Από όλους τους τομείς χρηματοδότησης και δανεισμού χρήματος, ίσως τίποτα δεν χτυπά πιο κοντά στο σπίτι (κυριολεκτικά) από το κυρίαρχο επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων. Εξάλλου, εξαρτάται από την ικανότητά σας να αγοράσετε μια νέα κατοικία ή να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο στην τρέχουσα κατοικία σας. Πώς λειτουργούν αυτοί οι ρυθμοί και τι τους επηρεάζει;

Πώς λειτουργεί

Η γρήγορη και βρώμικη απάντηση: Αλλάζουν συνεχώς, ανάλογα με το τι κάνει η κυβέρνηση και πώς αντιδρά η Wall Street.

Τώρα, η αργή και καθαρή απάντηση. Πιθανότατα γνωρίζετε ότι πολλά από αυτά που συμβαίνουν στις παγκόσμιες χρηματοπιστωτικές αγορές συμβαίνουν σε πραγματικό χρόνο. Όταν κάποια νέα είδηση ​​χτυπά, τα χρηματιστήρια και άλλες αγορές επενδύσεων αντιδρούν μέσα σε χιλιοστά του δευτερολέπτου - ναι, σε χιλιοστά του δευτερολέπτου. Με τη βοήθεια εξαιρετικά εξελιγμένων υπολογιστών, οι επενδυτές μπορούν να μεταφέρουν χρήματα από το ένα μέρος στο άλλο για να επωφεληθούν από τις πληροφορίες πιο γρήγορα από ό, τι μπορείτε να τραβήξετε την αναπνοή. Αυτό σημαίνει ότι το επιτόκιο που προσφέρει ο δανειστής σας υποθηκών θα μπορούσε να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο με βάση κάτι που συνέβη μόλις πριν από λίγα λεπτά.

Πάρτε, για παράδειγμα, την τρέχουσα πτώση του χρηματιστηρίου της Νέας Υόρκης. Το έτος 2016 ήταν ένα καταθλιπτικό ξεκίνημα για τους επενδυτές της Wall Street. Ο δείκτης Dow Jones Industrial Average είναι χαμηλότερος από 9% και έχει καταγράψει πολλαπλές ημέρες τριπλών κινήσεων σημείων. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα οι επενδυτές να χρεώνουν μετοχές και μετοχικά κεφάλαια και να μεταφέρουν τα χρήματά τους σε ασφαλέστερες αγορές. Ένα από αυτά είναι η αγορά του αμερικανικού δημοσίου. Όταν τα χρήματα χύνεται σε ομόλογα του Δημοσίου, σημειώσεις και λογαριασμούς, οι αποδόσεις τους πέφτουν.

Μαντέψτε τι είναι ο κύριος οδηγός των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων; Το δεκαετές σημείωμα του Δημοσίου.

Εάν βρίσκεστε στην αγορά για μια υποθήκη αυτή τη στιγμή, βλέπετε τιμές περίπου 0. 06% χαμηλότερα - ή έξι μονάδες βάσης, εάν θέλετε να ακούσετε έξυπνα. Αυτός είναι ένας βασικός λόγος για τον οποίο, την εβδομάδα της 11ης Ιανουαρίου, οι αιτήσεις αναχρηματοδότησης σημείωσαν άνοδο 19% από την προηγούμενη εβδομάδα. Έξι μονάδες βάσης ακούγονται σαν ένα μικρό ποσό. Αλλά το 0,6% θα επηρεάσει δραματικά το χρηματικό ποσό που πληρώνετε σε τόκους, αν βγάζετε την παροιμιώδη 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου (αν υποθέσετε ότι κρατάτε το δάνειο για τα 30 ολόκληρα χρόνια). (Για λεπτομέρειες σχετικά με αυτό το πιο δημοφιλές αυτοκίνητο χρηματοδότησης κατοικίας, βλ. Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μιας 30ετής υποθήκης .)

Οπλισμένοι με αυτή τη γνώση, ξέρετε τώρα γιατί τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων δεν αυξάνονται αμέσως όταν η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ αύξησε τα επιτόκια 0,25 το περασμένο έτος. Το APR της πιστωτικής σας κάρτας σημείωσε άνοδο, επειδή οι πιστωτικές κάρτες είναι συνδεδεμένες με το βασικό επιτόκιο δανεισμού. Όμως, δεδομένου ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων συνδέονται με το 10ετές Treasury, η αντίδραση της αγοράς στην πραγματικότητα προκάλεσε πτώση των επιτοκίων Τ-σημείων, γεγονός που προκάλεσε πτώση των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων σε 3.76%. ( Τι πρέπει να περιμένετε από τα επιτόκια υποθηκών το 2016 για λεπτομέρειες.)

Αν και κάποιοι δανειολήπτες με υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα και τα μετρητά για να κάνουν σημαντικές προκαταβολές, υποθήκη κάτω του 4%. Αλλά ακόμη και τα σημερινά ποσοστά 4% είναι αρκετά συμφέρουσα, σε σύγκριση με τις αρχές του αιώνα , όταν τα ποσοστά ήταν 8% ή περισσότερο. ή στις αρχές της δεκαετίας του '80, όταν οι τιμές ήταν τόσο υψηλές όσο το 18%. Η κατοχή ενός σπιτιού δεν ήταν ποτέ τόσο εύκολη.

Τι για τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης;

Ορισμένα βραχυπρόθεσμα δάνεια που συνδέονται με το σπίτι σας δεν είναι συνδεδεμένα με το 10ετές Treasury. Αν βρίσκεστε στην αγορά για μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης, ή HELOC, δεν ανησυχείτε για τα Θησαυροφυλάκια. Θέλετε να δείτε το βασικό επιτόκιο, όπως θα κάνατε με την πιστωτική σας κάρτα. Όταν μεταβληθεί το βασικό, το ίδιο ισχύει για το επιτόκιο των HELOC. Όταν η Fed αύξησε τα τέλη στο τέλος του περασμένου έτους, οι HELOCs ανατιμήθηκαν. Δεδομένου ότι προβλέπεται ότι η Fed θα συνεχίσει να αυξάνει τα ποσοστά φέτος, εξετάστε το χρονοδιάγραμμά σας για την υποβολή αίτησης για ένα δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο: Νωρίτερα ίσως να είναι καλύτερο.

Τα HELOCs δεν είναι ο μόνος τύπος δανείου που δεν συνδέεται με το 10ετές Treasury. Άλλες υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου ενδέχεται να ακολουθούν άλλα κριτήρια αναφοράς, όπως το διατραπεζικό επιτόκιο του Λονδίνου (LIBOR). Πριν υπογράψετε τη σύμβαση για οποιοδήποτε στεγαστικό δάνειο, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πώς υπολογίζεται ο τόκος, ανεξάρτητα από το εάν θα αλλάξει με την πάροδο του χρόνου και, εάν ναι, σε ποιο βαθμό θα μπορούσε να κυμανθεί.

Η κατώτατη γραμμή

Τι σημαίνει αυτό όλα για τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων το 2016; Κανείς δεν ξέρει τι θα κάνουν οι αγορές αυτή τη χρονιά, αν και γνωρίζουμε ότι δεν ξεκινούν καλά, προκαλώντας τα ποσοστά για τους ιδιοκτήτες σπιτιού (ή τους ενδεχόμενους ιδιοκτήτες σπιτιού) να παραμείνουν στην χαμηλή πλευρά. Αλλά μην κάνετε τα ποσοστά επιτοκίων το μόνο πράγμα που οδηγεί την απόφασή σας να χρηματοδοτήσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε. Προσπαθώντας να χρονοτριβεί η αγορά επιτοκίων στεγαστικών δανείων πιθανότατα δεν πρόκειται να λειτουργήσει υπέρ σας. Όπως ορισμένοι δανειστές θέλουν να πουν στους πελάτες τους: Μην ρισκάρετε ένα δολάριο για να εξοικονομήσετε μια δεκάρα.

Ωστόσο, εάν βρίσκεστε στην αγορά για ένα σπίτι αυτή τη στιγμή, κλείνοντας το επιτόκιο σας, ενώ οι μεγάλες επενδυτικές αγορές είναι αδύναμες, έχει νόημα. Πόσο καιρό ένα παράθυρο που έχετε, κανείς δεν ξέρει.