U. Οι ρυθμιστικές αρχές της Σουηδίας κατέθεσαν πρόσφατα αγωγή εναντίον δύο εταιρειών που προσφέροντας στους συνταξιούχους και στους στρατιωτικούς βετεράνους προσφέρουν ό, τι δήλωσαν οι ρυθμιστικοί φορείς ως δάνεια υψηλού επιτοκίου για τους ηλικιωμένους, ως προκαταβολή για τις συνταξιοδοτικές τους πληρωμές.

Σύμφωνα με τις καταγγελίες, οι επιχειρήσεις δυσχεραίνουν την αναπροσαρμογή των συνταξιοδοτικών τους πληρωμών στις επιχειρήσεις με αντάλλαγμα προκαταβολές έναντι αυτών των πληρωμών. Τα τέλη υποστηρίζουν επίσης ότι αυτές οι προκαταβολές δεν είναι τίποτα περισσότερο από δάνεια υψηλού επιτοκίου.

Το επίπεδο χρέωσης των ηλικιωμένων αυξάνεται ταχύτερα από ό, τι ο συνολικός πληθυσμός τα τελευταία χρόνια. Τέτοιες πρακτικές μπορούν να απευθύνονται σε ηλικιωμένους πολίτες οι οποίοι μπορεί να μην είναι τόσο έξυπνοι όσο ήταν κάποτε. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι που συνεργάζονται με πελάτες οι οποίοι ενδέχεται να είναι οι στόχοι οποιουδήποτε από αυτούς τους τύπους αμφισβητήσιμων πρακτικών θα πρέπει να προσέχουν να εργάζονται για να προειδοποιούν τους πελάτες σχετικά με τέτοια προγράμματα. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς οι Σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν στην προστασία ευπαθών πελατών )

Τι είναι η σύνταξη σύνταξης;

Αυτές οι ρυθμίσεις συνεπάγονται γενικά τους συνταξιούχους που υπογράφουν ένα ποσοστό των συνταξιοδοτικών τους πληρωμών σε αντάλλαγμα για προκαταβολή μετρητών. Με άλλα λόγια, λαμβάνουν ένα κατ 'αποκοπή ποσό σε μετρητά σε αντάλλαγμα για την υπογραφή των μηνιαίων πληρωμών τους για περίοδο πέντε έως 10 ετών στην επιχείρηση.

Η πληρωμή εκ των προτέρων που λαμβάνουν οι συνταξιούχοι έρχεται με έκπτωση από την πλήρη αξία της ροής των μηνιαίων πληρωμών. Αυτή η έκπτωση παρέχει μια επιστροφή στην επιχείρηση και οι εκπτώσεις αυτές φέρνουν συχνά την επιστροφή στην επιχείρηση έως και 25% - ή και πολλά άλλα.

Οι εταιρείες σύνταξης προκαταβολών συχνά θα στοχεύουν τους συνταξιούχους ως επενδυτές. Αυτοί οι συνταξιούχοι αναζητούν υψηλότερες αποδόσεις που μπορούν να αντλήσουν από παραδοσιακές επενδύσεις σταθερού εισοδήματος, όπως ομόλογα ή CD. Οι επενδυτές έχουν υποσχεθεί αποδόσεις της τάξης του 7% ή περισσότερο με συνεχείς μηνιαίες πληρωμές. Προκειμένου να παραδοθούν αυτές οι αποδόσεις, οι επιχειρήσεις προκαταβολών σύνταξης πρέπει να κερδίσουν πολύ υψηλότερες αποδόσεις και να εξασφαλίσουν συνεχείς μηνιαίες πληρωμές.

Οι συνταξιοδοτικές πληρωμές γενικά θα σταματήσουν στο θάνατο εάν βασιστούν στην ενιαία ζωή του δικαιούχου της σύνταξης. Άλλες διευθετήσεις μπορεί να περιλαμβάνουν κάποια μορφή σύνταξης και επιζώντος, στην οποία ο επιζών σύζυγος θα λάβει το σύνολο ή μέρος της αρχικής πληρωμής κατά τη διάρκεια της ζωής του. (999) Πρόσθετα τέλη, Ασφάλειες Σύμφωνα με το Εθνικό Κέντρο Δικαιωμάτων των Καταναλωτών, συχνά υπάρχουν πρόσθετα τέλη για τις ρυθμίσεις που μπορούν να οδηγούν το πραγματικό επιτόκιο έως και 25% και μερικές φορές φτάνει μέχρι το 100%. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι συνταξιούχοι καλούνται να αγοράσουν ασφάλειες ζωής για τον εαυτό τους για να διασφαλίσουν ότι η ροή των πληρωμών συνεχίζεται για τους επενδυτές σε περίπτωση θανάτου τους, γεγονός που αυξάνει περισσότερο το κόστος αυτών των προγραμμάτων.

Στο άρθρο, ο αντιπρόεδρος του μάρκετινγκ σε μια εταιρεία προκαταβολών συνταξιοδότησης ανέφερε ότι αυτά τα παραδείγματα δεν είναι δάνεια, επειδή τα δάνεια μπορούν συνήθως να εξοφληθούν νωρίς. Οι ρυθμίσεις προκαταβολής συντάξεων είναι συνήθως διαρθρωμένες για ορισμένο χρόνο χωρίς πρόωρη έξοδο - εκτός από το θάνατο του συνταξιούχου.

Τι να ψάξει

Το AARP προτείνει αυτά τα βήματα για να αποφύγει να γίνει θύμα μιας επιχείρησης προκαταβολών:

Υπολογίστε το πραγματικό κόστος αυτού του ποσού κατ 'αποκοπή για τη διάρκεια της συμφωνίας.

Ποτέ μην παρέχετε πρόσβαση στον τραπεζικό λογαριασμό στον οποίο έχουν κατατεθεί τα συνταξιοδοτικά σας οφέλη.

• Ομοσπονδιακό δίκαιο απαγορεύει την εκχώρηση στρατιωτικών και κάποιων άλλων κυβερνητικών συντάξεων σε τρίτους. Οι εταιρείες προκαταβολικής συνταξιοδότησης πληρώνουν τον κανόνα αυτόν καλώντας την κατ 'αποκοπήν πληρωμή προκαταβολή, όχι δάνειο. (999)
• Σε ορισμένες περιπτώσεις, η εταιρεία προκαταβολής απαιτεί από τον συνταξιούχο που λαμβάνει την προκαταβολή να δημιουργήσει έναν κοινό τραπεζικό λογαριασμό με την επιχείρηση (
• Συμβόλαια σχεδιασμού ακινήτων για ηλικιωμένους και περασμένους πελάτες. αυτό θα γίνει όταν οι συνταξιοδοτικοί έλεγχοι κατατίθενται ηλεκτρονικά. Συχνά, ο συνταξιούχος απαγορεύεται να έχει πρόσβαση σε αυτόν το λογαριασμό βάσει της προκαταβολής. Η Καρδιά του προβλήματος Μια επιχείρηση προκαταβολικών συνταξιοδοτικών παροχών δήλωσε ότι λαμβάνει οπουδήποτε από 30 έως 50 ερωτήσεις ημερησίως από άτομα που επιθυμούν να πουλήσουν τις συνταξιοδοτικές τους πληρωμές με αντάλλαγμα την καταβολή ενός εφάπαξ ποσού. Οι οικονομικοί σύμβουλοι που συνεργάζονται με τους πελάτες που λαμβάνουν σύνταξη μπορούν να τους βοηθήσουν να διασφαλίσουν ότι η μηνιαία ταμειακή τους ροή δεν απαιτεί από αυτούς να κάνουν το δραστικό βήμα της πώλησης των συνταξιοδοτικών τους πληρωμών σε μία από αυτές τις δαπανηρές ρυθμίσεις.

Ένα σημαντικό ζήτημα που οδηγεί τους συνταξιούχους να πουλήσουν τις πληρωμές τους είναι το χρέος. Είναι σημαντικό οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι να βοηθήσουν τους πελάτες τους να εξαλείψουν ή τουλάχιστον να ελαχιστοποιήσουν το ύψος του χρέους τους προς συνταξιοδότηση. Με τους ανθρώπους που έχουν παιδιά αργότερα στη ζωή, το αυξανόμενο κόστος μιας σχολικής εκπαίδευσης (και όλων των άλλων) ασκεί μεγαλύτερη πίεση στο εισόδημα των συνταξιούχων. Οι οικονομικοί σύμβουλοι είναι τοποθετημένοι όχι μόνο για να εκπαιδεύουν τους πελάτες τους, αλλά και για να τους βοηθήσουν να γνωρίζουν τι πρέπει να αναζητήσουν για λογαριασμό των γονέων τους ή των ηλικιωμένων συγγενών τους.

Η κατώτατη γραμμή

Οι εταιρίες προώθησης των συντάξεων ισχυρίζονται ότι δεν είναι τράπεζες και ότι τα τέλη που χρεώνουν δεν είναι τόκοι. Ο χρόνος θα πει, καθώς οι ρυθμιστικές αρχές θα συνεχίσουν να ερευνούν. Οι ρυθμίσεις αυτές είναι δαπανηρές για όσους πραγματοποιούν μια προκαταβολή. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι πρέπει να διασφαλίσουν ότι οι πελάτες τους δεν θα προσληφθούν από αυτές τις επιχειρήσεις που πηγαίνουν μετά τις σκληρά κερδισμένες συντάξεις. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Πώς οι Σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους Πελάτες Spot Elder Scams.

)