Όταν προσπαθούμε να εξαλείψουμε το χρέος, δύο από τις πιο συνηθισμένες συστάσεις είναι η αναδιάρθρωση του χρέους και η αναχρηματοδότηση. Οι όροι χρησιμοποιούνται μερικές φορές εναλλακτικά. Ωστόσο, υπάρχουν αρκετά σημαντικά σημεία διαφοράς μεταξύ τους, μεταξύ των οποίων η πτυχή των οικονομικών δυσχερειών, η φύση των όρων χρηματοδότησης, οι επιπτώσεις στην πιστοληπτική ικανότητα και η διαδικασία διαπραγμάτευσης.

Οικονομική δυσκολία

Όταν επιλέγετε την επιλογή αναχρηματοδότησης, δεν είναι απαραιτήτως η απαίτηση να είστε σε κακή οικονομική κατάσταση. Η αναχρηματοδότηση αποτελεί ιδανική ευκαιρία για εξοικονόμηση χρημάτων στη χρηματοδότηση. Για παράδειγμα, ένα στεγαστικό δάνειο ή επιχειρηματικό δάνειο μπορεί να αναχρηματοδοτηθεί απλά για να επιτύχει ένα καλύτερο επιτόκιο, ακόμη και αν ο οφειλέτης δεν έχει καμία δυσκολία με τις πληρωμές για την υπάρχουσα χρηματοδότησή του. Ως εκ τούτου, η αναχρηματοδότηση είναι μια κοινή επιλογή που επιλέγεται με σκοπό την απόκτηση ενός οικονομικού πλεονεκτήματος, απαραίτητο ή όχι.

Η αναδιάρθρωση του χρέους, από την άλλη πλευρά, συνήθως απαιτεί ένα άτομο να αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες. Γενικά, υπάρχει ιστορικό πτώχευσης, αδυναμίας πληρωμής ή αδυναμίας πληρωμής, έλλειψης πιστωτικών πηγών και ανεπαρκών ταμειακών ροών, τα οποία αποδεικνύουν την οικονομική αναγκαιότητα αναδιάρθρωσης. Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν κάποιο επίπεδο απόδειξης οικονομικής δυσκολίας, παρόλο που εάν ο δανειζόμενος έχει χάσει τις πληρωμές, ο δανειστής είναι πιθανώς επαρκώς ενημερωμένος για την κατάσταση του δανειολήπτη ήδη.

Τροποποίηση όρων

Η προϋπάρχουσα συμφωνία χρησιμοποιείται ως βάση για την εργασία από την αναδιάρθρωση του χρέους. Οι όροι της συμφωνίας μεταβάλλονται στη συνέχεια με κάποιο τρόπο για να καλύψουν τις ανάγκες του ατόμου. Τέτοιες αλλαγές μπορεί να περιλαμβάνουν την παράταση της ημερομηνίας κατά την οποία πρέπει να αποσυρθεί ένα χρέος, την αλλαγή επιτοκίου, τη μεταβολή του χρονοδιαγράμματος πληρωμών ή μια εκτεταμένη αναδιάρθρωση που περιλαμβάνει την ενοποίηση χρέους. Ο δανειολήπτης μπορεί να συντάξει τη συμφωνία με τον αρχικό πιστωτή και δεν υπάρχει ανάγκη δημιουργίας νέου λογαριασμού.

Αντίθετα, η αναχρηματοδότηση του χρέους συνεπάγεται την έναρξη ενός εντελώς νέου δανείου, συχνά με νέο δανειστή. Ως εκ τούτου, ο δανειολήπτης πρέπει να περάσει από το σύνολο της διαδικασίας αίτησης δανείου. Το νέο δάνειο μπορεί να προσφέρει τους μεμονωμένους καλύτερους όρους, αλλά οι όροι του υπάρχοντος αρχικού δανείου δεν μεταβάλλονται. Αντ 'αυτού, η χρηματοδότηση που λαμβάνεται από τη νέα συμφωνία χρηματοδότησης μπορεί στη συνέχεια να χρησιμοποιηθεί για την εξόφληση του υπολοίπου του αρχικού, ανεξόφλητου χρέους.

Ουσιαστικά, η αναδιάρθρωση του χρέους αναφέρεται σε μια τροποποιημένη συμφωνία χρηματοδότησης ή δάνειο, ενώ το χρέος αναχρηματοδότησης ισοδυναμεί με ένα δάνειο αντικατάστασης.

Credit

Όταν αναχρηματοδοτείται ένα χρέος, είναι συνήθως απαραίτητο να έχετε επαρκή πιστοληπτική ικανότητα για να δικαιούστε το δάνειο αναχρηματοδότησης.Με την αναχρηματοδότηση, είναι δυνατό για ένα άτομο να εξοφλήσει το αρχικό του δάνειο και να ικανοποιήσει έναν πιστωτή. Αυτό, με τη σειρά του, έχει τη δυνατότητα να αυξήσει το πιστωτικό αποτέλεσμα του ατόμου καθώς υπάρχει ένα πρόσθετο ιστορικό θετικού ιστορικού πληρωμών.

Κατά την αναδιάρθρωση του χρέους, οι πιστωτές μπορούν να σημειώσουν ότι η αρχική συμφωνία του ατόμου έχει αθετηθεί και αυτό μπορεί να είναι επιζήμιο για την πιστοληπτική ικανότητα ενός ατόμου ή μιας εταιρείας. Οποιεσδήποτε αθετήσεις υποχρεώσεων και καθυστερήσεις που σχετίζονται με την αναδιάρθρωση περιλαμβάνονται συνήθως στην πιστωτική έκθεση του δανειολήπτη.

Διαπραγμάτευση

Ο δανειολήπτης διαπραγματεύεται με έναν πιστωτή για να κερδίσει κάτι οικονομικά επωφελές όταν αναδιοργανωθεί το χρέος. Το όφελος αυτό θα μπορούσε να προκύψει με τη μορφή χαμηλότερων επιτοκίων ή απαλλαγής από τέλη. Η διαδικασία της διαπραγμάτευσης μπορεί να διαρκέσει ένα σημαντικό χρονικό διάστημα, δεδομένου ότι τόσο ο δανειολήπτης όσο και ο πιστωτικός φορέας πρέπει να κάνουν και να εξετάσουν τις προσφορές προτού επιτευχθεί συμβιβασμός. Ένας εξειδικευμένος διαπραγματευτής χρηματοδότησης μπορεί συχνά να βελτιώσει σημαντικά τη συνολική οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη μέσω μιας διαδικασίας αναδιάρθρωσης του χρέους.

Επειδή το νέο δάνειο μέσω αναχρηματοδότησης επιτρέπει στο άτομο να καλύψει πλήρως όλες τις οικονομικές του υποχρεώσεις βάσει του αρχικού δανείου, δεν υπάρχει συνήθως ανάγκη για διαδικασία διαπραγμάτευσης με τον αρχικό δανειστή. Κάποιες διαπραγματεύσεις μπορούν να γίνουν με τον νέο πιστωτικό φορέα καθ 'όλη τη διαδικασία σύναψης νέας σύμβασης, κυρίως όσον αφορά τα επιτόκια, αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις ένας δανειολήπτης απλώς αναζητά μέχρι να βρει έναν δανειστή πρόθυμο να του προσφέρει αποδεκτούς όρους.