρίζουν τον αντίκτυπο αυτών των αλλαγών.

Το κατώτατο όριο Το πρόσφατο πέρασμα του Bipartisan Budget Act του 2015 άλλαξε το τοπίο για τα ζευγάρια όσον αφορά τις στρατηγικές κοινωνικής ασφάλισης διεκδικώντας την εξάλειψη του δημοφιλούς αρχείου και την αναστολή / περιορισμό της τακτικής εφαρμογής. Οι συνταξιούχοι, οι πλησιέστεροι συνταξιούχοι και οι οικονομικοί σύμβουλοί τους θα χρειαστεί να ξανασκεφτούν τις στρατηγικές τους προς τα εμπρός. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Γιατί οι συνταξιοδοτήσεις Boomer θα διαφέρουν σημαντικά από ό, τι προγραμματίστηκαν για το

.)