Η δομή των υποθηκών στο σπίτι ποικίλλει σε όλο τον κόσμο. Η πληρωμή για τα σημεία υποθήκης είναι μια συνηθισμένη πρακτική στις Ηνωμένες Πολιτείες και, τουλάχιστον σύμφωνα με ανεκδοτολογικές αποδείξεις, μπορεί να είναι μια μοναδικά αμερικανική προσέγγιση της χρηματοδότησης στο σπίτι. Σε αυτό το άρθρο, θα συζητήσουμε τα διάφορα σημεία υποθηκών και πώς θα τα κάνουμε να λειτουργήσουν για εσάς.

Ποιες υποθήκες είναι

Οι υποθήκες προέρχονται από δύο ποικιλίες: σημεία προέλευσης και σημεία έκπτωσης. Και στις δύο περιπτώσεις, κάθε σημείο ισούται με το 1% του συνολικού υποθηκευμένου ποσού. Για παράδειγμα, σε ένα σπίτι $ 100, 000, ένα σημείο ισούται με $ 1, 000. Τα σημεία αρχής χρησιμοποιούνται για την αποζημίωση των αξιωματικών δανείων. Όχι όλοι οι πάροχοι υποθηκών απαιτούν την πληρωμή των σημείων προέλευσης, και εκείνοι που κάνουν είναι συχνά πρόθυμοι να διαπραγματευτούν την αμοιβή. Τα αρχικά σημεία δεν είναι εκπεστέα.

Οι πόντοι έκπτωσης είναι προπληρωμένο ενδιαφέρον. Η αγορά κάθε σημείου μειώνει γενικά το επιτόκιο της υποθήκης σας κατά 0,25%. Οι περισσότεροι δανειστές παρέχουν την ευκαιρία να αγοράσουν οπουδήποτε από μηδέν έως τρία σημεία έκπτωσης. Θα επικεντρωθούμε κυρίως σε σημεία έκπτωσης και πώς μπορούν να μειώσουν τις συνολικές πληρωμές υποθηκών σας. Είναι σημαντικό να σημειωθεί. Ωστόσο, όταν οι δανειστές διαφημίζουν τα ποσοστά, συχνά δείχνουν ένα ποσοστό που βασίζεται στην αγορά των πόντων. Αν αναφέρετε τους φόρους σας, τα σημεία έκπτωσης είναι εκπεστέα στο Πρόγραμμα Α.

ΔΕΙΤΕ: Ένα βασικό φόρο για ιδιοκτήτες σπιτιού

Θα έπρεπε να πληρώσετε για πόντους;

Η απόφαση για το αν θα πληρώνουν ή όχι για τα σημεία επικεντρώνεται στα σημεία έκπτωσης και απαιτεί να είναι σε θέση να κατανοήσουν τη διάρθρωση των ενυπόθηκων δανείων. Υπάρχουν δύο κύριοι παράγοντες που πρέπει να σταθμίζονται όταν εξετάζετε εάν θα πληρώσετε ή όχι για τα σημεία έκπτωσης. Το πρώτο αφορά τη διάρκεια του χρόνου που περιμένετε να ζήσετε στο σπίτι. Σε γενικές γραμμές, όσο περισσότερο σκοπεύετε να μείνετε, τόσο μεγαλύτερες θα εξοικονομήσετε χρήματα εάν αγοράσετε σημεία έκπτωσης. Εξετάστε το ακόλουθο παράδειγμα:

• Σε μια υποθήκη $ 100.000 με επιτόκιο 6%, η μηνιαία πληρωμή για το κεφάλαιο και τους τόκους είναι $ 599. 55 ανά μήνα.
• Με την αγορά τριών σημείων έκπτωσης, το επιτόκιό σας θα είναι 5. 25% και η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι $ 552. 20 ανά μήνα.

Η αγορά των τριών σημείων έκπτωσης θα σας κοστίσει $ 3, 000 σε αντάλλαγμα για εξοικονόμηση 47 δολαρίων. 35 ανά μήνα. Θα χρειαστεί να κρατήσετε το σπίτι για 63 μήνες για να σπάσει ακόμη και στην αγορά του σημείου. Δεδομένου ότι ένα δάνειο διάρκειας 30 ετών διαρκεί 360 μήνες, τα σημεία αγοράς είναι μια σοφή κίνηση αν σκοπεύετε να ζήσετε στο νέο σας σπίτι για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν από την άλλη πλευρά, σκοπεύετε να μείνετε μόνο για λίγα χρόνια, μπορεί να θέλετε να αγοράσετε λιγότερα σημεία ή καθόλου. Υπάρχουν πολλοί υπολογιστές που διατίθενται στο διαδίκτυο για να σας βοηθήσουν στον καθορισμό του κατάλληλου ποσού των σημείων έκπτωσης για να αγοράσετε με βάση το χρονικό διάστημα που σκοπεύετε να είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού.

Το δεύτερο ζήτημα με την αγορά σημείων έκπτωσης αφορά το εάν έχετε αρκετά χρήματα για να τα πληρώσετε. Πολλοί άνθρωποι είναι ελάχιστα σε θέση να αντέξουν οικονομικά τις προκαταβολές και το κλείσιμο των δαπανών για τις αγορές στο σπίτι τους, και μερικές φορές απλά δεν υπάρχει αρκετό χρήμα για να αγοράσουν πόντους. Σε ένα σπίτι $ 100.000, τρία σημεία έκπτωσης είναι σχετικά προσιτά, αλλά σε ένα σπίτι $ 500.000, τρία σημεία θα κοστίζουν 15.000 δολάρια. Εκτός από την παραδοσιακή προκαταβολή 20% των $ 100.000 για το σπίτι των $ 500.000, άλλα $ 15, 000 είναι συχνά περισσότερα από ό, τι οι άνθρωποι μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Ο μηνιαίος υπολογιστής υποθηκών Investopedia είναι ένας καλός πόρος για τον προϋπολογισμό αυτών των δαπανών.

ΔΕΙΤΕ: Υποθήκες: Πόσο μπορείτε να σας προσφέρουμε;

Είναι τα σημεία υποθηκών αξίζει τον κόπο;

Μερικοί υποστηρίζουν ότι τα χρήματα που καταβάλλονται σε σημεία έκπτωσης θα μπορούσαν να επενδυθούν στο χρηματιστήριο και να χρησιμοποιηθούν για να δημιουργήσουν υψηλότερη απόδοση από το ποσό που εξοικονομούνταν με την πληρωμή των πόντων. Όμως, για τον μέσο ιδιοκτήτη σπιτιού, ο φόβος να μπει σε υποθήκη που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά υπερβαίνει το πιθανό όφελος που μπορεί να προκύψει αν κατάφεραν να επιλέξουν τη σωστή επένδυση. Πολλές φορές, απλώς είναι σε θέση να πληρώσει μακριά την υποθήκη σας είναι πιο σημαντική.

Επίσης, είναι σημαντικό να έχετε κατά νου το κίνητρο πίσω από την αγορά ενός σπιτιού. Ενώ οι περισσότεροι άνθρωποι ελπίζουν να δουν τα σπίτια τους να αυξάνονται σε αξία, λίγοι άνθρωποι αγοράζουν τα σπίτια τους αυστηρά ως επενδύσεις. Από επενδυτική άποψη, εάν το σπίτι σας τριπλασιάζεται σε αξία, είναι απίθανο να το πουλήσετε για τον απλό λόγο ότι θα χρειαστείτε κάπου αλλού για να ζήσετε.

Εάν το σπίτι σας κερδίζει σε αξία, είναι πιθανό ότι τα περισσότερα από τα άλλα σπίτια στην περιοχή σας έχουν αυξηθεί σε αξία επίσης. Αν συμβαίνει αυτό, η πώληση του σπιτιού σας θα σας δώσει μόνο αρκετά χρήματα για να αγοράσετε ένα άλλο σπίτι για σχεδόν την ίδια τιμή. Επίσης, εάν παίρνετε τα πλήρη 30 χρόνια για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας, πιθανότατα θα έχετε πληρώσει περίπου τριπλάσια την αρχική τιμή πώλησης του σπιτιού στο κόστος κεφαλαίου και τόκων και επομένως δεν θα κάνετε πολλά με το πραγματικό κέρδος εάν πωλούν στην υψηλότερη τιμή.

ΔΕΙΤΕ: 3 πράγματα για τα ζευγάρια που εξετάζουν πριν αγοράσουν ένα σπίτι

Η κατώτατη γραμμή

Η αγορά ενός σπιτιού είναι μια σημαντική οικονομική απόφαση. Προγραμματίστε προσεκτικά. Κοιτάξτε τους αριθμούς. Πριν αρχίσετε να ψωνίζετε, αποφασίστε για το ποσό των μηνιαίων πληρωμών που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και καθορίστε ακριβώς πώς θα φτάσετε σε αυτήν την πληρωμή - είτε πρόκειται για μια μεγάλη προκαταβολή, αγοράζοντας σημεία έκπτωσης ή αγοράζοντας ένα λιγότερο ακριβό σπίτι.

Έπειτα ήρθε η ώρα να ψωνίσετε. Μην εγκαταλείπετε το πρώτο πακέτο ενυπόθηκων δανείων που τυχαίνει να σκοντάφτετε. Υπάρχουν πολλές τράπεζες για να διαλέξετε και πολυάριθμους πόρους, συμπεριλαμβανομένων των κτηματομεσιτών, των μεσίτες υποθηκών και του διαδικτύου που μπορούν να σας βοηθήσουν να ψωνίσετε για την καλύτερη προσφορά για την κατάστασή σας.