Εκατομμύρια συνταξιούχοι (ή σύντομα συνταξιούχοι) Αμερικανοί αντιμετωπίζουν την ίδια μεγάλη οικονομική πρόκληση: πώς να διατηρήσουν ένα ποιοτικό επίπεδο ζωής για μεγαλύτερη διάρκεια ζωής. Μεταξύ πολλών μεταβλητών που δυσχεραίνουν τον προγραμματισμό αυτής της πρόκλησης, ο πληθωρισμός είναι από μόνη της κλάδος. Τα υψηλά ποσοστά πληθωρισμού μπορούν να καταστρέψουν τα καλύτερα σχέδια των συνταξιούχων. Ευτυχώς, η συντριπτική πλειοψηφία των συνταξιούχων Αμερικανών έχει έναν ισχυρό σύμμαχο του πληθωρισμού από την πλευρά τους: την ετήσια προσαρμογή κόστους ζωής (COLA). Αυτός ο σύμμαχος έχει πάνω από 30 χρόνια αποδεδειγμένης εμπειρίας και δεν κατάφερε να διατηρήσει την αγοραστική δύναμη των συνταξιοδοτικών παροχών κοινωνικής ασφάλισης του U. S. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το πώς λειτουργεί και πώς μπορεί να επηρεάσει το εισόδημά σας από συνταξιοδότηση.

Ένας ορόσημος COLA Κάθε χρόνο από το 1975, η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) αύξησε αυτόματα όλες τις συνταξιοδοτικές παροχές για να διατηρήσει την ισοτιμία αγοραστικής δύναμης δολαρίου προς δολάριο με τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή (ΔΤΚ). Δεδομένου ότι το COLA είναι ανοικτό, έχει προστατεύσει το δολάριο αγοραστικής δύναμης συνταξιοδότησης για το δολάριο, ακόμη και στην πιο καταστροφική εποχή του πληθωρισμού στη σύγχρονη ιστορία των ΗΠΑ, τα έτη 1979-1982.

Η SSA υπολογίζει το COLA συγκρίνοντας τη μέση τιμή δείκτη του ΔΤΚ για τους μήνες Ιούλιο, Αύγουστο και Σεπτέμβριο κάθε έτους με στοιχεία της ίδιας περιόδου του προηγούμενου έτους. Κατόπιν, προσαρμόζει όλες τις παροχές συνταξιοδότησης προς τα άνω με την αύξηση του ποσοστού που προκύπτει, ξεκινώντας με τους ελέγχους που διανέμονται τον Δεκέμβριο του τρέχοντος έτους.

Πώς το COLA έχει εισόδημα κοινωνικής ασφάλισης

Σχήμα 1: Προσαρμογές του κόστους ζωής (COLA), από το 1975 μέχρι το 2012

Πηγή: SSA. gov

Αυτός ο πίνακας δείχνει τα μηνιαία μέγιστα ποσά χρημάτων SSI για ένα επιλέξιμο άτομο και για ένα επιλέξιμο άτομο με επιλέξιμο σύζυγο. Το 2008, για πρώτη φορά, τα οφέλη με βάση τον πληθωρισμό ήταν περισσότερο από τέσσερις φορές τα οφέλη που καταβλήθηκαν το 1975, το πρώτο έτος του COLA. Για τους σημερινούς 95 ετών, η COLA έχει παράγει 3 δολάρια τρέχοντος εισοδήματος απόσυρσης για κάθε $ 1 αρχικού οφέλους!

Σημείωση: Δεν υπάρχει αύξηση του COLA για χρόνια στα οποία δεν υπάρχει αύξηση του Δείκτη Τιμών Καταναλωτή. Το 2010 ήταν η πρώτη φορά στην ιστορία που δεν υπήρξε αύξηση.

Τα οφέλη που χτίστηκαν στο Κογκρέσο COLA δημιούργησαν τον πρόδρομο της σύγχρονης COLA το 1962 για να διατηρήσουν τις συνταξιοδοτικές προσόδους που καταβάλλονται στους ομοσπονδιακούς εργαζομένους σύμφωνα με τον πληθωρισμό. Σύμφωνα με τη νομοθεσία του 1972, η COLA επεκτάθηκε στα επιδόματα Κοινωνικής Ασφάλισης και συνδέθηκε αυτόματα με τις ετήσιες μεταβολές του Δείκτη Τιμών Καταναλωτή για τους Αστικούς Μισθωτούς και τους Κληρικούς Εργαζόμενους (CPI-W), ξεκινώντας από το 1975. Με την πάροδο του χρόνου, το Κογκρέσο τροποποίησε τον τύπο υπολογισμού το COLA μερικές φορές, αλλά το βασικό όφελος του δεν έχει αλλάξει.

Ένας τρόπος για να ποσοτικοποιηθεί η πιθανή αξία των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης είναι ένα "ισοδύναμο σχέδιο συνταξιοδότησης".Με άλλα λόγια, πόσα χρήματα θα χρειαζόταν σε ένα σχέδιο 401 (k) ή στην IRA για να παράγει το ίδιο εισόδημα μετά από φόρους που παρέχει η Κοινωνική Ασφάλιση (σύμφωνα με τον ισχύοντα νόμο); Στην ανάλυση που ακολουθεί, θα απαντήσουμε σε αυτό το ερώτημα υποθέτοντας ότι δεν υπάρχουν αλλαγές στην τρέχουσα φόρμουλα για τον υπολογισμό των παροχών κοινωνικής ασφάλισης ή του COLA. Το παράδειγμα υποθέτει ότι:

• Ένα ζευγάρι ξεκινά την Κοινωνική Ασφάλιση με το πρώτο έτος των συνδυασμένων παροχών του ($ 40,000). Η μέγιστη παροχή που πληρώνεται σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης το 2008 ήταν $ 2, 033 το μήνα ($ 24, 396 ανά έτος ). Υποθέτοντας ότι τόσο ο σύζυγος όσο και ο σύζυγος δικαιούνται παροχές στα δικά τους αρχεία, τα $ 40.000 σε συνδυασμένα οφέλη ισούνται περίπου με το 80% της μέγιστης, οπότε είναι ρεαλιστικό.
• Καθένας ζει για άλλα 25 χρόνια. Ο μέσος ετήσιος δείκτης ανεργίας (COLA) είναι 3,5% ετησίως και υπολογίζεται ένα επιτόκιο προεξόφλησης 5% (ετήσιο κόστος χρήματος) για σκοπούς ανάλυσης της τρέχουσας αξίας.
• Για να συγκρίνουμε τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης με τα χρήματα του προγράμματος συνταξιοδότησης (με 100% φορολογητέες διανομές), υποθέσαμε ότι το 50% των παροχών κοινωνικής ασφάλισης φορολογείται με κοινό φορολογικό συντελεστή 30%. Οι κατανομές του σχεδίου συνταξιοδότησης θεωρούνται επίσης ότι φορολογούνται στο 30%.

Τα αποτελέσματα εμφανίζονται στον παρακάτω πίνακα:

Έτος	Συνδυασμένα Οφέλη με 3. 5% COLA	Παρόν	Σχέδιο Συνταξιοδότησης	Ισοδύναμο 1
$ 40.000	$ 38.95	$ 32.381 < 37, 551	31, 918	45, 598
3 999 42, 849 999 37, 015 999 31, 462 44, 946 999 4	44, 349	36,486	31, 013	44,304
5	45,901	35,965	30,570	43,671 < 9
47, 507	35, 451	30, 133	43, 42, 432	8
50, 891	34,445	29,278	41,826	9,999 52,672
33,953 < 28,860	41,229	10	54,516	33,468
28,448	40,640	11	56,424 < 32,990	28,041
40,059	12	58, 399	32,519	27,641
39,487 < 60, 443	32, 054	27,246	38,923	14
62,558	31,596 < 367	15	64, 748	31, 145
26 , 473	37, 819	16	67, 014	30, 700
26, 095	37, 278	17	69, 359	, 261
25, 722	36, 746	18	71, 787	29, 829
25, 355	36, 221	19	74 , 300	29, 403
24, 992	35, 703	20	76,9 900	28,983
24,635	> 21	79, 592	28, 569	24, 283
34, 691	22	82, 377	28, 161	> 34, 195
23	85, 260	27, 758	23, 595	33, 707
24	88, 245	27, 362 > 23, 258	33, 225	25
91, 333	26,971	22,925	32, 750
$ 805, 673	$ 684, 822	$ 978, 317	Σε αυτήν την ανάλυση, συνολικά $ 1, 557, 994 στις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης προβλέπεται να παραληφθεί από το ζευγάρι άνω των 25 ετών. Σε βάση τρέχουσας αξίας (με επιτόκιο προεξόφλησης 5%), η αξία μειώνεται στα $ 805, 673 στα σημερινά δολάρια.Σε μια βάση μετά τη φορολογία, η παρούσα αξία είναι $ 684, 822. Θα χρειαζόταν σήμερα $ 978, 317 σε σχέδια συνταξιοδότησης για να παράγουν ισοδύναμο φόρο εισοδήματος μετά την φορολογία κατά την ίδια περίοδο, υποθέτοντας ότι το πρόγραμμα συνταξιοδότησης κερδίζει 5% ετησίως και οι διανομές είναι φόρο στο 30%.	Πολλοί άνθρωποι θα συγκλονιστούν για να μάθουν ότι τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης τους έχουν μεγαλύτερη παρούσα αξία από τους 401 (k) s ή τους IRAs. Στο βαθμό που αυτό το δυναμικό υπάρχει, οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στο γεγονός ότι: 1) Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης είναι προσαρμοσμένα στον πληθωρισμό βάσει του ισχύοντος νόμου και 2) τα περισσότερα οφέλη από το πρόγραμμα συνταξιοδότησης δεν είναι προσαρμοσμένα στον πληθωρισμό.
Φυσικά, τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης (συμπεριλαμβανομένου του COLA) δεν είναι εγγυημένα από την κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου. Έτσι, προτού βάζετε αυτά τα χρήματα στην τράπεζα, ίσως θελήσετε να εξετάσετε ποιο μέρος των σημερινών οφελών μπορεί να χαθεί από τις μελλοντικές μεταρρυθμίσεις που αποσκοπούν στη διατήρηση της διαλυτικότητας του συστήματος. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε	Πόση Κοινωνική Ασφάλιση θα έχετε;	)	Μεγιστοποίηση της Αξίας COLA	Η κατανόηση του οφέλους της COLA είναι κάτι περισσότερο από μια ακαδημαϊκή άσκηση. Μπορεί να επηρεάσει κρίσιμες αποφάσεις κοινωνικής ασφάλισης και ακόμη και μακροπρόθεσμη ασφάλεια συνταξιοδότησης. Υποθέτοντας ότι δεν υπάρχουν αλλαγές στον νόμο, οι COLA συνεχίζουν να αυξάνονται με το χρόνο. Ως εκ τούτου, θα έχουν το μεγαλύτερο σωρευτικό όφελος κατά τα τελευταία έτη της συνταξιοδότησης. Εδώ είναι μερικές οδηγίες για σκοπούς προγραμματισμού:
Για τα άτομα που φτάνουν σήμερα στην ηλικία συνταξιοδότησης, τα οφέλη μπορούν να ξεκινήσουν μόλις φτάσουν στην ηλικία 62 με μόνιμη μείωση. Τα πλήρη οφέλη μπορούν να ξεκινήσουν από την ηλικία των 66 ετών για όσους γεννήθηκαν μεταξύ 1943 και 1954. Για να μεγιστοποιήσετε τη μελλοντική αξία των COLA, περιμένετε μέχρι να φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης για να ξεκινήσετε τα οφέλη. Αυτό θα συνδέσει ένα μεγαλύτερο μέρος του συνολικού σας εισοδήματος συνταξιοδότησης με το COLA και θα αυξήσει την προστασία από τον πληθωρισμό στα έτη συνταξιοδότησης.	Εξετάστε την προσωπική σας υγεία, το οικογενειακό ιστορικό υγείας, τις διατροφικές σας συνήθειες και τις συνήθειες άσκησης - οι οποίες μπορούν να είναι δείκτες μακροζωίας. Αν νομίζετε ότι υπάρχει μια καλή πιθανότητα να ζήσετε έως 90 ετών ή περισσότερο και επίσης ανησυχείτε για υψηλότερο πληθωρισμό, μην ξεκινήσετε αυτόματα τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης νωρίς. Μεγιστοποιήστε αντ 'αυτού την προστασία του πληθωρισμού γήρατος του COLA.	Αξιολογήστε αν έχετε άλλες σταθερές πηγές εισοδημάτων από συνταξιοδότηση που είναι ρυθμιζόμενες από τον πληθωρισμό. Για παράδειγμα, ορισμένες αποζημιώσεις συνταξιοδοτικών προγραμμάτων ή προσόδους μπορεί να συνδέονται με τον ΔΤΚ, αν και οι περισσότεροι δεν είναι. Για ορισμένους συνταξιούχους, η κοινωνική ασφάλιση είναι η μόνη συνιστώσα του συνταξιοδοτικού εισοδήματος που έχει προστασία από τον πληθωρισμό.	Προειδοποίηση	Η SSA παρατηρεί ότι, βάσει μιας διάταξης του ισχύοντος νόμου, η COLA θα μπορούσε να μειωθεί στο μέλλον, και ότι "αν τα συνδυασμένα περιουσιακά στοιχεία των ταμείων εμπιστοσύνης κοινωνικής ασφάλισης είναι κάτω από το 20% των ετήσιων δαπανών . " Ο οργανισμός σημειώνει επίσης ότι τα περιουσιακά στοιχεία του συνδυασμένου κεφαλαίου στις αρχές του 2007 εκτιμήθηκαν σε 345,1% των δαπανών, οπότε δεν υπήρχε άμεσος κίνδυνος να ενεργοποιηθεί αυτή η πρόβλεψη.
Συνοπτικά, είναι καλή ιδέα να προστατεύσετε τουλάχιστον ένα μέρος του πληθωρισμού σας από τον πληθωρισμό. Δυστυχώς, οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν λίγες διαθέσιμες επιλογές που μπορούν να εκπληρώσουν αυτόν τον στόχο - αλλά έχουν το COLA.Για να μεγιστοποιήσετε την ικανότητα καταπολέμησης του πληθωρισμού της COLA, συνδέστε όσο το δυνατόν περισσότερο το εισόδημά σας από τη συνταξιοδότηση.	Πώς να βοηθήσετε Πελάτες Περιηγηθείτε Κοινωνικής Ασφάλισης Survivor Οφέλη Εδώ είναι μερικοί τρόποι για να βοηθήσετε τα ζευγάρια των πελατών να κάνουν ό, τι μπορούν για να μεγιστοποιήσουν τυχόν οφέλη επιζώντων κοινωνικής ασφάλισης. Πώς να πλοηγηθείτε στα οικογενειακά οφέλη σύμφωνα με τους νέους κανόνες κοινωνικής ασφάλισης Το δημοφιλές αρχείο και η αναστολή της στρατηγικής για τα ζευγάρια που διεκδικούν την κοινωνική ασφάλιση έχει εξαλειφθεί, αλλά τα πλεονεκτήματα των συζύγων παραμένουν μια επιλογή σε ορισμένες περιπτώσεις. Ποιες είναι οι κυριότερες διαφορές μεταξύ παροχών κοινωνικής ασφάλισης και εισοδήματος κοινωνικής ασφάλισης (SSI); Διαβάστε αυτό το άρθρο για να μάθετε για τις διαφορές μεταξύ των παροχών SSDI και SSI, συμπεριλαμβανομένων των προσόντων, της χρηματοδότησης του προγράμματος, των πληρωμών και της ιατρικής ασφάλισης.