Όταν πρόκειται για προγραμματισμό συνταξιοδότησης, ένας από τους βασικούς παράγοντες που εστιάζουν πολλοί σχεδιαστές είναι η ελαχιστοποίηση των φόρων των πελατών τους κάθε χρόνο. Αυτό επιτρέπει στους συνταξιούχους να κρατούν περισσότερα από τα σκληρά κερδισμένα δολάρια στις τσέπες τους και να απολαμβάνουν ένα καλύτερο επίπεδο διαβίωσης. Η φορολογική αποδοτικότητα μπορεί σε ορισμένες περιπτώσεις να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ της επαρκούς αποταμίευσης συνταξιοδότησης και της βραχυχρόνιας εκτέλεσης.

Ακολουθούν μερικές προτάσεις που μπορείτε να ακολουθήσετε για να κρατήσετε τον φορολογούμενο στον κόλπο όταν καταθέτετε την επιστροφή σας.

- <->

Παίρνετε διανομές τώρα

Παρόλο που μπορεί να φανεί αντιληπτό, η λήψη διανομών τώρα μπορεί να έχει νόημα από τη λήψη αργότερα, όταν είστε αναγκασμένοι να λάβετε RMD από όλους τους παραδοσιακούς IRAs και τα εξειδικευμένα σχέδιά σας. Αν έχετε τελειώσει την καριέρα σας και είστε τώρα σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα, τότε εξετάστε το ενδεχόμενο να εργάζεστε με μερική απασχόληση για να δημιουργήσετε αρκετό εισόδημα για να μπορέσετε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA για εσάς και, αν είστε παντρεμένος, ο σύζυγός σας ( αυτό μπορεί να μην είναι απαραίτητο εάν ο σύζυγός σας εξακολουθεί να εργάζεται). Κερδίστε αρκετά έσοδα για να κάνετε τις μέγιστες επιτρεπόμενες συνεισφορές Roth IRA κάθε χρόνο έως ότου αρχίσετε να λαμβάνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές σας. Αυτό θα μειώσει το ποσό των RMDs που πρέπει να λάβετε και να δηλώσετε ως εισόδημα και θα σας βοηθήσει επίσης να δημιουργήσετε ή να μεγεθύνετε ένα pool των αφορολόγητων δολαρίων.

Η τακτική ροή των φορολογητέων διανομών σας βοηθά να προβλέπετε και να σχεδιάζετε το ποσό του φόρου που θα οφείλετε. "Εάν διαθέτετε στοιχεία στα τρία διαφορετικά σύνολα χρημάτων - αφορολόγητα, φορολογητέα και αναβαλλόμενα - έχετε περισσότερο έλεγχο των φόρων σας. Οι επενδυτές μπορούν να εξετάσουν τη φορολογική τους κλίμακα και να διανείμουν αρκετά χρήματα από κάθε σχέδιο για να βεβαιωθούν ότι ελαχιστοποιούν τη φορολογική τους κλίμακα κάθε χρόνο ", δήλωσε ο Joe Anderson, CFP®, πρόεδρος της Pure Financial Advisors Inc. στο Σαν Ντιέγκο της Καλιφόρνια.

Εάν χρειάζεστε μεγαλύτερη αποζημίωση από την αποταμίευσή σας, ο Roth IRA σας θα είναι μια καλύτερη πηγή για σας από οτιδήποτε άλλο, επειδή δεν θα δημιουργήσει φορολογικό λογαριασμό. Εάν παίρνετε $ 1, 000 το μήνα από το προηγούμενο σχέδιο σας (401 k) και έχοντας κάποιους φόρους παρακρατημένους, τότε πιθανότατα δεν θα χρωστάτε πολλά - αν μη τι άλλο - όταν καταθέσετε την επιστροφή σας. Αλλά αν πρέπει να πάρετε $ 25.000 από ένα παραδοσιακό σχέδιο ή λογαριασμό για να αγοράσετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο, έπειτα να είστε έτοιμοι να δείτε ένα σημαντικό φορολογικό νομοσχέδιο όταν αρχειοθετήσετε.

Ακόμα και η λήψη χρημάτων από έναν φορολογητέο λογαριασμό μπορεί να μην είναι καλή ιδέα αν θα πρέπει να πουλήσετε κάποια περιουσιακά στοιχεία για να αυξήσετε τα μετρητά σας. Κάτι τέτοιο θα μπορούσε να δημιουργήσει φορολογητέα κέρδη κεφαλαίου που θα πρέπει να αναφέρετε ως εισόδημα με τον ίδιο τρόπο όπως και οι διανομές σας, αν και θα πληρώσετε χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή για τα μακροπρόθεσμα κέρδη.Εάν έχετε ένα έτος όπου το εισόδημά σας πρόκειται να είναι ασυνήθιστα χαμηλό, τότε μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο μετατροπής ενός ή περισσοτέρων από τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά σας σχέδια ή τους λογαριασμούς σας σε ένα Roth IRA. Αυτό μπορεί να δημιουργήσει κάποιο φορολογητέο εισόδημα έναντι του οποίου μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πιστώσεις ή / και μειώσεις που διαφορετικά θα χάσατε. ( > Σκεφτείτε τοπικά Αν είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση, τότε μπορεί να είναι συνετό να αρχίσετε να επενδύετε σε δημοτικά ομόλογα που δημιουργούν αφορολόγητους τόκους. Θα πρέπει να υπολογίσετε τη φορολογική ισοδύναμη απόδοση του ομολόγου, προκειμένου να καθορίσετε αν είστε καλύτερα από την αγορά φορολογητέων ζητημάτων που πληρώνουν υψηλότερο ποσοστό ή αφορολόγητες προσφορές που πληρώνουν λιγότερα.

Εάν βρίσκεστε σε μία από τις δύο μεγαλύτερες φορολογικές κλίμακες, πιθανότατα θα είστε καλύτερα να αγοράσετε munis. Ορισμένα από αυτά τα ομόλογα είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα, έτσι ώστε ουσιαστικά δεν υπάρχει κίνδυνος αθέτησης. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Τα βασικά των δημοτικών ομολόγων

.) Κοινωνική ασφάλιση Δεν υπάρχει απαραίτητα μια καλύτερη απάντηση όσον αφορά την υποβολή για Κοινωνική Ασφάλιση. Η αναμονή μέχρι τη μέγιστη ηλικία θα αυξήσει σημαντικά τα οφέλη σας, αλλά μπορεί επίσης να αυξήσει τους φόρους σας όταν προσθέτετε τα ΔΠΜ σας και άλλα εισοδήματα. Η λήψη της Κοινωνικής Ασφάλισης νωρίς θα μειώσει το όφελος σας, αλλά μπορεί επίσης να σας δώσει μια πηγή εισοδήματος που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να χρηματοδοτήσετε ένα Roth IRA αν συνεχίζετε να δημιουργείτε οποιοδήποτε είδος εισοδήματος.

"Ανάλογα με το ποσό του εισοδήματος που κερδίζετε ή λαμβάνετε από άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, οι φορολογικοί συντελεστές στις παροχές κοινωνικής ασφάλισης μπορούν να αλλάξουν. Όσοι έχουν δίκιο στη φούσκα για το 50% ή το 85% των παροχών κοινωνικής ασφάλισής τους πρέπει να είναι πολύ προσεκτικοί όσον αφορά τη λήψη άλλων πηγών εισοδήματος, όπως τα RMDs από ένα παραδοσιακό IRA ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και Πρόεδρος του Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Δείκτης Κεφαλαίων: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές. "

Σκεφτείτε φιλανθρωπικά

Εάν λαμβάνετε RMDs και θέλετε να δώσετε χρήματα σε φιλανθρωπικούς οργανισμούς, μπορείτε τώρα να διοχετεύσετε έως και $ 100.000 διανομές στα εξειδικευμένα φιλανθρωπικά ιδρύματα της επιλογής σας και να τα αποκλείσετε από το εισόδημά σας. "Με τη μεταφορά ενός RMD απευθείας σε μια μη κερδοσκοπική φιλανθρωπική οργάνωση, ένας συνταξιούχος μπορεί να εκπληρώσει την απαίτηση IRS να λάβει μια διανομή διατηρώντας παράλληλα το φορολογητέο εισόδημα από το 1040 τους εντελώς", λέει ο David S. Hunter, CFP®, πρόεδρος της Horizons Wealth Management, Inc ., στο Asheville, NC

Ο κανόνας αυτός ανανεώθηκε κάθε χρόνο την τελευταία στιγμή από το Κογκρέσο. Το 2015, το Κογκρέσο τελικά έκανε τον κανόνα μόνιμο, ώστε να μπορέσετε να προγραμματίσετε μπροστά. Επίσης, δεν χρειάζεται να αναγράφετε τις παρακρατήσεις για να αποκτήσετε δικαίωμα εξαίρεσης.

Η κατώτατη γραμμή

Ο φορολογικός σχεδιασμός αποτελεί βασική συνιστώσα του προγραμματισμού συνταξιοδότησης για τους συμβούλους και τους πελάτες τους. Πολλοί φορολογούμενοι θα ήταν σοφό να έχουν έναν προγραμματιστή να τους εκτελέσει ένα περιεκτικό σχέδιο προκειμένου να δουν πώς μπορούν να ελαχιστοποιήσουν καλύτερα τους φόρους τους και να μεγιστοποιήσουν το εισόδημά τους κατά τη συνταξιοδότηση.Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον προγραμματισμό των φόρων και των συνταξιοδοτικών παροχών, επισκεφθείτε την ιστοσελίδα της Ένωσης Χρηματοοικονομικού Σχεδιασμού ή συμβουλευτείτε τον φορολογικό ή οικονομικό σας σύμβουλο.