Πρόσφατα, πολλές εταιρείες έχουν ενημερώσει τους συνταξιοδοτούμενους εργαζόμενους ή αυτούς που εγκαταλείπουν για νέες θέσεις εργασίας ότι τα 401 (k) χρήματά τους είναι ευπρόσδεκτα να παραμείνουν στο εταιρικό σχέδιο. Αυτό δεν συνέβαινε πάντοτε. Υπάρχουν δαπάνες διαχείρισης που συνδέονται με κάθε εργαζόμενο και υπάρχουν περισσότεροι υπάλληλοι για τους οποίους ο ανάδοχος έχει εμπιστευτική ευθύνη. Το Wall Street Journal ανέφερε αυτή την τάση σε ένα πρόσφατο άρθρο. Παραθέτει παραδείγματα αρκετών μεγαλύτερων εταιρειών όπως η International Paper Co. (IP IPInternational Paper Co55, 89-2, 15% που δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6 ) και την United Technologies Corp. ( UTX UTXUnited Technologies Corp 120. 55-0. 43% Δημιουργήθηκε με Highstock 4. 2. 6 ) παρέχοντας αυτό το μήνυμα και στις δύο συνταξιούσες ή μεταβαλλόμενες εργασίες.

Τι οδηγεί αυτή την αλλαγή;

Πρόκειται μόνο για ένα άλλο σύμπτωμα της αλλαγής των δημογραφικών στοιχείων μιας γήρανσης του πληθυσμού. Χιλιάδες Baby Boomers φτάνουν την ηλικία συνταξιοδότησης κάθε μέρα και πολλοί αφήνουν τους εργοδότες τους και παίρνουν τα χρήματα των 401 (k) μαζί τους, πηγαίνοντας συχνά αυτά τα χρήματα σε έναν λογαριασμό IRA. Ένα από τα πλεονεκτήματα που έχουν οι μεγάλοι εργοδότες είναι η αγοραστική τους δύναμη που βασίζεται στο καθαρό μέγεθος των περιουσιακών στοιχείων στα σχέδια των 401 (k). Δεδομένου ότι οι συνταξιούχοι μετακινούν τα χρήματά τους από τους λογαριασμούς 401 (k) σε αυτό που είναι σήμερα ταχύτερος ρυθμός σε πολλές περιπτώσεις από ό, τι συνεισφέρεται, αυτοί οι μεγάλοι εργοδότες αντιμετωπίζουν συρρικνούμενη βάση περιουσιακών στοιχείων του σχεδίου και πιθανώς λιγότερη διαπραγματευτική ισχύ με 401 (k) τους παρόχους και τους διαχειριστές επενδύσεων. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Κορυφαίες άκρες για τη διαχείριση παλαιών 401 (k) s .

Προσθέστε σε αυτή τη συνεχιζόμενη πίεση από τις αγωγές και το Υπουργείο Εργασίας για να κρατήσετε χαμηλές τις αμοιβές και είναι εύκολο να καταλάβετε γιατί αυτοί οι μεγάλοι εργοδότες θέλουν να διατηρήσουν τα περιουσιακά στοιχεία των υπαλλήλων που εγκαταλείπουν την εταιρεία.

Πολλοί έχουν απεικονίσει την επίθεση της συνταξιοδότησης Baby Boomer ως bonanza για τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους από την άποψη των συμβουλευτικών αναγκών των συνταξιούχων τους και περισσότερο από την άποψη του όγκου των διαθέσιμων περιουσιακών στοιχείων για ανατροπές στους λογαριασμούς του IRA . Αν αυτοί οι συνταξιούχοι αγοράσουν την ιδέα να εγκαταλείψουν τα 401 (k) κεφάλαια τους στη θέση τους, αυτό θα μπορούσε να ρίξει ένα κλειδί μαϊμού σε αυτή την πιθανή bonanza. Μια μεγαλύτερη δυνητική σύγκρουση είναι η ηθική που θα μπορούσε να προκύψει για τους οικονομικούς συμβούλους να συμβουλεύουν τους πελάτες σε αυτή τη θέση.

Ένας οικονομικός σύμβουλος θα συμβουλεύει έναν πελάτη να αφήσει τα 401 (k) χρήματά του με τον παλαιό εργοδότη του, αν αυτή είναι η καλύτερη επιλογή για τον πελάτη, ακόμα κι αν αυτό κοστίζει στον οικονομικό σύμβουλο τις αμοιβές που μπορεί να κερδίσει αυτά τα περιουσιακά στοιχεία μέσω ανατροπής; Ελπίζω ότι θα είναι αρκετά ηθικά, όταν δεν χρειάζεται να τεθεί αυτό το θέμα. Πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι, συχνά αυτοί που πληρώνουν αμοιβή, χρεώνουν αμοιβή στους πελάτες τους για συμβουλές που παρέχονται στους λογαριασμούς τους 401 (k) και άλλους συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς, έτσι ώστε να είναι αγνωστικοί για το αν τα χρήματα παραμένουν με τον παλιό εργοδότη τους.(

)

Λόγοι για τη συμμόρφωση με τον εργοδότη Αυτό μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν το σχέδιο προσφέρει μια καλή ποικιλία χαμηλού κόστους , ισχυρές επενδυτικές επιλογές. Όπως προαναφέρθηκε, οι μεγαλύτεροι εργοδότες μπορούν συχνά να χρησιμοποιήσουν την αγοραστική τους δύναμη για να μειώσουν τις διοικητικές δαπάνες και να προσφέρουν πολύ χαμηλού κόστους, αμοιβαία κεφάλαια ιδρυμάτων ποιότητας και συλλογικές εμπιστοσύνη. Αν συμβαίνει αυτό με το προηγούμενο σχέδιο σας, ίσως έχει νόημα να αφήσετε την ισορροπία σας στη θέση του. Επιπλέον, αν υποθέσετε ότι ο παλιός εργοδότης σας έχει μια διαδικασία για την παρακολούθηση των επενδύσεων και το κόστος προγραμματισμού, ίσως μπορέσετε να επενδύσετε σε ένα χαμηλότερο κόστος στο σχέδιο έναντι του εαυτού σας ή ακόμα και μέσω εξωτερικού οικονομικού συμβούλου. Εάν η προστασία περιουσιακών στοιχείων είναι ένα ζήτημα για την περίπτωσή σας, τα σχέδια συνταξιοδότησης προσφέρουν υψηλό βαθμό προστασίας των περιουσιακών στοιχείων που μπορεί ή όχι να είναι διαθέσιμη σε έναν ΙΡΑ. Αυτό θα ποικίλει ανάλογα με την κατάσταση. Ως παράδειγμα, το σχέδιο συνταξιοδότησης του O. J. Simpson προστατεύεται στην αστική δικαστική απόφαση εναντίον του, η οποία απορρέει από το θάνατο της πρώην συζύγου του. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Θα έπρεπε να μεταφέρετε το 401 (k);

)

Λόγοι για να μεταφέρετε χρήματα Εάν το σχέδιο του πρώην εργοδότη σας δεν προσφέρει ένα στερεό μενού επενδυτικών επιλογών χαμηλού κόστους και το χαμηλό διοικητικό κόστος, τότε ίσως είναι καλύτερα να στρέψετε τα χρήματα είτε σε έναν IRA είτε, αν ισχύει, στο σχέδιο ενός νέου εργοδότη. Ένας IRA θα προσφέρει ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών και μπορεί να είναι χαμηλότερο σε σχέση με το σχέδιο του παλαιού εργοδότη σας. Επιπλέον, αυτή η επιλογή σάς επιτρέπει να ενοποιήσετε όλους τους παλιούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης σε ένα μέρος. Εάν εργάζεστε με έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο, αυτό μπορεί να διευκολύνει την επένδυση όλων των περιουσιακών στοιχείων σας με τη χρησιμοποίηση μιας ενιαίας στρατηγικής κάτω από μια ενιαία ομπρέλα για να μιλήσει. Εάν μετακομίζετε σε έναν νέο εργοδότη και το σχέδιό του προσφέρει σταθερές, χαμηλού κόστους επενδυτικές επιλογές, τότε αυτό μπορεί να είναι μια καλή διαδρομή. Επιπλέον, εάν το σχέδιο του νέου εργοδότη διανείμει καταπίσεις για να προγραμματίσετε τους συμμετέχοντες που έχουν μεγαλύτερο υπόλοιπο, θα μπορούσατε να είστε σε θέση να λάβετε μεγαλύτερο μερίδιο από αυτά τα χρήματα.

Η κατώτατη γραμμή

Οι συνταξιούχοι και άλλοι που εγκαταλείπουν την επιχείρησή τους πρέπει να διαβάσουν και να εξετάσουν τις προθέσεις από τους πρώην εργοδότες τους για να αφήσουν τα χρήματά τους στα 401 (k) της εταιρείας. Η τελική απόφαση θα πρέπει να ληφθεί με βάση τα πλεονεκτήματα αυτού του σχεδίου έναντι άλλων διαθέσιμων εναλλακτικών λύσεων. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:

Η επίπτωση των εκροών 401 (k) στους Συμβούλους

.