Η εξόφληση της υποθήκης μετά από 30 χρόνια, ακολουθούμενη από τη συνταξιοδότηση, αποτελούσε πολίτη διέλευσης. Αλλά αυτό το σενάριο δεν είναι πλέον ο κανόνας.

Οι Baby Boomers, Αμερικανοί ηλικίας 51-69 ετών, μεταφέρουν πολύ μεγαλύτερο υποθηκικό χρέος σε σχέση με τις προηγούμενες γενιές σε αυτό το στάδιο ζωής. Το μεσαίο υπόλοιπο στεγαστικών δανείων για τα νοικοκυριά του baby boomer αυξήθηκε στα 118.000 δολάρια ή το 142% από το 1992, όταν ήταν $ 48.743, σύμφωνα με μια μελέτη που ονομάζεται Baby Boomers and Homes: On Their Own Terms η οποία διεξήχθη από το Ινστιτούτο Demand, ένα think tank που λειτουργεί από κοινού από το The Conference Board και το Nielsen.

- είτε είναι οικονομικά λογικό για πελάτες που είναι συνταξιούχοι ή συνταξιούχοι να πληρώσουν την υποθήκη τους, εξαρτάται από τις ιδιαίτερες περιστάσεις και από διάφορους παράγοντες που πρέπει να εξεταστούν προσεκτικά και να σταθμιστούν. Το εισόδημα, το μέγεθος των ενυπόθηκων δανείων, οι αποταμιεύσεις και το φορολογικό πλεονέκτημα της δυνατότητας έκπτωσης των τόκων υποθηκεύονται. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Υπολογισμός της έκπτωσης φόρου επί των υποθηκών .) Όταν δεν γίνονται αντιληπτές

Για τους συνταξιούχους ή αυτούς που πρόκειται να συνταξιοδοτηθούν, οι οποίοι είναι σε υψηλό εισόδημα, έχουν υποθήκη χαμηλού ενδιαφέροντος (κάτω του 5%) και επωφελούνται από φορολογικώς εκπιπτόμενους τόκους μπορεί να έχει νόημα να συνεχίζουν να καταβάλλονται μηνιαίες πληρωμές. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν η εξόφληση μιας υποθήκης θα σήμαινε να μην έχουμε ένα υγιές αποταμιευτικό μέσο για να πληρώσουμε για απρόβλεπτα έξοδα ή καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως ιατρικά έξοδα. Η Fidelity Benefits Consulting, για παράδειγμα, εκτιμά ότι ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών που συνταξιοδοτείται το 2014 θα χρειαστεί κατά μέσο όρο 220.000 δολάρια για την κάλυψη των ιατρικών εξόδων κατά τη συνταξιοδότηση.

Το σενάριο για τη λήψη μηνιαίων πληρωμών έχει νόημα, δεδομένου ότι οι συνταξιούχοι μπορούν άνετα να πραγματοποιούν μηνιαίες πληρωμές υποθηκών χωρίς να θυσιάζουν το βιοτικό τους επίπεδο.

Αποφύγετε να χτυπάτε συνταξιοδοτικά ταμεία

Σε γενικές γραμμές, δεν είναι καλή ιδέα να αποσύρετε χρήματα από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης, όπως ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) ή 401 (k) για την αποπληρωμή υποθήκης. Εκείνοι που κάνουν θα υπόκεινται σε φόρους και φορολογικές κυρώσεις αν αποσύρονται πριν από την ηλικία 59 1/2. Επιπλέον, η λήψη μιας μεγάλης διανομής από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης θα μπορούσε ενδεχομένως να τις ωθήσει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά το έτος που αποσύρεται. (Για περισσότερες πληροφορίες: Θα πρέπει να πατήσετε τα κεφάλαια συνταξιοδότησης για να αγοράσετε ένα σπίτι; )

Επίσης, δεν είναι καλή ιδέα να πληρώσετε μια υποθήκη σε βάρος της χρηματοδότησης ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης. Στην πραγματικότητα, όσοι πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση θα πρέπει να καταβάλλουν μέγιστες εισφορές στα σχέδια συνταξιοδότησης εάν είναι σε θέση.

Το έχετε ακούσει πριν. Οι Αμερικανοί δεν εξοικονομούν αρκετά για να συνταξιοδοτηθούν.Περίπου το 26% των ατόμων ηλικίας 50-64 ετών και το 14% των ατόμων ηλικίας 65 ετών και άνω δεν έχουν καθόλου αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, σύμφωνα με έρευνα της Princeton Survey Research Associates International for Bankrate. ( Εάν ένας πελάτης αποσυρθεί μέσα στα επόμενα χρόνια και έχει τα χρήματα για να πληρώσει μακριά την υποθήκη τους μπορεί να αισθανθεί γι 'αυτούς να το πράξουν, ειδικά εάν τα κεφάλαια αυτά είναι σε ένα λογαριασμό χαμηλής αποταμίευσης. Αλλά μόνο εάν έχουν καλά χρηματοδοτούμενο λογαριασμό συνταξιοδότησης και εξακολουθούν να έχουν σημαντικές αποταμιεύσεις για την κάλυψη απρόβλεπτων εξόδων και καταστάσεων έκτακτης ανάγκης. Η είσοδος των ετών συνταξιοδότησης χωρίς μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σημαίνει επίσης ότι δεν θα πρέπει να αποσύρουν κεφάλαια από το λογαριασμό συνταξιοδότησης για να πληρώσουν για αυτά.

Είναι επίσης λογικό για όσους είναι σε θέση να πληρώσουν την υποθήκη τους εάν οι μηνιαίες πληρωμές θα είναι πολύ υψηλές μετά τη συνταξιοδότησή τους, να σταματήσουν εργάζονται και έχουν μειωμένο σταθερό εισόδημα.

Στρατηγικές για την αποπληρωμή ή τη μείωση της υποθήκης Υπάρχουν μερικές στρατηγικές για να βοηθήσετε στην αποπληρωμή μιας υποθήκης νωρίς ή τουλάχιστον να μειώσετε τις πληρωμές υποθηκών πριν από τη συνταξιοδότηση. Η διενέργεια πληρωμών διάρκειας δύο εβδομάδων αντί μηνιαίων σημαίνει ότι μέσα σε ένα χρόνο θα κάνετε 13 πληρωμές αντί για 12. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πληρώστε την υποθήκη σας

.)

Η αναχρηματοδότηση πρέπει να ληφθεί υπόψη εάν η διάρκεια το δάνειο μπορεί να μειωθεί και να εξασφαλιστεί χαμηλότερο επιτόκιο. (999)> Τέλος, η συρρίκνωση με την πώληση ενός μεγαλύτερου σπιτιού και η κατοχή αρκετών μετρητών για να αγοράσει ένα μικρότερο σπίτι εντελώς θα αφήσει σύντομα να συνταξιοδοτηθεί υποθήκη δωρεάν. (

Η κατώτατη γραμμή

Η ψυχολογική απόδοση της υποθήκης και η κατοχή ενός σπιτιού εντελώς πριν από τη συνταξιοδότησή της προσφέρει τεράστιο κομμάτι του μυαλού. Οικονομικά μιλώντας δεν υπάρχει ένα μέγεθος που ταιριάζει σε όλες τις λύσεις για εκείνους που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση ή έχουν ήδη συνταξιοδοτηθεί όταν πρόκειται για το αν έχει νόημα ή όχι να πληρώσει μια υποθήκη. Οι συνταξιούχοι και αυτοί που βρίσκονται λίγα χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση πρέπει να εξετάζουν προσεκτικά τις προσωπικές τους περιστάσεις από έναν οικονομικό σύμβουλο για να τους βοηθήσουν να κάνουν τη σωστή επιλογή. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Η ιδιότητα εισοδήματος: Το πρόγραμμα συνταξιοδότησής σας σε καθυστέρηση .)