Καθώς πλησιάζετε το μεγάλο βήμα στη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να λάβετε μια απόφαση που θα επηρεάσει το ποσό των χρημάτων που έχετε για τις δαπάνες σας κατά τη συνταξιοδότησή σας. Πρέπει να σκεφτείτε αν θα αισθανθείτε ασφαλέστερο με μια μηνιαία εγγυημένη επιταγή ή θα θέλατε τον πλήρη έλεγχο των χρημάτων που έχετε αποθηκεύσει. Για τους περισσότερους ανθρώπους ένα μείγμα των δύο επιλογών είναι το καλύτερο.

Αποφασίζοντας τι κάνετε με την εξοικονόμηση που δημιουργήσατε κατά τη διάρκεια της καριέρας σας σε ένα 401 (k) - ή πιθανώς πολλαπλά 401 (k) s εάν αλλάξατε θέσεις εργασίας - είναι μια απόφαση που συχνά δεν μπορεί να αλλάξει. Ακόμη και αν δεν έχετε εργαστεί ποτέ με έναν οικονομικό σύμβουλο πριν, αυτή μπορεί να είναι μια απόφαση για την οποία επιλέγετε να συμβουλευτείτε ένα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Τα βασικά στοιχεία ενός σχεδίου συνταξιοδότησης 401 (k) .)

Βασικά, έχετε τέσσερις επιλογές. Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του καθενός.

Πάρτε μια εφάπαξ κατανομή

Αυτό μπορεί να μοιάζει με το πιο δελεαστικό. Πιθανότατα δεν είχατε ποτέ εκείνο το μεγάλο ποσό στον λογαριασμό σας πριν. Προσέξτε, ωστόσο, καθώς αυτή η επιλογή έχει πολλές παγίδες.

Πλεονεκτήματα

• Μπορεί να σας βοηθήσει να ικανοποιήσετε τις άμεσες ανάγκες σε μετρητά που έχετε.

Μειονεκτήματα

• Χάνετε τα οφέλη της φορολογικής απόσβεσης που θα μπορούσατε να απολαύσετε για πολλά επόμενα χρόνια.
• Θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για ολόκληρο το ποσό σε ένα έτος. Αν πιέσει το συνολικό εισόδημά σας πάνω από 415 δολάρια, 051 και είστε μονό - ή $ 466, 951, εάν είστε παντρεμένοι - αυτό θα μπορούσε να σας αναγκάσει να φτάσετε στο υψηλότερο φορολογικό σκέλος του 39,6%. Ακόμη και το χτύπημα της κατηγορίας 33% θα μπορούσε να φάνε σημαντικό μέρος του αυγού σας, αν το συνολικό σας εισόδημα ξεπερνά τα 190, 151 και είστε απλοί (231, 451 για τους παντρεμένους φορολογούμενους).

Αφήστε τα χρήματά σας στο 401 (k)

Αυτή η επιλογή μπορεί να είναι διαθέσιμη ή όχι. Θα εξαρτηθεί από τους κανόνες που έχει ορίσει ο εργοδότης σας για το 401 (k). Εάν σκέφτεστε να το κάνετε αυτό, βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει τους κανόνες αν αφήσετε το 401 (k) με τον εργοδότη σας.

Επαγγελματίες

• Συνεχίζετε να λαμβάνετε επαγγελματική διαχείριση χρημάτων σε ένα σχέδιο που γνωρίζετε πολύ καλά. Είστε εξοικειωμένοι με τις επενδυτικές επιλογές και ίσως έχετε βρει έναν καλό σύμβουλο στην εταιρεία που διαχειρίζεται το σχέδιο της εταιρείας σας.
• Ο λογαριασμός θα συνεχίσει να αυξάνεται, με εξαίρεση τις αναλήψεις που λαμβάνετε κατά τη συνταξιοδότηση.
• Μπορείτε να κάνετε αλλαγές στις επιλογές του σχεδίου σας καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, πιθανώς χωρίς τέλη, εάν θέλετε να μεταφέρετε μεταξύ επενδυτικών επιλογών.
• Το A 401 (k) έχει καλύτερη νομική προστασία. Το 401 (k) σας προστατεύεται από τους πιστωτές και την πτώχευση. Ακόμη και οι IRA δεν είναι τόσο ασφαλείς.

Μειονεκτήματα

• Αν έχετε εργαστεί για πολλούς εργοδότες κατά τη διάρκεια της σταδιοδρομίας σας και έχετε πολλαπλούς λογαριασμούς 401 (k), μπορεί να γίνει ένας εφιάλτης για να διαχειριστείτε τις επενδύσεις σας.
• Οι επιλογές σας θα περιορίζονται σε ό, τι η εταιρεία αποφασίσει να θέσει στη διάθεσή σας στο 401 (k).
• Ο εργοδότης σας μπορεί να αλλάξει τις επενδυτικές επιλογές ανά πάσα στιγμή. Εάν δεν δίνετε προσοχή, τα κεφάλαιά σας θα μπορούσαν να καταλήξουν σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς που θα κερδίζει ελάχιστα επιτόκια.

Κερδίστε όλα τα 401 (k) σας Αποταμιεύσεις σε έναν IRA

Αυτή είναι η επιλογή που θα σας συστήσουν πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι, διότι σας δίνει μεγαλύτερη επιλογή και έλεγχο. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Κορυφαίοι λόγοι να μην ανατινάξετε το 401 (k) σε έναν IRA και 8 Λόγοι για να μεταφέρετε το 401 (k) σε ένα IRA Πλεονεκτήματα

Θα έχετε τη δυνατότητα να επιλέξετε από πολλές άλλες επιλογές που προσφέρει το αμοιβαίο κεφάλαιο ή το μεσιτικό γραφείο στο οποίο επενδύετε τις επενδύσεις σας. Οποιοσδήποτε τύπος επένδυσης που είναι νόμιμος σε έναν ΙΡΑ μπορεί να είναι μεταξύ των επιλογών σας, ανάλογα με τον διαχειριστή του IRA που επιλέγετε.

• Μπορεί να μπορείτε να μειώσετε τα τέλη σας κατά την επιλογή του διαχειριστή του IRA. Για παράδειγμα, η Vanguard ή η Fidelity προσφέρουν αμοιβαία κεφάλαια και ETF χαμηλής αμοιβής. Πολλά 401 (k) κεφάλαια έχουν υψηλότερα τέλη από την Vanguard.
• Αν έχετε πολλούς λογαριασμούς 401 (k), μπορείτε να τις μετατρέψετε σε έναν IRA, ο οποίος θα διευκολύνει τη διαχείριση αυτών των λογαριασμών.
• Εάν αποχωρήσατε πριν από την ηλικία των 59½ ετών, ίσως μπορείτε να επωφεληθείτε από τις αφορολόγητες αναλήψεις, ειδικά εάν χρειάζεστε τα χρήματα λόγω αναπηρίας ή ιατρικής ασφάλισης.
• Μειονεκτήματα

Θα γίνετε ο κύριος διαχειριστής των κεφαλαίων σας. Θα μπορούσατε να κάνετε ένα επενδυτικό λάθος και να χάσετε τα πάντα. Σκεφτείτε όλους τους ανθρώπους που έχασαν ολόκληρη την εξοικονόμηση επενδύσεων στο επενδυτικό σχέδιο της Bernie Madoff.

• Αν αποφασίσετε να αφήσετε έναν οικονομικό σύμβουλο να σας βοηθήσει, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε πώς πληρώνεται αυτός ο οικονομικός σύμβουλος. Ο σύμβουλός σας μπορεί να επιλέγει επιλογές που κάνουν τα περισσότερα χρήματα γι 'αυτόν και όχι απαραίτητα εσείς.
• Χρησιμοποιήστε τα 401 (k) αποταμιεύσεις για να αγοράσετε μια προσφορά

Αυτό θα σας επιτρέψει να πάρετε μια σταθερή ροή εισοδήματος για το υπόλοιπο της ζωής σας, και ενδεχομένως και τη ζωή του συζύγου σας επίσης. (Για λεπτομέρειες σχετικά με τις προσόδους, διαβάστε το

Πώς λειτουργεί ένα σταθερό πρόσοδο μετά την αποχώρηση και το Πώς λειτουργεί μια μεταβλητή πρόσοδος μετά την συνταξιοδότηση .) Πλεονεκτήματα

έχουν χρησιμοποιηθεί για το μεγαλύτερο μέρος της ζωής σας - ένα σταθερό paycheck.

• Δεν έχετε καμία πιθανότητα να ξεπεράσετε τα χρήματά σας.
• Κάποιος άλλος έχει την ευθύνη να είναι σίγουρος ότι τα χρήματά σου διαρκούν για το υπόλοιπο της ζωής σου.
• Μειονεκτήματα

Οι πληρωμές σας θα αξίζουν λιγότερα και λιγότερο κάθε χρόνο: Δεδομένου ότι το ποσό της πληρωμής δεν θα αυξηθεί, ο πληθωρισμός θα μειώσει την αξία του σε μετρητά. Μερικές προσόδους προσφέρουν πληρωμές που ανεβαίνουν με την πάροδο του χρόνου, αλλά θα πρέπει να αποδεχτείτε χαμηλότερες αρχικές πληρωμές.

• Πολλές προσόδους έχουν κρυφές δαπάνες. Βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πόσα από τα χρήματά σας θα καταναλωθούν με τέλη.
• Ζητήστε ένα ανεξάρτητο τρίτο μέρος

Συμβουλευτείτε έναν ανεξάρτητο τρίτο για να βοηθήσετε στην επιλογή της σωστής επιλογής για εσάς. Ένας σχεδιαστής βάσει αμοιβής είναι η καλύτερη επιλογή σας. Θέλετε να είστε σίγουροι ότι παίρνετε συμβουλές με βάση το τι είναι καλό για σας. Ένας οικονομικός σύμβουλος με έδρα στην επιτροπή μπορεί να επηρεαστεί από το συμφέρον από τις πιθανές προμήθειες που προέρχονται από το χειρισμό ενός τόσο μεγάλου ποσού χρημάτων.(999)

Η κατώτατη γραμμή Η επιλογή αυτού που αποφασίζετε να κάνετε με τους λογαριασμούς σας 401 (k) θα μπορούσε να είναι ο πιο κρίσιμος οικονομική απόφαση κατά τη συνταξιοδότηση. Πάρτε το χρόνο να εξετάσετε ολόκληρο το χρηματοοικονομικό σας χαρτοφυλάκιο και να υπολογίσετε τι είναι καλύτερο για εσάς μακροπρόθεσμα.