Η αποστολή παιδιών στο κολέγιο θεωρείται τώρα ως μέση τάξη γενεσιουργού τύπου και το εισιτήριο της εργατικής τάξης για καλύτερα πράγματα. Δεν είναι περίεργο, διότι οι απόφοιτοι κολλεγίων μπορούν να περιμένουν να κερδίσουν κατά μέσο όρο 65% περισσότερο σε μια 40ετή καριέρα από ό, τι αν είχαν σταματήσει μετά το γυμνάσιο.
Αλλά με το κόστος του κολλεγίου να αυξάνεται ταχύτερα από τα εισοδήματα, πώς μπορούν οι οικογένειες να ελπίζουν ότι θα συμβούν; Το 2001, ο μέσος λογαριασμός φοιτητών-φοιτητών ήρθε σε λίγο λιγότερο από το ένα τέταρτο του μέσου οικογενειακού εισοδήματος - ένα μεγάλο δάγκωμα. Έως το 2010, ήταν σχεδόν 40%, ένα πολύ μεγαλύτερο τσίμπημα. Ένας βασικός κανόνας λέει ότι ο ρυθμός διδασκαλίας είναι περίπου 8% ετησίως, πράγμα που σημαίνει ότι το κόστος του κολλεγίου στην πραγματικότητα διπλασιάζεται κάθε εννέα χρόνια.
Κολλέγιο για τα παιδιά σας μπορεί να αποδειχθεί ότι κοστίζει περισσότερο από την αγορά του σπιτιού ή της επιχείρησής σας, γι 'αυτό είναι σημαντικό να εστιάσετε στο πώς,ακριβώς πώς, μπορείτε να μεγιστοποιήσετε τα χρήματα που κερδίζετε γι 'αυτό. Αν δεν έχετε ήδη δημιουργήσει έναν λογαριασμό αποταμίευσης στο κολέγιο, όπως ένα Coverdell ESA ή / και ένα προγράμμα διδάκτρων 529 προπληρωμένων, το πράττουν το συντομότερο δυνατό - αυτή την εβδομάδα, αν είναι δυνατόν. (Μπορείτε να ξεκινήσετε ένα λογαριασμό 529 με μόλις $ 25 και να δημιουργήσετε κανονικές αυτόματες καταθέσεις, ακόμη και αν είναι μικρές.)
Οι αποφάσεις στέγασης μπορούν να σας βοηθήσουν να πληρώσετε για το κολλέγιο
Όταν το μωρό κάνει τρία και αγοράζετε ένα μεγαλύτερο σπίτι, προτού προχωρήσετε αυτόματα στις χαμηλότερες πληρωμές μιας υποθήκης 30 ετών, σκεφτείτε να επιλέξετε ένα δάνειο 15 ετών αντι αυτου. Κοιτάξτε τους πίνακες απόσβεσης σε έναν υπολογισμό υποθηκών για να δείτε τις επιπτώσεις σε ένα σπίτι σε τιμή. Χρησιμοποιήστε τις τρέχουσες τιμές για 15
vs. 30ετές υποθήκες. συνήθως θα έχετε χαμηλότερο επιτόκιο για την δεκαπενταετή θητεία κατά ένα ή περισσότερα σημεία. Με λιγότερες πληρωμές από ό, τι τα 30 χρόνια, όμως, θα πληρώνετε περισσότερα κάθε μήνα. Αλλά κερδίζετε πολύ μεγάλο στο άλλο άκρο του δανείου λόγω του μεγάλου ποσού ενδιαφέροντος που δεν έπρεπε να πληρώσετε. Εδώ είναι ένα παράδειγμα - για λόγους απλότητας, θα διατηρήσουμε τα επιτόκια τα ίδια: Φανταστείτε ότι δανείζετε $ 165, 000 σε ένα σπίτι $ 200, 0000 (η συνήθης προκαταβολή 20%), με υποθήκη ύψους 4,75%. Πληρώστε το σε 15 χρόνια, σε περίπου $ 1500 το μήνα, και θα σας κοστίσει $ 65, 500 σε τόκους. Με μια περίοδο 30 ετών με τον ίδιο ρυθμό, οι μηνιαίες πληρωμές θα είναι μόνο περίπου $ 1075, αλλά το συνολικό ενδιαφέρον θα είναι $ 143, 000. Αυτό είναι πάνω από δύο φορές περισσότερο! Το καλύτερο από όλα: Θα έχετε 15ετή υποθήκη σας αποπληρωθεί από τη στιγμή που το μωρό ξεκινάει για το κολλέγιο.
Είστε μία από αυτές τις οικογένειες που επιλέγουν την πόλη στα προάστια; Σε παλαιότερες πόλεις όπως η Βαλτιμόρη, η Βοστώνη και το Σαν Φρανσίσκο, όπου είναι συνηθισμένες τρεις, τέσσερις και πενταόροφες κατοικίες, υπάρχει μια καλή προσφορά νομικών κατοικιών δύο ή τριών οικογενειών, με πολλές από τις επιθυμητές γειτονιές .Μπορεί να είναι ένα τέντωμα για μια νεαρή οικογένεια να αγοράσει ένα, αλλά η αποπληρωμή έρχεται καθώς το εισόδημα ενοικίου αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου. Μέχρι τη στιγμή που τα παιδιά σας απομακρύνονται στο κολέγιο, οι ενοικιαστές σας μπορεί να σας πληρώνουν την υποθήκη σας. Η αφαίρεση για την απόσβεση του μισθώματος βοηθά επίσης στον χρόνο φόρου.Ηθοποιός / παραγωγός Karen Grenke και ο σύζυγός της, ηθοποιός / σκηνοθέτης David Vining, ήταν στην ηλικία των 30 ετών όταν πήραν σοβαρά τα παιδιά. Καθώς οι επαγγελματίες του θεάτρου πρέπει συχνά, επιδοτούσαν την τέχνη τους εργαζόμενοι σε ωριαίες αμοιβές που ταιριάζουν στις πρόβες. Ο Ντέιβιντ βοήθησε να τρέξει ένα κατάστημα ενοικίασης βίντεο. Η Karen πραγματοποίησε έρευνα και έλεγχο των πραγματικών περιστατικών.
Για αυτούς, η σκέψη για τα παιδιά σήμαινε την επανεξέταση σχεδόν οτιδήποτε άλλο. Με σύνεση, είχαν αγοράσει το διαμέρισμά τους μετά την αποτυχία στέγασης, με υποθήκη χαμηλού ενδιαφέροντος. Τα τεράστια παράθυρα στο διαμέρισμα του διαμερίσματος βλέπουν τη γειτονιά του, που αναδύεται, στο Μπρούκλιν, που όμως δεν ήταν γνωστό ότι είχε καλά σχολεία.
Και οι δύο βαθμοί Sarah Lawrence, το ζευγάρι δεν ήθελε να συμβιβαστεί στην παιδική τους εκπαίδευση. Η Karen συνειδητοποίησε ότι χρειάστηκε μια νέα καριέρα που θα πληρώνει αρκετά για να καλύψει τα έξοδα φροντίδας και παιδικής μέριμνας, αλλά ήθελε κάποιος με ευελιξία να φιλοξενήσει τους θεατρικούς και οικογενειακούς ρόλους της. «Ενώ έκανα μια παράσταση», λέει, «γνώρισα έναν ηθοποιό που ήταν στο δημοτικό σχολείο για να πάρει ένα MLS [Master of Science Library]. Απλώς έκανε κλικ, ειδικά επειδή η μητέρα μου ήταν βιβλιοθηκάριος. "
Η Karen κέρδισε το πτυχίο της συνεχίζοντας να δουλεύει και να ενεργεί επεκτείνοντας το χρονικό πλαίσιο. Η πρώτη της δουλειά MLS ήταν σε ένα υποκατάστημα της δημόσιας βιβλιοθήκης του Μανχάταν. «Όταν έμεινα έγκυος με δίδυμα, σκέφτηκα ότι θα ήταν υπέροχο να είμαι βιβλιοθηκονόμος ιδιωτικού σχολείου με τον ίδιο τρόπο που νομίζω ότι θα ήταν θαυμάσιο να έχουμε ένα οκτώ υπνοδωμάτιο με θέα στο Σέντραλ Παρκ», λέει. Οι εκπτώσεις για τα παιδιά των σχολών και των υπαλλήλων είναι το ισοδύναμο διδάκτρων ενός διαμερίσματος που ελέγχεται από ενοίκιο της Νέας Υόρκης. Η Karen πήγε μετά το στόχο της και έπεσε στο τζάκποτ.
"Φρόντισα να βρω μια θέση σε ένα υπέροχο [ιδιωτικό] δημοτικό σχολείο που είχε επίσης ένα παιδικό και παιδικό κέντρο και ένα νηπιαγωγείο που θα μπορούσαν να παρακολουθήσουν τα παιδιά μου", λέει η Karen. Αυτό έθεσε σε επαφή με την εκπαίδευση ιδιωτικού σχολείου, με χρήματα που έμειναν για αποταμιεύσεις στο κολέγιο.
Η Stella και η Harper είναι τώρα σχεδόν τρεις και κοιτάζουν μπροστά για να ξεκινήσουν το pre-K το 2015. Εν τω μεταξύ, ο μπαμπάς τους έχει κερδίσει έναν πλοίαρχο στο School Street Graduate School of Education, που ειδικεύεται στην εκπαίδευση μουσείων. Εάν ο David Vining καταλήξει σε διδασκαλία στο επίπεδο του κολλεγίου, θα μπορούσε να υπάρξει μια διάρκεια διδασκαλίας για τα δίδυμα.
Όπου εργάζεστε μπορεί να κάνει τη διαφορά
Όχι όλοι θέλουν να είναι καθηγητής ή βιβλιοθηκάριος, φυσικά. Ο στρατός προσφέρει παροχές οικογενειακής εκπαίδευσης σε ορισμένες περιπτώσεις. σύμφωνα με το νομοσχέδιο GI Post 9/11, για παράδειγμα, τα μέλη της πολυετούς υπηρεσίας μπορούν να μεταφέρουν τα επιδόματα εκπαίδευσης στα παιδιά τους.
Ένας μικρός αλλά αυξανόμενος αριθμός εργοδοτών από τον ιδιωτικό τομέα θα καταβάλει τα επιδόματα κινήτρων απευθείας στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολλεγίων και μια χούφτα προσθέστε αντίστοιχα κεφάλαια.Ορισμένοι γίγαντες της Silicon Valley επιδοτούν τη στέγαση των εργαζομένων. Οι ιδιοκτήτες μικροεπιχειρήσεων και οι επαγγελματίες μπορούν να μετακομίσουν σε ένα κράτος όπως η Πενσυλβάνια, όπου τα 529 προγράμματα προβλέπουν φορολογικές ελαφρύνσεις ύψους 26.000 δολαρίων ανά ζευγάρι ή ένα κράτος με καλό δημόσιο πανεπιστημιακό σύστημα και ευνοϊκά επιτόκια διδασκαλίας. Εξετάστε αυτούς τους παράγοντες στην εστίαση σε κυνήγι εργασίας.
Μετατρέψτε τα Αμοιβαία Κεφάλαια Διακοπών και Αναψυχής σε Επένδυση
Υπάρχει μια φορολογική έκπτωση για τόκο στεγαστικού δανείου που θα περάσετε αν νοικιάσετε την κύρια κατοικία σας. Εάν αυτό είναι σαν να αφήνετε χρήματα στο τραπέζι, οι ενοικιαστές θα μπορούσαν να εξετάσουν το ενδεχόμενο να αγοράσουν ένα σπίτι διακοπών αντί να ξοδέψουν οικογενειακά ταξίδια. Κατά τη λήψη της έκπτωσης από την υποθήκη, εσείς και η οικογένειά σας μπορείτε να δημιουργήσετε μετοχές, καθώς και ευχάριστες αναμνήσεις για το σαββατοκύριακο και τις διακοπές στη λίμνη, αντί να κάνετε ένα άλλο ταξίδι στο Disney World. Μια δεύτερη κατοικία μπορεί να ενοικιαστεί για έως και 14 ημέρες το χρόνο, ενώ νομίμως τσέπης τα χρήματα χωρίς φόρους.
Καθώς το κολέγιο προσεγγίζει - και οι έφηβοι σας θέλουν να περάσουν περισσότερο χρόνο σε αθλητικές ή εβδομαδιαίες δουλειές και λιγότερο χρόνο στη λίμνη με τη μαμά και τον μπαμπά - μπορείτε να μετατρέψετε αυτό το σπίτι στη λίμνη σε ενοικίαση, διατηρώντας μέχρι δύο εβδομάδες το χρόνο για οικογένεια το χρόνο και τη συντήρηση του ακινήτου χωρίς να διακυβεύεται η φορολογική του κατάσταση. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να σκουπίσετε το επιπλέον εισόδημα σε λογαριασμό 529 και να αφαιρέσετε τα έξοδα και τις αποσβέσεις των φόρων σας.
Από την άλλη πλευρά, μπορεί να θέλετε να πουλήσετε εξολοκλήρου το σπίτι διακοπών. Η κατοχή μιας δεύτερης οικογενειακής κατοικίας μπορεί να μειώσει την πρόσβαση του παιδιού σας σε οικονομική ενίσχυση. Επιπλέον, τα μετοχικά κεφάλαια που δημιουργήσατε θα μπορούσαν να καλύψουν ένα μεγάλο κομμάτι του κόστους των κολεγίων που απομένει μετά την απόσπαση του λογαριασμού σας ESA ή 529.
Θα μπορούσατε επίσης να αξιοποιήσετε αυτό το μετοχικό κεφάλαιο με αναχρηματοδότηση, φυσικά. Αλλά αν κλίνετε προς πώληση του τόπου, σκεφτείτε μπροστά για το αν μπορείτε να το καταστήσετε κύριο τόπο κατοικίας για τουλάχιστον δύο από τα πέντε χρόνια πριν το διαθέσετε στην αγορά. Αυτό σας επιτρέπει να επωφεληθείτε από τον αποκλεισμό φόρου $ 250, 000 ή το ποσό των 500, 000 δολαρίων.
Η κατώτατη γραμμή
Η δέσμευση για αυστηρά σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων και σκληρές οικογενειακές οικονομικές στρατηγικές, πολύ πριν αρχίσουν οι λογαριασμοί κολλεγίων μπορεί να αισθάνονται επαχθείς. Αυτό που σάς σώζει - ή το παιδί σας - εξοφλεί μεγάλα δάνεια και τους τόκους τους. Τυχερός το παιδί που βγαίνει από τις πύλες του κολλεγίου χωρίς να συγκλονίζει κάτω από ένα τεράστιο φορτίο χρέους φοιτητών-δανείων.